আপনি নিজের থেকে নিজেকে রক্ষা করছেন: দীর্ঘকালীন আর্থিক ফিটনেসের জন্য একজন প্রফেসর টিপস

মানবতার প্রধান অন্ধ দাগগুলির মধ্যে একটি হল আমাদের নিজস্ব আচরণের পূর্বাভাসের অক্ষমতা। বিপরীত প্রমাণ সত্ত্বেও, আমরা বিশ্বাস করি যে আমাদের ভবিষ্যত আত্মপ্রকাশগুলি আরও বেশি উত্সর্গীকৃত, আরও দায়ী, সমৃদ্ধ, দক্ষ, যা হোক - এবং এটি আজকে দুর্বল সিদ্ধান্ত গ্রহণের দিকে পরিচালিত করে। জিম সদস্যপদগুলি একবার কেনা এবং ব্যবহার করা হয়, যা আগামীকাল শুরু হওয়া খাদ্য এবং জানুয়ারিতে দুই সপ্তাহ বাদে রেজুলেশনগুলি (হ্যাঁ, আপনি): ভবিষ্যতের আমাদের অস্পষ্ট উপলব্ধিগুলির একটি নিয়মাবলী।

আমরা ভাসার অর্থনীতির অধ্যাপক বেঞ্জামিন হোয়ের সাথে আর্থিক সিদ্ধান্ত এবং ব্যক্তিগত ও নীতিগত স্তরে মানুষের ব্যর্থতার বিষয়ে কথা বলেছি। এখন যে আচরণবিধি অর্থনীতি সরকারে তার পথে কাজ করেছে - বিশেষ করে, কনজিউমার ফাইন্যান্সিয়াল প্রোটেকশন ব্যুরো - নীতিনির্ধারক এবং ব্যক্তিরা কীভাবে আমাদের নিজেদের থেকে রক্ষা করতে সাহায্য করতে পারে?

হিন্দুতে ২0/20, কিন্তু ভবিষ্যতের কথা যখন আসে …

হোয়াইট হ'ল আমাদের দৃঢ় আর্থিক সিদ্ধান্তগুলি থেকে বিরত থাকা কুইকগুলির মধ্যে, ভবিষ্যতে সঠিকভাবে উপলব্ধি করা আমাদের সমস্যা। অনেক পরীক্ষায়, নিয়মিতভাবে নিয়মিত দুই ডলারের বেশি ডলার এক ডলার চয়ন করে। হাইপারবোলিক ডিসকাউন্ট হিসাবে পরিচিত এই ঘটনা, ব্যাখ্যা করে আমরা কেন আজ $ 100 সাইনআপ বোনাস জন্য ক্রেডিট কার্ডের আগ্রহে $ 1,000 প্রদান করব। হোয়ের মতে, ভবিষ্যতে একটি পেমেন্ট আজকের মতোই অর্ধেক খারাপ বলে মনে হয়। সেইজন্যই আমরা যখন সঞ্চয় করি এবং নিজেদেরকে ঋণের মধ্যে ফেলি তখন ব্যয় করি।

হোয়ের এই সমস্যাটির একটি বড় অংশ হল, আমরা আমাদের নিজেদের পক্ষপাতের বিষয়ে অজ্ঞাত এবং তাই তাদের জন্য সঠিক করতে পারছি না। আমাদের অনেকেই বার্ষিক ফি প্রতি আকৃষ্ট হন: আমরা উচ্চতর-এপিআর, কোনও ফি ক্রেডিট কার্ডের পক্ষে ফি সহ নিম্ন-সুদ কার্ডটি কমিয়ে দেব, যদিও আমরা আমাদের আগ্রহের চেয়ে বেশি অর্থ প্রদান শেষ করি ফি হবে। আমরা জানি যে এই পক্ষপাত বিদ্যমান থাকলেও, আমরা অনুমান করতে পারি যে আমরা গত বছরের মতো ক্রেডিট কার্ডের ঋণ বহন করবো, তার উপর ভিত্তি করে আমাদের সম্ভাব্য আগ্রহের হিসাব করব এবং বার্ষিক ফিতে সুদ প্রদানের তুলনায় সঞ্চয় তুলনা করব। আমরা একটি অযৌক্তিক সিদ্ধান্ত করছি যে উপলব্ধি কখনও কখনও আমাদের যুক্তিসঙ্গত selves kick করা যাক যথেষ্ট।

"ভাল অর্থ" নীতি পরিণতি বহন

নীতিনির্ধারকরা তাদের নিয়মাবলীগুলি এমনভাবে বোঝা শুরু করেছেন যে মানুষ কখনও কখনও অযৌক্তিক মানুষ। পূর্বে, এটি অনুমান করা হয়েছিল যে কেবলমাত্র সেই তথ্যটি জনসাধারণের কাছে সরানো যাতে ভোক্তা কল্যাণের কিছু স্তর নিশ্চিত করা হয়। যে Schumer বক্স পিছনে প্রেরণা ছিল - আপনি জানেন, ক্রেডিট কার্ড অ্যাপ্লিকেশন যে কেউ পড়তে হার এবং ফি সঙ্গে জিনিস।

এখন, নিয়ন্ত্রকেরা আরো নিছক পদ্ধতি গ্রহণ করছেন। CFPB নতুন প্রকাশের ফর্মগুলি চালনা করছে যা গ্রাহকদের ঋণ বোঝার শর্তাবলীকে বোঝাতে সহায়তা করে যা তারা বুঝতে পারে। ২009 সালের ক্রেডিট কার্ড অ্যাক্টের পরে, ক্রেডিট কার্ড বিবৃতিগুলি আপনাকে কেবলমাত্র ন্যূনতম অর্থপ্রদান করে যদি আপনি আগ্রহে কত পরিমাণ অর্থ প্রদান করবেন এবং আপনি তিন বছরে আপনার ঋণ পরিশোধ না করলে কত পরিমাণ অর্থ উপার্জন করবেন তা আপনাকে বলবেন। এই বিমূর্ত সুদের হার কংক্রিট করার প্রভাব আছে।

হো বলেন, এই বিকাশগুলি "ইতিবাচক ধাপ এগিয়ে", তবে তিনি সাম্প্রতিক সংস্কার সম্পর্কে সন্দিহান। "অর্থনীতিবিদরা সাধারণত ভাল, পরিষ্কার প্রকাশ সমর্থন করে। তথ্য এবং শিক্ষা জোর দেওয়া নীতি আমাদের পক্ষপাত সংশোধন করতে সাহায্য করতে পারেন।

"তবে, আইন সিদ্ধান্ত করে তোলে। এটি কোম্পানিগুলিকে কোন ফি দিতে পারে এবং চার্জ করতে পারে না তা বলে। এটি বেশ অর্থপূর্ণ হতে পারে, তবে একটি ফি সীমাবদ্ধ করা কেবল অন্যকে তার জায়গায় উপস্থিত হতে দেয়। আমরা ক্রেডিট কার্ড সুদের হারের সাথে এটি দেখেছি, "যেখানে সুদের হারগুলি ক্যাপ করে আইন বার বার বার্ষিক ফি বৃদ্ধি পায় এবং আইনটির ঘোষণার ফলে তারা আবার পতিত হয়।

তাই যদি নীতিনির্ধারকদের আমাদের সিদ্ধান্ত-গ্রহণ উন্নত করার ক্ষমতাটি বেশিরভাগই ভাল তথ্যের জন্য সীমাবদ্ধ থাকে, তাহলে আমাদের নিজেদের দুর্বলতার জন্য ব্যক্তি হিসাবে কীভাবে সঠিক হওয়া উচিত?

বড় ছবি

আপনার আর্থিক অবস্থা সম্পর্কে হোলিস্টিক ভিউ নিতে গুরুত্বপূর্ণ, হো পরামর্শ দেন। একের জন্য, লাইন ডাউন লভ্যাংশ উত্পাদন করবে যদি ঋণ অগত্যা খারাপ না হয় - ছাত্র ঋণ ক্লাসিক উদাহরণ। হো হ'ল "সংকীর্ণ বন্ধনী" বলার সাথে জড়িত থাকার পরিবর্তে - আপনার অর্থের প্রতিটি দিক আলাদাভাবে দেখুন - আপনার অর্থোপযোগী অর্থোপার্জনে আপনার অর্থ কার্যকরভাবে কার্যকর করার চেষ্টা করুন। সংকীর্ণ বন্ধনী একটি উদাহরণ dogmatically সংরক্ষণ -5% আপনার-আয়-রোজগারের সুরক্ষা অনুসরণ করা হবে, যদিও আপনি যদি বাড়ি মেরামতের জন্য আপনার সঞ্চয় থেকে $ 1,000 নেন তবে আপনি নিজের লাইনের নীচে 5,000 ডলার সঞ্চয় করবেন।

অথবা উদাহরণস্বরূপ, সংরক্ষণ করা। এটি সাধারণত একটি ভাল অভ্যাস, কিন্তু যদি আপনি ঋণের মধ্যে থাকেন এবং আপনি ইতিমধ্যে জরুরী অবস্থার জন্য একটি কুশন তৈরি করেছেন, আপনি আপনার ঋণ পরিশোধ বন্ধ এবং পরে সংরক্ষণ ভাল। এভাবে চিন্তা করুন: ফেডের সাথে সত্যিকারের সর্বজনীন রহস্য পর্যন্ত সুদের হার হ্রাস করার প্রতিশ্রুতি দিয়ে, কেবল মায়ান এক নয়, আপনি ভাগ্যবান যে আপনার সঞ্চয় অ্যাকাউন্টে 1% সুদ পাবেন। আপনার ঋণ যাইহোক, একটি 10% সুদের হার সঙ্গে আসতে পারে। আপনার সঞ্চয় একাউন্টে একটি ডলার আপনাকে এক শতাংশ জোগান দেয়, কিন্তু আপনার ঋণ পরিশোধ করে আপনাকে দশটি সঞ্চয় করে।

আগুন আগুন যুদ্ধ

কিন্তু আপনি যদি আপনার আর্থিক লক্ষ্যগুলির সাথে আটকাতে সংগ্রাম করেন তবে সংকীর্ণ বন্ধনীটির গঠন এবং তালটি আপনার যা প্রয়োজন তা হতে পারে। আমাদের জ্ঞানীয় পক্ষপাত আমাদের suboptimal আর্থিক সিদ্ধান্ত নিতে নেতৃত্ব দিতে পারে।বিদ্বেষপূর্ণভাবে, যদিও, সর্বোপরি আর্থিক সিদ্ধান্তগুলি আমাদের এই পক্ষপাতিকে অতিক্রম করতে সহায়তা করতে পারে।

আবার, আমরা সংরক্ষণ তাকান করব। আপনি এখনও ঋণের মধ্যে আছেন এবং 10% সুদ প্রদান করছেন এবং আপনার সঞ্চয়গুলিতে 4% উপার্জন পাওয়ার সময় আপনি যাদুকরভাবে সেই দিনগুলিতে ফেরত যাননি। আর্থিকভাবে বলা হচ্ছে, আপনার জন্য সেরা পরিকল্পনাটি সংরক্ষণ করার আগে আপনার ঋণ পরিশোধ করা। কিন্তু আপনার সমস্যা যদি থাকে অনুসরণ আপনার পরিকল্পনা, আপনি আপনার কৌশল সামঞ্জস্য করতে হবে।

আমরা অভ্যাস প্রাণী হয়। এটি একটি প্যাটার্ন স্থাপন করতে কয়েক মাস বা বছর সময় নিতে পারে, কিন্তু একবার প্যাটার্নটি প্রবেশ করা গেলে, এটি দ্বিতীয় প্রকৃতি হতে পারে। সপ্তাহে পাঁচ দিন কাজ করার আগে তাড়াতাড়ি উত্থান নতুন বছরের জন্য একটি নৃশংস শুরু করতে পারে, কিন্তু বসন্ত সময় আসা, এটা আপনার দাঁতের brushing হিসাবে রুটিন হয়ে ওঠে। একই সংরক্ষণ সঙ্গে যায়। যদি আপনি গত দুই বছরে নিজের আয় 5% সংরক্ষণের জন্য নিজেকে প্রোগ্রামিং করেন এবং আপনি জানেন যে এই অভ্যাসটি ভেঙে আপনাকে বর্গক্ষেত্রের দিকে ফিরিয়ে আনতে পারে তবে আপনি সংরক্ষণ চালিয়ে যাওয়ার জন্য দীর্ঘমেয়াদী থেকে ভাল অর্থ প্রদান করতে এবং বন্ধ করতে দীর্ঘ সময় ব্যয় করতে পারেন। আপনার ঋণ।

ভাল আর্থিক সিদ্ধান্ত নেওয়ার জন্য নিজেকে চিত্কার করার ধারণা ডেভ রাম্সির ঋণের তুষারগোলের মূল কারণ। তার পদ্ধতিটি আপনি আপনার ঋণ পরিশোধ করেছেন - আপনি সর্বদাই সর্বনিম্ন অর্থ প্রদান করার পরে অবশ্যই - সর্বনিম্ন ঋণের সর্বনিম্ন পরিমাণে। আপনার 15% এপিআর ক্রেডিট কার্ড ঋণের মোকাবেলা করার আগে এটি আপনাকে 5% এপিআর অটো ঋণ শেষ করতে পারে। বিশুদ্ধ গাণিতিক বলে যে আপনার ঋণ পরিশোধ করার সেরা অর্ডারটি সর্বোচ্চ সুদের হার থেকে সর্বনিম্ন, এইভাবে আপনি যে পরিমাণ সুদের পরিমাণ অর্জন করেন তা কমিয়ে আনা। কিন্তু রামসে যুক্তি দেন যে ছোট ঋণগুলি থেকে নিজেকে মুক্ত করতে আপনার মনস্তাত্ত্বিক সহায়তা আপনাকে বড়দের মোকাবেলা করতে স্ট্যামিনা দেবে। এখানে আবার, আমরা আমাদের দুর্বলতার জন্য ছোট ছাড় দিই, যাতে আমরা অবশেষে তাদের ফিরিয়ে আনতে পারি।

ব্যর্থ পরিকল্পনা দ্বারা সফল

আর্থিক নীতিগত বা মনস্তাত্ত্বিকভাবে বোঝার কৌশল যা অনুসরণ করার মূল কৌশল - অবশ্যই, আপনার নিজস্ব ব্যক্তিত্ব। হো প্রস্তাব করে যে যারা নিজেদের পক্ষপাতের দিকে ঝুঁকে পড়ে এবং যুক্তিসঙ্গতভাবে অযৌক্তিক overrule লেট একটি মন-প্রথম পদ্ধতি থেকে উপকৃত হতে পারে। ঋণ থেকে বেরিয়ে যাওয়ার জন্য বা আপনার সঞ্চয় বাড়ানোর জন্য আপনার রাস্তা আরও দীর্ঘ হতে পারে, তবে আপনি সফলতার সাথে নিজেকে কাজে লাগাতে পারেন।

অন্যদিকে, যদি আর্থিক পরিকল্পনার প্রতি স্টিকিং কোনও সমস্যা না হয় তবে আপনার অর্থের সর্ম্পকীয় দৃষ্টিভঙ্গি আপনার সঞ্চয়গুলি সর্বাধিক বাড়াতে এবং দ্রুত ঋণ থেকে মুক্ত হতে সহায়তা করে। Axioms সাবস্ক্রাইব করার পরিবর্তে, আপনার জীবনধারা জন্য ভাল যে ভাবে, খরচ, সঞ্চয় এবং ঋণ মধ্যে আপনার অর্থ বরাদ্দ। ঋণ সবসময় খারাপ না এবং সঞ্চয় সবসময় ভাল হয় না। আপনি যদি অস্পষ্টতাটি পরিচালনা করতে পারেন তবে আপনার আর্থিক পরিকল্পনাটি সমুদ্র চার্ট হিসাবে চিকিত্সা করুন: এটি একটি ভাল নির্দেশিকা তবে আপনি যদি সর্বদা আপনার কোর্সটি সঠিকভাবে সংশোধন করেন তবে আপনি সেরা।