রবি-উপদেষ্টা লক্ষ্য তারিখ তহবিল চেয়ে ভাল?

রোব-অ্যাডভাইজারগুলি অনলাইন বিনিয়োগ উপদেষ্টাটির অপেক্ষাকৃত নতুন প্রজনন যা কম্পিউটার অ্যালগরিদমের মাধ্যমে আপনার অর্থ পরিচালনা করে। এই পরিষেবাগুলি বিনিয়োগগুলি নির্বাচন করে (সাধারণত বিনিময়-ব্যবসায়িত তহবিলগুলি), আপনার পোর্টফোলিওটি স্বয়ংক্রিয়ভাবে পুনর্বিবেচনা করে এবং প্রয়োজন অনুসারে কর-ক্ষতি হ্রাসের সুযোগগুলি সন্ধান করে।

Robo- উপদেষ্টা হাজির হওয়ার অনেক আগে, লক্ষ্য তারিখ তহবিল ছিল, একটি মিউচুয়াল তহবিল আপনার সাথে বয়সের পরিকল্পিত। লক্ষ্য তহবিলগুলির সাথে, একজন বিনিয়োগকারী এমন তহবিল বাছাই করেন যা বছরের সবচেয়ে ঘনিষ্ঠভাবে মিলে যা সে অবসর গ্রহণের পরিকল্পনা করে। উদাহরণস্বরূপ, বর্তমানে 27 বছর বয়সী কেউ একটি তহবিল নির্বাচন করতে পারে 2055 সালের লক্ষ্য তারিখের সাথে। অর্থাত যে ফান্ডটি "গ্লাইড পথ" নামে পরিচিত কয়েক দশক ধরে তার হোল্ডিংগুলিকে সামঞ্জস্য করবে, যখন বিনিয়োগকারী তখন আরও ঝুঁকি নেবে টার্গেট বছর পন্থা এবং অবসর গ্রহণের মতো তরুণ এবং কম ঝুঁকি আসন্ন।

এই rebalancing অন্তত বিনিয়োগকারীর ভিউ থেকে, স্বয়ংক্রিয়ভাবে ঘটে। কিন্তু প্রায়ই জড়িত আসল মানুষ: অনেক লক্ষ্য তারিখ তহবিল তহবিল পরিচালকদের দ্বারা তত্ত্বাবধান করা হয়। পূর্বে, বাজারের অবস্থার প্রতিক্রিয়া হিসাবে গ্লাইড পাথ পরিবর্তন করার জন্য খুব সামান্য রুম থাকার জন্য এই তহবিলগুলি খারিজ করা হয়েছিল; এই দিন, আরো এবং তহবিল কিছু নির্দিষ্ট সীমা মধ্যে, যারা কৌশলগত সমন্বয় করতে পরিচালকদের leeway প্রদান করা হয়।

লক্ষ্য তারিখ তহবিল খুব ভাল Robo- উপদেষ্টা জন্য বড় প্রতিযোগিতা হতে পারে (পাশাপাশি, অবশ্যই, বাস্তব লাইভ বিনিয়োগ উপদেষ্টা থেকে)। রোব-অ্যাডভাইজাররা বলছেন যে তাদের বেশ কয়েকটি কারণের জন্য একটি লেগ আপ আছে, যার মধ্যে একটি - বেটারমেন্ট উদ্ধৃতির জন্য, অনলাইন উপদেষ্টাদের মধ্যে শীর্ষস্থানীয়দের মধ্যে একটি - "অবসর বয়স এখনও একমাত্র লক্ষ্যমাত্রা গ্লাইড পথ নির্ধারণ করা এবং নির্দিষ্ট আর্থিক পরিস্থিতিগুলি তাদের বিনিয়োগ পরামর্শে নিহিত নয়। "অন্যদিকে, রোব-অ্যাডভাইজারগুলি তাদের ক্লায়েন্টদের সংক্ষিপ্ত সংক্ষিপ্তসারের মাধ্যমে গ্রহণ করে যা কেবল তাদের বয়স নয়, তাদের আয়, বর্তমান সঞ্চয়, ঝুঁকি সহনশীলতা এবং লক্ষ্যেও জিজ্ঞাসা করে। (আপনি আমাদের নির্দেশিকাতে রোব-অ্যাডভাইজাররা কিভাবে কাজ করে সে সম্পর্কে আরও জানতে পারেন।)

কোন বিকল্প আপনার জন্য সেরা? এর তুলনা করা যাক।

অ্যাকাউন্ট ধরন

আপনি প্রধানত 401 (কে) বিনিয়োগ করছেন, এটি এই বিতর্কটি স্থির করে: বেশিরভাগ রোব-উপদেষ্টা আপনার 401 (কে) পরিচালনা করবেন না - আপনাকে একটি পৃথক IRA বা করযোগ্য অ্যাকাউন্ট খুলতে হবে। যদি আপনার সংস্থা 401 (কে) অবদানগুলিতে মিলিয়ে ডলার অফার করে তবে আপনি যে কোনও বাইরে অ্যাকাউন্ট বিবেচনা করার আগে সেগুলিকে ধরতে চান। প্রায় 401 (কে) গুলি বিনিয়োগের বিকল্প হিসাবে লক্ষ্য-তারিখ তহবিল অফার করে এবং এটি সম্ভবত আপনার অ্যাকাউন্টের যেকোন ধরনের সেরা পছন্দসই পছন্দ।

একবার আপনি মিলিত ডলারগুলির সবগুলি ক্যাপচার করলে, একটি আইআরএতে অতিরিক্ত বিনিয়োগ করার কথা বিবেচনা করুন, এবং যখন আপনি একটি রোব-উপদেষ্টা বিবেচনা করতে পারেন।

মূল্য

একটি তহবিলের "ব্যয় অনুপাত" সেই তহবিলের অর্থের জন্য আপনি যে বার্ষিক ফি প্রদান করেন। উদাহরণস্বরূপ, 0.5% এর অনুপাত মানে আপনি প্রতি বছরে ফি ব্যালেন্সের 0.5% প্রদান করেন। টার্নিং ডেট ফান্ডগুলি মনিনস্টস্টার গবেষণা অনুসারে, গড় 0.78% ব্যয় ব্যয় অনুপাত বহন করে। মনে রাখবেন যে এই চিত্রটি গড়। কিছু তহবিল কম খরচের সাথে আসবে (উদাহরণস্বরূপ, ভ্যানগার্ডের তহবিল, গড় 0.17%), এবং অন্যান্যগুলি উচ্চতর হবে। সক্রিয়ভাবে পরিচালিত তহবিল সাধারণত একটি উচ্চ ব্যয় অনুপাত থাকবে; প্যাসিভ পরিচালিত তহবিলগুলি কম ব্যয়বহুল হবে কারণ আপনি লিভারগুলি টেনে আনতে একজন ব্যক্তির জন্য অর্থ প্রদান করছেন না। টার্গেটের তহবিলগুলিও ক্রয়ের জন্য অর্থ ব্যয় করতে পারে, যদিও বেশিরভাগ ব্রোকারেজগুলি তাদের নিজস্ব তহবিল কেনার জন্য আপনাকে চার্জ করবে না এবং এই তহবিলের অবসর গ্রহণ না হওয়া পর্যন্ত ডিজাইন করা হয়েছে, সেগুলির খরচগুলি খুব সামান্য যোগ করে।

রবি-অ্যাডভাইজারগুলি বেশিরভাগ ক্ষেত্রেই কম খরচে ইটিএফগুলিতে 0.05% থেকে 0.20% পর্যন্ত, কম খরচে অনুপাতের সাথে বিনিয়োগ করে। আপনি যে পরিমাণ বিনিয়োগ করেছেন তার উপর নির্ভর করে আপনি রোব-অ্যাডভাইজারের ম্যানেজমেন্ট ফিটিও দিতে পারবেন এবং যারা 0.15% থেকে 0.35% পর্যন্ত রফতানি করবে (এক রোব, উইজব্যানিয়ান, সম্পূর্ণ বিনামূল্যে)। তাদের যোগ করুন, এবং আপনি প্রায় 0.20% বার্ষিক 0.55% এ খুঁজছেন। Robo- উপদেষ্টা সাধারণত কোন বাণিজ্য কমিশন বা অন্যান্য ফি চার্জ না, যদিও আপনি সবসময় জরিমানা মুদ্রণ পড়া উচিত।

বিনিয়োগ কৌশল

লক্ষ্য তারিখ তহবিল সব একই নয়, এবং প্রতিটি বিনিয়োগ ব্যাপকভাবে পরিবর্তিত হতে পারে। তারা হ্যান্ড অফ স্ট্র্যাটেজি হিসাবে বাজারজাত হয়, তবে বিনিয়োগকারীদের এখনও হুডের দিকে নজর রাখতে হবে: একই তারিখে লক্ষ্য করা দুটি তহবিল বিপুল পরিমাণ সম্পদ বরাদ্দ থাকতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, একজন বিনিয়োগকারী যিনি 35 বছরের মধ্যে অবসর গ্রহণ করতে চান সেটি ফিডেলিটিকে বলে যে সেটি ফিডেলিটি ফ্রিডম 2050 তহবিলের সাথে মিলে যায়, যা আজকের 90% ইকুইটি এক্সপোজারের সাথে মিলেছে এবং ২050 সালের মধ্যে এটি 56% পর্যন্ত ডায়াল করবে এবং এর পরে 47% পাঁচ বছর । ভ্যানগার্ডের 2050 লক্ষ্য তারিখ তহবিল, আজকের ইক্যুইটিগুলিতে 90% বিনিয়োগ করেছে, টার্গেট তারিখে 48% এবং পাঁচ বছর পরে 34% ডায়াল করে দেবে। টার্গেট তারিখ তহবিলগুলি "অবসর" বা "মাধ্যমে" পুনর্বিবেচনার মধ্যেও ভিন্ন। একটি "টু" ফান্ড একটি "মাধ্যমে" তহবিলের পূর্বে ঝুঁকির তার স্তরকে ডায়াল করে দেবে, যা অবসর বয়স এবং তার পরেও ঝুঁকি নেওয়ার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে ।

এই এলাকায় একটি শেষ নোট: লক্ষ্য তারিখ তহবিল "তহবিল তহবিল" হয়; অন্য কথায়, বেশিরভাগ মিউচুয়াল ফান্ডগুলি স্টক এবং বন্ডগুলির মিশ্রন বহন করে, টার্গেট তারিখ তহবিলগুলি অন্যান্য মিউচুয়াল ফান্ডগুলিতে বিনিয়োগ করে। যারা বিনিয়োগকারীদের হাতাহাতি করতে চায় না তাদের বেশিরভাগ মিউচুয়াল ফান্ড পরিবার থেকে স্বনির্বাচন করে অর্থের একটি ভাল মিশ্রণে বিনিয়োগ করতে পারে।

রোব-অ্যাডভাইজাররাও আপনার অর্থ কিভাবে বিনিয়োগ করে তা পরিবর্তিত হয় তবে বেশির ভাগ ক্ষেত্রেই কম খরচে ইটিএফগুলি বেশিরভাগ সম্পদ শ্রেণিতে বিনিয়োগকারীর এক্সপোজার সরবরাহ করবে। তারা কম্পিউটার অ্যালগরিদম দ্বারা পুনঃবিবেচনা করে, প্রায়শই সুযোগের সন্ধান করে কিন্তু অর্থ জমা দেওয়ার সময় পরিবর্তনগুলি তৈরি করে, লভ্যাংশ প্রদান করা হয়, বিতরণ করা হয় বা বিপণনের কারণে বাজারের উদ্বৃত্ততা ঘটে; অন্য কথায়, যখন সম্পদ বরাদ্দ একটি পূর্ব নির্ধারিত শতাংশ দ্বারা লাইন আউট সরানো। তারা ট্যাক্স-হাউস ফসলের সুযোগের জন্য করযোগ্য অ্যাকাউন্টগুলির মধ্যেও তাকান - লাভগুলি অফসেটে ক্ষতিগুলি গ্রহণ করে এবং তাই আপনার ট্যাক্স এক্সপোজার হ্রাস করে। Robo- উপদেষ্টা বাজার অবস্থার সাড়া আরো wiggle রুম আছে।

" খুঁজে বের কর Robo- উপদেষ্টা কর্মক্ষমতা ধাঁধা শুধুমাত্র এক টুকরা।

জড়িত স্তর

শব্দগুলি "সেট করুন এবং এটি ভুলে যান" ঘন ঘন ঘন ঘন ঘুরে ঘোরাঘুরি করে, কিন্তু পরিষ্কার হতে গেলে, আপনার অর্থের সর্বদা আপনার নজর থাকা উচিত। এই আপনার অবসর, সব পরে। যে ক্যাভিট একপাশে, লক্ষ্য তারিখ তহবিল এবং Robo- উপদেষ্টা উভয় হাড় স্থাপন করা হয় একবার আপনি বেশ hands-off করার অনুমতি দেয়। Robo- অ্যাডভাইজাররা আপনাকে জানার অতিরিক্ত সুবিধা দেয় যে কেউ - বা কিছু, কম্পিউটারের রূপে কিছু - প্রতিদিন আপনার বিনিয়োগের উপর নজর রাখছে তা নিশ্চিত করার জন্য জিনিসগুলি ট্র্যাক চলছে। আপনি সম্ভবত একটি robo- উপদেষ্টা থেকে reins ছেড়ে দিতে আরো আরামদায়ক মনে করতে পারেন।

তলদেশের সরুরেখা

এটি সম্ভব যে রোব-অ্যাডভাইজার কম ফিতে আরো কাস্টমাইজড বিনিয়োগ পোর্টফোলিও সহ আরও ভাল আয় করতে পারে। তারা নিশ্চিতভাবে দাবি করে যে, বেটারমেন্ট এবং ওয়েথফ্রন্ট উভয়ই গড় মার্কিন DIY বিনিয়োগকারীর তুলনায় 4% বেশি ফেরত নিয়ে। যে বলেন, আপনি পাশাপাশি আপনার অপশন পাশে স্ট্যাক এবং আপনার বার্ষিক খরচ বিশেষ মনোযোগ পরিশোধ, যা উপরে আসে তা দেখতে চান।

NerdWletlet থেকে আরো:

• বেতনের পর্যালোচনা
• Wealthfront পর্যালোচনা

Arielle O'Shhea একজন ব্যক্তিগত ফাইনান্স ওয়েবসাইট, নেরড ওয়ালটালে একজন কর্মী লেখক। ইমেইল: [email protected] । টুইটার: @arioshea .