লং টার্ম কেয়ার খরচ কভার

Damon Gonzalez দ্বারা

ডারন সম্পর্কে আরও জানুন নেদারল্যান্ডসের একজন উপদেষ্টাকে জিজ্ঞাসা করুন

দীর্ঘমেয়াদী যত্ন পরিকল্পনা সম্পর্কে কথা বলতে সত্যিই কঠিন। এটি হতাশাজনক হতে পারে কল্পনাপ্রসূত ক্ষমতার সাথে নিজেকে কল্পনা করা এবং অন্যদের কাছ থেকে সাহায্যের প্রয়োজন। এবং যেহেতু আমরা এটি নিয়ে আলোচনা করার জন্য চ্যালেঞ্জিং পাই, আমরা প্রায়ই এটির জন্য পরিকল্পনা করি না।

অত্যন্ত ধনী মানুষ উচ্চাকাঙ্ক্ষী নার্সিং সুবিধাগুলির জন্য নগদ অর্থ প্রদান করতে পারে যেখানে তারা দুর্দান্ত যত্ন পাবে। কম সম্পদ দিয়ে যারা পরিবার এবং বন্ধুদের বা মেডিকেড থেকে সাহায্য পেতে ঝোঁক। মধ্যস্থতাকারী প্রত্যেকের দুটি বিকল্প আছে: আত্ম বীমা বা একটি বীমা কোম্পানির ঝুঁকি কিছু স্থানান্তরিত।

যখন 60 বছর বয়সে বিবাহিত দম্পতিটি প্রতি বছর 5,000 ডলার থেকে 8000 ডলারের দীর্ঘমেয়াদি যত্ন বীমা মূল্য পান, তখন তারা প্রায়শই নীতির বিরুদ্ধে সিদ্ধান্ত নেয় এবং তারা মনে করে তারা ভ্রমণের জন্য অতিরিক্ত $ 8,000 ব্যবহার করতে পারে। এই মজা লাগে, কিন্তু এটি একটি স্মার্ট পদ্ধতির নয়। দীর্ঘমেয়াদি যত্ন খরচ আচ্ছাদন করার জন্য একটি পরিকল্পনা থাকা গুরুত্বপূর্ণ।

স্ব-বীমা

যারা বীমা কেনার বিরুদ্ধে সিদ্ধান্ত নেয়, সংজ্ঞা দ্বারা, আত্ম বীমা। আপনি যদি এই রুটটি যান তবে আপনাকে অবশ্যই যত্নের প্রয়োজনে আপনার সম্পত্তির একটি অংশ উত্সর্গ করতে হবে। আপনি ছুটির দিন বা অন্যান্য বড় টিকিট আইটেমগুলিতে যে অর্থটি ব্যয় করতে পারবেন না, কারণ আপনি এটি কখনই প্রয়োজন তা কখনই জানেন না।

চলুন একটি বিবাহিত দম্পতি একটি আইআরএতে $ 1 মিলিয়ন ডলার দিয়ে অবসর গ্রহণ করে এবং তাদের আর্থিক পরিকল্পক তাদের বলে যে তারা প্রতি বছর অ্যাকাউন্ট থেকে কেবল $ 40,000 (4%) টেনে আনতে পারে এবং প্লাস মুদ্রাস্ফীতি বাড়ায়। তারা যদি বীমা কিনতে না চায় তবে তাদের ভবিষ্যত যত্নের সম্ভাবনাের জন্য $ 150,000 থেকে $ 300,000 উত্সর্গ করা উচিত, বিনিয়োগে প্রত্যাশিত অনুমান, আনুমানিক মুদ্রাস্ফীতি, কত বছর ধরে তারা অর্থায়ন করতে চান ইত্যাদি। যদি একই দম্পতি দীর্ঘমেয়াদী যত্নের জন্য $ 250,000 উত্সর্গ করে, তারা প্রতি বছর $ 40,000 থেকে $ 30,000 ($ 750,000 এর 4%) থেকে তাদের প্রত্যাহার হ্রাস করতে হবে।

বীমা কেনা

অন্য সম্ভাব্য রুট একটি বীমা কোম্পানির আর্থিক বোঝা কিছু স্থানান্তর জড়িত থাকে। আমার আর্থিক পরিকল্পনার অনুশীলনে, আমি আমার ক্লায়েন্টদের তাদের সম্ভাব্য দীর্ঘমেয়াদি যত্নের খরচগুলি কভার করার জন্য তিনটি ভিন্ন উপায়ে সুপারিশ করি:

প্রথাগত দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা

আপনার যদি একটি প্রথাগত দীর্ঘমেয়াদি যত্ন বীমা নীতি থাকে তবে আপনি আপনার বয়স, স্বাস্থ্য এবং অংশীদারের স্থিতি অনুসারে একটি বার্ষিক প্রিমিয়াম প্রদান করবেন। বেশিরভাগ নীতিগুলির সুবিধাগুলি যদি আপনি আল্জ্হেইমের বা ডিমেনশিয়া রোগ নির্ণয় করেন তবে কমপক্ষে ২ টি মৌলিক "দৈনন্দিন জীবনযাত্রার ক্রিয়াকলাপ" সম্পাদন করতে অক্ষম। এই ক্রিয়াকলাপগুলিতে স্থানান্তর অন্তর্ভুক্ত রয়েছে - উদাহরণস্বরূপ, বিছানা থেকে পালঙ্ক পর্যন্ত সরানো সম্ভব - স্নান, ড্রেসিং, খাওয়া এবং টয়লেট ব্যবহার করে।

আপনি যদি যোগ্যতা অর্জন করেন তবে সুবিধাগুলি পাওয়ার আগে আপনার নীতিটির অপেক্ষা করার সময় থাকবে। তারপরে, এটি আপনার বা আপনার তত্ত্বাবধায়ককে চুক্তিতে নির্দিষ্ট দৈনিক বা মাসিক বেনিফিট প্রদান করে না যতক্ষণ না আপনি বেনিফিট পুলটি ব্যবহার করেছেন, আপনি যে পরিমাণের জন্য অর্থ প্রদান করেছেন তার পরিমাণ।

প্রথাগত দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা কভারেজ অনেক পেতে প্রসঙ্গ উপায় হতে থাকে।

হাইব্রিড দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা

বীমা কোম্পানিগুলি বুঝতে পারে যে লোকেরা হাজার হাজার ডলারের শেল খোলার অনিচ্ছুক এবং সম্ভাব্য কোন সুবিধা পায় না, তাই তারা দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা সহ - নগদ মূল্যের উপাদান - যা স্থায়ী জীবন বীমা একত্র করে এমন নীতিগুলি তৈরি করেছে। দীর্ঘমেয়াদী যত্নের জন্য আপনাকে যখন অর্থের প্রয়োজন হয়, তখন আপনি এটি আপনার নগদ মূল্য থেকে প্রত্যাহার করুন। একবার যে অর্থ হ্রাস হয়, বীমা কোম্পানি আপনার যত্নের জন্য দিতে শুরু করে। আপনি প্রিমিয়ামের জন্য একটি দীর্ঘ দীর্ঘমেয়াদী যত্ন সুবিধা পাবেন, তবে যদি আপনার যত্নের প্রয়োজন ছাড়াই মারা যায় তবে আপনার উত্তরাধিকারীরা আপনার মৃত্যুর সুবিধা পাবেন - তাই আপনার প্রিমিয়ামগুলি বর্জ্যচিহ্নিত হয়ে যাবে বলে আপনি মনে করবেন না।

আপনি যদি আপনার নীতির নগদ মূল্যের জন্য আরও ভাল ব্যবহার করেন বা বিশ্বাস করেন যে এটি আপনার প্রত্যাশিত হিসাবে সম্পাদন করা না হয় তবে আপনি আপনার সর্বাধিক প্রিমিয়ামগুলি বাতিল এবং গ্রহণ করতে পারেন। তবে, আপনি যদি নীতিটির প্রথম 10 বছরের মধ্যে বাতিল হয়ে থাকেন তবে সাধারণত আত্মসমর্পণের অভিযোগগুলি থাকে।

একটি সমালোচনামূলক যত্ন বা ত্বরিত মৃত্যুর বেনিফিট রাইডার সঙ্গে সূচকযুক্ত সার্বজনীন জীবন বীমা

কিছু নগদ মূল্য জীবন বীমা নীতিগুলি কম খরচে বা কোন খরচ রাইডার্স যা আপনাকে দীর্ঘমেয়াদী যত্নের জন্য নীতির মৃত্যুর বেনিফিটের সর্বাধিক অ্যাক্সেসের অনুমতি দেয়। আপনি যদি স্বাস্থ্যকর হন, তবে এই নীতিগুলিকে হাইব্রিড নীতিগুলির তুলনায় ভাল নগদ মান এবং আরো মৃত্যু সুবিধা প্রদানের জন্য অর্থ প্রদান করা যেতে পারে। সূচিবদ্ধ সার্বজনীন জীবন বীমা নগদ মান এস & পি 500 মত একটি নির্দিষ্ট সূচক এর আয় উপর ভিত্তি করে বৃদ্ধি পায়।

সর্বাধিক নীতির একটি শূন্য মেঝে থেকে 1% এবং ক্যাপ হার প্রায় 10% থেকে 15%। যদি আপনার টুপি হার 13% হয় এবং এস & পি 500 30% বেড়ে যায়, আপনি যে বছর 13% করতে হবে। কিন্তু যদি এস & পি 500 40% হারায়, মেঝে আপনাকে অর্থ হারাতে বাধা দেয়। বাজারে সরাসরি বিনিয়োগ করলে আপনি লভ্যাংশ পাবেন না।

দীর্ঘমেয়াদী যত্নের জন্য উপলব্ধ তহবিলের বৃহত্তম পুল থাকার চেয়ে আপনি আপনার নগদ মূল্য এবং মৃত্যুর বেনিফিট সম্পর্কে আরও বেশি যত্ন নেওয়ার ক্ষেত্রে এই নীতিটির সম্ভাব্য বৃদ্ধি এটি আপনার সেরা বিকল্প তৈরি করতে পারে।

তিনটি বিকল্প তুলনা

আমি 62 বছর বয়সী একজন সুস্থ স্বাস্থ্যবান মহিলা দেখানোর জন্য নিম্নলিখিত উদ্ধৃতিগুলি সংগ্রহ করেছি কিভাবে এই তিনটি নীতি 80 বছর বয়সের তুলনা করবে এবং দীর্ঘমেয়াদী যত্নের প্রয়োজন হতে পারে। প্রতিটি বিভাগের জন্য, আমি একটি শীর্ষস্থানীয় জীবন বীমা সংস্থা ব্যবহার করেছি যা প্রদেয় প্রিমিয়ামের জন্য সর্বাধিক সুবিধা প্রদান করে। মনে রাখবেন যে সংখ্যাগুলি প্রত্যেক বয়সে আলাদা হবে।

সূচিবদ্ধ সর্বজনীন জীবন নীতির জন্য, আমি অনুমান করেছি যে গড় বার্ষিক আয় 6% হবে। মনে রাখবেন, আসল রিটার্ন একটি মেঝে এবং একটি টুপি মধ্যে আপত্তিকর হবে।আপনি টেবিলে দেখতে পারেন, মৃত্যুর বেনিফিট এবং নগদ মূল্য উভয়ের জন্য দুটি মান রয়েছে: এক নিশ্চিত গ্যারান্টিযুক্ত এবং অন্যটি প্রত্যাশিত গড় ফেরতের উপর ভিত্তি করে একটি নির্ধারিত মান। সম্ভাবনার পরিসর দেখানোর জন্য বিভাগগুলি আলাদা করা ভাল। কিছু লোক বীমা জন্য কেনাকাটা করবে পরিকল্পনার উদ্দেশ্যে আরো রক্ষণশীল গ্যারান্টিযুক্ত মূল্যগুলি ব্যবহার করতে চায়, অন্যরা দেখতে চায় যে তাদের নীতি কীভাবে বাড়তে পারে।

	প্রথাগত দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা	হাইব্রিড জীবন এবং দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা	সূচিবদ্ধ সার্বজনীন জীবন বীমা (6% এ চালানো)
80 এ দীর্ঘমেয়াদী যত্ন সুবিধা পুল	$355,809	$385,746	$244,522
আপনার এক্সেস	$ 4,937 প্রতি মাসে	$ 4,970 প্রতি মাসে	~ চার বছর ধরে $ 61,000 প্রতি বছর
মৃত্যুর সুবিধা 80	এন / এ	$91,482	$244,573
80 এ নিশ্চিত গ্যারান্টি সুবিধা	এন / এ	$91,482	$155,386
ক্যাশ মান 80 এ	এন / এ	$64,424	$130,853
80 এ গ্যারান্টিযুক্ত নগদ মূল্য	এন / এ	$64,424	$41,666
80 দ্বারা প্রদত্ত প্রিমিয়াম	$67,952	$ 80,530 (10 বছরেরও বেশি)	$ 80,530 (13 বছরের বেশি)

প্রতিটি বিকল্প বিভিন্ন শক্তি এবং দুর্বলতা আছে। আপনি প্রথাগত দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা সঙ্গে অন্তত খরচ জন্য সবচেয়ে দীর্ঘমেয়াদী যত্ন সুবিধা পেতে ঝোঁক। হাইব্রিড দীর্ঘমেয়াদি যত্ন বীমাটি খুব সাধারণ আন্ডাররাইটের সুবিধা রয়েছে এবং পলিসহোল্ডারদের মৃত্যুর সুবিধার বোনাস সহ তারা যে পরিমাণ অর্থ প্রদান করে তার জন্য ভাল যত্ন নেয়। সূচিবদ্ধ সার্বজনীন জীবন উচ্চ নগদ মূল্য এবং একটি ভাল মৃত্যুর সুবিধা প্রদান করার সম্ভাবনা রয়েছে, তবে আপনাকে সর্বনিম্ন দীর্ঘমেয়াদী যত্ন সুবিধা দেয়।

ব্যাতিক্রমী কিছু ভাবো

দীর্ঘমেয়াদী যত্ন সম্ভাব্য খরচ পরিকল্পনা করার উপায় বিভিন্ন আছে, এবং প্রতিটি তার pros এবং cons আছে। কিন্তু আপনি স্ব-বীমা না করার সিদ্ধান্ত নিলে, প্রথাগত দীর্ঘমেয়াদি যত্ন বীমা বাক্সের বাইরে চিন্তা করতে ভয় পাবেন না। আপনার প্রয়োজনীয়তাগুলি পূরণ করার জন্য সেরা ক্যারিয়ারগুলি এবং নীতিগুলির ধরনগুলি তুলনা করুন।

Damon Gonzalez একটি প্রত্যয়িত আর্থিক পরিকল্পক এবং সভাপতি ডোমেস্টিক ক্যাপিটাল Plano, টেক্সাস।

এই নিবন্ধটি Nasdaq প্রদর্শিত হবে।