Payday ঋণ মরণ হয়। সমস্যা সমাধান? যথেষ্ট নয়

পেডday ঋণ - ঋণের মধ্যে ডুবে যাওয়া "জীবদ্দশায়" - হ্রাস হয়।

গত কয়েক বছরে উচ্চ হার এবং প্রতারণামূলক অনুশীলনগুলির উপর জরিমানা ও নিয়ন্ত্রক তদন্তের কারণে সারা দেশ জুড়ে পেড লোন স্টোর বন্ধ হয়েছে, গতকাল গ্রীষ্মকালীন ঋণের সীমাবদ্ধতার জন্য কনজিউমার ফাইন্যান্সিয়াল প্রোটেকশন ব্যুরো দ্বারা প্রস্তাবিত একটি প্রবণতা।

ফিনান্সিয়াল সার্ভিসেস ইনোভেশন-এর অলাভজনক কেন্দ্র অনুযায়ী, ২01২ সাল থেকে স্টোরফ্রন্ট এবং অনলাইন উভয় ক্ষেত্রে পেপday ঋণের ভোক্তা ব্যয় 2012 থেকে 6.1 বিলিয়ন ডলারে নেমে এসেছে। হাজার হাজার আউটলেট বন্ধ আছে। একমাত্র মিসৌরিতে, ২014 সালের তুলনায় গত বছর পেপ্যাল ​​ঋণদাতাদের জন্য প্রায় 173 কম সক্রিয় লাইসেন্স ছিল।

প্রতিক্রিয়াতে, ঋণদাতাদের একটি নতুন অফার রয়েছে যা তাদের ব্যবসায় এবং নিয়ন্ত্রকদের ব্যা-পেডে কিস্তি ঋণে রাখে।

Payday installment ঋণগুলি ঐতিহ্যগত payday ঋণ (অর্থাত্, আপনি ক্রেডিট, কেবল আয় এবং একটি ব্যাংক একাউন্ট, প্রায় অবিলম্বে ডেলিভারি সঙ্গে প্রয়োজন হয় না) মত কাজ, কিন্তু তারা এক একক তুলনায় কিস্তিতে repaid। গড় বার্ষিক শতাংশ সুদের হারও সাধারণত কম থাকে, 268% বনাম 400%, সিএফপিবি গবেষণায় দেখা যায়।

সিএফএসআই রিপোর্ট অনুসারে, ২009 থেকে 2016 সালের মধ্যে পেপ্যালি কাস্টম ঋণের ব্যয় দ্বিগুণ হয়েছে 6.2 বিলিয়ন ডলার।

কিস্তি ঋণ উত্তর হয় না

আপনি একটি চিম্টি যখন Payday কিস্তি ঋণ দ্রুত এবং সুবিধাজনক হয়, কিন্তু তারা এখনও একটি ভাল ধারণা না। কারণটা এখানে:

দাম trumps সময়

উচ্চতর এপিআর এ স্বল্প ঋণের সাথে ঋণগ্রহীতা সুদ আরো অর্থ প্রদান শেষ করে।

এক বছরে, $ 268% এপিআর এ 1000 ডলারের হোল্ডিং লোন 1,942 ডলারের সুদ বহন করবে। একই পরিমাণের জন্য 400% এপিআর এ পেপday ঋণটি প্রায় দুই সপ্তাহের মধ্যে পরিশোধিত হলে প্রায় 150 ডলারের ফি দিতে হবে।

সেন্টার ফর ফিনান্সিয়াল সার্ভিসেস ইনোভেশন-এর ম্যানেজার ইভা ভোকোভিটিজ বলেন, "প্রতিটি পেমেন্ট সাশ্রয়ী হতে পারে, যদিও এটি বছর এবং বছর ধরে চলে যায় তবে ঋণগ্রহীতা তাদের যা ধার্য করেছিলেন তার চেয়ে অনেক বেশি পরিশোধ করতে পারে।"

আপনি গর্তে অনেক বেশি আছেন

Payday কিস্তি ঋণ প্রায়ই structured হয় যাতে প্রাথমিক পেমেন্ট কভার শুধুমাত্র সুদের চার্জ, প্রধান না।

হিউস্টন ভিত্তিক ফিগ লোনস এর সহ-প্রতিষ্ঠাতা জেফ ঝাউ বলেন, "ঋণের পরিমাণ যত বেশি, ততই আপনি আগ্রহকে আরও বেশি অর্থ প্রদান করছেন।"

অ্যাড-অন যোগ করুন

উচ্চ সুদের হারের উপরে, ঋণদাতারা এপিআর চালানোর যে উত্স এবং অন্যান্য ফি চার্জ করতে পারে। অনেকেই ঐচ্ছিক ক্রেডিট বীমা বিক্রি করে - এপিআর-তে অন্তর্ভুক্ত নয় - যা ঋণের খরচ বাড়িয়ে তুলতে পারে। ঋণগ্রহীতা বেকারত্ব, অসুস্থতা বা মৃত্যুর ক্ষেত্রে আপনার ঋণকে আড়াল করার উপায় হিসাবে এই বীমাটি বাজারে রাখে। কিন্তু ঋণদাতা ঋণদাতা না, ঋণগ্রহীতা যায়।

সিএফপিবি অনুসারে, প্রায় 38% সকল পেড হেল্থ ঋণ গ্রহীতা ডিফল্ট।

আমেরিকানরা এখনও ছোট ডলার ক্রেডিট চান

কোন ফর্মের পেডday ঋণের চাহিদা শীঘ্রই চলে যাচ্ছে না। পিউ চ্যারিটেবল ট্রাস্টের মতে, বারো মিলিয়ন আমেরিকানরা বার্ষিক বেতনভোগী ঋণ ব্যবহার করেন, সাধারণত ভাড়া, ইউটিলিটি বা মুদিখানা ইত্যাদির মতো খরচগুলি জুড়ে।

"মূল দুই সপ্তাহের ঋণের উৎপাদনের জন্য গ্রাহকদের চাহিদা থেকে উদ্ভূত। অনুরূপভাবে, অনেক ক্ষেত্রে ক্রেতারা কিস্তির ঋণ দাবি করছে, "আমেরিকার কমিউনিটি ফিনান্সিয়াল সার্ভিসেস অ্যাসোসিয়েশনের প্রধান অপারেটিং অফিসার চার্লস হ্যালোরন একটি পেমেন্ট লেনদেন বাণিজ্য গ্রুপের একটি ইমেলে বলেছেন।

পেনসিলভানিয়া বিশ্ববিদ্যালয়ের শহর ও আঞ্চলিক পরিকল্পনার অধ্যাপক এবং "আমেরিকা অব ইউনাইটেড" এর লেখক লিসা সার্ভন বলেন, আয় বৃদ্ধি অলস, খরচ বাড়ছে এবং আরো আমেরিকানরা অনিয়মিত নগদ প্রবাহ অনুভব করছে।

তিনি বলেন, "এটি একটি নিখুঁত ঝড় যা ব্যয়বহুল স্বল্পমেয়াদী লেনদেনকারীদের জন্য খুব ভাল, গড় আমেরিকান কর্মীদের জন্য এত বেশি নয়"।

বিকল্প কি?

সাম্প্রতিক জরিপের জরিপ অনুসারে, আমেরিকানদের ছোট ডলারের ঋণ চাইলে 81% বলে তারা কম বা কম হারে ক্রেডিট ইউনিয়নের কাছ থেকে একই ধরণের ঋণ নেবে।

পিউ অনুযায়ী ব্যাংকগুলি এই বাজারে প্রবেশের আগে সিএফপিবি তার প্রস্তাবিত নিয়মটি চূড়ান্ত ঋণ পরিশোধের জন্য অপেক্ষা করছে। ট্রাম প্রশাসনের অধীনে CFPB এর ভাগ্য অস্পষ্ট রয়ে গেছে, ব্যাংকগুলি যেকোনো সময় সস্তা পেপday ঋণগুলি অফার করতে পারে না।

ইতিমধ্যে, আপনি দ্রুত নগদ প্রয়োজন হলে, একটি ক্রেডিট ইউনিয়ন চেষ্টা করুন। অনেক অফার payday বিকল্প ঋণ সদস্যদের 28% এপিআর এ capped। অলাভজনক সম্প্রদায় সংগঠনগুলি ইউটিলিটি, ভাড়া বা মুদিখানাগুলির জন্য কম বা কোনও সুদ ঋণ দেয় না।

অমৃতা জয়কুমার একজন ব্যক্তিগত ফাইনান্স ওয়েবসাইট, নেরড ওয়ালটালে একজন কর্মী লেখক। ইমেইল: আজজয়ক @investmentmatome.com। টুইটারঃ @ জজবোমে।

এই নিবন্ধটি নেরড ওয়াল্যাটের দ্বারা লেখা হয়েছিল এবং মূলত মার্কিন টুডে দ্বারা প্রকাশিত হয়েছিল।