অবসর প্রত্যাহার কৌশল: আপনি যা ব্যবহার করা উচিত?
A day with Scandale - Harmonie Collection - Spring / Summer 2013
সুচিপত্র:
- 4% নিয়ম
- গতিশীল প্রত্যাহার
- বালতি কৌশল
- কোন অবসর পদ্ধতির জন্য টিপস
- এরপর কি?
- চেক আউট আপনার ক্যালকুলেটর কতক্ষণ আপনার অবসর সঞ্চয় শেষ হবে দেখতে
- এবার শুরু করা যাক অবসর পরিকল্পনা সঙ্গে - কোন বয়সে
- শেখা আপনার 401 (ক) অবসর নিয়ে গেলে কী করবেন?
অবসর নেওয়ার জন্য সঞ্চয় করাটা আমাদের পক্ষে ভালো ছিল। আমরা আবার অবসর গ্রহণের সময় আমাদের সঞ্চয়গুলি টেনে আনতে সর্বোত্তম পদ্ধতিতে সিদ্ধান্ত নিতে হবে।
সৌভাগ্যক্রমে, স্মার্ট মানুষ দীর্ঘ টান জন্য আমাদের সঞ্চয় প্রসারিত কৌশল বিভিন্ন সঙ্গে আসা হয়েছে। সবচেয়ে জনপ্রিয় অবসর প্রত্যাহার কৌশল কিছু পর্যালোচনা পড়ুন। (অথবা আপনার অবসরকালীন সঞ্চয় কতক্ষণ স্থায়ী হবে তা দেখার জন্য একটি দ্রুত বর্ণনার জন্য আমাদের ক্যালকুলেটরটি দেখুন।)
4% নিয়ম
এটা কি: 4% নিয়ম, 1994 সালে অবসরপ্রাপ্ত আর্থিক পরিকল্পক উইলিয়াম বেঙ্গেন দ্বারা প্রকাশিত একটি নির্দেশিকা, এই মর্যাদাটিকে ইতিহাসের সবচেয়ে কঠিন আর্থিক সংকটের উপর পরীক্ষা করার পরে নিরাপদ বার্ষিক প্রত্যাহারের হার হিসাবে প্রচার করে, যার মধ্যে গ্রেট ডিপ্রেশন সহ।
4% নিয়ম ব্যবহার করে, অবসর গ্রহণের প্রথম বছরে আপনার সঞ্চয় শতাংশের শতাংশ প্রত্যাহার করুন, তারপর পরবর্তী বছরগুলিতে মুদ্রাস্ফীতির জন্য একই ডলারের পরিমাণ ধার্য করুন।
এখানে এটি কীভাবে কাজ করে: আপনি অবসর গ্রহণের প্রথম বছরে 4% আপনার সঞ্চয়গুলি প্রত্যাহার করুন, এবং তারপরে প্রতি বছর আপনি একই ডলার পরিমাণ এবং প্লাস মুদ্রাস্ফীতির সমন্বয় গ্রহণ করবেন।
আপনি অবসর অবসর সঞ্চয় $ 800,000 বলুন। যে প্রথম বছর, আপনি $ 32,000 প্রত্যাহার চাই। তারপরে, সেই বছরের মধ্যে, মুদ্রাস্ফীতি 3% রান। দ্বিতীয় বছর, আপনি $ 32,960 প্রত্যাহার চাই।
পেশাদাররা: এটি আপনার মাথা মোড়ানো এবং সফলতার সুযোগ - এটি আপনার অর্থ বহির্ভূত না হওয়া পর্যন্ত - এটি যতই বড়, যতক্ষণ আপনি স্টকগুলিতে আপনার সঞ্চয়ের কমপক্ষে 50% বিনিয়োগ করেন, তেমনই বাঙ্গেনের বিশ্লেষণ অনুসারে এটি অত্যন্ত সহজ।
কনস: 4% নিয়ম অসম্ভব এবং অ্যাকাউন্টটিতে অবসর গ্রহণের ধরনগুলি কীভাবে অবসর নিতে পারে সে সম্পর্কে বিবেচনায় ব্যর্থ হয়।
পেশাদাররা কি বলে: ইলিনয়ের স্প্রিংফিল্ডের একটি প্রত্যয়িত আর্থিক পরিকল্পক এবং বব ফাইন্যান্সিয়ালের প্রতিষ্ঠাতা ব্র্যাড ববব বলেন, 4% নিয়মটি একটি ভাল শুরু।
কিন্তু এটা সবসময় ব্যবহারিক নয়, তিনি বলেছেন। একটি downside এটি অবসর সময় একটি স্থায়ী আয় অনুমান করা হয়।
বব বলেন যে তার একজন ক্লায়েন্ট আছেন যিনি 56 এ অবসর নেওয়ার পরিকল্পনা করছেন, কিন্তু 65 বছর বা তার বেশি বয়স পর্যন্ত সামাজিক সুরক্ষা দাবি করবেন না। তিনি বলেন, "সম্ভবত তিনি 10 বছরের সময় ফ্রেমের জন্য 4% এর চেয়ে বেশি উত্তোলন করতে যাচ্ছেন"।
»আপনার সঞ্চয় ট্র্যাক হয় কিনা তা দেখুন আমাদের অবসর ক্যালকুলেটর সঙ্গে
গতিশীল প্রত্যাহার
এটা কি: "গতিশীল উত্তোলন" গঠন করার অনেকগুলি উপায় রয়েছে তবে মূলত এর অর্থ হল, অপেক্ষাকৃত অপ্রয়োজনীয় 4% রুলের বিপরীতে, আপনি যখন আপনার প্রত্যাহারের পরিমাণ পরিবর্তন করেন, উদাহরণস্বরূপ, বিনিয়োগের প্রত্যাশিত প্রত্যাশার চেয়ে পুরোপুরি ভিন্ন।
বিপণন কৌশলগুলি আপনাকে বাজারে ফেরত দেওয়ার সময় আরো অর্থ ব্যয় করতে আপনাকে মুক্ত করতে পারে, আপনি যে সিলিংটি অগ্রিম সেট করেছেন সেটি পর্যন্ত।
পেশাদাররা: এই পদ্ধতির সাথে, আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়গুলি যতক্ষণ প্রয়োজন হয় ততক্ষণ পর্যন্ত আপনি নিশ্চিত হন যে প্রতি বছর আপনি পদক্ষেপ গ্রহণ করছেন। বিনিয়োগের আয় প্রত্যাশিত উচ্চ হিসাবে নয় এমন বছরগুলিতে খরচ কমানোর অর্থ উপলব্ধি করা হয়, অথবা যদি বলা হয়, জরুরি অবস্থা আপনাকে পূর্ববর্তী বছরের চেয়ে বেশি ব্যয় করতে বাধ্য করে। এবং গতিশীল কৌশলগুলি আপনাকে বাজারে ফেরত দেওয়ার সময় আরও অর্থ ব্যয় করতে আপনাকে মুক্ত করতে পারে, আপনি যে সিলিংটি অগ্রিম সেট করেছেন সেটি পর্যন্ত।
কনস: বিভিন্ন গতিশীল প্রত্যাহার কৌশল আছে, এবং তারা জটিল হতে পারে। আপনি যদি বিশেষজ্ঞের কাছ থেকে সাহায্য চান বলে মনে করেন তবে এখানে আর্থিক উপদেষ্টা কীভাবে খুঁজে পাওয়া যায় সে সম্পর্কে টিপস রয়েছে।
পেশাদাররা কি বলে: আপনার জন্য সেরা কৌশল আপনার পরিস্থিতির উপর নির্ভর করবে। ডেনভারের ডুনস্টন ফাইন্যান্সিয়াল গ্রুপের একজন সিনিয়র সম্পদ পরিকল্পনাকারী সিএফপি, এরিন হাদারি বলেছেন, "আমরা যে অবসর গ্রহণ প্রত্যাহার কৌশলটি নির্বাচন করি সেগুলি আপনার লক্ষ্যগুলির উপর ভিত্তি করে খুব বেশি।"
গায়্টন-ক্লিংয়ের শাসন নামে পরিচিত একটি গতিশীল কৌশল, যিনি এটি তৈরি করেছেন এমন দুইজন লোকের পরে, মূলত প্রত্যাহারের পরিমাণগুলি সম্পর্কে সতর্কতার সাথে রাখে যা আপনার সঞ্চয় থেকে আপনি খুব বেশী না - বা খুব কম না।
এই গার্ড্রেলেসগুলির মধ্যে একটিতে আপনার মোট নীড় ডিমটির একটি অংশকে বড় আকারে উপস্থাপিত করলে তা প্রত্যাহার সীমিত করা হয়। ইস্ট টেক্সাস ব্যাপটিস্ট ইউনিভার্সিটির অর্থ প্রফেসর ব্র্যান্ডন রেনফ্রো বলেন, "যে কোনও সময়ে আপনার বর্তমান প্রত্যাহারের হার আপনার আসল প্রত্যাহারের হারের ২0% এর বেশি হয় তবে আপনি কেবল 10% ছাড়িয়ে আপনার প্রত্যাহার হার হ্রাস করবেন" মার্শাল, টেক্সাসের উপদেষ্টা ড।
বালতি কৌশল
এটা কি: আপনি আপনার লক্ষ্যগুলির উপর ভিত্তি করে আলাদা অ্যাকাউন্টের ধরনগুলিতে আপনার সঞ্চয়গুলি বন্টন করুন। যে তিনটি buckets হিসাবে সহজ হতে পারে: জরুরী সঞ্চয়, জীবিত খরচ এবং দীর্ঘমেয়াদী সঞ্চয়।
উদাহরণস্বরূপ, আপনি একটি সঞ্চয় অ্যাকাউন্টে তিন মাসের মূল্যের জরুরি সঞ্চয় করতে পারেন। তারপরে, আপনি তিন বছরের জীবনকালের খরচ, সেটি এক বছরের মধ্যে সঞ্চয়ের অ্যাকাউন্টে এবং ডিপোজিটের একটি ব্যাংক শংসাপত্রের দুই বছরের মূল্যের কথা বলতে পারেন। তারপর, আপনার দীর্ঘমেয়াদী সঞ্চয় বিনিয়োগ করা যেতে পারে।
সান দিয়েগোতে ব্লাঙ্কিনশিপ অ্যান্ড ফস্টার এলএলসি-র একটি প্রত্যয়িত আর্থিক পরিকল্পনাকারী জন বায়ার বলেছেন, "ধারণাটি হল যে আপনি আক্রমনাত্মক বিনিয়োগগুলিকে দীর্ঘমেয়াদী বৃদ্ধি পেতে দিন এবং আপনার স্বল্পমেয়াদী আয় প্রদান করতে তাদের উপর নির্ভর করবেন না।" পর্যায়ক্রমে, আপনি দীর্ঘমেয়াদী বালতি আউট স্বল্পমেয়াদী এক অর্থ স্থানান্তরিত।
পেশাদাররা: একটি বালতি কৌশল বিনিয়োগ ঝুঁকি আপনার এক্সপোজার হ্রাস কারণ বাজারে ডাউন যখন আপনি স্টক বিক্রি করতে হবে না।আপনি আপনার খরচ পরিশোধ করতে নগদ টাকা পেয়েছেন, যা দীর্ঘ অর্থোপার্জনে আপনার সঞ্চয় রক্ষা করতে পারে।
কনস: আপনি এখনও আপনার বিনিয়োগ সঞ্চয় জন্য একটি প্রত্যাহার কৌশল প্রয়োজন।
পেশাদাররা কি বলে: বায়ার বলছে এটি তার ক্লায়েন্টদের জন্য একটি ভাল কৌশল যারা বিনিয়োগ সম্পর্কে স্নায়বিক হয়।
"এটা তাদের মনের শান্তি দিতে একটি উপায়," Beyer বলেছেন। "আপনি যা দেখেছেন তা কোন ব্যাপার না, স্টক মার্কেটে মাত্র কত বড় ড্রপ ঘটেছে, আপনাকে চিন্তা করতে হবে না কারণ আপনি কয়েক বছর ধরে এটির যাত্রা করতে পারেন।"
কোন অবসর পদ্ধতির জন্য টিপস
ট্যাক্স ভুলবেন না। যদি আপনি একটি ঐতিহ্যগত আইআরএ অথবা 401 (কে) থেকে অর্থ প্রত্যাহার করছেন, তবে আপনি সেই অর্থের উপর আয়কর দিতে যাচ্ছেন। আপনার অবসর আয় পরিকল্পনা মধ্যে যে ফ্যাক্টর নিশ্চিত করুন। (এই কারণেই রথ আইআরএ অবসর গ্রহণের জন্য একটি ত্রাণ পেতে পারে: আপনি যেভাবে ট্যাক্স দেন, আপনি যখন টাকা ফেরত দিচ্ছেন তখন তা প্রদান করবেন না। রথ বনাম ঐতিহ্যগত IRA এর উপর আরো কিছু।)
বছরে অন্তত একবার আপনার পরিকল্পনাটি পর্যালোচনা করুন। এটি এমন একটি পরিস্থিতি যেখানে আপনি এটি সেট করতে এবং এটি ভুলে যাচ্ছেন। জিনিষ পরিবর্তন, বাজার বৃদ্ধি এবং পতন, অপ্রত্যাশিত খরচ উদ্ভূত। আপনি ট্র্যাক উপর নিশ্চিত করার জন্য নিয়মিত আপনার পরিকল্পনা সঙ্গে চেক করুন।
আপনার অন্যান্য আয় উত্স মনে রাখবেন। এই প্রত্যাহারের বেশিরভাগ কৌশলগুলি আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়গুলিতে মনোনিবেশ করা হয় - আপনার উপর নিয়ন্ত্রণ করা অর্থের টান। আপনার সামগ্রিক অবসর পরিকল্পনা সম্পর্কে চিন্তা করার সময় সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা এবং আয়ের অন্যান্য উত্সগুলিতে ফ্যাক্টর ভুলে যাবেন না।
ঋণ, যদি আপনি করতে পারেন। আপনার অবসর আর্থিক ঋণ ছাড়া অনেক সহজ হবে। "যদি আপনার অবসর গ্রহণে কোন ঋণ না থাকে তবে এটি আপনার নির্দিষ্ট খরচগুলি উল্লেখযোগ্যভাবে হ্রাস পায়", বব বলেন।
নমনীয়তা আপনার বন্ধু হতে পারে। বব বলেন, "যদি আপনি অবসর গ্রহণে অবসর নেন এবং প্রতি বছরে সঠিক ডলারের পরিমাণ না থাকে, তাহলে" আপনি বলছেন যে, আপনি অবসর গ্রহণে অর্থ না হারাতে আরও ভাল সুযোগ পাবেন, কারণ আপনি যাবেন তার সাথে সামঞ্জস্য করতে পারবেন।"
