এই পোস্ট-ক্রাইসিস টিপস ব্যবহার করে একটি নিরাপদ বন্ধকী পান

10 বছর আগে বন্ধকগুলি এখন নিরাপদ। ২008-09 আর্থিক সঙ্কটের বন্ধকী বাজারে এটি মূল প্রভাব ছিল।

নিম্নোক্ত ঋণের ধরনগুলি প্রাথমিকভাবে 2000-এর দশকের মাঝামাঝি সময়ে হাউজিং বুমের সময় জনপ্রিয় ছিল কিন্তু এখন বেশিরভাগ ঋণদাতাদের কাছে অনুপলব্ধ:

• লো-ডক বন্ধকগুলি ঋণ গ্রহীতাদের আয় এবং সম্পদ নথিভুক্ত না করে ঋণ পেতে দেয়।
• সুদ-শুধুমাত্র বন্ধকী ঋণ গ্রহীতার জন্য বাড়ি কিনতে সক্ষম হয় তবে অন্যথায় এটি প্রাথমিকভাবে কম মাসিক পেমেন্টের সাথে সামর্থ্য করতে পারে না। কিন্তু ঋণ সময় বোমাগুলির আর্থিক সমতুল্য ছিল: কয়েক বছরের পরের সুদ কেবলমাত্র মেয়াদ শেষ হয়ে গেল এবং তারপর ঋণদাতাদের বেতন দিতে অনেক মালিকের অতীতের মাসিক পেমেন্টগুলি হ্রাস করতে হয়েছিল।
• সাবপ্রাইম বন্ধকী - দরিদ্র ক্রেডিট সহ ঋণগ্রহীতাদের হোম ঋণ - জনপ্রিয়তার মধ্যে জুম, 2003 সালে বন্ধকীগুলির 8% থেকে ২005 এবং ২006 সালে ২0% থেকে।

এই ঋণগুলি কতটা খারাপ হতে পারে তা দেখার জন্য আপনাকে বিশেষজ্ঞ হতে হবে না। কিন্তু বড় বড় ঋণদাতারা তাদের বন্ধকী পরিশোধ বন্ধ করলে বিনিয়োগকারীদের অবাক হচ্ছিল। ২008 সালের সেপ্টেম্বরে, বন্ধকীগুলির 5.3% অপরাধী ছিল, অর্থাত্ 19 জনকে 1 জন পেমেন্টে কমপক্ষে 30 দিন পিছিয়ে ছিল। ২010 সালের প্রথম ত্রৈমাসিকের মধ্যে, দারিদ্র্যের হার 11.54% -এ দাঁড়িয়েছে, যার অর্থ 9 টির মধ্যে 1 জন ঋণগ্রহীতা তাদের গৃহের পেমেন্টে দেরি করে ফেলেছেন।

সেই লক্ষ লক্ষ ঋণগ্রহীতা তাদের ঘরে হারিয়ে গেছে। কোরলোগিকের মতে, 2007 থেকে ২016 সাল পর্যন্ত প্রায় 7.8 মিলিয়ন ফোরক্লোসার সম্পন্ন হয়েছিল। বাড়ির মালিকানা হার হ্রাস, এবং এটি পুনরুদ্ধার করা হয় নি। 2008 এর দ্বিতীয় ত্রৈমাসিকে 68.1% পরিবারের মালিকানাধীন; 10 বছর পরে, 64.3% করেনি।

»গ্রেট মরসুমের পর, আমরা কি 10 বছর বুদ্ধিমান? প্রস্তুতি এবং আরো উন্নতির উপর আরো টিপস দেখুন

আবার ঘটছে থেকে এটি বন্ধ

সাম্প্রতিক নেরডওয়েলেট সমীক্ষা অনুসারে, হ্যারিস পোল দ্বারা 2,000 মার্কিন প্রাপ্তবয়স্কদের মধ্যে অনলাইনে পরিচালিত হয়েছিল, প্রায় 5 আমেরিকানরা (79%) আর্থিক সংকটের কারণে নেতিবাচক আর্থিক প্রভাব ফেলেন; তাদের মধ্যে অর্ধেকের বেশি (55%) বলেছেন যে তারা এখনও আর্থিকভাবে পুরোপুরি পুনরুদ্ধার করেনি।

এবং মানুষ এখনও foreclosures দ্বারা traumatized হয়। একই সমীক্ষায় 31% উত্তরদাতারা বলেছিলেন যে তারা কতটা বাড়ির ব্যয় করতে পারে তা অনুমান করার সময় আর্থিক সংকট তাদের আরো রক্ষণশীল করে তুলবে, এবং 24% বলেছে যে তারা যদি এখন বাড়ি কিনে ফেলার জন্য বড় পেমেন্টের প্রয়োজন হয়। উপরন্তু, 7% আমেরিকানরা আর্থিক সঙ্কটের ফলে তারা বাড়ির মালিকানা বিলম্বিত বলেছে। 35 বছরের কম বয়সী ব্যক্তিদের জন্য এই সংখ্যা 13%।

হাউজিং সংকটের পুনরাবৃত্তি প্রতিরোধ করার জন্য, আইন প্রণয়নকারী এবং নিয়ন্ত্রকগণ এমন নিয়ম তৈরি করেছেন যা বিদেশী বন্ধকী এবং নিয়ন্ত্রকগণের প্রাপ্যতা সীমিত করে এবং নিরাপদ বন্ধকী পেতে গ্রাহকরা যে সরঞ্জামগুলি ব্যবহার করতে পারে সেগুলি তৈরি করে।

একটি ঋণ আপনি পরিশোধ করতে সামর্থ্য পেতে পারেন

এমনকি এই নতুন বিধিনিষেধ এবং ভোক্তা-বান্ধব সরঞ্জামগুলি সহ, এটি এখনও আপনার কাছে অবহিত এবং আপনার সীমা সম্পর্কে জানার জন্য। এখানে কিছু কৌশল আছে।

আপনি সামর্থ্য কি জানেন।একটি সাশ্রয়ী মূল্যের বন্ধকী দিকে দিকে প্রথম পদক্ষেপ একটি সাশ্রয়ী মূল্যের বাড়িতে কেনার হয়। নেডার্ডলেটের হোম সামর্থ্য ক্যালকুলেটর এমন একটি হাতিয়ার যা আপনাকে আপনার বাড়ির দামের পরিসীমাটি "সাশ্রয়ী" থেকে "প্রসারিত" থেকে "আক্রমনাত্মক" পর্যন্ত খুঁজে পেতে দেয়।

হোম সামর্থ্য আর্থিক সংকট আরেকটি হতাহতের ছিল। নেদারল্যান্ডসের জরিপে, 12% উত্তরদাতারা বলেছিলেন যে তারা আর্থিক সংকটের ফলে একটি বাড়ি কিনতে পারবে না বলে তারা উদ্বিগ্ন। এবং 19% আর্থিক সঙ্কট থেকে তাদের বেতন স্থগিত হয়েছে বলে।

একটি বন্ধকী জন্য preapproved পান। একটি preapproval আপনি ধার করতে পারবেন কতটা আপনি একটি আরো সঠিক ছবি দেয়। পূর্বপরিকল্পনা প্রাপ্তি আপনাকে আপনার ডকুমেন্টেশন সংগ্রহ করার অভিজ্ঞতা দেয়, যা পরে আপনি বন্ধকী জন্য আবেদন করার সময় আপনাকে করতে হবে। এটি প্রথম থেকে 2000-এর দশকের মাঝামাঝি সময়ে একটি পরিবর্তনকে চিহ্নিত করে, যখন ঋণদাতাদের সবসময় তাদের আয় এবং সম্পদগুলি নথিভুক্ত করতে হয় না।

নিয়ন্ত্রণ অধীনে ঋণ পেমেন্ট রাখুন। যখন আপনি বন্ধকী জন্য আবেদন করেন, ঋণদাতারা আপনার ঋণ-থেকে-আয় অনুপাত, বা DTI- তে ঘনিষ্ঠভাবে মনোযোগ দেন। এটি আপনার মাসিক আয় শতাংশ, করের আগে, যে আপনার ঋণ পরিশোধের দিকে যায়।

অঙ্গীকারের একটি নিয়ম হল আপনার ডিটিআইকে 36% বা তার নিচে রাখা, যদিও ঋণদাতারা আপনাকে কিছু ক্ষেত্রে 43% বা তার চেয়ে বেশি ধার দিতে পারে।

২008 সাল থেকে কিভাবে সামর্থ্য মান পরিবর্তিত হয়েছে: ২010 সালে কনজিউমার ফাইন্যান্সিয়াল প্রোটেকশন ব্যুরো তৈরি হওয়ার পর, শীর্ষ অগ্রাধিকার বন্ধকী ব্যবসা সংস্কার করা হয়। সংস্থা ঋণদাতাদের নিয়ন্ত্রণ করার জন্য বন্ধকগুলি পরিচালনাকারী একটি যোগ্যতা-থেকে-পরিশোধযোগ্য নিয়ম গ্রহণ করেছে:

• এটির জন্য ঋণ গ্রহীতার শব্দ গ্রহণের পরিবর্তে আয় এবং ক্রেডিট তথ্য যাচাই করুন। আবাসন বৃদ্ধির সময়, ঋণদাতারা ঋণগ্রহীতাদের তাদের বিবৃত আয় এবং সম্পদের প্রমাণ সরবরাহ না করে বন্ধকী পেতে অনুমতি দেয়। এই নিয়মটি বেশিরভাগ ঋণদাতাদের জন্য সীমাবদ্ধ লো-ডকুমেন্টেশন ঋণগুলিকে সীমাবদ্ধ করে।
• সর্বোচ্চ ঋণ-থেকে-আয় অনুপাত ক্যাপ 43%। (কিছু ব্যতিক্রম 50% পর্যন্ত ডিটিআই ধার্য করার জন্য যোগ্য যোগ্য ঋণ গ্রহীতাদের অনুমতি দেয়।)
• বন্ধকী পরিমাণের 3% এর বেশি নয় এমন পয়েন্ট এবং ফি সীমিত করুন।

এই নির্দেশিকাগুলি সাধারণ ধারনা বলে মনে হচ্ছে, কিন্তু CFPB পরবর্তী প্রবৃদ্ধির সময় ঋণদাতাদের সাধারণ অর্থে উপেক্ষা করা থেকে বিরত থাকার নিয়মগুলি প্রয়োগ করে।

বন্ধকগুলি আরও নিরাপদ করতে CFPB আরও অন্যান্য পরিবর্তন করেছে।ঋণদাতাদের একটি পেমেন্ট-বিকল্প এআরএম নামক একটি বিমোচনযোগ্য হারের বন্ধকী চালু করেছিল, যার একটি ভয়ঙ্কর বৈশিষ্ট্য ছিল: কিছু ক্ষেত্রে, ঋণগ্রহীতা সেই সর্বনিম্ন অর্থ প্রদান করতে পারে যা এমনকি সেই মাসের আগ্রহকেও ঢেকে রাখেনি, তাই তারা আরও বেশি করে শেষ হয়ে যায় ঋণ, এমনকি একটি পেমেন্ট করার পরে।

CFPB এর যোগ্যতাসম্পন্ন বন্ধকী শাসনের অধীনে, সেই ঝুঁকিপূর্ণ অর্থপ্রদান-বিকল্প এআরএমগুলি আর অনুমোদিত নয়। বেলুন পেমেন্টগুলির সাথে সুদ-শুধুমাত্র বন্ধকী বা হোম ঋণ নেই। এবং প্রিপেইমমেন্ট জরিমানা সবচেয়ে বন্ধকী উপর নিষিদ্ধ করা হয়।

বন্ধকী অফার তুলনা করুন

ঋণ তুলনা সহজ করতে, সিএফপিবি একটি তিন পৃষ্ঠার প্রকাশকে ঋণ অনুমান বলে ঘোষণা করে। ঋণদাতাদের বন্ধকীগুলির জন্য আবেদনকারী গ্রাহকদের ঋণ অনুমান প্রদান করতে হবে।

এই ঋণ অনুমান শর্টকাট ব্যবহার করুন। পাশাপাশি দুই বা ততোধিক ঋণ অনুমান রাখুন। প্রতিটি ঋণ অনুমানের পৃষ্ঠা 3 এ যান এবং "তুলনামূলক" বিভাগে এবং বিশেষত দুটি সংখ্যাগুলিতে ফোকাস করুন: প্রথম পাঁচ বছরে বন্ধক কত খরচ হবে এবং পাঁচ বছরের মধ্যে কত মূল অর্থ প্রদান করা হবে। কোন ঋণ ভাল।

ঋণ অনুমান এছাড়াও অন্য কাজ সঙ্গে সাহায্য করে, অত্যধিক: ক্লোজিং খরচ হ্রাস।

২008 সাল থেকে ঋণ তুলনা কিভাবে পরিবর্তিত হয়েছে: কয়েক দশক ধরে, বন্ধকী আবেদনকারীদের তাদের ঋণদাতাদের কাছ থেকে গুড ফিভিস্ত এস্টিমেট নামে একটি প্রকাশ পেয়েছে। ডকুমেন্ট বিস্তারিত ক্লোজিং খরচ, কিন্তু এটি ঋণকারীদের অফার তুলনা করা সহজ নয়।

CFPB বিশ্বাস করে যে অনেক বন্ধকী ঋণ গ্রহীতা শুধুমাত্র একজন ঋণদাতার সাথে অর্থোপার্জন করে অর্থ অপচয় করে। সংস্থাটি মনে করে যে যদি এটি একটি প্রকাশ তৈরি করে যা ঋণ প্রস্তাবগুলির তুলনা করা সহজ করে দেয় তবে আরো ঋণদাতারা একাধিক ঋণদাতাদের কাছে আবেদন করবে।

সিএফপিবি 4 য় বছরের বিকাশ প্রক্রিয়ার পরে 2015 সালে ঋণ অনুমানের সাথে ভাল বিশ্বাস অনুমান প্রতিস্থাপন করেছে।

এখন বন্ধকী কোথায়

২008 সালের সেপ্টেম্বরে, ফেডারেল সরকার তাদের পৃষ্ঠপোষকতা প্রদান করে সরকারী পৃষ্ঠপোষক সংস্থানগুলি ফ্যানি মে এবং ফ্রেডি ম্যাককে গ্রহণ করেছিল। দশ বছর পরে তারা এখনও সংযমীতাতে রয়েছে, তাদের সংস্কারের সামান্য রাজনৈতিক চাপের সাথে।

কিছু গবেষক যুক্তি দেন যে বন্ধকগুলি পেতে খুব কঠিন। আরবান ইনস্টিটিউটের মতে, "অত্যধিক টাইট ক্রেডিট" ২009 থেকে ২014 সাল পর্যন্ত বন্ধকী থেকে 5.2 মিলিয়ন ঋণ গ্রহীতাদের পাশাপাশি ২015 সালে আরও 1.1 মিলিয়ন ঋণ গ্রহন করেছিল।

ক্রেডিট মান loosened, কিন্তু ধীরে ধীরে। অ্যালি মেয়ের মতে, ২01২ সালের আগস্ট মাসে সমস্ত বন্ধকীগুলির গড় ক্রেডিট স্কোর 741 ছিল। ২018 সালের জুলাই মাসে এটি ছিল 7২5।

বুম বছরগুলির অনিশ্চিত বন্ধকীগুলির বিপরীতে, আজকের বন্ধকগুলি বিনয়ী। কিন্তু মান কঠোর, এবং সেরা যোগ্য ঋণ গ্রহীতাদের কম ঋণ-থেকে-আয় অনুপাত এবং উচ্চ ক্রেডিট স্কোর আছে।