কিভাবে শ্রেষ্ঠ বন্ধকী সুদের হার স্কোর

একটি বন্ধকী সবচেয়ে আমেরিকানদের কখনও নিতে হবে বৃহত্তম আর্থিক বাধ্যবাধকতা। একটি সাধারণ গাড়ী ঋণের বিপরীতে, হোম ঋণে কম সুদের হার সুরক্ষিত করার সময় সময়ের সাথে বিশাল পার্থক্য করতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, ২50,000 ডলারের বন্ধকীতে, শতকরা হারের অতিরিক্ত অর্ধেক 30-বছরের ঋণে অতিরিক্ত সুদের জন্য $ 23,427 যোগ করে।

নতুন পণ্য এবং পরিষেবাদি দ্রুত ফলাফলের প্রতিশ্রুতি দিয়ে বন্ধকের জন্য অনলাইনে কেনাকাটা করা আগের চেয়ে আরও সহজ। আপনি বন্ধকী দালালগুলি ব্যবহার করতে চাইতে পারেন, বিশেষ করে যদি আপনার নিখুঁত ক্রেডিট বা অ-স্ট্যান্ডার্ড আয় উত্স থেকে কম থাকে। এই দালালগুলি আপনার জন্য সেরা ঋণের বিকল্প খুঁজে পেতে একাধিক ঋণদাতাদের সাথে কাজ করে ব্যক্তিগতকৃত পরিষেবা সরবরাহ করতে পারে - কখনও কখনও আপনি নিজের ঋণদাতাদের সাথে প্রয়োগ করার চেয়ে ভাল সুদের হারে।

তিনটি অভিজ্ঞ বন্ধকী দালালের সাথে আপনার আগ্রহের সর্বোত্তম সুদের হার এবং আপনার প্রয়োজন অনুসারে বন্ধকী কীভাবে তার পরামর্শগুলি নেদারডलेटের সাথে ভাগ করে নেওয়া হয়েছে।

আপনার ব্যক্তিগত আর্থিক তাত্পর্যপূর্ণ

একটি বন্ধকী জন্য আবেদন করার আগে আপনার আর্থিক ঘর পাবার জন্য আপনাকে কম সুদের হার পেতে সাহায্য করবে। শিকাগোতে গ্যারান্টিযুক্ত হারে সিনিয়র ভাইস প্রেসিডেন্ট এবং বিভাগীয় বিক্রয় ব্যবস্থাপক জো ফ্যালেন বলেন, এটি করার সেরা উপায় হল আপনার ক্রেডিট স্কোরকে বৃদ্ধি করা। অর্থাত্ বিল পরিশোধ করা, নতুন ঋণগুলি এড়িয়ে যাওয়া এবং কোনও ত্রুটি সংশোধন করতে আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট চেক করা, অর্থাত্ বন্ধকী শিল্পে প্রায় 25 বছর ধরে অভিজ্ঞ ফ্যালেন বলেন।

আপনি কত ধার নিতে পারেন তা নির্ধারণ করার সময়, বন্ধকী ঋণদাতারা আপনার ঋণ-থেকে-আয় অনুপাত (আপনার মোট, বা প্রিট্যাক্স, আয় ব্যবহার করে) দেখেন। ফ্যালেন ক্রেডিট কার্ড বা ছাত্র ঋণের মতো তাদের ঋণ হ্রাস করতে উত্সাহিত করেন, যাতে তারা আরও বাড়ির সামর্থ্য দিতে পারে। তিনি বলেন, "থাম্বের নিয়ম হলো বন্ধকী পেতে 43% বা তারও কম ঋণের ধারক হওয়া উচিত।"

সান ফ্রান্সিসকোতে প্রাইমারি আবাসিক আবাসিক বন্ধক বিভাগের পরিচালক ডেন মোলার বলছেন, আপনার যোগ্যতাগুলি এবং তারা বন্ধকী মূল্য এবং প্রাপ্যতাকে কীভাবে প্রভাবিত করবে তাও গুরুত্বপূর্ণ। এই যোগ্যতা আপনার ক্রেডিট স্কোর, আয়, উপলব্ধ সম্পদ এবং কাজের ইতিহাস অন্তর্ভুক্ত, তিনি বলেছেন।

"যদি আপনার খুব শক্তিশালী এবং খুব মৌলিক যোগ্যতা থাকে তবে আপনি কম দামের নেতার জন্য অনলাইনে কেনাকাটা করতে পারেন এবং সাধারণত সফল হন," তিনি বলেছেন। "তবে, যদি আপনার যোগ্যতাগুলি জটিল বা সীমান্তরেখা হয়, তবে আপনাকে ঋণদাতার সাথে আরও ভাল সাফল্য হবে যা আপনাকে আরও ভাল, আরও ব্যক্তিগত পরিষেবা দেবে।"

হার টাইপ সঠিক পছন্দ করুন

একটি নির্দিষ্ট সিদ্ধান্ত একটি নির্দিষ্ট হার বা স্থায়ী হার ঋণ চয়ন করা হয় কিনা। স্থায়ী হার ঋণ সমগ্র মেয়াদের জন্য একই সুদ আছে। সামঞ্জস্যযোগ্য হার বন্ধকগুলি সাধারণত নির্দিষ্ট সময়ের কম সময়ের সাথে শুরু হয় - তবে সেট সময়ের পরে, রেটটি বাজারের উপর ভিত্তি করে পরিবর্তিত হতে পারে, তাই এটি উপরে বা নীচে যেতে পারে।

বন্ধকী উভয় ধরনের পেশাদার এবং বিপরীত আছে। "এআরএমগুলির প্রারম্ভিক কম খরচে আপিল করা যেতে পারে, তবে তাদের ডিগ্রি অনিশ্চয়তা থাকতে পারে," ফ্যালেন বলেছেন। "ফিক্সড রেট মর্টগেজগুলির হার বেশি থাকতে পারে তবে আরো ব্যয়বহুল হতে পারে।"

ক্যালিফোর্নিয়ার ওয়ালনট ক্রিকের জেএমভি ঋণের প্রতিষ্ঠাতা এবং মালিক জে। ভুরশিস বলেছেন, আপনার বাড়ীতে থাকার সময়টি আপনার বাড়ির সবচেয়ে ভাল মার্কেট নির্ধারণের একটি মূল উপায়। "যদি কোন ক্রেতা সাত বছরের মধ্যে স্থানান্তরিত বা স্থানান্তরিত করার ইচ্ছা রাখে না, তবে 30 বছরের নির্দিষ্ট হারের ঋণকে নিরাপদ রাখার জন্য সাধারণত সুপারিশ করা হয়," বিশেষ করে যখন নির্দিষ্ট হারগুলি খুব কম, তখন তারা এখন যেমন আছে, Voorhees বলেছেন, 22 বন্ধকী শিল্প অভিজ্ঞতা বছর।

ভুরশিস উল্লেখ করেছেন যে বর্তমানে 30 বছরের নির্দিষ্ট এবং স্থায়ী হারের বন্ধকীগুলির মধ্যে অনেক পার্থক্য নেই। "এই পরিস্থিতিতে, বেশিরভাগ ক্ষেত্রে এটি একটি এআরএম অনুসরণ করার পক্ষে খুব কম জ্ঞান দেয়, কারণ ঋণগ্রহীতা হারে কেবলমাত্র সামান্য উন্নতির জন্য বেশি ঝুঁকি নেয়"।

কিন্তু মোলার বলছেন যে গত 10 বছরে, একটি এ-পেপার এআরএম - সবচেয়ে যোগ্য ঋণদাতাদের কাছে দেওয়া - ভাল আর্থিক সিদ্ধান্ত হয়েছে। "বেশিরভাগ মানুষ মনে করে যে ঋণগুলি যখন বাড়তে শুরু করে তখন বাড়বে হার, কিন্তু প্রকৃতপক্ষে তারা সঠিক বিপরীত করেছে, এবং গ্রাহকরা তাদের স্থায়ী সময়ের শুরু হওয়ার পরে 2% s-3% এর মধ্যে অর্থ প্রদান করছেন।" তবে, পরবর্তী দশকে কী ঘটবে তা জানা অসম্ভব। সেই কারণে, ভোক্তাদের উচিত উচ্চ হারে হ্রাস করার ক্ষেত্রে তাদের নমনীয়তার কথা বিবেচনা করা উচিত বলে মনে করেন, মোলার বলেছেন।

বিজ্ঞতার সাথে আপনার ঋণ শব্দ নির্বাচন করুন

আরেকটি বড় বন্ধকী সিদ্ধান্ত ঋণ শব্দ। নির্দিষ্ট হারের বন্ধকীগুলির জন্য দুটি সর্বাধিক বিকল্প 15 বছরের এবং 30 বছরের ঋণ। ঋণের স্বল্প, আপনার সুদের হার কম - তবে মাসিক পেমেন্টের চেয়ে বেশি, যেহেতু আপনি দ্রুত ঋণ বন্ধ করছেন।

Voorhees সাধারণত তাদের নগদ প্রবাহ কঠিন হয় যখন নিম্ন পেমেন্ট আরো সুবিধাজনক যেহেতু ভোক্তাদের 30 বছরের বিকল্প সঙ্গে যেতে সুপারিশ। "এবং যখন নগদ প্রবাহ শক্ত না হয়, তখন আমরা সুপারিশ করি যে ঋণগ্রহীতা নিজেদের বৈচিত্র্য করার জন্য রিয়েল এস্টেটের ব্যতীত অন্যান্য সংস্থার নিম্ন অর্থের পেমেন্ট থেকে অর্থ বিনিয়োগ করে।"

ফ্যালেন সুপারিশ করেন যে বাড়ির মালিকরা 15 বছরের কম বন্ধকী নিতে পারে বা যদি তারা 15 বছরের কম সময়ের মধ্যে অবসর গ্রহণের পরিকল্পনা করে এবং বন্ধকীটি দ্রুত পরিশোধ করতে পারে।

আপনি যদি নিশ্চিত না হন, Moler একটি অনুস্মারক প্রদান করে যে আপনি সর্বদা 30-বছরের বন্ধকীতে অতিরিক্ত অর্থ প্রদান করতে পারেন, তবে আপনি 15-বছরের বন্ধকীতে সর্বনিম্ন কারণে কম অর্থ প্রদান করতে পারবেন না।15 বছরের বন্ধকী দীর্ঘমেয়াদী সঞ্চয় প্রদান করতে পারে, তবে "এটি নমনীয়তার ক্ষতির বিরুদ্ধে ও সিদ্ধান্ত গ্রহণের জন্য এটি গুরুত্বপূর্ন"।

সঠিক বন্ধকী নির্বাচন সর্বোত্তম সুদের হার পাওয়ার চাবি। একজন অভিজ্ঞ বন্ধকী ব্রোকার আপনাকে নিরাপদ এবং সবচেয়ে সাশ্রয়ী মূল্যের ঋণটি নির্বাচন করতে সহায়তা করে, বন্ধকী প্রকার এবং শর্তগুলির ঝুঁকি এবং পুরষ্কারগুলি বুঝতে সহায়তা করতে পারে।

এমিলি স্টারবাক ক্রোন নেরড ওয়ালটালে একটি স্টাফ লেখক, একটি ব্যক্তিগত ফাইনান্স ওয়েবসাইট। ইমেইল: [email protected]। টুইটার: @emstarbuck।

IStock মাধ্যমে ইমেজ।