কিভাবে আমরা একটি পরিবার এর 401 (কে) বাড়িয়ে $ 500,000 ছাড়িয়েছি

NerdWletlet সম্প্রতি এবিসি রিয়েল রিয়েল টাকা বৈশিষ্ট্যযুক্ত ছিল, যেখানে আমরা অবসর পরিবারের ফি অর্ধ মিলিয়ন ডলার একটি পরিবার সাহায্য। আমরা এটি কিভাবে করেছিলাম? আমরা কিভাবে আমরা পরিবার এর 401 (কে) মূল্যায়ন এবং আমরা তৈরি সুপারিশ মাধ্যমে পায়চারি করব।

প্রশ্নটি:

গ্রীম কুইন অ্যান চেরোপ্রাক্টিক সেন্টারে একটি চেরোপ্রাকটর, গ্রেমের বাবা-মায়ের মালিকানাধীন একটি ছোট পারিবারিক ব্যবসা। কয়েক বছর আগে, পরিবারের আর্থিক উপদেষ্টা কোম্পানির জন্য 401 (কে) স্থাপন করার প্রস্তাব দেন। Greame বিশ্বস্তভাবে অবদান এবং ঋণ পরিশোধ বন্ধ এবং একটি দ্বিতীয় কোম্পানী, ডেন্টাল প্রস্থান সঙ্গে কাজ করছেন সহ তার আর্থিক উন্নতি করার অন্যান্য উপায় খুঁজে পাওয়া যায় নি। তিনি তার পুরো বাজেট জুড়ে খরচ কমানোর জন্য কাজ করেছিলেন, তিনি তার নন-ফি 401 (কে) প্রকৃতপক্ষে কোন লুকানো ফি চার্জ করছিলেন কিনা তা ভাবতে শুরু করেছিলেন এবং যদি সহজ পরিবর্তন হয় তবে সে তার দীর্ঘমেয়াদী সঞ্চয়গুলি বাড়িয়ে তুলতে পারে।

সুপারিশ:

1. 401k প্রদানকারীর স্যুইচ করুন - গ্রিমের 401 কে প্রদানকারী উচ্চ ব্যয় পরিমানের আকারে ক্ষতিকর ফি চার্জ করছে যা তার অবসর নেওয়ার সময় কম খরচে সরবরাহকারীর তুলনায় $ 500 কে বেশি খরচ করবে। প্রতি 401 (কে) একটি স্টক তহবিল এবং 0.50% এর চেয়ে কম ব্যয়ের তহবিলের প্রস্তাব দিতে হবে। যদি আপনার না হয়, আপনার নিয়োগকর্তাকে 401 (কে) প্রদানকারীর স্যুইচ করতে বলুন।
2. একটি আইআরএ অবদান - যতক্ষণ তার এই 401 কে আছে, তার জন্য কম খরচে আইআরএতে অবদান রাখার আগে নিয়োগকর্তা ম্যাচটি যথেষ্ট পরিমাণে অবদান রাখতে হবে। এই ছোট পরিবর্তন তাকে তার ক্যারিয়ারের সময় অপ্রয়োজনীয় খরচে $ 100 কে বাঁচাবে।
3. ভাল তহবিল চয়ন করুন - তার মিউচুয়াল ফান্ডগুলি বিদেশী তহবিলে অসম্পূর্ণভাবে বিনিয়োগ করে। এটি অপ্রয়োজনীয়ভাবে ঝুঁকিপূর্ণ এবং যেহেতু বৈদেশিক বাজারগুলি সম্প্রতি আমেরিকার বাজারকে কমিয়ে দিয়েছে, এই ভুলটি তাকে প্রতি বছর প্রায় 400 ডলার খরচ করেছে।

হোমে দর্শকদের জন্য কর্ম পরিকল্পনা:

1. 401 (কে) প্রদানকারীর স্যুইচ করতে আপনার নিয়োগকর্তাকে জিজ্ঞাসা করুন

এটি আপনি করতে পারেন সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ জিনিস। 35 বছরের জন্য আপনি যদি কিছু শুরু না করেন এবং আপনার 401 (কে) প্রতি বছর সর্বোচ্চ ($ 17,500 / বছর) অবদান রাখেন তবে 7% আয় এবং শূন্য ফি প্রদান করুন, আপনি $ 2.6 মিলিয়ন ছাড়িয়ে অবসর গ্রহণ করবেন। গ্রামীমের 1.6২% ব্যয় অনুপাত পরিকল্পনার মতো উচ্চ খরচ অবসর পরিকল্পনা, এই নেস্ট ডিমটি $ 786 কে ছাড়িয়ে নেবে এবং কম খরচের অবসর পরিকল্পনাটি 0.50% এ হ্রাস পাবে, এটি $ 500k এরও বেশি সঞ্চয়, এটি কেবল $ 277 কে ছাড়বে। সত্যি সত্যি, যদি আপনি সত্যিই কেনাকাটা করেন তবে আপনি 0.50% এরও বেশি ভাল করতে সক্ষম হবেন।

• আপনার বার্ষিক রিপোর্ট পান

  আপনার 401 (কে) প্রশাসক আপনাকে এই নথিটি বার্ষিক প্রদান করতে হবে। এই যেখানে আপনি সব সূক্ষ্ম মুদ্রণ পাবেন।

• ফাইন মুদ্রণ পড়ুন

  "প্রশাসনিক ফি" বিভাগে দেখুন. এই আপনাকে আপনার পরিকল্পনা overhead খরচ জন্য বহন করেনা যারা আপনাকে বলতে হবে। আপনি সম্মুখীন হতে পারে 3 প্রধান পরিস্থিতিতে আছে:

• নিয়োগকর্তা ফি প্রদান করে - আপনার নিয়োগকর্তা একটি ফি প্রদান করে। অভিনন্দন!
• কর্মচারী ফি প্রদান করে - আপনার অ্যাকাউন্ট তহবিল থেকে একটি ফি নেওয়া হবে। আপনার অ্যাকাউন্টে আপনার কাছে থাকা পরিমাণ (অথবা শীঘ্রই তা করার পরিকল্পনা) ডলারে এই বার্ষিক ফিটি ভাগ করুন। উদাহরণস্বরূপ, যদি বার্ষিক ফি $ 50 এবং আপনার অ্যাকাউন্টে 10,000 ডলার থাকে তবে আপনি বার্ষিক ফিতে 0.50% অর্থ প্রদান করছেন। আপনি যদি নিয়মিত অবদান রাখেন এবং আপনার অবদানগুলি বাড়ানোর কাছাকাছি থাকেন, তবে এই ব্যয় শতাংশ হিসাবে শূন্যের কাছাকাছি হওয়া উচিত।
• ফি প্ল্যান এর তহবিল খরচ দ্বারা আচ্ছাদিত করা হয় - এটি খুবই সাধারণ কারণ এটি নিয়োগকর্তাকে "কোন ফি" বা "খরচ না" হিসাবে চিহ্নিত করার অনুমতি দেয়, তবে সত্যই এই ধরণের ফি গঠন কর্মচারীদের জন্য সবচেয়ে ব্যয়বহুল। একটি ফ্ল্যাট ডলার প্রশাসনিক ফি চার্জ করার পরিবর্তে, সরবরাহকারী আপনার বিনিয়োগের প্রতিটি তহবিলের ব্যয় অনুপাতের একটি অংশ নেয়। ফলস্বরূপ, 401 (কে) প্রদানকারীর উচ্চ ব্যয় অনুপাতের সাথে মিউচুয়াল ফান্ডগুলি কেবল একটি প্রস্তাব উত্সাহিত করে।

• আপনার তহবিল চেক করুন

  আপনার কাছে কোন তহবিল দেওয়া হয় এবং তারা কী পরিমাণ ব্যয় করছে তা দেখুন। আপনি যদি আপনার অর্থের নাম বা 5 অক্ষর টিকার জানেন তবে আপনি আমাদের সাইট মিউচুয়াল ফান্ড সরঞ্জাম ব্যবহার করে ব্যয় অনুপাত এবং অন্যান্য প্রাসঙ্গিক তথ্য সন্ধান করতে পারেন। এই তথ্য খুঁজে পেতে সমস্যা হচ্ছে, কিন্তু আপনার 401 (k) পরিকল্পনাটিতে লগইন আছে? ব্যক্তিগত ক্যাপিটাল বিনিয়োগ বিশ্লেষক চেষ্টা করুন। আপনি আপনার অ্যাকাউন্টগুলি লিঙ্ক করতে পারেন এবং এটি আপনার মোট খরচগুলি এবং আপনার ভবিষ্যতের নীড় ডিমগুলিতে সম্ভবত যে প্রভাব ফেলবে তা প্রকাশ করবে। বার্ষিক প্রতিবেদন এই তথ্য থাকা উচিত।

• আপনার পরিকল্পনা খারাপ কিনা তা নির্ধারণ করুন

  আপনি 0.50% এর চেয়ে কম ফি (প্রশাসনিক ফি প্লাস ব্যয়ের অনুপাত) পরিশোধ করছেন? যদি না হয়, তবে আপনার প্রশাসনিক ফিগুলি শতকরা শতকরা হিসাবে ভাগ করে নেওয়ার জন্য প্রদত্ত তহবিলের বা আরও বেশি অবদান থেকে আরও ভাল বিকল্পগুলি চয়ন করে আপনি আপনার ফি শতাংশের নিচে পেতে পারেন? যদি আপনার মোট খরচ 0.50% বা তার নীচে পেতে আপনি কিছুই করতে না পারেন, তাহলে আপনার নিয়োগকর্তার সাথে পরিকল্পনাগুলি স্যুইচ করার কথা বলার সময় হয়েছে।

• আপনার নিয়োগকর্তার সাথে কথা বলুন

  401 (কে) পরিকল্পনার জন্য কোনও অজুহাত নেই যা কমপক্ষে এক স্টক মার্কেট ইন্ডেক্স ফান্ড এবং এক বন্ড মার্কেট ইন্ডেক্স ফান্ডের 0.5% বা তার কম ব্যয়ের অনুপাত সহ প্রস্তাব না করে। আপনার পরিকল্পনাটি যদি না থাকে তবে কম খরচে অবসর নেওয়ার পরিকল্পনাটি পরিবর্তন করার বিষয়ে আপনার নিয়োগকর্তার সাথে কথা বলুন।

• পরিকল্পনা সঠিক টাইপ নির্ধারণ করুন - 401 (কে)? এসইপি আইআরএ? সহজ ইরা? আপনার ব্যবসার আকার এবং কাঠামোর উপর নির্ভর করে, এই যেকোনো একটিও সর্বোত্তম সমাধান হতে পারে। আপনার ছোট ব্যবসার জন্য কী সেরা তা নির্ধারণ করতে সহায়তা করার জন্য Vanguard একটি দরকারী সরঞ্জাম রয়েছে।
• আপনার নিয়োগকর্তাকে এই ধরনের প্রদানকারীর কাছ থেকে প্রতিযোগিতামূলক কোটগুলি পেতে বলুন:
  • Vanguard - খুব কম ব্যয় অনুপাত তহবিলের জন্য সুপরিচিত, তবে প্রশাসনিক খরচ সম্পর্কে জিজ্ঞাসা করুন যেহেতু তারা আপনার কোম্পানির আকারের উপর নির্ভর করে পরিবর্তিত হবে। সম্ভবত বড় কোম্পানীর জন্য ভাল।
  • আমেরিকা বেস্ট 401 (কে) - বিনিয়োগের পরামর্শদাতা ব্যক্তিগত ক্যাপিটাল দ্বারা প্রতিষ্ঠিত 401 (কে) ছোট ব্যবসার জন্য খরচ কমানোর লক্ষ্যে।
  • বিশ্বস্ততা - দেশের বৃহত্তম 401 (কে) সরবরাহকারী। সম্ভবত সবচেয়ে ছোট ব্যবসার জন্য খুব ব্যয়বহুল, কিন্তু একটি উদ্ধৃতি পাওয়ার যোগ্য।
  • অনেকে, আরো অনেক কিছু - তাদের জন্য অনুসন্ধান করুন এবং যতগুলি উদ্ধৃতি আপনি করতে পারেন

2. একটি আইআরএ অবদান

আপনি যদি খারাপ পরিকল্পনা নিয়ে আটকা পড়ে থাকেন এবং আপনি আপনার নিয়োগকর্তাকে ভাল একটিতে স্যুইচ করার জন্য সন্তুষ্ট করতে পারেন না তবে এখনও এমন কিছু আছে যা আপনি করতে পারেন। একটি নিয়োগকর্তা-স্পন্সর অবসর অ্যাকাউন্ট ট্যাক্স-সুবিধাপ্রাপ্ত অবসরকালীন সঞ্চয় পরিকল্পনা মাত্র একটি ফর্ম। অন্য ধরনের একটি পৃথক অবসর অ্যাকাউন্ট, বা আইআরএ হয়। কম খরচে আইআরএ পরিকল্পনাটি চয়ন করে আপনি আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়ের একটি অংশে আপনার 401 (কে) এর উচ্চ ফি এড়াতে পারেন।

অবসর অবদান অনুকূলিতকরণের জন্য আপনার পরিকল্পনা:

1. মিলিং তহবিল পেতে আপনার 401 (কে) তে যথেষ্ট অবদান রাখুন

আপনার নিয়োগকর্তা আপনার কিছু অবদান মিলবে তাহলে আপনি অবিলম্বে 100% ফেরত তৈরি করেছেন। এই বিরাট লাভ উচ্চ খরচ নেতিবাচক trumps।

2. একটি আইআরএ আপনার পরবর্তী $ 5500 অবদান

একটি কম খরচে, কোন ফি আইআরএ খুলুন এবং আইআরএ সীমা অবদান।

3. আপনার 401 (কে) থেকে অবশিষ্ট তহবিল অবদান

এটি বিতর্কিত উপদেশ এবং এমন কিছু পরিস্থিতিতে রয়েছে যেখানে ফি যথেষ্ট পরিমাণে এবং বিধিনিষেধগুলি যথেষ্ট পরিমাণে বিধিনিষেধযুক্ত যা আপনি কেবলমাত্র ট্যাক্সযোগ্য অ্যাকাউন্টে অবশিষ্ট অর্থ বিনিয়োগের চেয়ে ভাল হতে পারেন। কিন্তু আজকাল লোকেরা নিয়োগকর্তাদের ঘন ঘন পরিবর্তন করে এবং আপনি যখন আপনার নিয়োগকর্তাকে ছেড়ে যান তখন আপনি আপনার 401 (কে) সম্পদগুলি কম খরচে আইআরএতে রোল করতে পারেন এবং ট্যাক্স সুবিধাপ্রাপ্ত অ্যাকাউন্টের সমস্ত সুবিধাগুলি পাওয়ার সময় নেতিবাচকতাগুলি বাদ দিতে পারেন। সরকার জানে যে ট্যাক্স সুবিধাপ্রাপ্ত অ্যাকাউন্টগুলি মূল্যবান, তাই তারা বছরে কতটা অবদান রাখতে পারে তা কঠোরভাবে সীমাবদ্ধ করে। এক থেকে টাকা পাওয়ার সুযোগ মিস করবেন না, বিশেষ করে যদি আপনি তরুণ হন এবং যৌগিক উপকারের জন্য অনেক বছর ধরে থাকেন।

ব্যক্তিগত অবসর অ্যাকাউন্টের উপর আরও তথ্য:

• রথ বনাম ঐতিহ্যগত আইআরএ অ্যাকাউন্ট
• সেরা নো-ফি আইআরএ অ্যাকাউন্ট
• একটি আইআরএ জন্য আপনার আয় খুব উচ্চ মনে হয়? সত্য না

3. আপনার সম্পদ বরাদ্দ উন্নত করুন

ফিস ইস্যু থেকে সম্পূর্ণ আলাদা হয় কিনা আপনার 401 (কে) শীর্ষ কর্মক্ষমতা জন্য অপ্টিমাইজ করা হয় কিনা। অনেক মানুষ দীর্ঘ তহবিলে প্রায় সমস্ত বিনিয়োগ কর্মক্ষমতা সম্পদ বরাদ্দ দ্বারা চালিত হয় যখন সত্য অধিকার ফান্ড বা ব্যবস্থাপক নির্বাচন মহান প্রচেষ্টা ব্যয়। আপনার সম্পদ বরাদ্দ আপনার বিনিয়োগ দিগন্তের দৈর্ঘ্য এবং আপনার ঝুঁকি সহ্য করার ক্ষমতা বিবেচনা করা উচিত।

আপনার 401 (কে) পোর্টফোলিও বরাদ্দ অপ্টিমাইজ করা:

1. আপনার অনুকূল বরাদ্দ নির্ধারণ করুন

থংবার একটি ভাল সাধারণ নিয়ম হল আপনার বয়স কম 120 এবং গ্রহণ করা স্টক এবং বাকি বন্ড মধ্যে অনুপাত বিনিয়োগ, অর্থাত্ 40 বছর বয়সী স্টক মধ্যে 80% এবং বন্ড 20% হতে হবে। আমাদের সম্পদ বরাদ্দ ইনফোগ্রাফিক বয়স দ্বারা আরো বিস্তারিত পরামর্শ আছে। ইন্টারনেট চারপাশে কিছু মহান সরঞ্জাম আছে।

2. আপনার বর্তমান বরাদ্দ নির্ধারণ করুন

মনে রাখবেন আপনি ছোট ক্যাপ স্টকগুলিতে 20% কারণ আপনার পোর্টফোলিওর ২0% একটি ছোট ক্যাপ ফান্ডে আছে? গ্রামীণ ভেবেছিলেন এবং তার অর্থের মাত্র 3% ছোট কোম্পানিগুলিতে বিনিয়োগ করা হয়েছিল। একটি তহবিল এর নাম প্রায়ই এটি কি ধারণ করে প্রতিনিধিত্ব করে না। আপনি কী বিনিয়োগ করছেন তা দেখতে মর্নিস্টস্টার পোর্টফোলিও এক্সরে ব্যবহার করুন। এই তথ্যটি ম্যানুয়ালি প্রবেশ করতে চান না? আপনার অ্যাকাউন্টগুলি লিঙ্ক করতে এবং আপনার সম্পদ বরাদ্দ নিরীক্ষণের জন্য ব্যক্তিগত ক্যাপিটাল ব্যবহার করুন।

3. আপনি আপনার অনুকূল বরাদ্দ পেতে হবে কিভাবে নির্ধারণ করুন

আপনার সমস্ত হোল্ডিংগুলিতে আপনার সম্পত্তির বরাদ্দ অপ্টিমাইজ করা উচিত যাতে আপনার সমস্ত সংস্থান আপনার 401 (কে), আইআরএ এবং অন্য কোনও বিনিয়োগ (এমনকি আপনার পত্নী এর!) থেকে মর্নিংস্টার এক্স-রে এ স্থানান্তরিত হয়। কত দূরে আপনি? আপনি আপনার অনুকূল বরাদ্দের সাথে মোটামুটিভাবে লাইন না হওয়া পর্যন্ত এক্স-রে-তে তহবিল জুড়ে বিভিন্ন বরাদ্দ চেষ্টা করুন। এটি এমন তহবিলগুলি যুক্ত করতে পারে যা আপনি বর্তমানে বিনিয়োগ করেন না বা এটি অপ্রয়োজনীয় কিছুগুলি সরাতে পারে। বেশিরভাগ মানুষের জন্য, তিনটি কম কম খরচের তহবিল (স্টক, বন্ড, আন্তর্জাতিক) প্রয়োজন নেই।

ফলাফল:

অনুষ্ঠান শেষে গ্রিম আমাদের জানাতে পারেন যে তিনি তার বসের সাথে কথা বলেছিলেন (তার বাবা!) এবং কম দামে 401 (কে) সুইচ করার প্রক্রিয়া শুরু করার সিদ্ধান্ত নিয়েছে তারা। মাত্র এক মাসের মধ্যে, গ্রামীণ এবং রানী এনে চেরোপ্রাক্টিক সেন্টারের অন্যান্য কর্মচারীরা ভবিষ্যতে স্মার্ট ফাইন্যান্সিয়াল সিদ্ধান্তের জন্য ভবিষ্যতে অবসর গ্রহণের এক তৃতীয়াংশেরও বেশি পথ অনুসরণ করবেন।