4 আপনার অবসর-পরিকল্পনা অ্যাপে অপ্রয়োজনীয় বৈশিষ্ট্য

এই অ্যাপ্লিকেশনের কিছু বৈশিষ্ট্যগুলির একটি বর্বরতাকে গর্বিত করে, যার অর্থ আরো বৈশিষ্ট্যগুলির অর্থ একটি ভাল, আরও সঠিক সরঞ্জাম। এই সবসময় তা হয় না। প্রায়শই, এই বৈশিষ্ট্যগুলি কেবলমাত্র অতিরিক্ত নয় তবে নির্ভরযোগ্যতা ক্ষতি করতে পারে।

অবশ্যই, এটাও সত্য যে ক্যালকুলেটরগুলি যেগুলি তাদের নকশাতে খুব সরল, তারা অবাস্তব ফলাফল তৈরি করতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, মুদ্রাস্ফীতি দেখানো, অ্যাডভাইসারির ফি এবং বিনিয়োগের খরচগুলি উপেক্ষা করা এবং নেতিবাচক ফেরতের সম্ভাবনার জন্য অ্যাকাউন্টিংয়ে ব্যর্থ হওয়া সমস্ত ব্যবহারকারীর কাছে মূল্যহীন অনেক সাধারণ ক্যালকুলেটরগুলির আউটপুট সরবরাহ করতে পারে।

তবে, নির্দিষ্ট সময়ে, অতিরিক্ত জটিলতা নির্ভরযোগ্যতার শত্রু হতে পারে। অবসরপ্রাপ্ত সফটওয়্যারের নির্দিষ্ট ইনপুটগুলি ব্যবহারকারীকে ত্রুটিযুক্ত অনুমান করতে পারে এমন পরিমাণে, আউটপুট নির্ভরযোগ্যতা আবারও ভোগান্তি করতে পারে। নিচের চারটি ইনপুট বৈশিষ্ট্য যা সাধারণত পছন্দসই হিসাবে বিবেচিত হয়, তবে যা আসলে "আবর্জনা আউট, আবর্জনা আউট" বিশ্লেষণ হতে পারে।

1. ট্যাক্স প্রভাব

পৃষ্ঠপোষকতায়, পোর্টফোলিও ব্যয়ের হিসাবগুলিতে আয়করগুলির প্রভাবের জন্য অ্যাকাউন্টিং মোটামুটি মৌলিক এবং গুরুত্বপূর্ণ ইনপুট বিবেচনার মত মনে হয়। সমস্যাটি হচ্ছে আর্থিক উপদেষ্টাদের সহ অনেক ব্যবহারকারী, এই সংখ্যাটিকে অতিমাত্রায় মূল্যায়ন করে, সাধারণত কেবল ক্লায়েন্টের প্রান্তিক কর হারে প্রবেশ করে। প্র্যাকট্যাক্স নিয়োগকর্তা 401 (কে) গুলি বা ঐতিহ্যগত আইআরএ হিসাবে যোগ্যতাসম্পন্ন অ্যাকাউন্টগুলি থেকে প্রত্যাহারের 100% প্রত্যাহারের ক্ষেত্রে এই ফ্যাক্টরটি সঠিক হতে পারে, আর্থিক অবসর পরিকল্পনার জন্য সেরা পরিকল্পনাগুলি পরে করের সঞ্চয় থেকে অর্থ উপার্জনের ভারসাম্য বজায় রাখা, কর মুক্ত রথ অ্যাকাউন্ট এবং অন্যান্য অবসর অ্যাকাউন্ট যাতে ক্লায়েন্টের সামগ্রিক কর দায় কমিয়ে আনা হয়। (দেখুন ভ্যানগার্ডের প্রকাশনা, একটি পোর্টফোলিও থেকে ব্যয়: করযোগ্য বিনিয়োগকারীদের জন্য প্রত্যাহার আদেশের প্রভাব।)

সাবধানে পরিকল্পনার মাধ্যমে, অনেক অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তি তাদের অবসর নেওয়ার বেশিরভাগ সময় তাদের নীড়-ডিম প্রত্যাহারের উপর সামান্য বা কোনও ট্যাক্স দিতে পারে না। ব্যবহারকারী ত্রুটির জন্য প্রসারণের কারণে, ট্যাক্স গণনাগুলি এমন একটি উপাদান যা ক্যালকুলেটর বৈশিষ্ট্য তালিকার সবচেয়ে ভাল বাম দিক হতে পারে।

যে ব্যবহারকারীরা করের প্রভাবের জন্য হিসাব করতে চায় এবং সঠিকভাবে তাদের ট্যাক্স দায় অনুমান করতে পারে সেগুলি পরিবর্তে খাদ্য, পোশাক, হাউজিং, ভ্রমণ, বীমা এবং সম্পত্তি করের মতো অন্যান্য জীবনযাত্রার খরচগুলি সহ এই খরচটি অন্তর্ভুক্ত করতে পারে।

2. বাজেট

একটি অবসর পরিকল্পনা ক্যালকুলেটর মধ্যে একটি বাজেট বৈশিষ্ট্য অন্তর্ভুক্ত ব্যবহারকারীর অভিজ্ঞতা হত্যাকাণ্ডের একটি দ্রুত ট্র্যাক। বেশিরভাগ পরিবারের কোনও ধারণা নেই যে প্রতি বছর তাদের জীবনযাত্রার ব্যয় কত হয় এবং সেগুলি তাদের অবসর নিরূপণের ক্যালকুলেটর বিভাগের ইনপুট বিভাগে অনুমান করতে বাধ্য করে এবং জটিল অনুমানের সম্ভাব্যতা তৈরি করে। সহজভাবে বলা, বাজেট একটি সম্পূর্ণ পৃথক ব্যায়াম করা উচিত।

উপরন্তু, বেশিরভাগ অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তিরা প্রতি বছর ব্যক্তিগত ব্যয় বিভাগগুলিতে কতটুকু ব্যয় করেন তা উপলব্ধি করে না, তবে আমার অভিজ্ঞতা ছিল যে, তাদের অধিকাংশই তাদের জীবনযাত্রার মান ও বজায় রাখার জন্য প্রয়োজনীয় পরিমাণের মোটামুটি ভাল ধারণা রাখে সামাজিক নিরাপত্তা, পেনশন, এবং আয়ের অন্যান্য নিশ্চিত বা প্রত্যাশিত উত্স থেকে।

3. সামাজিক নিরাপত্তা ইন্টিগ্রেশন এবং অপ্টিমাইজেশান

বাজেটের মতো, একটি ক্লায়েন্টের সর্বোত্তম সামাজিক নিরাপত্তা দাবির কৌশলটি গণনা করা একটি জটিল প্রক্রিয়া যা অবসরপ্রাপ্ত আয় পরিকল্পনা বিশ্লেষণ থেকে আলাদাভাবে এবং পূর্বে গ্রহণ করা উচিত। "ফাইল এবং স্থগিতাদেশ" এবং সীমাবদ্ধ অ্যাপ্লিকেশন ফাইলিং বিধিমালায় সাম্প্রতিক পরিবর্তনগুলি প্রমাণ করে, দাবির কৌশলগুলির ক্ষেত্রে সর্বোত্তম সিদ্ধান্তগুলি প্রায়শই আর্কে আইনগুলির দৃঢ় জ্ঞান প্রয়োজন। শিক্ষিত অনুমান বা সম্পূর্ণ ত্রুটি ত্রুটিপূর্ণ এবং অবিশ্বস্ত ফলাফল হতে ঝোঁক।

একটি অবসর খরচ ক্যালকুলেটর ইনপুট জটিলতা যোগ করার পরিবর্তে, পোর্টফোলিও টেকসইবিলিটি বিশ্লেষণে সামাজিক নিরাপত্তা অন্তর্ভুক্ত করার একটি সহজতর এবং আরও ভাল উপায় হল অ-পোর্টফোলিও আয় উত্সগুলি (সামাজিক সুরক্ষা, পেনশন, ভাড়া আয়) কমানোর মাধ্যমে ক্লায়েন্টের পোর্টফোলিও প্রত্যাহারের প্রয়োজনীয়তা অর্জন করা।, ইত্যাদি) ক্লায়েন্ট এর বিবৃত আয় প্রয়োজন জন্য।

4. পোর্টফোলিও ইন্টিগ্রেশন

আর্থিক পরামর্শদাতাদের জন্য সবচেয়ে জনপ্রিয় অবসর পরিকল্পনা সরঞ্জামগুলি ব্যবহারকারীকে তার আসল বিশ্ব পোর্টফোলিওগুলিকে অ্যাপ্লিকেশনের মন্টে কারলো সিমুলেশনে আমদানি করতে সক্ষম করে, একটি অবসর পরিকল্পনা কৌশল যা নির্দিষ্ট অনুমানের ভিত্তিতে বিভিন্ন ফলাফলের সম্ভাবনাগুলি সরবরাহ করে।

এই ক্ষমতার সুস্পষ্ট সুবিধা হল ব্যবহারকারীর রিয়েল-ওয়ার্ল্ড পোর্টফোলিওটিকে অ্যাপ্লিকেশনের অ্যালগরিদম ব্যবহার করা মডেলটি আরও ঘনিষ্ঠভাবে প্রতিফলিত করতে সক্ষম করে। কিছু ক্ষেত্রে, অ্যাপ্লিকেশনগুলি আন্তর্জাতিক বন্ড, উদীয়মান বাজার, পণ্য এবং রিয়েল এস্টেট বিনিয়োগ ট্রাস্ট হিসাবে নির্দিষ্ট হিসাবে শ্রেণীবদ্ধ শ্রেণীর অ্যাকাউন্টিংয়ের অনুমতি দেয়।

ঘনিষ্ঠ ম্যাচ, আরো বাস্তবসম্মত ফলাফল, অধিকার? হয়তো, হয়তো না. এই ক্যালকুলেটরগুলিতে মন্টে কার্লো সিমুলেশনগুলি প্রতিটি সম্পদ শ্রেণির জন্য প্রত্যাশিত বা গড় আয় এবং মান বিচ্যুতি সম্পর্কে ধারণার উপর ভিত্তি করে তৈরি।সমস্যাটি হল অর্থ ফেরত এবং মান বিচ্যুতি, বিশেষ করে আরো গোষ্ঠীগত সম্পদ শ্রেণির জন্য, সময়ের সাথে অত্যন্ত পরিবর্তনশীল হতে থাকে। প্রত্যাশিত প্রত্যাবর্তন এবং উদ্বায়ীতা অনুমান ভুল হলে, ফলাফলগুলিও ত্রুটিযুক্ত হতে পারে। এটি মন্টে কার্লো সিমুলেশনগুলি নিরর্থক বলে মনে করা হয় না, শুধুমাত্র সেই বিস্তারিত পোর্টফোলিও ইন্টিগ্রেশন সহায়ক হতে পারে না।

উপসংহারে, এটি অবসর পরিকল্পনা সফ্টওয়্যার বৈশিষ্ট্য আসে, কখনও কখনও কম। আমার দৃষ্টিতে, সেরা অবসর পরিকল্পনা পরিকল্পনাগুলির মধ্যে ব্যবহারকারীর নিয়ন্ত্রণের মধ্যে থাকা গুরুত্বপূর্ণ বিষয়গুলির আওতায় যথেষ্ট পরিমাণে ইনপুট অন্তর্ভুক্ত রয়েছে এবং এটি সঠিকভাবে সনাক্ত করা যেতে পারে। যদি ইনপুট প্রক্রিয়াটি কয়েক মিনিটেরও বেশি সময় নেয় বা ব্যবহারকারীকে শিক্ষিত অনুমান করতে হয় তবে ফলাফলগুলির নির্ভরযোগ্যতা নিয়ে প্রশ্ন করা বিজ্ঞতার কাজ হতে পারে।

দিনের শেষে, কোনও অবসর পরিকল্পনা ক্যালকুলেটরের বাস্তব-বিশ্বব্যবহারের মূল্যায়নের সমালোচনামূলক চিন্তাভাবনা এবং অ্যাপ্লিকেশনের অন্তর্নিহিত ধারণার স্পষ্ট বোঝার প্রয়োজন হয়।

জে.আর. রবিনসন হ্যানি ফাইন্যান্সিয়াল প্ল্যানিংয়ের প্রতিষ্ঠাতা এবং নেস্ট এন্ড গুরুের সহ-প্রতিষ্ঠাতা।

IStock মাধ্যমে ইমেজ।