একটি হাই-ওয়্যার আইন: অবসরের অর্থ দিয়ে ঋণ পরিশোধ করা

বেশিরভাগ লোক ব্যক্তিগত ঋণ বা ভারসাম্য-স্থানান্তর ক্রেডিট কার্ডের সাথে ঋণকে একত্রিত করে। অন্যরা তাদের ঘরে ইক্যুইটি ট্যাপ করে। এই অপশন সব ঝুঁকি সঙ্গে আসা।

তুলনা করে, একটি 401 (কে) ঋণ গ্রহণ করা সুদৃঢ় মনে হতে পারে - তবে এটি সকলের ঝুঁকিপূর্ণ পছন্দ হতে পারে।

401 (কে) ঋণ: সস্তা কিন্তু নিখুঁত

সর্বাধিক 401 (কে) পরিকল্পনা ব্যবহারকারীদের তাদের অবসর সঞ্চয় বিরুদ্ধে ঋণ নিতে অনুমতি দেয়। ফিদেলিটি ইনভেস্টমেন্টের মুখপাত্র মেগান মর্ফি বলেন, "আমাদের পরিকল্পনা অংশগ্রহণকারীদের মধ্যে 5 জনকে ঋণের সুদ আছে।"

401 (কে) ঋণগুলিতে সুদের হার কম - সাধারণত প্রাইম রেটের উপরে এক শতাংশ পয়েন্ট - এবং সুদ প্রদান আপনার অ্যাকাউন্টে ফিরে যায়। কিন্তু আপনি যদি আপনার কাজ হারান, আপনি ত্বরান্বিত পরিশোধ বা কর এবং জরিমানা সম্মুখীন। ন্যাশনাল ব্যুরো অফ ইকোনমিক রিসার্চ এর মতে 401 (কে) ঋণ গ্রহীতাদের দশ শতাংশ ডিফল্ট। যারা অসামান্য ঋণের সাথে তাদের চাকরি ছেড়ে দেয়, 86% ডিফল্ট।

এমনকি একটি সম্পূর্ণ repaid ঋণ আপনার অবসর পরিকল্পনা dents। আপনি যে অর্থটি ধার করেন তার 401 (কে) বাইরে বিনিয়োগের লাভগুলি উপার্জন করবে না এবং একবার পরিশোধিত হয়ে গেলেও এটি হারানো সময়ের জন্য তৈরি হতে পারে না।

এই কারণে, আর্থিক বিশেষজ্ঞদের সাধারণত শেষ অবলম্বন ছাড়া 401 (কে) ঋণের বিরুদ্ধে সতর্কতা অবলম্বন করে।

রানওয়ে ঋণ জন্য সাহায্য চাওয়া

কোন চরম পরিস্থিতিতে 401 (কে) ঋণ গ্রহণযোগ্য হতে পারে?

ভার্জিনিয়া, ম্যাকলিনের সেঞ্চুরিয়ন ওয়েথ ম্যানেজমেন্টের আর্থিক পরিকল্পক স্টার্লিং নেবলেট এক দম্পতির সাথে কাজ করেন যিনি একবার ঋণের সাঁতার কাটছিলেন। তিনি ঋণের সাথে এগিয়ে যাওয়ার পরামর্শ দিয়েছেন - এবং এটি সঠিক বিকল্প হিসাবে প্রমাণিত হয়েছে।

ওয়াশিংটন, ডিসি-এরিয়া দম্পতি ক্রেডিট কার্ডের ঋণে 70,000 ডলারেরও বেশি টাকা তুলে নিয়েছিল। Payoff অসম্ভব মনে হচ্ছে। 20% হারের সাথে, আগ্রহ তাদের পেমেন্ট বিশাল অংশ গ্রাস।

"তারা ভীত ছিল যে তারা এই বৃহদায়তন উচ্চ সুদের হার ঋণের নীচে থেকে কখনও বের হবেনা," তিনি বলেছেন।

উচ্চ ঋণের ক্ষেত্রে স্থানান্তরিত হওয়ার পর তারা একক বেতনতে থাকাকালীন তাদের ঋণের দাম বেড়ে যায়; বাচ্চাদের খরচ, চলন্ত খরচ এবং আরো তাদের ক্রেডিট কার্ড গিয়েছিলাম। তারপরে স্ত্রী এক নতুন চাকরি শুরু করে, তার যৌথ আয় বছরে প্রায় 200,000 ডলারে আনেন এবং ঋণের মোকাবেলা করতে তাদের অনুপ্রাণিত করেন, নীলেট বলেছেন।

তিনি এবং দম্পতি একটি 401 (কে) ঋণ তাদের ক্রেডিট কার্ড ঋণ পরিশোধ করার সেরা উপায় ছিল সিদ্ধান্ত নিয়েছে।

একটি 401 (কে) ঋণ ঝাঁকনি

নীবলটকে কি এখানে বিবেচনা করা হয়েছে:

ঋণ একীকরণ করে সংরক্ষিত। দম্পতি 401 (কে) ঋণে 4% বা তাদের ক্রেডিট কার্ডগুলিতে 20% দিতে পারে - তাই ঋণটি তাদের প্রায় $ 25,000 সংরক্ষণ করে। তারা 5২50 ডলারের সুদ পরিশোধ করেছে, তারা 401 (কে) তে পুনরায় বিনিয়োগ করে।

"আমরা 401 (কে) ঋণগুলি প্রায়শই করি না," নীবল্ট বলেছেন, "কিন্তু সেই দম্পতির সাথে এটি ২0% সুদের সাথে তাদের ঋণ পরিশোধ করতে সম্ভবত দ্বিগুণ বা তিনগুণ সময় নেয়।"

অবসর হিট।ভ্যানগার্ডের অবসরকালীন ঋণের ঋণ ক্যালকুলেটর অনুসারে, যে কেউ $ 50,000 পাঁচ বছরের ঋণ গ্রহণ করবে - আইন অনুসারে সর্বাধিক অনুমোদিত - 4% সুদের উপর 401 (কে) ব্যালেন্স 4,957 ডলারের ব্যালেন্স থাকবে। অ্যাকাউন্টে বিনিয়োগ বাকি থাকলে 7% আয় অর্জিত। 20 বছর পর, সেই হারে ২0,024 ডলারের দাম বাড়বে।

যে হারানো স্থল তৈরি করতে, Neblett ঋণ গ্রহীতাদের তাদের 401 (কে) তে নির্ধারিত অবদান রাখতে অবিরত পরামর্শ দেয় যেহেতু তারা সম্ভব হলে ঋণ পরিশোধ করে। পরবর্তী সেরা জিনিসটি কোনও নিয়োগকর্তা মেলে নিলে কমপক্ষে যথেষ্ট পরিমাণে অবদান রাখতে হয়।

ঝুঁকি এবং ডিফল্ট খরচ। আইআরএসের ক্ষেত্রে, 401 (কে) ঋণের একটি ডিফল্ট ট্যাক্সেবল বিনিময় হয় এবং 5২ বছরের কম বয়সী 10% প্রাথমিক প্রত্যাহারের শাস্তি বহন করে। যদি নেবলেটের সাথে কাজ করা দম্পতিটি দিতে ব্যর্থ হয় তবে আইআরএস বিল $ 17,500 হতে পারে: আয়কর (1২5% বন্ধনী অনুমান করা) এবং $ 5,000 এর 10% জরিমানা।

নীললেট দম্পতির উচ্চ আয়ের বিবেচনা করে এবং বিষাক্ত ঋণকে বাদ দেওয়ার পরিবর্তে অপেক্ষাকৃত ছোট ঝুঁকি গ্রহণযোগ্য বলে বিবেচিত।

একটি শৃঙ্খলা পুনঃনির্ধারণ পরিকল্পনা। 401 (কে) ঋণ পরিশোধের নির্দিষ্ট করা হয় এবং সাধারণত ক্রেডিট কার্ডের পেমেন্টগুলির চেয়ে পরিচালনা করা সহজ করে, ঋণগ্রহীতার পেছনে থেকে স্বয়ংক্রিয়ভাবে কাটা হয়। "দৃষ্টি বাইরে, মন থেকে," Neblett বলেছেন।

তিনি গ্রাহকদের অটো-ক্যুট ব্যবহার করার পরামর্শ দেন এবং তাদের ঋণের জন্য অর্থ প্রদানের সাথে ট্র্যাক রাখতে এবং ক্রেডিট কার্ডের ঋণের বাকি 20,000 ডলারের ব্যালেন্স ব্যক্তিগতকৃত করে দেন।

তিনি বলেন, দম্পতি অত্যন্ত প্রেরিত ছিল, যা একটি সফল ফলাফল সমানভাবে গুরুত্বপূর্ণ ছিল। তারা তাদের পরিকল্পনার সাথে আটকে পড়ে, এবং - বেতন বৃদ্ধির পর - 401 (কে) ঋণটি দ্রুত প্রদান করতে পরিচালিত হয়।

তিনি বলেন, "চার বছর পরে - পাঁচ বছর পরে আমি তার আনন্দের অশ্রু কখনো ভুলে যাব না - আমাদের একটি ক্রেডিট কার্ড ছিল 'পার্টি', যাতে তাদের বন্ধকী ছাড়া তাদের সমস্ত ঋণ পরিশোধ করা উদযাপন করা হয়।

ঋণ একীকরণের জন্য 401 (কে) ঋণের বিকল্প

ঋণ সংহত করার জন্য অন্যান্য বিকল্পগুলির মধ্যে ব্যালান্স ট্রান্সফার কার্ড এবং ব্যক্তিগত ঋণ, যা কোন সমান্তরাল প্রয়োজন হয় না। এই ধরনের ঋণের জন্য অনুমোদন এবং সুদের হার ক্রেডিট এবং আয় উপর ভিত্তি করে।

ব্যালান্স ট্রান্সফার কার্ডগুলি সীমিত সময়ের জন্য ২0% প্রচারমূলক হার অফার করে, সাধারণত ২1 মাস বেশি নয়। কিন্তু তাদের একটি উচ্চ ক্রেডিট স্কোর প্রয়োজন, কিছু স্থানান্তর ফি 5% পর্যন্ত, এবং $ 15,000 সাধারণত আপনি স্থানান্তর করতে পারেন বৃহত্তম পরিমাণ।

ব্যক্তিগত ঋণ সাধারণত ক্রেডিট কার্ডের চেয়ে কম সুদের হার থাকে।সেরা হার শক্তিশালী ক্রেডিট সঙ্গে যারা যান; খারাপ ক্রেডিট সঙ্গে যারা যোগ্যতা অর্জন করতে একটি সহ-সাইনার প্রয়োজন হতে পারে।

ঋণ একীকরণ বিবেচনার যে কেউ প্রথমে উচিত:

একটি বাস্তবতা চেক করুন। আপনার অসুরক্ষিত ঋণ - ক্রেডিট কার্ড, মেডিকেল বিল, ব্যক্তিগত ঋণ - আপনার আয় 50% এরও বেশি? আপনি ক্রেডিট পরামর্শ বা দেউলিয়া মাধ্যমে ঋণ ত্রাণ চাইতে হতে পারে।

নতুন ঋণ স্থগিত। আপনার ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করে তিন থেকে ছয় মাস যান। একবার আপনি আপনার খরচ অভ্যাস রিসেট করার পরে, আপনি একটি ঋণ একীকরণ পরিকল্পনা বিবেচনা করতে পারেন।

একটি বাজেট করুন। যাদের সাথে নীল্টেট কাজ করেছিল তাদের মতো, আপনার একটি পরিকল্পনা দরকার যা পাঁচ বছরের মধ্যে পরিশোধের জন্য সমর্থন করে। আপনি আপনার উপায়ে অতিক্রম করে যদি একটি তাজা শুরু কাজ করবে না।

Jeanne Lee একটি ব্যক্তিগত ফাইনান্স ওয়েবসাইট, Investmentmatome এ একজন কর্মী লেখক। ইমেইল: [email protected]। টুইটার: @ জেলে_জানে।