Arielle উত্তর: আমি আমার 401 (কে) বন্ধ পরিশোধ বন্ধ করা উচিত?

"অ্যারেলি উত্তর" সব বয়সের এবং জীবন পর্যায়ে একটি বিনিয়োগ এবং অবসর অবসর Q & A কলাম। আমি আপনাকে আরো সঞ্চয় করতে এবং আপনার বিনিয়োগের লক্ষ্যে পৌঁছানোর জন্য এখানে এসেছি, কিনা এটি অবসর, একটি বাড়ি ডাউন পেমেন্ট বা আপনার বাচ্চাদের জন্য কলেজ। এই জিনিস আমি খুব জন্য সংরক্ষণ করছি।

যদি আপনার কোন প্রশ্ন থাকে, আমি এটি উত্তর দিতে চাই। (দাবিত্যাগ: আমি আপনাকে পরবর্তী ভবিষ্যতে ভবিষ্যদ্বাণী করতে পারি না কারণ পরবর্তী গরম স্টক বা সেরা মিউচুয়াল ফান্ডে আপনাকে টিপ করব না।) [email protected] এ একটি প্রশ্ন পাঠান এবং এটি একটি আসন্ন কলামে উপস্থিত হতে পারে।

প্রশ্নঃ আমার স্ত্রী এবং আমার বেশিরভাগ ক্রেডিট কার্ড ঋণ আছে। এটা ঋণ পরিষ্কার করতে 401 (কে) টাকা ব্যবহার করার অর্থ কি?

এই প্রশ্নের একটি দীর্ঘ উত্তর আছে এবং একটি সংক্ষিপ্ত উত্তর। সংক্ষিপ্ত শুধুমাত্র একটি শব্দ, দুই অক্ষর: না।

কারণ আইআরএস আপনাকে 401 (কে) - প্রট্যাক্স অবদান, ট্যাক্স বিলম্বিত বিনিয়োগ বৃদ্ধির হার - তার হৃদয়ের মঙ্গলভাবের বাইরে দেয় না। অর্থ অবসর গ্রহণের জন্য নির্ধারিত করা হবে; যদি আপনি এটির আগে এটি টানেন তবে আপনি আয়কর এবং 10% জরিমানা পরিশোধ করবেন।

আপনার ট্যাক্স বন্ধনী উপর নির্ভর করে, আপনি অবিলম্বে আপনি প্রত্যাহার করেছি কি এক তৃতীয়াংশ হস্তান্তর করতে পারে; উদাহরণস্বরূপ, 20,000 ডলারের ঋণ পরিশোধ করার জন্য যথেষ্ট অর্থের বিনিময়ে আপনার কাছে $ 35,000 টাকার প্রয়োজন হতে পারে।

এবং তারপরে বাজারের বাইরে $ 35,000 টাকার সুযোগের সুযোগ রয়েছে, যেখানে - যদি বাম বিনিয়োগ করা হয় - এটি 25 বছরের পরে প্রায় 150,000 ডলারে বাড়তে পারে, যা যুক্তিসঙ্গত 6% গড় বার্ষিক ফেরত গ্রহণ করে।

অন্য কথায়: আপনি যদি জীবন বাঁচানোর জন্য অর্থের প্রয়োজন না করেন তবে গণিত দ্রুত তাড়াতাড়ি প্রত্যাহারকে বাতিল করে। কিন্তু এর কিছু বিকল্প সম্পর্কে কথা বলা যাক।

প্রথমত, 401 (কে) ঋণ সম্পর্কে একটি শব্দ

সমস্ত প্রদানকারীর এটির অনুমতি দেয় না, তবে আপনি আপনার পরিকল্পনা নথিতে এই বিকল্পটি পড়তে পারেন। আমি আসলে আপনার 401 (k) থেকে টেনে আনতে এটি একটি ভাল বিকল্প বিবেচনা করি না, এবং কেন আমি ব্যাখ্যা করতে চাই। একটি 401 (কে) ঋণের মাধ্যমে, আপনি আপনার অ্যাকাউন্ট থেকে অর্থ ধার করেন, তারপর স্বার্থের সাথে নিজেকে ফেরত দেন। পৃষ্ঠের উপর, এটি একটি উপহারের মত মনে হয়: আপনি একটি প্রাথমিক বিতরণের এড়াতে পারেন, একটি ঋণের মধ্যে সেই ঋণটি বন্ধ করে দিতে পারেন এবং ক্রেডিট কার্ড কোম্পানির পরিবর্তে নিজের কাছে সুদ দিতে পারেন। জয় জয়, ঠিক আছে?

আবার, না। এই ঋণ একটি গোলাপী sounding সমাধান, কিন্তু তারা caveats একটি litany কারণে একটি শেষ অবলম্বন করা উচিত। সবচেয়ে বড়: আপনি যদি আপনার চাকরি ছেড়ে দেন তবে আপনাকে 60 দিনের মধ্যে ঋণ পরিশোধ করতে হবে। আপনি যদি না বলতে পারেন - বলুন, কারণ আপনি বন্ধ করা হয়েছিল - অসামান্য পরিমাণটি প্রাথমিকভাবে প্রত্যাহার হিসাবে বিবেচিত হয় (যে 10% পেনাল্টি এবং আয়কর হ্যালো বলুন)।

ক্রেডিট কার্ড ঋণ চাপা হয়; আইআরএসে টাকা জমা দিলেও পিলিং হবে। একটি 401 (কে) ঋণ একটি সরাসরি বিতরণের চেয়ে সামান্য ভাল, তবে এটি আপনার বিকল্পগুলির তালিকার নীচে নেমে আসে। এবং আপনি বিকল্প আছে।

আপনার সুদের হার হ্রাস করুন …

আপনি কঠোর কিছু করার আগে, আপনার কার্ড প্রদানকারীর সাথে আলোচনার চেষ্টা করুন অথবা 0% ভারসাম্য স্থানান্তর ক্রেডিট কার্ড বা ব্যক্তিগত ঋণকে একত্রীকরণ করুন।

»আরো আমি আমার ঋণ একীকরণ করা উচিত?

একটি ব্যালেন্স ট্রান্সফার প্রচারের সময়কাল আপনি 15 থেকে 18 মাস কিনতে পারে; আপনি হার অঙ্কুর আগে ঋণ বন্ধ করতে চান। আপনার চমৎকার ক্রেডিট থাকলে এটি একটি ভাল বিকল্প। আপনার ক্রেডিট স্কোর এবং ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্সের উপর নির্ভর করে আপনি সম্পূর্ণ পরিমাণ স্থানান্তরিত করতে পারবেন না, তবে একটি অংশে সুদের হার হ্রাসকারী সহায়ক।

একটি ব্যক্তিগত ঋণ দুই থেকে পাঁচ বছর প্রসারিত হতে পারে এবং আপনি আপনার সম্পূর্ণ ভারসাম্য একত্রীকরণ করার অনুমতি দেয়; ব্যাংকগুলি এবং ক্রেডিট ইউনিয়নগুলি এই ঋণগুলিকে অফার করে এবং কখনও কখনও ক্রেডিট স্কোরের বেশি গ্রহণ করে, তবে তারা 0% ব্যালান্স ট্রান্সফারের বিনামূল্যে (ISH) যাত্রা নয়। আপনি বর্তমানে পরিশোধ করছেন তার চেয়ে ব্যক্তিগত ঋণের সুদের হার কম।

… তারপর কিছু সময়ের জন্য আপনার অগ্রাধিকার পরিবর্তন

যদি সুদের হার বিরতি যথেষ্ট না হয় তবে আপনি কিছু বড় পরিবর্তন করতে বিবেচনা করতে পারেন। চিন্তা করবেন না, আমি আপনাকে বলব না এই বাজেটে আপনার বাজেট থেকে কী কাটাতে হবে। আপনি যে সব জানেন, এবং আপনি সম্ভবত ইতিমধ্যে এটি সম্পন্ন করেছি। কিন্তু এই মুহুর্তে, আপনি আপনার 401 (কে) ট্যাপ করে, এমনকি এটিতে আপনার অবদানগুলি ফিরিয়ে দেওয়ার দ্বারা আরও নগদ মুক্ত করতে চাইতে পারেন।

কম্বল পরামর্শ ঋণ tackling আগে অবসর জন্য সংরক্ষণ করা হয়। এটি বিশেষভাবে সত্য, যদি আপনার 401 (কে) দেওয়া হয় যা আপনার নিয়োগকর্তার কাছ থেকে মিলিত ডলারের সাথে আসে - বিনামূল্যে অর্থ হিসাবেও পরিচিত। কিন্তু একবার আপনি সেই ম্যাচটি উপার্জন করলে, আরো অবদান এবং ঋণ পরিশোধ বন্ধের মধ্যকার পছন্দগুলি বেশিরভাগ ক্ষেত্রে আপনার বার্ষিক বিনিয়োগ ফেরতের বিপরীতে ঋণের সুদের হারে আসে। এছাড়াও ঋণ দিকে প্রিটেক্স অবসর সঞ্চয় পুনঃনির্দেশিত দ্বারা বিবেচনা, আপনি যে ট্যাক্স বিরতি হারান করব।

ক্রেডিট কার্ডগুলি প্রায়শই সুদের হার ধার্য করে যা আপনি বিনিয়োগের পক্ষে যা উপার্জন করতে পারেন তার চেয়েও ভাল হয়, সুতরাং এটি আপনার অবদান শতাংশ কমিয়ে দিতে এবং সেই ঋণ থেকে বেরিয়ে যেতে পারে - বিশেষত যদি আপনি এটি পাঁচ বছরেরও কম সময়ের মধ্যে করতে পারেন।

আপনি যদি আরো প্রসারিত দিকে তাকিয়ে থাকেন - অথবা আপনি ইতিমধ্যে উপরের সমস্ত কাজ করেছেন - এটি ঋণ ত্রাণকে দেখার সময় হতে পারে। এটি কিছু অতিরিক্ত সংস্থানের দরজা খুলে দেবে, যখন আপনি অবসর দেওয়ার জন্য কঠোর পরিশ্রম করেছেন সেটি সংরক্ষণের সময়।

Arielle O'Shhea একজন ব্যক্তিগত ফাইনান্স ওয়েবসাইট, নেরড ওয়ালটালে একজন কর্মী লেখক।ইমেইল: [email protected]। টুইটার: @ ইরিসিয়া।