Arielle উত্তর: আমার 401 (কে) ব্যয়বহুল যদি আমি কি করতে পারি?

"অ্যারেলি উত্তর" সব বয়সের এবং জীবন পর্যায়ে একটি বিনিয়োগ এবং অবসর অবসর Q & A কলাম। আমি আপনাকে আরো সঞ্চয় করতে এবং আপনার বিনিয়োগের লক্ষ্যে পৌঁছানোর জন্য এখানে এসেছি, কিনা এটি অবসর, একটি বাড়ি ডাউন পেমেন্ট বা আপনার বাচ্চাদের জন্য কলেজ। এই জিনিস আমি খুব জন্য সংরক্ষণ করছি।

যদি আপনার কোন প্রশ্ন থাকে, আমি এটি উত্তর দিতে চাই। (দাবিত্যাগ: আমি আপনাকে পরবর্তী ভবিষ্যতে ভবিষ্যদ্বাণী করতে পারি না কারণ পরবর্তী গরম স্টক বা সেরা মিউচুয়াল ফান্ডে আপনাকে টিপ করব না।) [email protected] এ একটি প্রশ্ন পাঠান এবং এটি একটি আসন্ন কলামে উপস্থিত হতে পারে।

প্রশ্ন: আমার কোম্পানির 401 (কে) প্ল্যান উচ্চ প্রশাসনিক ফি চার্জ করে এবং বিনিয়োগের ব্যয় ব্যয়ের পরিমাণ খুব বেশী। আমি কিভাবে আমার অবসর সঞ্চয় সর্বোচ্চ করতে পারি?

আপনি কি সেই জিআইএফদের বুদ্ধিমান এবং আক্রমণাত্মকভাবে ঘৃণা করছেন? এটা ঠিক আমার এখন।

কারণ আপনার 401 (কে) লাজুক, কিন্তু আপনি কারণ জানা এটা লাজুক। অবসরপ্রাপ্ত পরিকল্পনা অংশগ্রহণকারীর জাতীয় সমিতির অধ্যাপক ননফোফিতের মতে, অর্ধেকেরও বেশি শ্রমিক তাদের উপলব্ধি করে যে তাদের অবসর পরিকল্পনাটিতে বিনিয়োগ খরচ হয়। যারা করছেন, মাত্র এক চতুর্থাংশ তারা কী পরিমাণ অর্থ প্রদান করছেন তা গণনা করা হয়।

তাই আমাকে এই কথা বলতে শুরু করুন: যে কোন পাঠক চিন্তা করছেন, "অপেক্ষা করুন, কি?" দয়া করে আপনার পরিকল্পনা বিবৃতিটি পান অথবা আপনার প্ল্যান প্রশাসককে কল করুন এবং ফি এবং ব্যয়গুলিতে আপনি কত অর্থ প্রদান করছেন সে সম্পর্কে হ্যান্ডেল পান। আপনি একটি 401 (কে) ফি ক্যালকুলেটর মাধ্যমে আপনার পরিকল্পনা চালাতে পারেন। আমি উভয় করতে চাই; এটিই গুরুত্বপূর্ণ, এবং আমি আপনাকে টাকা বলতে দেব কেন: আপনি ফিতে কম পরিমাণে অর্থ প্রদান করতে পারেন, অবসর গ্রহণে আপনার যত বেশি টাকা থাকবে। এই চার্ট দেখায় কত ফি কত অবসর নেবে 401 (কে) বিনিয়োগকারী অবসর বয়স দ্বারা। এটা ভয়ের উপাদান।

এই ফি দুটি দিক থেকে আসে: প্রশাসনিক খরচ - যার উপর আপনার সামান্য নিয়ন্ত্রণ থাকে, যদিও কোনও ধরণের নিয়োগকর্তা খরচ এবং বিনিয়োগ ব্যয় অনুপাতটি জুড়ে দেবে। যোগ করা হয়েছে, চার্টের ডান পাশে মোট খরচ হ্রাসের জন্য এটি অবহেলা করা হয়নি, যদিও বিনিয়োগ সংস্থা ইনস্টিটিউটের একটি তহবিল বাণিজ্য সংস্থা 2013 এর তথ্য অনুযায়ী, সাধারণত 401 (কে) অংশগ্রহণকারী একটি গড় 0.67% প্রদান করে। যদি আপনি 1% এর বেশি অর্থ প্রদান করেন তবে আমি আপনার নিজের পরিকল্পনা ব্যয়বহুল বিবেচনা করব।

401 (কে) এর মধ্যে মিউচুয়াল ফান্ড সংজ্ঞা ব্যয়বহুল দ্বারা কিছু ভুল ধারণা আছে; প্রকৃতপক্ষে, তাদের সম্পদ-ওজনযুক্ত গড় ব্যয় অনুপাত সমস্ত মিউচুয়াল ফান্ডের গড়ের চেয়ে কম। কিন্তু এর অর্থ এই নয় যে আপনি যে পরিকল্পনাটি করছেন তার জন্য যথেষ্ট সস্তা বিকল্পগুলি সরবরাহ করা হবে - 401 (কে) সরবরাহকারীদের বিরুদ্ধে আমরা সম্প্রতি মামলাগুলির একটি স্ট্রিং দেখেছি। A 401 (k) আপনাকে 20 টি বিনিয়োগের বিকল্পগুলিতে সীমাবদ্ধ করে, তাই আপনার প্রতিটি বিনিয়োগ বিভাগের জন্য কেবলমাত্র একটি তহবিল চয়ন থাকতে পারে। যদি সেই তহবিলের খরচ বেশি হয় তবে আপনি কম খরচে তহবিল কিনতে পারবেন না; আপনি ঐ পছন্দ সঙ্গে আটকে আছেন। ছোট পরিকল্পনাগুলি সর্বাধিক ব্যয়বহুল বলে মনে হয়, কারণ প্রশাসনিক খরচগুলি কম লোকের মধ্যে ছড়িয়ে পড়ে এবং তাদের তহবিল ফি আনতে লিভারেজ নেই।

তো এখন কি করা?

একপাশে খরচ, ম্যাচ পেতে

আপনি যদি বিশ্বের সবচেয়ে ব্যয়বহুল 401 (ক) প্ল্যানের মধ্যে থাকেন তবে আমি যত্ন নিই না; যতক্ষণ না সেই ফিগুলি আপনার নিয়োগকর্তার মিলযুক্ত ডলারের মূল্যের কাছে পৌঁছে যায় - এবং তারা কখনই তা করবে না - পরিকল্পনাটি মূল্যের সাথে মূল্যবান। এটি নিরাপদ মনে করে যে আপনি আপনার নিয়োগকর্তার কাছ থেকে $ 50 বা $ 100 ফিরে পেতে সুদের জন্য $ 1 বা $ 2 ফি দিতে চান।

এটি অবশ্যই অপরিহার্যভাবে কীভাবে একজন নিয়োগকারীর মিল কাজ করে: অনেক কোম্পানি 50% বা 100% ভাগ করে নেয় যা আপনি অবদান রাখেন, সীমা পর্যন্ত। অবশ্যই, যখন আপনি আপনার অবদানের একটি অংশ হারাবেন - এবং সেই নিয়োগকর্তার অবদান - ফিতে, তবে আমি দেখি যে মুক্ত অর্থ বার্ন বন্ধে বেশ কার্যকরী।

স্পষ্ট হতে, আমি বলছি না আপনি এটা স্তন্যপান করা আছে। আপনি যদি আপনার প্ল্যানের ফিগুলি মোটামুটি অনুপযুক্ত বলে মনে করেন, তবে আপনাকে অবশ্যই: 1) লক্ষ্যমাত্রা তহবিলগুলির মতো ব্যয়বহুল পরিচালিত বিকল্পগুলির উপর সূচক তহবিলের মতো নিম্ন-মূল্য বিনিয়োগগুলি চয়ন করে আপনার বিনিয়োগ ফি কম রাখতে পারেন এবং 2) এইচআর সঙ্গে সমস্যা। আপনি যদি আপনার সহকর্মীদের যথেষ্ট সমাবেশ করেন তবে আপনার সংস্থাটি আরও ভাল বিকল্পগুলির জন্য প্রায়শই কেনাকাটা করতে ইচ্ছুক হতে পারে।

আরও »: কিভাবে 1% ফি অবসরকালীন সঞ্চয় মধ্যে $ 590,000 হাজার বছরের খরচ হতে পারে

তারপর অন্য কোথাও আপনার টাকা নিতে

উপরের চার্টে, লক্ষ্য করুন যে বিনিয়োগকারীটি এই ম্যাচটি পেতে যথেষ্ট পরিমাণে অবদান রাখছে, কিন্তু আরো কিছু নেই। ডিজাইনের মাধ্যমে: আপনি এবং - অনেক ক্ষেত্রে, বিশেষ করে যদি আপনি একটি ব্যয়বহুল পরিকল্পনা করতে পারেন তবে আপনাকে অবশ্যই 401 (কে) এবং একটি আইআরএতে অবদান রাখতে হবে।

যাওয়ার উপায়: আপনি সম্পূর্ণ মিল না হওয়া অবধি অবদান রাখুন, তারপরে আপনি বছরের জন্য কোনও অতিরিক্ত অর্থ সঞ্চয় করতে পারেন যা একটি ইরাতে সংরক্ষণ করতে পারে, যার মধ্যে 2016 সালে 5,500 ডলারের অবদান সীমা রয়েছে (যদি আপনি 50 বা তার বেশি বয়সী হন তবে আপনি নিক্ষেপ করতে পারবেন অন্য $ 1,000)। যদি আপনার 401 (কে) কোনও ম্যাচ অফার না করে তবে এটি ছেড়ে দিন এবং IRA দিয়ে শুরু করুন। আইআরএ অ্যাকাউন্ট প্রদানকারীরা প্রায়শই কোনও ফি চার্জ করেন না (অনুমান করছেন যে আপনি কোন আর্থিক উপদেষ্টা হিসাবে কাজ করছেন না) এবং আপনাকে বিনিয়োগের বিশাল পুল অ্যাক্সেস দেয়; আপনি সহজেই কম খরচে তহবিল খুঁজে পেতে পারেন।

আরও »: আপনার আইআরএ বিনিয়োগ কিভাবে

এবং যদি আপনি ভাগ্যবান হন - অথবা চলুন কৌশলগত বলি - বছরের জন্য ইরাকে সর্বাধিক পরিমাণে যথেষ্ট, এবং আপনি আরো সংরক্ষণ করতে চান? আপনার 401 (কে), এমনকি যদি মোট কাদামাটিটিও সেই সময়ে পুনর্বিবেচনার যোগ্য, এটি একটি বড় কারণের জন্য: এটি একটি $ 18,000 অবদান সীমা ($ 50,000 বয়সী হলে আপনি 50 বা তার বেশি বয়সী), যা এটি পাওয়ার একমাত্র সেরা উপায় ট্যাক্স বিলম্বিত টাকা অনেক অবসর জন্য দূরে রাখা।

অবশেষে, যদি আপনি এই কাজটি ছেড়ে যান তবে দয়া করে আপনার সাথে একটি আইআরএতে (অথবা আপনার নতুন নিয়োগকর্তার পরিকল্পনায়, যদি এটি পুরানো থেকে একটি পদক্ষেপ নেওয়া হয়) রোলিং করে আপনার সাথে সেই পরিকল্পনাটি ব্যালেন্স করুন।

Arielle O'Shhea একজন ব্যক্তিগত ফাইনান্স ওয়েবসাইট, নেরড ওয়ালটালে একজন কর্মী লেখক। ইমেইল: [email protected]। টুইটার: @ ইরিসিয়া।