বিশেষজ্ঞ জিজ্ঞাসা করুন: বিপরীত বন্ধকগুলি কি কি, এবং আমার জন্য এক অধিকার? |

যদি আপনি আমাদের সপ্তাহের জিজ্ঞাসা জিজ্ঞাসা জিজ্ঞাসা জিজ্ঞাসা প্রশ্নে আপনার বিনিয়োগ প্রশ্নের উত্তর দিতে চাই, সম্পাদক @investinganswers.com এ আমাদের ইমেইল। (দ্রষ্টব্য: আমরা স্টক বাছাইয়ের অনুরোধের জন্য প্রতিক্রিয়া জানাব না।)

প্রশ্ন: আমি বিপরীত বন্ধকগুলির সম্পর্কে শুনেছি, কিন্তু আমি তাদের সম্পর্কে অনেক কিছু জানি না।

বিনিয়োগের উত্তর:

গত 10 বছরে হাউজিংটি সবচেয়ে বিতর্কিত সম্পত্তির শ্রেণীতে পরিণত হয়েছে, আমি জানি কিভাবে একজন আমার পক্ষে সঠিক এবং কীভাবে কাজ করে? ভ্যালেরি, সিয়াটেল, ওয়াশ। বছর। এটি অনেক বিনিয়োগকারীদের এবং বাড়ির মালিকদের জন্য বড় লাভ উত্পন্ন এবং অন্যদের জন্য নিষ্পেষণ ক্ষতি। দেশের সবচেয়ে ব্যাপক আধিকারিক শ্রেণীর হিসাবে - এই বছরের প্রথম কোয়ার্টার হিসাবে, 65% আমেরিকানরা বাড়িতে মালিকানাধীন - হোম মালিকানাধীন রাস্তায় গুরুতর আবেগ ছড়ায়।

যে আবেগীভাবে চার্জ ক্যানভাসের অধীনে, একটি বিতর্কিত আর্থিক পণ্য সাহায্য করছে কোটি কোটি বাড়িওয়ালারা তাদের অবসরভাতা প্রদান করে।

একটি বিপরীত বন্ধক হিসেবে ব্যবহৃত হয়, এটি হল একটি বিশেষ ধরনের হোম ঋণ যা বাড়ির মালিকদের নগদীকরণের মধ্যে ইকুইটি রূপান্তর করতে দেয়।

ঐতিহ্যগত বন্ধকীতে, বাড়ির মালিক ঋণদাতার মাসিক অর্থ প্রদান করে, মূলধন হ্রাস এবং ইকুইটি যোগ করা যারা পেমেন্ট অংশ। কিন্তু বিপরীত বন্ধকীতে, বাড়িওয়ালারা তাদের বাড়ি থেকে ইকুইটি একটি একমুখী বা মাসিক অর্থ প্রদান গ্রহণ করে।

ফেডারেল হাউজিং অ্যাডমিনিস্ট্রেশন (এফএএ) এর মাধ্যমে 1987 সালে কংগ্রেস রিভার্স বন্ধক প্রোগ্রামটি তৈরি করে। যদিও স্বাধীন আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলি আসলে ঋণ প্রদান করে, FHA নিয়মগুলি প্রবর্তন করে এবং এই বন্ধকীগুলির জন্য বীমা প্রদান করে।

একটি বিপরীত বন্ধকীর সাথে, বাড়ির মালিকের আর বন্ধকী পরিশোধের জন্য কোন বাধ্যবাধকতা নেই, তবে তার কাছে তার বিকল্প আছে তাই কোন প্রাক্কলন জরিমানা ছাড়াই। মজুরী ব্যালেন্স যোগ করা সুদ যে যোগ করা হয়। বাড়িওয়ালা বাড়িটির শিরোনাম এবং বিক্রি করার অধিকার, মর্টগেজ ব্যালেন্সের মাধ্যমে শুধুমাত্র সীমিত রাখে।

বিপরীত বন্ধকীর যোগ্যতা কমপক্ষে 62 বছরের পুরানো মালিকানাধীন এবং এমন একটি বাড়ি যা প্রাথমিক বাসভবন হিসেবে বিবেচিত হয় । বাড়ির মর্টগেজটি যথেষ্ট ছোট হতে হবে যাতে এটি বিপরীত বন্ধক থেকে উত্তোলিত অর্থ প্রদান করে।

কারণ রিভার্স বন্ধক বাড়ির মালিকদের জন্য মাসিক বন্ধকী পরিশোধ বন্ধ করে দেয়, কোন সর্বনিম্ন আয় বা ক্রেডিট প্রয়োজনীয়তা নেই।

বিপরীত বন্ধকীর আরেকটি বড় বেনিফিট হল ঋণ থেকে আয় কর ছাড় এবং ঋণগ্রহীতার বিবেচনার ভিত্তিতে ব্যবহার করা যেতে পারে। রিভার্স বন্ধকগুলি $ 6২5,000 বা তার কম মূল্যবান বাড়িগুলিতে বন্ধ থাকে, তবে একটি থ্রেডহোল্ড বাড়ির জন্য বাড়ির জন্য একটি জুম্বি বন্ধনী বিদ্যমান।

অনেক অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তি যারা তাদের পোর্টফোলিও দেখেছেন তাদের 2008 এবং ২009 এর আর্থিক সংকটের সময় খুব দ্রুত পতিত হয়েছে, তাদের বাড়িগুলি তাদের অধিকাংশই মূল্যবান সম্পত্তি. যে বিপরীত বন্ধকী আয় উত্পন্ন এবং ব্যয়বহুল বন্ধকী পেমেন্টস বা হ্রাস করার জন্য একটি খুব প্রলুব্ধকর বিকল্প তোলে। কিন্তু কোনও বিনিয়োগ এবং আর্থিক সিদ্ধান্তের মতই ঝুঁকি রয়েছে।

উচ্চ ফি এবং ব্যয়ের

একটি বিপরীত বন্ধকীর সাথে যুক্ত খরচ বন্ধের হার মানক মর্টগেজ থেকে দুই থেকে পাঁচ গুণ বেশি।

সর্বাধিক জনপ্রিয় প্রকারের জন্য মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে ফেরত বন্ধক, FHA- বীমাকৃত হোম ইক্যুইটি রূপান্তর বন্ধক (HECM), সেখানে অনেক খরচ রয়েছে হোমম্যানদের।

• বন্ধকী বীমা প্রিমিয়াম (এমআইপি) = অভিযুক্ত মূল্যের ২% বা বন্ধক ব্যালেন্সের 1.25%
• মূলত মূল্যের মূল্যের উপর ভিত্তি করে মূল্যের মূল্য: $ 99,000 = $ 125,000 = $ 2,500

২.) মূল্যমানের মূল্য $ 125,000 = $ 200,000 এর ২% = $ 200,000 এর উপরে মান এর 1% $ 6,000 ক্যাপ।

শিরোনাম বীমা: আঞ্চলিক

• শিরোনাম, অ্যাটর্নি, এবং কাউন্টি রেকর্ডিং ফি: আঞ্চলিক
• রিয়েল এস্টেট মূল্যায়ন = $ 300- $ 500
• জরিপ (প্রয়োজন হতে পারে) = $ 300- $ 500
• মাসিক সার্ভিস চার্জ = $ 25- $ 35
• যদিও এই ফি কিছু ঋণ দ্বারা অর্থায়ন করা যেতে পারে, অনেক আগে প্রয়োজন হয় রিভার্স বন্ধক এর অনুমোদন, ব্যয়বহুল আউট অফ পকেট খরচ নেতৃস্থানীয়।

সুদের পেমেন্টস্ এবং প্রিন্সিপাল বৃদ্ধি

অবরুদ্ধ বন্ধকী হোল্ডারকেও অব্যাহতিপ্রাপ্ত সুদ প্রদানের মাধ্যমে ঋণের পরিমাণ বুনন করা যেতে পারে। এটি মূল কারণ সুদ কম্বোড এর কারণ ঋণগ্রহীতার সুদ পরিশোধ করা না যে এটি চার্জ করা হয়। এটি চূড়ান্ত ব্যালেন্সকে প্রাথমিক ঋণের মূল্যের চেয়ে অনেক গুণ বৃদ্ধি করতে পারে, তবে সামান্য অংশ যদি উত্তরাধিকারীদের জন্য বাড়ীতে থাকে তবে সামান্য পরিমাণে। যাইহোক, যদি ঋণগ্রহীতা বাড়িতে বাসকারী সমস্ত বা অধিকাংশ সুদ পরিশোধ করে, তবে ফাইনাল ঋণের ভারসাম্য মূল ঋণের ব্যালেন্স সমান হবে।

আপক, ট্যাক্স এবং বীমা জন্য এখনও দায়ী

যদিও একটি বিপরীত বন্ধকী মাসিক বন্ধকী ঋণের আর্থিক বোঝার হ্রাস করে, বাড়ির মালিককে অবশ্যই সমস্ত কর এবং বীমা বর্তমান রাখতে হবে। একটি বিপরীত বন্ধকীতে, কর এবং বীমা জন্য তহবিল একটি এসক্রো তহবিল আউট দেওয়া হয় না তারা সরাসরি বাড়ির মালিক কর্তৃক প্রদেয় হয়, তাই কর বা বীমা যাবতীয় বিচ্যুতি বিপরীত বন্ধকের উপর ডিফল্ট হতে পারে।

হোমের সম্ভাব্য ক্ষতি

তবে বিপরীত বন্ধকীর সর্বোচ্চ ঝুঁকির তুলনায়, এই প্রথম দুটি ঝুঁকি গতি বাধা মত চেহারা ঋণের মেয়াদের উপর নির্ভর করে, বিপরীত বন্ধকীটি একটি উচ্চ সম্ভাবনা বহন করে যে অবশেষে বাসগৃহটি অবশেষে বিচ্ছিন্ন হবে। বন্ধকী যখন আসে, তখন এস্টেটের ঋণগ্রহীতা বা উত্তরাধিকারীকে বাড়ির পুনর্বিনিয়োগ এবং এটি রাখা, বাড়ী বিক্রি এবং অবশিষ্ট অবশিষ্ট ইকুইটি নগদ করার বা ঋণদাতাকে বাড়ির দিকে অগ্রসর করার একটি বিকল্প রয়েছে। একবার রিভার্স বন্ধককে বলা হয় এবং প্রদেয়, ঋণগ্রহীতার (বা উত্তরাধিকারীগণ) এই সিদ্ধান্তটি করতে এক বছর পর্যন্ত ঋণদাতার দ্বারা সময়সীমা বাড়িয়ে দিতে পারে।

যদি সম্পত্তি ঋণদাতার কাছে ফিরিয়ে নেওয়া হয়, ঋণগ্রহীতা বা উত্তরাধিকারী সম্পত্তি সম্পত্তি বা ইকুইটি আর কোন দাবি আছে। ঋণদাতার সম্পত্তি বিরুদ্ধে আশ্রয় আছে, কিন্তু ঋণগ্রহীতার উত্তরাধিকারীদের বিরুদ্ধে ব্যক্তিগতভাবে না এবং ঋণগ্রহীতার বিরুদ্ধে না। এইভাবে বন্ধকটি "অ-অব্যাহাস সীমা" নামে পরিচিত শ্রেণির মধ্যে।

এক চূড়ান্ত চিন্তা: বিপর্যয়ের বন্ধকী বাড়িওয়ালাদের জন্য একটি চমৎকার বিকল্প হতে পারে যারা নগদ ঘাটতি থেকে বেঁচে থাকে কিন্তু তাদের বাড়ির মধ্যে ইকুইটি থাকে। কিন্তু তার উচ্চ ফি এবং নিম্ন হার এবং বাড়ির মালিকানা সম্ভাব্য ক্ষতি বিপরীত বন্ধকী তরল একটি ব্যয়বহুল উত্স তৈরি করা উচিত যে অধিকাংশ বাসগৃহ মালিকদের জন্য একটি শেষ রিসোর্ট করা উচিত।

একটি বিপরীত বন্ধকী আগ্রহী গৃহ মালিকদের FHA এর HECM প্রোগ্রাম যোগাযোগ করা উচিত। HECM পরামর্শদাতা যোগ্যতা প্রয়োজনীয়তা, আর্থিক বিষয়গুলি এবং একটি HECM অর্জন এবং ঋণ repaying বিকল্প সম্পর্কে তথ্য প্রদান করে।