নিজের উপর ব্যাংক: তরলতার উত্স হিসাবে জীবন বীমা ব্যবহার করে

প্রথমত, LEAP ছিল। তারপর সেখানে ছিল অসীম ব্যাংকিং, এই নামেও পরিচিত আপনার নিজের ব্যাংকার হতে । এখন এটা নিজের উপর ব্যাংক, পামেলা ইয়েলেনের দ্বারা। এই সমস্ত বইগুলি মূলতঃ জীবিতদের জন্য জীবন বীমা বিক্রি করে এমন লোকদের জন্য এবং যারা বাজারে বিক্রি করে তাদের জন্য প্রকল্পগুলি বিপণন করে এবং কিছু বিনামূল্যে নগদ প্রবাহের সাথে আরও সমৃদ্ধ বিনিয়োগকারীদের কাছে আবেদন করার জন্য ডিজাইন করা হয় এবং যাদের ইচ্ছা দীর্ঘমেয়াদী তরলতা প্রয়োজন স্থায়ী মৃত্যু বেনিফিট জন্য।

এখানে নিচের দিকে পিচ আছে:

তাদের জীবনযাপনের সময়, বেশিরভাগ লোকেরা সমস্ত ঋণের ঋণ গ্রহীতাদের স্বার্থে অর্থ প্রদান করে, ঋণ থেকে কার্ডগুলিতে ক্রেডিট কার্ডগুলিতে ক্রেডিট কার্ডগুলিতে অর্থ প্রদান করে। এই হারিয়ে যাওয়া সুদ - এবং সেই আগ্রহের উপর আগ্রহ - ব্যক্তিগত সম্পদের উপর একটি দুর্দান্ত ড্রেন উপস্থাপন করে।

যদি, পরিবর্তে, আপনি আক্রমনাত্মকভাবে একটি নির্দিষ্ট ধরণের জীবন বীমা নীতির মধ্যে অর্থ সঞ্চয় করেছিলেন, আপনি এই নীতি থেকে এই অর্থ তহবিল সংগ্রহ করতে পারেন - এবং ব্যাংকের বদলে নীতিটি ফেরত দিতে পারেন। ফ্রিজিংয়ের সাথে কিছু প্রযুক্তিগত সমস্যা থাকলে, এটি আগ্রহের সাথে ঋণের জন্য নিজেকে পরিশোধ করার কার্যকরী সমতুল্য। এইভাবে, আপনি আপনার নিজের জীবন বীমা নীতির নগদ মূল্যের ব্যার্থতা ব্যতীত ব্যাংককে পরিশোধ করার পরিবর্তে সুদ বজায় রেখেছেন। দাবিটি হল ব্যাংককে সমৃদ্ধ করার পরিবর্তে, আপনার অর্থ প্রদানগুলি আপনার নিজের বা আপনার উত্তরাধিকারীদের সমৃদ্ধ করার জন্য ফিরে যায়, যখন আপনার মৃত্যুতে নীতিটি বন্ধ করে দেয়।

এদিকে, পিচ যায়, আপনি সমগ্র জীবন বীমা অন্যান্য সুবিধা পাবেন:

• আপনার সুবিধাভোগীদের জন্য একটি নিশ্চিত কর-মুক্ত মৃত্যু সুবিধা (গুরুত্বপূর্ণ!)
• নগদ মূল্য যা বাজারে ক্ষতির ঝুঁকি না সহ একটি নিশ্চিত ন্যূনতম ক্রেডিট হারে বৃদ্ধি পায়।
• কর মুক্ত বৃদ্ধি
• ট্যাক্স-মুক্ত প্রত্যাহার
• কর ফ্রী ঋণ
• বার্ষিক লভ্যাংশ পেমেন্ট, আপনার ক্যারিয়ার একটি পারস্পরিক বীমা সংস্থা, পলিসিধারীদের মালিকানাধীন।

এটা কি একটি স্ক্যাম?

না। এটা অবশ্যই প্রত্যেকের জন্য নয়। ধারণাটি ভালভাবে কাজ করার জন্য অনেকগুলি কারণ থাকতে হবে। কিন্তু সঠিকভাবে সেট আপ করার সময় এটি একটি দীর্ঘ শট দ্বারা একটি রিপ অফ বা স্ক্যাম না।

ঐতিহাসিক উদাহরণ

আধুনিক মিডিয়া যুগে এই ধারণার বাজারে প্রথম বড় আকারের প্রচেষ্টা 1980 সালে এলএইচপি, ইনকর্পোরেটেডের রবার্ট ক্যাসিগ্লিওনের প্রতিষ্ঠাতা এবং তার বইয়ের প্রকাশনার সাথে আসে। LEAP - লাইফটাইম ইকোনমিক অ্যাক্সিলেশন প্রক্রিয়া: আর্থিক সাফল্য কী। কাস্টিগ্লিওনের বই, ভালো আপনার নিজের ব্যাংকার হতে এবং নিজের উপর ব্যাংক, লেম্যানের শর্তাবলীতে এইভাবে জীবন বীমা ব্যবহার করার ক্ষেত্রে মামলাটি করার চেষ্টা করা, কারিগরি ভাষার মুক্ত - এবং, মাঝে মাঝে, গণিতের বিশদ বিশ্লেষণ বিনামূল্যে অন্তর্ভুক্ত।

কিন্তু 1980 সালে এমনকি ধারণাটি দূর থেকে নতুন কিছু ছিল না। আসলে, এই কৌশলটির মূলত প্রজন্ম ফিরে যায় - অন্তত গৃহযুদ্ধের পূর্বে। অনুশীলনে এটি কীভাবে কাজ করেছে:

কৃষকদের সবসময় নগদ প্রবাহ চরম ঋতুতা সঙ্গে সংগ্রাম করেছে। এটা ব্যবসার প্রকৃতি। কৃষকদের সাধারণত কৃষিভূমি কিনতে টাকা ধার করতে হবে। তারপর তারা গাছপালা আরো অর্থ ধার করতে হবে, এবং তাদের বন্ধকী পরিশোধ করার সময়, তারা তাদের শ্রমিকদের, যদি থাকে, এবং ফসল জন্য অপেক্ষা করার সময় বাঁচাতে টাকা আছে। ফসল কাটার সময়ে, যদি ফসল ভাল হয় তবে তারা তাদের ফসল বাজারে নিয়ে যায় এবং তাদের বীজ ও শ্রমের খরচগুলিতে ঋণ পরিশোধ করতে অর্থ ব্যবহার করে। এদিকে, তাদের বন্ধকী একটি অংশ নিচে দেওয়া হয়।

মনে রাখবেন, 'বন্ধকী' শব্দটি একই রুট থেকে এসেছে মেশিন, অথবা মৃত্যু। আমরা এখন বিলুপ্ত, এবং আমরা একটি দীর্ঘ অবসর অবসর নেওয়ার আগে একটি বন্ধকী ভাল বন্ধ পরিশোধ করা হয়। সেই সময়ে, লোকেরা ঘন ঘন তাদের বন্ধকী অতিক্রম করে না। পরিবর্তে, পরিবার খামার হারানোর ঝুঁকি পরিবর্তে, পরিবার জীবন বীমা কিনতে হবে। যদি বন্ধকী বন্ধ হয়ে যাওয়ার আগে কৃষক মারা যায়, তাহলে জীবন বীমা সংস্থা মৃত্যুর সুবিধা দেবে এবং কৃষক অবশেষে ব্যাংক থেকে 'খামার কিনেছিল' - যেখানে শব্দ এসেছে।

" তুলনা করা: জীবন বীমা কোট

মনে রাখবেন যে এটি ছিল আমাদের সূচক তহবিলের আগের দিনগুলিতে, এবং আমাদের কাছে মিউচুয়াল তহবিল থাকা সত্ত্বেও আমরা তাদের জানি।

এই পদ্ধতিটি কৃষকদের, শিপার, দোকানদারদের জন্য ভাল কাজ করেছে যারা ফসল কাটার জন্য ঋণের জন্য কৃষকদের কাছে বিক্রি করেছে এবং অসমাপ্ত নগদ প্রবাহের সাথে অন্যান্য ব্যক্তিরা: যদি তারা একটি জীবন বীমা নীতির মধ্যে আক্রমণাত্মকভাবে সংরক্ষণ করে, তাহলে তাদের মৃত্যুর সুবিধা এবং তরলতার একটি প্রস্তুত উৎস পাওয়া যায় জীবন বীমা নীতি থেকে ঋণ থেকে। এবং যেহেতু এই নীতিটি অবশেষে মৃত্যুর সুবিধার দ্বারা সুরক্ষিত ছিল, এটি বীমা কোম্পানির দৃষ্টিকোণ থেকে একটি নিরাপদ ঋণ ছিল: এর অর্থও ছিল যে যদি একটি দরিদ্র ফসল হয়, তাহলে কৃষক দেউলিয়া হয়ে গেলে অথবা ফোরক্লোসারের ঝুঁকি নিলে তিনি ঋণ সরাসরি ফেরত দিতে হবে না। তিনি একটি চিম্টি মধ্যে, একটি বা দুই বছর অপেক্ষা করতে পারে।

তিনি এখনও ব্যাংকের সাথে বন্ধকী ছিলেন, কিন্তু সাধারণত গাড়ি শুল্ক এবং খুব কম ক্রেতার ক্রেডিট সম্পর্কে চিন্তা করার জন্য এটি ছিল না। অবশেষে, ধারণাটিও একই ছিল: স্থায়ী জীবন বীমা নীতিতে নগদ মূল্যকে তরলতা এবং অর্থায়নের সংক্ষিপ্ত এবং মধ্যমেয়াদি উত্স হিসাবে ব্যবহার করে।

একবার খামার বন্ধ হয়ে গেলে, পরবর্তী প্রজন্মের আর বন্ধকী ছিল না। সুতরাং নীতি আরো জমি কিনতে বা নতুন ট্র্যাক্টর কিনতে বা একত্রিত করতে, নতুন বাড়ি নির্মাণ করতে বা অন্য যে কোন কিছু করতে চেয়েছিল সেটি ট্যাপ করা যেতে পারে।

জনপ্রিয় মিডিয়াতে একটু কম বোঝা গেলে, কৃষকদের কাছ থেকে বিভিন্ন ধরণের ব্যবসায়ের কাছে সিটিআই, বা সংস্থার মালিকানাধীন জীবন বীমা, যেগুলি তহবিল পরিচালনা করার জন্য পুঁজির উত্স হিসাবে, বোনাসগুলি বা অন্য কোনও সংখ্যায় ব্যবহার করা হয়, ধারণাটি গৃহীত হয়েছে। ব্যবহারসমূহ.

কেন এটা কাজ করে

আপনার নিজের ধারণাটি ব্যাংকের অন্তরে দুটি ধারণা রয়েছে, LEAP ধারণাটি, আপনার নিজের ব্যাঙ্কার, অসীম ব্যাংকিং বা অন্য কোনও সিস্টেমের মধ্যে থাকুন। প্রথম পারস্পরিক মালিকানাধীন জীবন বীমা কোম্পানির ধারণা। এর অর্থ হল এটির পলিসিধারীরা যারা কর্পোরেট শেয়ারহোল্ডারদের পরিবর্তে কোম্পানির মালিক। 'কো-অপ' মালিকানা কাঠামোর অর্থ হল লাভগুলি পলিসিধারীদের কাছে যায় - নগদ মূল্যের নীতিগুলিতে ফেরত বাড়ানো - এবং মেয়াদকালীন জীবন বীমা নীতিগুলির অর্থ প্রদান করা।

বর্তমান কর আইন অনুযায়ী, জীবন বীমা পলিসিধারীদের প্রদেয় লভ্যাংশগুলি কর-মুক্ত, যার অর্থ বীমা কোম্পানির মুনাফাতে অংশগ্রহণকারী নীতিগুলিতে পরে করের আয়।

ধারণাটি চালানোর দ্বিতীয় ইঞ্জিন, আবারও, বীমা চেনাশোনাগুলির বাইরে একটু বোঝা যায়। ধারণা হয় সরাসরি স্বীকৃতি - বা আরো অবিকল, এটা অভাব। এখানে কিভাবে এটা কাজ করে:

যখন একটি জীবন বীমা সংস্থা সরাসরি স্বীকৃতি দেয়, তখন তারা কেবলমাত্র কোনও ঋণ গ্রহণের পরে নীতিমালায় থাকা নগদ মূল্যের উপর লভ্যাংশ দেয়। যদি আপনার নগদ মূল্যের মধ্যে $ 100,000 থাকে এবং আপনি একটি গাড়ি কিনতে নীতির বিরুদ্ধে $ 50,000 ধার দেন তবে বীমা কোম্পানি কেবলমাত্র 50,000 মার্কিন ডলারের গ্যারান্টিযুক্ত ক্রেডিট রেট এবং লভ্যাংশ প্রদান করবে।

কিন্তু যে একটি বিড়াল চামড়া একমাত্র উপায় নয়। কিছু বীমা প্রদানকারীরা না সরাসরি স্বীকৃতি অনুশীলন। তারা ঋণের উপর সুদ ধার করে, হ্যাঁ - কিন্তু তারা আপনার ধারকৃত অর্থের উপর ক্রেডিট রেট এবং লভ্যাংশ প্রদান বন্ধ করে না বিরুদ্ধে.

এই পার্থক্যটি মূল: যখন আপনি একটি জীবন বীমা নীতির বিরুদ্ধে অর্থ ধার করেন, তখন আপনি আসলে নিজের অর্থ ধার করেন না। আপনি জীবন বীমা কোম্পানির সাধারণ তহবিল থেকে ঋণ গ্রহণ করছেন এবং ঋণ সুরক্ষিত করার জন্য আপনার নীতিতে নগদ মূল্য ব্যবহার করছেন। এই নীতি পিছনে যুক্তি না সরাসরি স্বীকৃতি অনুশীলন।

আরবিট্রেশন সুযোগ

একটি নীতি যা সরাসরি স্বীকৃতি দেয় না তা আপনাকে নগদ মূল্যের ন্যূনতম ক্রেডিট হার, প্লাস লভ্যাংশ এবং অন্যদিকে ঋণের উপর সুদ হারে অন্যের ঋণের সুদের হারের মধ্যকার পার্থক্যটি সীমাবদ্ধ করতে দেয়। সস্তা ক্রেডিট। এটি সম্ভবত বিনামূল্যে অর্থ নয় - যদি সেই বছরের লভ্যাংশ অস্বাভাবিকভাবে না হয়। কিন্তু এর অর্থ এই যে, যদি লভ্যাংশ হার 5 শতাংশ এবং সুদের হার 6 শতাংশ হয় তবে আপনার মূলধনের খরচ এখন 1 শতাংশ। এই সরাসরি স্বীকৃতি অনুশীলন যে কোম্পানীর সঙ্গে ঘটবে না। কিন্তু অ সরাসরি স্বীকৃতি কোম্পানি, এটা করে। এটা যে বিন্দু পেতে মাত্র সময় লাগে।

এবং অসীম ব্যাংকিং ধারণার হৃদয় আছে, ঠিক আছে: তরলতা বা অর্থের একটি সস্তা উত্স, ক্রেডিট অ্যাপ্লিকেশন ছাড়া উপলব্ধ এবং কোন কাগজপত্র নেই। আপনি আপনার বাড়ির অঙ্গীকার করতে হবে না, এবং আপনি ঋণ ফেরত দিতে হবে না। বীমা কোম্পানীর মৃত্যুর সুবিধার বাইরে নিজেকে প্রদান করা হয়, যদি প্রয়োজন হয়, তবে সুদ।

তবে, যদি আপনি ঋণ পরিশোধ না করেন তবে এটি আরও ভাল কাজ করে, তাই আপনি আবার ওঠা সস্তা অর্থায়নের সুবিধা নিতে পারেন। অবশেষে, আপনি অবসর আয় আপনার অন্যান্য উত্স সম্পূরক করতে আপনার নগদ মান ড্র্যাগ করতে পারেন। পুরো কিট-এবং-কাবুডলটি আইআরএস দ্বারা একইভাবে রথ আইআরএর দ্বারা চিকিত্সা করা হয়: ট্যাক্স ডলারের পরে অর্থপ্রদান করা হলেও নীতি থেকে নেওয়া বৃদ্ধি এবং আয়টি কর মুক্ত (যদি আপনি সর্বাধিক অনুমোদিত পরিমাণের চেয়ে বেশি অবদান রেখে এটি তোলেন না মৃত্যুর সুবিধার জন্য প্রিমিয়াম - নীতিটি একটি সংশোধিত শেষ চুক্তি চুক্তিতে পরিণত করে।

Downsides

ধারণা কিছু মানুষের জন্য খুব ভাল কাজ করে, কিন্তু এটি একটি যাদু wand না। এমনকি লভ্যাংশগুলির সাথেও, যা নিশ্চিত না হয়, এই নীতিগুলিতে উপলব্ধ আয়গুলির অভ্যন্তরীণ হার অত্যন্ত বিনয়ী - বিশেষত কম সুদের হার পরিবেশে।

• এটি এমন ব্যক্তিদের জন্য নয় যারা স্থায়ী মৃত্যু বেনিফিট চায় না বা চায় না।
• এটি এমন লোকেদের জন্য নয় যারা তাদের পরিবারকে রক্ষা করার জন্য মেয়াদ প্রিমিয়াম বহন করতে পারে না।
• ব্যয় সামনে লোড হয়। এজেন্ট এবং বীমা কোম্পানি প্রথম বছরের প্রিমিয়াম অর্ধেক খায়
• এটা আয় অস্থির উৎস সঙ্গে মানুষের জন্য নয়।

যখন যেমন একটি কৌশল উপযুক্ত হতে পারে

নিজের উপর ব্যাংকিং বিভিন্ন পরিস্থিতিতে মানুষের জন্য নির্বাচন কৌশল হতে পারে, যেমন:

• যারা আয়কর হার বিশ্বাস করে তারা ভবিষ্যতের চেয়ে ভবিষ্যতে বেশি হবে।
• যারা উদ্বিগ্ন তারা মামলার লক্ষ্য হতে পারে: জীবন বীমা নগদ মূল্য প্রায়ই আপনার রাষ্ট্রের উপর নির্ভর করে ক্রেডিটকারীদের কাছ থেকে যথেষ্ট সুরক্ষা পায়।
• যারা পরিবারের জন্য প্রত্যাশিত অবদান গণনা করার জন্য ফেডারেল পদ্ধতির অধীনে তাদের বাচ্চাদের বা শিশুদের আর্থিক সহায়তার যোগ্যতা সংরক্ষণ করার সময় কলেজের জন্য অর্থ সঞ্চয় করতে চায়।
• যারা তাদের পোর্টফোলিও একটি অংশ চান modest কিন্তু নিশ্চিত বৃদ্ধি বরাদ্দ।
• যারা রথ আইআরএর বৈশিষ্ট্যগুলি পছন্দ করে এবং তারা যদি তা করতে পারে তবে বিপুল পরিমাণ অর্থ প্রদান করবে।
• আপনি 59 সেকেন্ড পর্যন্ত অর্থ অ্যাক্সেস করতে পারবেন না যতক্ষণ না অপেক্ষা করতে চান।
• আপনি সম্পদ এ প্রবেট বাইপাস করতে চান।
• আপনি মৃত্যুর সময়ে অথবা আপনার স্ত্রীকে মৃত্যুর সময়ে এস্টেট ট্যাক্স দায়বদ্ধতা আশা করেন।

দুই নোংরা সামান্য গোপন

একটি পারস্পরিক বীমা কোম্পানির অংশ কোন সিদ্ধান্ত না ঋণের ব্যালেন্সের প্রত্যক্ষ স্বীকৃতি অনুশীলন করার জন্য বন্দিদের দ্বন্দ্বের একটি ধরনের সৃষ্টি হয়: যে নীতিমালাগুলি তাদের নীতিগুলির বিরুদ্ধে ধার না নেয় তারা কার্যকরী ক্রিয়াকলাপগুলির জন্য অর্থ প্রদান করে। যার অর্থ এই যে সবাই এই কৌশলটির সুবিধা গ্রহণ করতে পারে না এবং একই সময়ে বড় কেনাকাটা করার জন্য তাদের নীতিগুলি ট্যাপ করে! এই কৌশলটি আরও ভালভাবে বিক্রি করা, এটি কার্যকর হবে কম কার্যকর।

দ্বিতীয় নোংরা সামান্য গোপনটি হল যে প্রত্যেক জীবন বীমা এজেন্ট বহন করেনা বা কোনও সিকিউরিটিজ লাইসেন্স বহন করতে চায় না। যার অর্থ হচ্ছে তাদের অস্ত্রোপচারের একমাত্র সমাধান তারা ভবিষ্যতে একত্রিত করতে চায় এমন ব্যক্তিদের কাছে উপস্থিত থাকতে পারে যা সমগ্র জীবন, সার্বজনীন জীবন, পরিবর্তনশীল সার্বজনীন জীবন বা ইক্যুইটি সূচক সার্বজনীন জীবন নীতিগুলি অতিক্রম করে। যখন তাদের সব একটি হাতুড়ি আছে, বিপদ হয় যে সবকিছু একটি পেরেক মত দেখতে শুরু হতে পারে।

সঠিক ব্যক্তির জন্য, তার জায়গায় কৌশল নিয়ে কিছু ভুল নেই। ধারণাটি মাঝে মাঝে এমন লোকেদের কাছে বিক্রি করা হয় যাদের কোনও কারণের জন্য প্রিমিয়ামগুলি রাখতে সমস্যা হয়, যার ফলে নীতিটি শেষ হয়ে যায় - গ্রাহকের জন্য দুর্যোগ না হওয়া পর্যন্ত নীতিগুলিতে ইতিমধ্যেই নগদ মূল্য নেই - এমন প্রক্রিয়া যা বছরেরও বেশি সময় নিতে পারে।