একটি ব্যাংক পেডday ঋণ কোন নিরাপদ হতে হবে?

একটি "নিরাপদ" payday ঋণ একটি oxymoron মত শোনাচ্ছে। সমালোচকগণ এই কুখ্যাতিমূলক উচ্চ-মূল্যের ঋণকে ঋণের ফাঁদ হিসাবে ব্র্যান্ড করেছেন যা ঋণদাতাদের গর্তে গভীরতর হতে দেয়।

সাম্প্রতিক নিয়ন্ত্রক পরিবর্তনের কারণে ব্যাংকগুলি এখন ছোট, স্বল্প-মেয়াদী ঋণগুলি অফার করতে পারে যা ঋণদাতাদের জন্য অনেক কম বিপজ্জনক হতে পারে। ব্যাংক আসলে কি করবে তা দেখা যায়।

সঠিক পদক্ষেপগুলি কম এবং মাঝারি আয়ের আমেরিকানদের বছরে কোটি কোটি ডলার সঞ্চয় করতে পারে। ভুল পদক্ষেপগুলি ইতিমধ্যে যারা সংগ্রাম করছে তাদের জন্য আরেকটি সিঙ্কহোল তৈরি করতে পারে।

ঋণদাতাদের জন্য উচ্চ ঝুঁকি - এবং ঋণদাতা

Payday ঋণ দ্রুত একটি স্বল্পমেয়াদী নগদ ক্র্যাশ পূরণের জন্য একটি উপায় হিসাবে বিজ্ঞাপিত করা হয়। লোকেরা অপেক্ষাকৃত ছোট পরিমাণে সাধারণত 300 ডলার থেকে 400 ডলার ধার করে এবং ঋণের জন্য $ 45 থেকে 60 ডলারের ফি দেয় যা তাদের পরবর্তী পেচেক পর্যন্ত কয়েকদিন স্থায়ী হয়। যেমন ঋণ 300% উত্তর একটি কার্যকর বার্ষিক সুদের হার আছে।

সমস্যাটি হচ্ছে ঋণ গ্রহীতাদের উচ্চ মূল্য সত্ত্বেও ঋণদাতারা ঋণের রিভিউ এবং আয় যাচাইয়ের মতো ব্যয়বহুল আন্ডাররাইটিং করতে হলে ছোট ঋণের উপর, যদি থাকে তবে, অনেক লাভ করতে পারে না। কিন্তু ঋণ পরিশোধের যোগ্যতা ব্যতিরেকে ঋণগুলি বিপজ্জনক হতে পারে, কারণ লোকেরা ঋণ প্রসারিত করে এবং ফি ভাগ করে দেয়। দ্য পিউ চ্যারিটেবল ট্রাস্টস অনুসারে, বার্ষিক বেতনভোগী ঋণ গ্রাহক বার্ষিক 375 ডলারে বার্ষিক ফি দিতে 5২0 ডলার পরিশোধ করেছেন।

পেউয়ের কনজিউমার ফাইন্যান্সের পরিচালক নিক বোরকে, ছোট ডলারের ঋণ বাজারে ব্যাপকভাবে পড়াশোনা করেছেন এবং দুইটি ফিক্সের সুপারিশ করেছেন যা এই ঋণগুলি হিংস্রতা ছাড়াই লাভজনক করে তুলতে পারে:

• ঋণদাতাদের একাধিক মাসে তাদের ব্যালেন্স বন্ধ করার অনুমতি দিন, ব্যালেন্সের প্রয়োজনে একসাথে একবারে পরিশোধের জন্য, এবং
• ঋণগ্রহীতার আয় 5% মাসিক পেমেন্ট সীমিত করুন।

বোর্কে অনুমান করা হয়েছে যে এই পরিবর্তনগুলি দিয়ে ঋণের দিকে আংশিক স্থানান্তর কম এবং মাঝারি আয়ের ভোক্তাদের প্রতি বছর 10 বিলিয়ন ডলার সঞ্চয় করতে পারে।

এ পর্যন্ত, ওয়াশিংটনে কেউ কেউ শোনার মতো মনে হচ্ছে না।

একটি উত্তর, একটি সমাধান না

5 অক্টোবর, কনজিউমার ফাইন্যান্সিয়াল প্রোটেকশন ব্যুরো একটি আইন ঘোষণা করেছে যা ঋণদাতাদের ঋণ গ্রহীতাদের ছোট ডলারের ঋণ পরিশোধ করার ক্ষমতা নির্ধারণ করবে - একটি আন্ডাররাইটিং প্রয়োজন যা বেশিরভাগ বেতনভোগী ঋণদাতাকে ব্যবসার বাইরে নিয়ে যেতে পারে।

একই দিনে সিএফপিবি তার শাসন ঘোষণা করে, দেশের বৃহত্তম ব্যাংকগুলির জন্য নিয়ন্ত্রক, মুদ্রাস্ফীতির নিয়ন্ত্রণকারী অফিস, ব্যাংকগুলিকে আবার একই ধরণের ছোট ডলারের ঋণের পণ্য সরবরাহ করার উপায়টি সাফ করে। ঋণগুলি নিরাপদ করতে পারে এমন ব্যাংকগুলিকে নতুন নিয়মগুলি দেওয়ার পরিবর্তে, ওসিসি কেবল পূর্বের নির্দেশিকাটি বাতিল করে দিয়েছে যা ব্যাংকগুলিকে তাদের কাছে অফার করা কঠিন করে তোলে।

ব্যাংকগুলি কয়েক বছর আগে স্বল্পমেয়াদী ঋণের সাথে পরীক্ষা করেছিল, তারা দ্রুত নগদ প্রয়োজনের গ্রাহকদের কাছে "আমানত অগ্রিম পণ্যগুলি" কল করার জন্য কী সাবধান ছিল তা প্রস্তাব করে। বিভিন্ন নাম সত্ত্বেও, আমানত অগ্রিম payday ঋণ মত অনেক কাজ। মানুষ একটি ফি জন্য কয়েক শত ডলার ধার করতে এবং তাদের পরবর্তী paycheck সঙ্গে ঋণ পরিশোধ করতে পারে।

২013 সালে সিএফপিবি সতর্ক করে দিয়েছিল যে পেপday ঋণ এবং আমানতের অগ্রগতির প্রকৃতি প্রায়ই ঋণের ফাঁদ তৈরি করে। ঋণদাতারা প্রায়ই সম্পূর্ণ ভারসাম্য পরিশোধ করতে সামর্থ্য করতে পারে না এবং তাই আবার ওঠা হয়।

সিএফপিবি গবেষণায় দেখা গেছে যে পেডাই ঋণ গ্রহীতার প্রায় অর্ধেকেরও বেশি বছরে 10 টির বেশি লেনদেন হয়েছে, তবে আমানত অগ্রিম ব্যবহারকারীদের সাধারণত বছরে নয় মাসের জন্য একটি অসামান্য ভারসাম্য ছিল।

একটি গ্রাহক অ্যাডভোকেট, দায়ী ফরেন রিপ্রেসিবল লেনদেনের সিনিয়র নীতি পরামর্শক রেবেকা বোর্নে বলেন, "একবার তারা ভিতরে ঢুকে গেলে তারা বের হতে পারে না।"

নিয়ন্ত্রকগণ আমানত অগ্রগতি বিরুদ্ধে ব্যাংক সতর্কবাণী শুরু। তাদের প্রস্তাবিত ছয়টি বড় ব্যাংক - ওয়েলস ফারগো, যুক্তরাষ্ট্রের বাইরের ব্যাংক, পঞ্চম তৃতীয় ব্যাংক, অঞ্চল আর্থিক, ব্যাংক অফ ওকলাহোমা এবং গ্যারান্টি ব্যাংক - ২014 সালে ঋণগুলি স্থগিত করেছিল।

যদিও ব্যাংকগুলি এখন ছোট ডলারের ঋণ পুনঃসূচনা করতে পারে তবে এটি স্পষ্ট নয় যে তারা করবে। সিএফপিবি রুল একটি সম্ভাব্য বাধা, যদিও এর ভবিষ্যৎ এখন স্পষ্ট নয় যে সংস্থাটির পরিচালক পদত্যাগ করেছেন।

এছাড়াও, সমালোচকরা বড় ব্যাংকগুলিকে প্রতিনিধিত্বকারী কনজিউমার ব্যাংকার অ্যাসোসিয়েশনের অ্যাসোসিয়েট জেনারেল কাউন্সিল ও সহ-সভাপতি ডেভিড পোমরেহেন বলেন, ব্যাংকগুলি বাজারে ফিরে যেতে দ্বিধাগ্রস্ত নয় এমন পেপday ঋণের সাথে আমানতের অগ্রগতির সমান সমতুল্য অগ্রগতির সমান কাজ করেছে।

"এটা তাদের খ্যাতি ঝুঁকি মূল্যহীন নয়," Pommerehn বলেছেন।

আদর্শতঃ, উচ্চতর স্বল্পমেয়াদী ঋণের পরিবর্তে লোকেরা জরুরি অবস্থার জন্য অর্থ সঞ্চয় করবে। কিন্তু এত অল্প সংখ্যক আমেরিকান নাগরিকদের মধ্যে 44% বলছেন যে তারা তাড়াতাড়ি 400 ডলার বাড়াতে পারে না - নিয়ন্ত্রক এবং আইন প্রণেতারা তাদের নিরাপদ এবং সাশ্রয়ী বিকল্পের জন্য নিশ্চিত হওয়া উচিত।

এই নিবন্ধটি নেরড ওয়াল্যাটের দ্বারা লেখা হয়েছিল এবং মূলত অ্যাসোসিয়েটেড প্রেস দ্বারা প্রকাশিত হয়েছিল।