কপিকল বনাম। কমন্সরেন্স: পার্থক্য এবং কেন তারা সমস্যা

স্বাস্থ্য বীমা আপনার কেনা অন্য কোনও বীমা নয়: এমনকি আপনি প্রিমিয়ামগুলি পরিশোধ করার পরেও জটিল এবং চলমান খরচগুলি রয়েছে।

আপনার যদি জীবন বীমা থাকে তবে আপনি আপনার প্রিমিয়ামগুলি প্রদান করেন এবং আপনার প্রাপক অর্থ প্রদান পান। স্বয়ংক্রিয় বীমা দিয়ে, আপনি আপনার প্রিমিয়ামগুলি এবং কখনও কখনও দুর্ঘটনার পরে মেরামতের জন্য একটি deductible পরিশোধ করেন, তাহলে বীমা বাকিদের জন্য প্রদান করে।

কিন্তু স্বাস্থ্য বীমা দিয়ে, আপনি প্রিমিয়ামগুলি, একটি deductible, এবং তারপরে বেশিরভাগ সময় আপনি যখন ডাক্তার, ফার্মাসিস্ট বা হাসপাতালে যান তখন অর্থ প্রদান করেন। এবং যখন এটি আপনার স্বাস্থ্যের কাছে আসে, তখন আপনার কোনও বীমা দরকার না - এটি কখনই ব্যাপার। আপনি যদি অসুস্থ হন বা আহত হন এবং স্বাস্থ্য বীমা কীভাবে কাজ করে তা জানেন না, তবে আপনি প্রতি বছর লক্ষ লক্ষের মধ্যে একজন হয়ে উঠতে পারেন যিনি উচ্চ চিকিৎসা বিলের দ্বারা আটক হন।

স্বাস্থ্য বীমাগুলির মূল বিষয়গুলি বোঝার জন্য এটি গুরুত্বপূর্ণ, যাতে যত্ন নেওয়ার আগে আপনি আপনার পরিবারের জন্য সঠিক আর্থিক সিদ্ধান্ত নিতে পারেন। এইভাবে, সময় আসে যখন আপনি নিরাময় উপর আরো ফোকাস করতে পারেন। এখানে স্বাস্থ্য বীমা কাজ খরচ কিভাবে আমাদের প্রাইমার হয়।

খরচ ভাগ করে নেওয়ার সংজ্ঞা

এটি কীভাবে একসাথে কাজ করে তা বোঝার আগে, আসুন স্বাস্থ্য বিমাতে বিশেষভাবে প্রযোজ্য ব্যয়-ভাগ করার শর্তাদিতে ব্রাশ করি।

প্রিমিয়াম: আপনি একটি স্বাস্থ্য বীমা আছে মাসিক পেমেন্ট। জিম সদস্যের মতো, আপনি এটি ব্যবহার না করলেও প্রতি মাসে প্রিমিয়ামটি প্রদান করেন, বা আপনি কভারেজ হারান। যদি আপনি নিয়োগকর্তা প্রদত্ত বিমা পেতে যথেষ্ট সৌভাগ্যবান হন, তবে কোম্পানিটি প্রিমিয়ামের সমস্ত বা অংশটি বাছাই করে।

Copay: আপনার copay একটি পূর্বনির্ধারিত হার আপনি যত্নের সময় স্বাস্থ্য সেবা সেবা জন্য পরিশোধ। উদাহরণস্বরূপ, প্রতিবার আপনার প্রাথমিক যত্ন চিকিৎসক, প্রতি মাসিক ওষুধের জন্য $ 10 টি কপালে এবং জরুরি অবস্থা রুমের জন্য $ 250 কপালে আপনার প্রতি $ 25 টি কপালে থাকতে পারে।

বাদ: আপনার স্বাস্থ্য বীমা আপনার বিলগুলির একটি বৃহত্তর অংশকে ঢেকে দেওয়ার আগে আপনি কতটা অর্থ প্রদান করতে পারেন তা deductible। সাধারণভাবে, যদি আপনার $ 1,000 কেটে ফেলা হয় তবে আপনার বীমা প্রদানকারীর খরচ বেশি হওয়ার আগে আপনাকে নিজের যত্নের জন্য $ 1,000 দিতে হবে। Deductible বার্ষিক রিসেট।

Coinsurance: মুদ্রানীতি আপনার কাটিয়া পূরণের পরে আপনার স্বাস্থ্য বীমা পরিকল্পনা দ্বারা প্রদত্ত বাকিদের সাথে আপনি যে চিকিৎসা চার্জটি পরিশোধ করেন তার শতাংশ। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার 20% মুদ্রা শক্তি থাকে তবে আপনি প্রতিটি মেডিকেল বিলের ২0% প্রদান করেন এবং আপনার স্বাস্থ্য বীমা 80% কভার করবে।

আউট পকেট সর্বাধিক: আপনার বীমাটি বিলটির 100% কভারের আগে আপনার স্বাস্থ্যের যত্নের জন্য আপনাকে এক বছরের মধ্যে, পকেট থেকে সর্বাধিক পরিশোধ করতে হতে পারে। বাজারে বিক্রি করা সাশ্রয়ী মূল্যের কেয়ার অ্যাক্ট প্ল্যানগুলিতে 2016 সালের সীমা একজন ব্যক্তির জন্য $ 6,850 এবং পরিবারের জন্য 13,700 ডলার, তবে আপনার নিয়োগকর্তা-পৃষ্ঠপোষক নীতি থাকলে আপনার আলাদা হতে পারে।

কিভাবে এটি একসঙ্গে কাজ করে

স্বাস্থ্য বীমা নীতিগুলি ব্যয়-ভাগ করার বিকল্পগুলির একটি বৈচিত্র্যের মধ্যে আসে। যদিও কিছু নীতির কম প্রিমিয়াম এবং উচ্চ ছাড় এবং পকেটের সর্বাধিক সীমা থাকে তবে অন্যগুলি কেবলমাত্র উচ্চ মাসিক হার এবং কম ছাড় এবং আউট-পকেট সীমার সাথে বিপরীত। আপনি স্বাস্থ্য বীমা কেনার জন্য কেনাকাটা করছেন, আপনাকে এইচএমও, পিপিও, পিওএস প্ল্যান এবং অন্যান্য প্রকারের মধ্যে সিদ্ধান্ত নিতে হবে।

সাধারণভাবে, এটি এভাবে কাজ করে: আপনি কেবলমাত্র স্বাস্থ্য বীমা পাওয়ার জন্য মাসিক প্রিমিয়াম প্রদান করেন। আপনি যখন ডাক্তার বা হাসপাতালে যান, তখন আপনি পরিষেবার জন্য সম্পূর্ণ খরচ বা আপনার নীতিতে বর্ণিত কপগুলি প্রদান করেন। একবার আপনি যে পরিষেবাগুলির জন্য অর্থ প্রদান করেন সেগুলি সহ, কোপগুলি সহ নয়, বছরে আপনার ছাড়যোগ্য পরিমাণে যোগ করে, আপনার বীমাকারী আপনার মেডিক্যাল বিলগুলির একটি বৃহত্তর অংশ পরিশোধ করতে শুরু করে, সাধারণত 60% থেকে 90%। আপনি যে অবশিষ্ট শতাংশ পরিশোধ করেন তা সিঙ্কওরেন্স বলা হয়।

আপনি আপনার নীতির জন্য আউট অফ পকেট সর্বাধিক পৌঁছানোর পর্যন্ত আপনি copays বা coinsurance প্রদান অবিরত করতে হবে। সেই সময়ে, আপনার বীমাকারী আপনার পলিসি বিলগুলি শেষ না হওয়া পর্যন্ত 100% মেডিকেল বিল পরিশোধ করতে শুরু করবে অথবা আপনি বীমা পরিকল্পনাগুলি স্যুইচ করবেন, যা প্রথম হোক।

তবে কেবল একটি সতর্কবাণী রয়েছে: এটি কেবল তখনই কাজ করে যখন আপনি সর্বদা সঠিক ডাক্তার, ক্লিনিক এবং হাসপাতালগুলি পছন্দ করেন - যারা আপনার স্বাস্থ্য পরিকল্পনা প্রদানকারী নেটওয়ার্কের মধ্যে থাকে। যদি আপনি আউট অফ নেটওয়ার্ক নেটওয়ার্ক ব্যবহার করেন, তবে আপনার কোন ধরণের নীতির উপর নির্ভর করে আপনি সমগ্র বিলটির জন্য হুক হতে পারেন। এটি আমাদেরকে তিনটি নতুন, সম্পর্কিত সংজ্ঞাগুলি আপনাকে বোঝা উচিত:

নেটওয়ার্ক: আপনার স্বাস্থ্য বীমা গ্রহণ করতে সম্মত যারা ডাক্তার এবং প্রদানকারীর গ্রুপ। স্বাস্থ্য বীমা প্রদানকারীরা নির্দিষ্ট ডাক্তার, হাসপাতাল এবং ক্লিনিকের যত্নের জন্য সাধারণত তাদের নগদ অর্থের দামের চেয়ে কম যত্নের সাথে চুক্তি এবং চুক্তির হার।

অপ্রচলিত নেটওয়ার্ক: এটি এমন একটি প্রদানকারীর কাছে নির্দেশ করে যার সাথে আপনার বীমা পরিকল্পনাটি ছাড় হার নিয়ে আলোচনা করেনি। যদি আপনি আউট অফ নেটওয়ার্ক প্রদানকারীর কাছ থেকে যত্ন নিচ্ছেন তবে আপনাকে সম্পূর্ণ বিলটি নিজের বা কেবলমাত্র একটি অংশ দিতে হবে। আউট অফ নেটওয়ার্ক চার্জ আপনার অংশ আপনার বীমা নীতি সারসংক্ষেপে নির্দেশ করা উচিত।

ইন-নেটওয়ার্ক: আপনার বীমা পরিকল্পনার সাথে কাজ করার জন্য রাজি হয়েছেন এমন একজন প্রদানকারী এবং নিম্ন পেমেন্ট হার নিয়ে আলোচনা করেছেন। যখন আপনি ইন-নেটওয়ার্কে যান, আপনার বিলগুলি সাধারণত আউটসোর্স নেটওয়ার্ক থেকে সস্তায় এবং আপনার প্রদান করা আপনার ছাড়যোগ্য এবং আউট পকেট সর্বাধিকের জন্য গণনা করা হবে।

খরচ গণনা

উদাহরণস্বরূপ উদাহরণস্বরূপ, আসুন আমরা একজন ব্যক্তিকে ব্যবহার করি - স্বাস্থ্যসেবার মূল বিষয়গুলি ব্যাখ্যা করতে আমরা তার প্রুডেন্সকে কল করব।আপনার খরচগুলি আপনার নীতির উপর ভিত্তি করে আলাদা হবে, তাই আপনি প্রতি বছর মেডিকেল খরচ সম্মুখীন হলে নিজের হিসাব গণনা করতে চাইবেন।

অধিকার: বিশুদ্ধতা একক এবং $ 1,200 বার্ষিক deductible আছে। তার বীমা পরিকল্পনা এছাড়াও copay আছে, যা তার deductible দিকে গণনা করা হয় না। সে deductible পূরণের পর, তার বীমাকারী তার মেডিকেল বিল 80% প্রদান করে, 20% coinscourance পেমেন্ট সঙ্গে প্রজ্ঞা।

দৃশ্য: প্রজ্ঞা একটি বার্ষিক চেকআপ এবং কিছু রুটিন রক্ত ​​কাজ জন্য যায়। কারণ সে একটি ইন-নেটওয়ার্ক প্রদানকারীর কাছে যায়, এটি একটি বিনামূল্যে প্রতিরোধক যত্নের পরিদর্শন। যাইহোক, তার শারীরিক উপর ভিত্তি করে, তার প্রাথমিক যত্ন চিকিৎসক মনে করেন প্রুডেন্স একটি স্নায়ু বিশেষজ্ঞ দেখতে হবে, এবং স্নায়ু বিশেষজ্ঞ একটি এমআরআই সুপারিশ।

তার পরিকল্পনায় একটি ইন-নেটওয়ার্ক বিশেষজ্ঞের জন্য কোপগুলি $ 50, যা তাকে অবশ্যই দিতে হবে, যখন তার বীমাকারী নিউরোলজিস্টের ফিটি জুড়ে দেবে। তার এলাকায় কমপক্ষে ব্যয়বহুল এমআরআই প্রদানকারী তার বিমা নেটওয়ার্কের মধ্যে রয়েছে এবং স্ক্যানটি ব্যাখ্যা করার জন্য রেডিওলজিস্ট ফি সহ MRI এর জন্য $ 1,000 চার্জ করবে।

এই ধরনের ইমেজিং স্ক্যানগুলি প্রুডেন্সের নীতির অধীনে "কাটা সাপেক্ষে", তাই সে তার নিজের বা পকেটের জন্য অর্থ প্রদান করতে বাধ্য, কারণ সে এখনো তার deductible পূরণ করেনি। সুতরাং তার বীমাকারী এমআরআই সুবিধাতে কিছু দিতে পারবে না।

• মোট আউট পকেট খরচ: স্নায়ু বিশেষজ্ঞ কপিকল জন্য $ 50 + স্ক্যান = $ 1,050 জন্য $ 1,000।

তার ত্রাণ অনেক, প্রুডেন্স এর এমআরআই স্ক্যান স্বাভাবিক ফিরে আসে। পরে বছরের পর বছর, তিনি হাইকিং এবং তার কব্জি আঘাত যখন পড়ে। প্রুডেন্স জানে যে তার প্রদানকারী নেটওয়ার্কের কোন জরুরি সুযোগ আছে, তাই সে একটি ইনকামিং জরুরী রুমে চলে আসে, যার জন্য তার কাছে $ 100 টি কপালে আছে। Copay পর জরুরি অবস্থা জন্য মোট বিল $ 3,400 আসে।

প্রুডেন্স এখন পর্যন্ত 1,200 মার্কিন ডলারের তারতম্য 1,000 ডলার দিয়েছে, তাই এখন তিনি ইআর বিলের 200 ডলারেরও বেশি দেন। তিনি ইতিমধ্যেই পরিশোধ করা 100 ডলারের কপালে ব্যতীত এটি পরিশোধ করতে হবে, তারপরে তার বীমাকারী মোট ইআর বিলের একটি অংশ প্রদান করে। তার ২00 ডলার পেলে, ইআর বিল $ 3,200 হবে। এর মধ্যে, তার স্বাস্থ্য পরিকল্পনাটি 80% বা $ 2,560 প্রদান করবে, অবশিষ্ট 20% বা $ 640 এর সাথে প্রুডেন্স ছেড়ে দেবে।

• মোট আউট পকেট খরচ: ER কপিকল জন্য $ 100 + অবশিষ্ট 200% অবশিষ্ট বিলের জন্য + $ 20% ($ 640) = $ 940।

প্রুডেন্স এখন এই বছর তার মেডিক্যাল খরচ প্রতি $ 1,990, প্রিমিয়াম সহ না। যদি সে আবারও আহত হয় বা অসুস্থ হয়, তবে তাকে তার মেডিকেল বিলগুলির 20% পর্যন্ত অর্থ প্রদান করতে হবে যতক্ষণ না সে তার পরিকল্পনার বাইরে সর্বাধিক পকেটে পৌঁছে।

যদিও গণিতটি হতাশাজনক বলে মনে হতে পারে তবে আপনার স্বাস্থ্য বীমা কীভাবে কাজ করে তা বোঝায় আপনাকে রাস্তা থেকে অর্থ এবং দুঃখকে বাঁচাতে পারে - সম্ভবত এটির সময় আপনাকে এটির সবচেয়ে বেশি প্রয়োজন হবে।

এই পৃষ্ঠাটি 16 সেপ্টেম্বর, 2016 আপডেট করা হয়েছে।

Lacie Glover একটি ব্যক্তিগত ফাইনান্স ওয়েবসাইট, Investmentmatome এ একজন কর্মী লেখক। ইমেইল: [email protected]। টুইটারঃ @ ল্যাসিব্রাইটস।