আপনার 50s মধ্যে অসুবিধাজনক ঋণ নিষ্পত্তির - ঋণ ব্যবস্থাপনা বা দেউলিয়া?

ঋণের সাথে লড়াই করা কোনো বয়সে চ্যালেঞ্জিং, তবে আপনি অবসর গ্রহণের কাছাকাছি, স্কয়ারার এটি হতে পারে। 30 বছরের অবসর নেওয়ার জন্য এটি যথেষ্ট কঠিন, কিন্তু যখন আপনি সমীকরণে উল্লেখযোগ্য ঋণ যোগ করেন, তখন এটি কার্যত অসম্ভব।

এক ঋণ ত্রাণ বিকল্প একটি ক্রেডিট কাউন্সিলিং সংস্থা মাধ্যমে ঋণ ব্যবস্থাপনা হয়। ঋণ পরিচালনার পরিকল্পনাতে, আপনার ক্রেডিট কাউন্সিলর আপনার জন্য কম সুদের হার নিয়ে আলোচনা করতে পারেন, যা অনেক অনিশ্চিত ঋণগুলিতে আপনার মাসিক পেমেন্ট হ্রাস করে। আপনি সংস্থার কাছে এক মাসিক অর্থ প্রদান করেন, যা আপনার পক্ষে আপনার ক্রেডিটকারীদের অর্থ প্রদান করে।

অ-লাভজনক আমেরিকান গ্রাহকের সাথে প্রত্যয়িত ক্রেডিট কাউন্সিলর কেন মোহাম্মদ বলেন, "সাধারণত, এটি প্রদেয় সামগ্রিক সুদকে হ্রাস করবে, মাসিক পেমেন্ট এবং ঋণটি সম্পূর্ণরূপে তিন থেকে পাঁচ বছরের মধ্যে পরিশোধ করতে মোট সময় লাগে"। ক্রেডিট কাউন্সিলিং এবং আমাদের সাইটের একজন সদস্য একটি উপদেষ্টা নেটওয়ার্ক জিজ্ঞাসা করুন। "সুদ হ্রাস ক্লায়েন্ট বছরগুলি প্রায়ই অর্থ প্রদানের সংরক্ষণ করবে।"

তবে, এটি সর্বদা সর্বোত্তম বিকল্প নয়, বিশেষ করে যদি অবসর নেওয়ার জন্য আপনার সঞ্চয় করার ক্ষমতা হ্রাস করা হয় তবে লিড ওয়েস্টন, একটি প্রত্যয়িত আর্থিক পরিকল্পক এবং নেরড ওয়াললেট কলামিস্ট নোট রাখেন। যে ক্ষেত্রে, দেউলিয়া জন্য ফাইলিং, যা ঋণ বা অপসারণ পুনর্বিন্যাস করতে পারেন, আসলে একটি ভাল পছন্দ হতে পারে।

ঋণ ব্যবস্থাপনা পরিকল্পনা এবং দেউলিয়া 50 বছর বয়সে যারা অবসর গ্রহণের সময় এবং ক্রেডিট কার্ড, চিকিৎসা বিল এবং ব্যক্তিগত ঋণের মধ্যে অর্থ প্রদানের জন্য সংগ্রাম করার জন্য সবচেয়ে ভাল, তাদের পক্ষে আমরা যখন বুঝতে পেরেছি তখন মোহাম্মদ ও ওয়েস্টনের সাথে কথা বলেছিলাম।

আপনি 50 বছর বা তার বেশি বয়সী হলে কোনও ঋণ ব্যবস্থাপনা প্রোগ্রামের পেশাদার ও দোষ কী?

মোহাম্মদ: 50 এর দশকের লোকেদের জন্য, যদি তারা ইতিমধ্যে স্বাস্থ্যকর অবসর গ্রহণের সঞ্চয় রাখে এবং তাদের মৌলিক জীবনযাত্রার খরচ এবং ঋণ ব্যবস্থাপনা উভয়ই সামর্থ্য দিতে পারে তবে এটি একটি ঋণ ব্যবস্থাপনা প্রোগ্রাম করার অর্থ অনুধাবন করতে পারে। একটি ঋণ প্রোগ্রামের মাধ্যমে হ্রাসকৃত মাসিক পেমেন্ট এবং সুদের হারের সাথে সাথে, তারা তাদের অবসরকালীন সঞ্চয়গুলিতে আরও তহবিল বরাদ্দ করতে সক্ষম হতে পারে।

ওয়েস্টন: ঋণ পরিচালনার পরিকল্পনাগুলির একটি বিষয় হল, তারা অবশ্যই মনে করেন না যে 50 এর দশকের অনেক লোক তাদের শেষ অবসর, অবসরপ্রাপ্ত অবসর নেওয়ার জন্য সেরা সুযোগের মুখোমুখি হচ্ছে। আপনি যখন ছোট হন, অবসর গ্রহণের জন্য আপনি পাঁচ বছরের জন্য অবসর গ্রহণ করতে সক্ষম হবেন এবং তারপরে আপনার সঞ্চয়গুলি পরে হারানো সময়ের জন্য চেষ্টা করতে পারেন। আপনি এখনও আপনার পিছনে বাতাস আছে, আপনার অবসর অবসর তহবিল আয়ের আয় দশক আছে। আপনার 50s, বাতাস আপনার মুখের মধ্যে। আপনি সংরক্ষণ বা আপনার আয় যৌগিক জন্য অনেক সময় নেই। আমি বিশ্বাস করি অবসর গ্রহণের বয়সের লোকজনকে ক্রেডিট কার্ড কোম্পানির খাজনার মধ্যে টাকা নামানোর পরিবর্তে অবসর পরিকল্পনাগুলিতে সম্ভাব্য প্রতিটি ডাইমাকে প্যাক করার জন্য উত্সাহিত করা উচিত যেগুলি কেবলমাত্র এটি ছাড়া জরিমানা হবে।

ঋণ ব্যবস্থাপনা পরিকল্পনা আপনার পক্ষে সঠিক কিনা তা আপনি কীভাবে নির্ধারণ করতে পারেন?

মোহাম্মদ: অযৌক্তিক, উচ্চ সুদের ঋণকে বাদ দেওয়ার সর্বোত্তম বিকল্পটি নির্ধারণ করার জন্য বিবেচনা করা অনেক কিছু। সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ দিক বাজেট। মানুষ তাদের অর্থের মধ্যে বাস করছেন কিনা বা যদি তারা বাজেটে ফিরে কাটা যাবে এলাকায় আছে কিনা বিবেচনা করা উচিত। তারা একটি ঋণ ব্যবস্থাপনা পরিকল্পনা পেমেন্ট সামর্থ্য এবং অবসর জন্য সংরক্ষণ করতে পারেন? যদি না হয়, তাহলে পরবর্তী সেরা বিকল্প কি?

আমি ঋণ ব্যবস্থাপনা বন্ধকগুলি এবং দেউলিয়া সহ ঋণগুলি দূর করার উপায়গুলি সম্পর্কে শিখতে ক্রেডিট কাউন্সিলিং সেশনের মাধ্যমে যেতে সম্ভাব্য ঋণ দিতে চাই এমন লোকেদের উত্সাহিত করব। আমি তাদের দেওয়ানি দায়ের করার জন্য দাবিত্যাগের দাবিদার এবং পরামর্শের বিরুদ্ধে দেউলিয়া অবস্থা সংক্রান্ত অ্যাটর্নিতে কথা বলতে পরামর্শ দেব এবং অধ্যায় 7 বা অধ্যায় 13. ফাইল করতে হবে কিনা সে সম্পর্কে পরামর্শ পেতে। যদি তাদের অধ্যায়ের 13 দেউলিয়াের জন্য ফাইল করতে হয় তবে আমি এটি দিয়ে অনুসরণ করার আগে একটি আনুমানিক পেমেন্ট। উদাহরণস্বরূপ একটি অধ্যায় 13 দেউলিয়া একটি ঋণ ব্যবস্থাপনা পরিকল্পনা তুলনায় উচ্চ পেমেন্ট উত্পাদন করতে পারে।

ওয়েস্টন: যদি পাঁচ বছরের মধ্যে লোকেরা অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করে তাদের ক্রেডিট কার্ডের ঋণ পরিশোধ করতে পারে তবে ঋণ ব্যবস্থাপনা পরিকল্পনাটি অর্থপূর্ণ করতে পারে। তারা যদি না করতে পারে - যদি এটি এক বা অন্য - তারা দেউলিয়াতা অন্বেষণ করা উচিত।

জীবনে এই পর্যায়ে দেউলিয়া হওয়ার জন্য একটি ভাল পছন্দ হবে?

মোহাম্মদ: নাগরিকরা যখন তাদের অর্থের মধ্যে বাস করে তখন দেউলিয়া হওয়ার জন্য দায়ের করা ভাল এবং তাদের ঋণ ফেরত দিতে পারে না (ঋণ ব্যবস্থাপনা পরিকল্পনা মাধ্যমে অথবা সরাসরি তাদের ক্রেডিটকারীদের সাথে কাজ করে) এবং যারা অবসরপ্রাপ্ত সম্পদগুলি হুমকির সম্মুখীন হবে না তরলকরণ। এর মধ্যে তারা দ্বিতীয় বাড়ির মতো নগদ সঞ্চয়, নগদ সঞ্চয়, শিল্প, স্ট্যাম্প বা মুদ্রা সংগ্রহের মতো মূল্যবান আইটেমগুলি, ফেডারেল দেউলিয়াের সীমা (ব্যক্তিগত প্রতি $ 1 মিলিয়ন) -এর উপর দ্বিতীয় গাড়ি বা অবসর তহবিল হিসাবে অবসর নেওয়ার জন্য ব্যবহার বা বিক্রি করার পরিকল্পনা করে। দেউলিয়া বা ঋণটি (অধ্যায় 7) বা ঋণের পুনর্বিন্যাস করবে, যাতে ক্লায়েন্টটি কম পেমেন্টের সাথে সময়ের সাথে সাথে এটি পরিশোধ করতে পারে (অধ্যায় 13)।

ঋণদাতা যদি আইনি সুরক্ষা প্রদান করে তবে এটি আরও ভাল পছন্দ। উদাহরণস্বরূপ, যদি ক্লায়েন্টদের সংগ্রহের ঋণ থাকে, তবে তাদের ঋণদাতারা অ-পেমেন্টের জন্য মামলা দায়ের করতে পারে এবং সম্ভাব্য মজুরি সজ্জা সম্মুখীন হতে পারে। মজুরি garnishment প্রায়শই মৌলিক জীবনযাত্রার খরচ unaffordable এবং অবসর প্রায় অসম্ভব জন্য সঞ্চয় করতে পারেন। একটি দেউলিয়া আইনি আইন এবং সম্ভাব্য মজুরি garnishment বন্ধ করতে পারেন, কিন্তু একটি ঋণ ব্যবস্থাপনা প্রোগ্রাম করতে পারেন না।

আমাদের ক্লায়েন্টদের কিছু তাদের প্রাথমিক পরামর্শ পরে দেউলিয়া জন্য ফাইল করার সিদ্ধান্ত নিয়েছে। তবে, এটি মনে রাখা গুরুত্বপূর্ণ যে দেউলিয়াতার জন্য দাখিল করার পরেও, এটি এখনও যতটা সম্ভব অবসর গ্রহণের জন্য যত বেশি অর্থ প্রদান করতে তাদের বাজেটে অতিরিক্ত কাট করতে ক্লায়েন্টদের কাছে রয়েছে। এছাড়াও, সন্তানের শিক্ষার মতো জিনিসগুলি বা বয়স্ক পিতামাতার সহায়তা এবং মোটর হোম হিসাবে বিনোদনমূলক সম্পদগুলি বজায় রাখার জন্য দেউলিয়া হয়ে যেতে পারে। ঋণ পরিচালনার পরিকল্পনাটি গ্রাহকদের কোনও সম্পদ ছেড়ে দেওয়ার প্রয়োজন নেই (যদিও এটি ক্রেডিট ব্যবহার সীমিত করে) এবং এটি তাদের সুদের হার এবং অর্থ প্রদানগুলি কমিয়ে দেয়।

ওয়েস্টন: সমস্যাযুক্ত ঋণের লোকজন দেউলিয়া অবস্থা একটি ভাল বিকল্প কিনা তা অনুসন্ধান করতে এবং অভিজ্ঞ রাষ্ট্র আইনগুলি জানেন এমন একজন অভিজ্ঞ দেউলিয়া অ্যাটর্নি দিয়ে তা করতে হবে। ক্রেডিট কাউন্সিলর আইনজীবী নয় এবং দেউলিয়া যদি ভাল পছন্দ হয় কিনা তা সম্পর্কে আপনাকে উপদেশ দিতে পারে না।

দেউলিয়াের সম্ভাব্য সুবিধার মধ্যে সংগ্রহগুলি এবং আপনার অবসর সম্পত্তির সুরক্ষা এবং অন্তত আপনার বাড়ীতে এবং গাড়ির কিছু অংশীদারিত্বের শেষ।

আপনি অযাচিত ঋণ হতে পারে কি দিতে বছর ধরে সংগ্রাম ছাড়া একটি নতুন শুরু পেতে পারেন। ক্রেডিট স্কোর আসলে সাধারণত দেউলিয়া ফাইলিং সঙ্গে বৃদ্ধি, এবং আপনি সরাসরি আপনার ক্রেডিট পুনর্নির্মাণ শুরু করতে পারেন।

আমেরিকান কনজিউমার ক্রেডিট কাউন্সিলিং অউবারেন্ডেল, ম্যাসাচুসেটস-এ একটি অলাভজনক ক্রেডিট কাউন্সিলিং সংস্থা।

লিজ ওয়েস্টন নেরড ওয়ালটেটের একটি প্রত্যয়িত আর্থিক পরিকল্পনাকারী এবং কলাম লেখক, ব্যক্তিগত আর্থিক ওয়েবসাইট এবং "আপনার ক্রেডিট স্কোর" লেখক। ইমেল: [email protected]। টুইটার: @ লিজ ওয়েস্টন।