একটি যোগ্যতাসম্পন্ন দীর্ঘমেয়াদী বার্ষিক চুক্তি আপনার জন্য সঠিক কিনা তা নির্ধারণ

নিমিশ শুক্লা

Investmentmatome এর একটি উপদেষ্টা জিজ্ঞাসা নিমিশ সম্পর্কে আরও জানুন

জীবনের প্রত্যাশাগুলি দীর্ঘতর এবং অনেক অবসরপ্রাপ্তি 30 বছর বা তার বেশি হতে থাকে, তাই আরো বেশি আমেরিকানরা ঐতিহ্যগত অবসর সঞ্চয়, যেমন ব্যক্তিগত অবসর অ্যাকাউন্ট, 401 (কে) গুলি, পেনশন এবং সামাজিক নিরাপত্তা পরিপূরক করার সিদ্ধান্ত নিয়েছে। তারা অন্য সহজ, নিশ্চিত আয় আয় খুঁজছেন, এবং যোগ্যতাসম্পন্ন দীর্ঘায়ু বার্ষিক চুক্তি সাহায্য করতে পারেন।

আপনি যখন একটি QLAC কিনেন, আপনি ভবিষ্যতে কিছু সময়ে শুরু হওয়া মাসিক চেক চেকের বিনিময়ে এখন অর্থ উপার্জন করেন। এটি তাদের অন্যান্য বিলম্বিত আয় বার্ষিকীগুলির মতো শব্দ করতে পারে, তবে তারা বিশেষ: আপনি তাদের যোগ্য অবসর পরিকল্পনা থেকে ট্যাক্স-বিলম্বিত সঞ্চয়গুলি দিয়ে তাদের ক্রয় করতে পারেন।

এখানে এই পণ্য একটি ঘনিষ্ঠ চেহারা।

কিভাবে QLACs কাজ

একটি QLAC বিলম্বিত আয় বার্ষিক একটি প্রকার। যেমন পণ্যগুলির সাথে, একজন ব্যক্তি বা দম্পতি প্রিমিয়াম প্রদান করবে - সবগুলি একযোগে বা অতিরিক্ত সময় - এবং আয়টি কখন পাবে তা নির্বাচন করুন। বীমা কোম্পানী, পরিবর্তে, জীবনের জন্য একটি পূর্ব নির্ধারিত, নিশ্চিত মাসিক বেতন প্রদান করতে সম্মত। আপনি নিজের জন্য কোনও পেনশনের মতো এটি মনে করতে পারেন।

বার্ষিক বাজারের সাথে পরিচিতদের জন্য, কুইএলসিগুলি কেবলমাত্র যোগ্য তাত্ক্ষণিক বার্ষিকের মতোই, ভবিষ্যতে সেগুলি কমপক্ষে এক বা দুই বছরের মধ্যেই শুরু হয়, তা সত্ত্বেও নয়। কেন অপেক্ষা করছ? পেমেন্ট উল্লেখযোগ্যভাবে বৃদ্ধি কারণ আপনি তাদের বিলম্ব।

এএম থেকে কমপক্ষে A এর রেটিং সহ বীমা প্রদানকারীর সাম্প্রতিক তথ্যের উপর ভিত্তি করে এখানে সেরা অর্থ প্রদানের হার এখানে দেওয়া হল। সেরা, একটি ক্রেডিট রেটিং সংস্থা:

বর্তমান বয়স / আয় শুরু বয়স	বার্ষিক বেতন হার
66 বছর বয়সী / 71 বছর বয়সী	9.4%
66 বছর বয়সী / 75 বছর বয়সী	13.8%
66 বছর বয়সী / 80 বছর বয়সী	24.2%
66 বছর বয়সী / 85 বছর বয়সী	50.2%
উত্স: আবিরিস প্ল্যাটফর্ম, যা 10 শীর্ষস্থানীয় বীমা প্রদানকারীর কাছ থেকে উদ্ধৃতি প্রদান করে। 17 জুন, ২016 তারিখের তথ্য। একক, পুরুষ পুঁজি ভিত্তিক পরিসংখ্যান শুধুমাত্র একটি জীবনমাত্র $ 100,000 প্রিমিয়াম পণ্য। সমস্যা রাষ্ট্র: পেনসিলভানিয়া।

QLAC নিয়ম

২014 সালের মার্কিন ট্রেজারি রায়টি নির্দিষ্ট বিলম্বিত আয়ের বার্ষিক পণ্যগুলিকে স্ট্যান্ডার্ড প্রয়োজনীয় প্রয়োজনীয় সর্বনিম্ন বিতরণ বিধিমালা থেকে মুক্ত করে দেয়, যা 70 বছরের বেশি বয়স্কদের প্রতি বছর তাদের ট্যাক্স বিলম্বিত অবসর অ্যাকাউন্ট থেকে নির্দিষ্ট পরিমাণ অর্থ ফেরত পাঠায়। এই রায় QLAC মনোনয়ন তৈরি।

QLAC ক্রয় করার জন্য আপনি যে পরিমাণ পরিমাণ ব্যবহার করেন তা এখন আপনার প্রয়োজনীয় সর্বনিম্ন বিতরণ গণনা থেকে মুক্ত। এর মানে হল আপনার জন্য কম প্রয়োজনীয় সর্বনিম্ন বিতরণগুলি যখন QLAC আয় বিলম্বিত হয়।

তবে আপনার মনে রাখা উচিত যে প্রচুর পরিমাণে বার্ষিকতা QLAC নয়। এখানে কিছু প্রয়োজনীয়তা রয়েছে:

• QLAC পদবি: এই বিশেষ চিকিত্সার জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্য বার্ষিক বিশেষভাবে QLAC হিসাবে মনোনীত করা উচিত। যদি আপনি এমন কোনও পণ্য কিনেছেন যা কোন QLAC লেবেলযুক্ত না হয় তবে এটি পুনঃবিবেচনা করা যাবে না।
• স্থায়ী বেতন: একটি মুদ্রাস্ফীতি সমন্বয় বৈশিষ্ট্য ব্যতিক্রম ছাড়া একটি QLAC বাজার ভিত্তিক সমন্বয় বৈশিষ্ট্য থাকতে পারে না। এই অর্থ প্রদান পূর্বনির্ধারিত করা আবশ্যক। যদি আপনার স্টক মার্কেট আপ হয়ে থাকে তবে আপনার পেউআউটগুলি বাড়তে চান, উদাহরণস্বরূপ, একটি QLAC আপনার জন্য নয়।
• প্রিমিয়াম সীমা: QLACs প্রিমিয়াম সীমা সাপেক্ষে। আপনার আইআরএ অথবা 401 (কে) এর মধ্যে 500,000 ডলারেরও কম হলে, আপনি QLAC কিনতে 25% এর বেশি সম্পদ ব্যবহার করতে পারবেন না। এটি পূর্ববর্তী বছরের 31 ডিসেম্বর হিসাবে আপনার ব্যালেন্সের উপর ভিত্তি করে গণনা করা হয়। আপনার যদি সেই সম্পদের মধ্যে $ 500,000 বা তার বেশি থাকে তবে আপনি QLAC কিনতে $ 125,000 পর্যন্ত ব্যবহার করতে পারেন।
• ডিফারেল সীমা: আপনি 85 পর্যন্ত আপনি পেমেন্ট বিলম্ব করতে পারেন।

এই সব আপনার জন্য অর্থ কি? প্রথমত, এটি একটি QLAC হিসাবে আনুষ্ঠানিকভাবে এক হিসাবে মনোনীত না অনুমান না। দ্বিতীয়ত, আপনি যে পরিমাণ টাকা কিনতে যাচ্ছেন তা নিশ্চিত করুন আইআরএস সর্বাধিক ছাড়াই না। এবং মনে রাখবেন যে মৃত্যুর বেনিফিট এবং মুদ্রাস্ফীতি সমন্বয় বৈশিষ্ট্যগুলি সরবরাহকারী পণ্যগুলি যোগ্যতা অর্জন করতে পারে, তবে সাধারণভাবে, এই ঐচ্ছিক বৈশিষ্ট্যগুলিতে নিম্ন অর্থ প্রদানের ফলাফল হবে। সম্পূর্ণ QLAC নিয়মগুলির জন্য, আইআরএস বুলেটিন দেখুন।

QLAC কে বিবেচনা করা উচিত?

অবশ্যই, QLACs সবাই জন্য নয়। তবে আপনার অন্য অবসরকালীন আয় - যেমন সামাজিক নিরাপত্তা এবং পেনশন বেনিফিটগুলি - আপনার নিয়মিত খরচগুলি কভার করবে না এবং আপনি আরো নিশ্চিততা চান, অর্থাত আপনি একটি বিনিয়োগ পণ্যের পরিবর্তে বীমা পণ্য খুঁজছেন। যদি আপনি প্রয়োজনীয় সর্বনিম্ন বিতরণে ট্যাক্স বিলম্বিত করতে চান তবে তারাও সহায়তা করতে পারে।

যদি আপনি 45 বছরেরও বেশি বয়স্ক হন তবে অবসর গ্রহণের ক্ষেত্রে খুব বেশি দূরে না থাকেন তবে গড় বা উচ্চতর স্বাস্থ্যের পরিমাণ আছে এবং অবসর পরিশোধের সঞ্চয়গুলিতে $ 250,000 থেকে 5 মিলিয়ন ডলারের মধ্যে রয়েছে, একটি QLAC ভাল পছন্দ হতে পারে।

আপনি যদি নীচের-গড় স্বাস্থ্যের ক্ষেত্রে সম্ভবত একটি কিনতে চান না, ইতিমধ্যে একটি বড় পেনশন আছে বা আপনার সমস্ত পোর্টফোলিও বাজার এক্সপোজার থাকতে চান। আপনার সম্পদের মোট $ 250,000 এর কম হলে, আপনি এমন পণ্যটির সাথে বৈচিত্র্য বজায় রাখতে পারেন যার নগদ মূল্য রয়েছে যাতে আপনি তহবিলে অঙ্কন করতে পারেন। এবং যদি আপনার সম্পদের পরিমাণ $ 5 মিলিয়নের বেশি হয় তবে আপনি যে লভ্যাংশ এবং সুদ পেয়েছেন সেগুলি যথেষ্ট অবসর আয় অর্জন করতে পারে।

বেশিরভাগ উপদেষ্টা QLAC গুলিকে সুপারিশ করেন না কারণ তারা নগদ মূল্য তৈরি করে না, অনেকগুলি বীমা পণ্য অবসর-পরিকল্পনার উদ্দেশ্যে ব্যবহৃত হয়। কিন্তু যদি আপনি QULC ক্রয় করতে আপনার সামগ্রিক পোর্টফোলিওর কেবলমাত্র একটি ছোট অংশ ব্যবহার করেন - সাধারণত 5% থেকে 15% এবং 25% এর বেশি না - এটি সাধারণত কোনও সমস্যা নয়। আপনার বাকি সম্পদ এই তরলতা প্রদান করবে।

অন্য বিরোধীরা তর্ক করে যে QLACs উচ্চ ফি আছে। তাদের এক-বারের ফি প্রায় 3%। কিন্তু একজন বীমা এজেন্ট এবং আয় বার্ষিকী হিসাবে আমি যুক্তি দিচ্ছি যে ফিটি যুক্তিসঙ্গত, বিশেষত আপনার আর্থিক উপদেষ্টা আপনাকে চার্জ করে তুলবে - সাধারণত আপনার মোট সম্পদের প্রায় 1%।

একটি QLAC খোঁজা

নিউ ইয়র্ক লাইফ (এএম বেস্ট দ্বারা রেটযুক্ত A ++ রেট), গার্ডিয়ান লাইফ (এ ++), প্যাসিফিক লাইফ (এ +), লিঙ্কন ফাইন্যান্সিয়াল (এ +), মিউচুয়াল অফ ওমাহা (এ +) এবং ফোস্টারস (ক্সএলসি) ক)। আপনি কিনতে আগে, আপনি কোট এবং পণ্য বৈশিষ্ট্য তুলনা করতে চান - এবং মনে রাখবেন, সব কোম্পানি সব রাজ্যে সব পণ্য বিক্রি না।

কিছু আর্থিক উপদেষ্টা QLAC এর সাথে অপরিচিত এবং অ্যাপ্লিকেশনটি অত্যন্ত জটিল, তাই আপনি যদি কিনতে চান তবে নিশ্চিত হন যে আপনি এমন ব্যক্তিদের সাথে কথা বলছেন যারা ইনস এবং আউট জানেন - বিশেষত একটি চার্টার্ড আর্থিক বিশ্লেষক, প্রত্যয়িত আর্থিক পরিকল্পনাকারী বা অবসরপ্রাপ্ত আয় প্রত্যয়িত পেশাদার ।

এবং মনে রাখবেন যে কিছু উপদেষ্টা কমিশন দ্বারা প্রদান করা হয়, যা তাদের সুপারিশ প্রভাবিত করতে পারে। আপনি যে পরামর্শটি পেয়েছেন তাতে আত্মবিশ্বাসী কিনা তা নিশ্চিত করতে আপনার উপদেষ্টাকে ঠিক কীভাবে অর্থ প্রদান করা হচ্ছে তা জিজ্ঞাসা করুন।

নিমিশ শুক্লা একটি চার্টার্ড আর্থিক বিশ্লেষক, বীমা এজেন্ট এবং সহ-প্রতিষ্ঠাতা এবং প্রধান অপারেটিং অফিসার আবরিস ফাইন্যান্সিয়াল, নিউইয়র্কে আয় আয় বার্ষিক অনলাইন সরবরাহকারী।

এই নিবন্ধটি Nasdaq প্রদর্শিত হবে।