জীবন বীমা: টার্ম কিনছেন এবং পার্থক্যটি আপনার সেরা দৃষ্টিভঙ্গি বিনিয়োগ করছেন?

ক্রিস আর্নল্ড দ্বারা

ক্রিস সম্পর্কে আরও জানুন নেদারল্যান্ডসের একজন উপদেষ্টাকে জিজ্ঞাসা করুন

সম্প্রতি নেদারওয়ালেট সদর দফতরে অনুষ্ঠিত একটি অনুষ্ঠানে অংশ নেওয়ার পর, এটি আমার কাছে আসে যে আমি তাদের নেটওয়ার্কের কয়েকজন উপদেষ্টা মাত্রাম, যারা ক্লায়েন্ট সম্পদের সুরক্ষা এবং বৃদ্ধি করতে সহায়তা করার জন্য একটি লাইফ ইন্সুরেন্সের উপর নজর রাখে। সাধারণভাবে আমার অভিজ্ঞতা জীবন বীমা সম্পর্কে অনেক পাবলিক জ্ঞান বা বোঝার নেই যে হয়েছে।

তাই আমি চিন্তা করেছিলাম যে সবাই এই বিষয়টির জন্য অপেক্ষা করছে: জীবন বীমা! আমি নিশ্চিত যে বিবৃতি শুধুমাত্র পাঠকদের একটি ছোট জনসংখ্যার সাথে সঠিক, কিন্তু স্পষ্টভাবে জীবন বীমা একটি আর্থিক বিষয় যা একটি পুঙ্খানুপুঙ্খ আলোচনায় উত্তীর্ণ।

জীবন বীমা সম্পর্কিত বিভিন্ন সমস্যা রয়েছে যা আমি ভবিষ্যতে নিবন্ধগুলিতে অন্তর্ভুক্ত করতে চাই। এখন জন্য, আমি 'টার্ম টার্ম' দর্শনের পার্শ্ববর্তী আলোচনার উপর আলোচনা করব এবং বাকিদের বিনিয়োগ করবো।

যে অভিভূত শব্দ আপনি পরিচিত? আপনি আপনার বীমা দালালের মেয়াদ শেষের মেয়াদে কভারেজের সাথে কথা বলছেন এবং স্থায়ী বিমা (এছাড়াও নগদ-মূল্য বীমা হিসাবে পরিচিত) এর গুণাবলী নিয়ে আলোচনা করেছেন? সুতরাং 'ভাল' কী: মেয়াদ ক্রয় করা এবং পার্থক্য বিনিয়োগ করা বা নগদ মূল্য তৈরি করে এমন স্থায়ী বীমা নীতি কেনা?

সংক্ষিপ্ত উত্তর হল: এটা নির্ভর করে। আমাকে স্থায়ী বীমা নীতি ক্রয়ের বিপরীতে 'ক্রয়ের সময় এবং পার্থক্য বিনিয়োগের' আশেপাশের কিছু বিষয় নিয়ে আলোচনা করার অনুমতি দিন।

'মেয়াদ কেনা এবং পার্থক্য বিনিয়োগ করা' অর্থ স্থায়ী জীবন বীমা পলিসি কেনার খরচ এবং এটি একই সময়ের জন্য (মৃত্যুর বেনিফিট) সময়কালের জন্য মেয়াদকালীন পলিসিটির ব্যয়ের সাথে তুলনা করার জন্য বোঝায়। বা শব্দ) এটা প্রয়োজন। এই উদাহরণের জন্য, যদিও বিভিন্ন ধরণের আছে, স্থায়ী জীবন বীমা নীতির জন্য সমগ্র জীবন নীতি ব্যবহার করি। টার্ম বীমা শুরুতে সম্পূর্ণ জীবন বীমা থেকে অনেক কম ব্যয়বহুল, তাই বিভিন্ন নীতিগুলির জন্য পার্থক্যের সাথে পার্থক্যটি আপনি সমগ্র জীবন নীতিতে ব্যয় করেছেন এবং এটি পরিবর্তে বিনিয়োগ করুন।

চলুন কিভাবে সক্রিয় আউট দেখতে কয়েক নম্বর চালানো যাক।

পছন্দের হার শ্রেণিতে 40 বছর বয়সী নন-ধূমপায়ী পুরুষের জন্য $ 250,000 সমগ্র জীবন নীতির খরচটি পণ্য থেকে পণ্য এবং কোম্পানির কাছে পরিবর্তিত হতে পারে, তবে প্রতি মাসে আমার প্রতি সম্মানিত একটি সম্মানিত সংস্থার একটি উদ্ধৃতি প্রায় 347 ডলার। 20 বছরে, নগদ মূল্যটি 70,018 ডলার নিশ্চিত করা হয় তবে বর্তমান মানগুলির অধীনে $ 105,7২1 হ'ল মৃত্যুর সুবিধার সাথে $ 326,352 হ'ল।

২50,000 ডলারের মূল্য, একই প্যারামিটার ব্যবহার করে 20 বছরের মেয়াদকালীন নীতি প্রায় $ 23 প্রতি মাসে কম হবে।

পার্থক্যটি গ্রহণ করা, অথবা প্রতি মাসে $ 324, এবং 8% বার্ষিক রিটার্নে এটি ২0 বছরেরও বেশি বিনিয়োগের ফলে প্রায় 190,00043 ডলারের পরিমান হবে।

তাই পরিষ্কারভাবে 'শব্দটি কিনুন এবং পার্থক্যটি বিনিয়োগ করুন' কৌশল উচ্চতর, ঠিক?

এই যেখানে এটি 'নির্ভর করে।'

প্রথম প্রশ্নগুলির মধ্যে একটি হল: 'আপনার জীবনযাত্রার নীতি বা অন্য কোনও বিনিয়োগে আপনি বিবেচনা করছেন এমন ডলারের সাথে আপনার উদ্দেশ্য কী?' কোন সম্পূর্ণ জীবন নীতিটি বিনিয়োগ বিকল্পটি সমর্থন করে না যার দ্বারা সমর্থিত ইস্যুকারী বীমা কোম্পানির আর্থিক স্থায়ীত্ব। আপনার বিনিয়োগ অ্যাকাউন্টে, 19 বছরের জন্য আপনি কেবলমাত্র 20% বা তার বেশি আপনার পোর্টফোলিও হ্রাস করার জন্য 19% বছরের জন্য কেবলমাত্র 8% অবধি ক্রুজিং করতে পারছেন। এটি সমগ্র জীবন নীতির সাথে ঘটবে না - যদি আপনি প্রদত্ত প্রিমিয়ামগুলি প্রদান করেন সময়মত, আপনার কাছে নগদ মূল্যের পরিমাণ যা নীতিতে প্রতিফলিত হয়। সুতরাং সমগ্র জীবন বীমা সমীকরণের বাইরে বাজার ঝুঁকি নেয়।

আরেকটি প্রশ্ন হল, আপনি কি আসলেই 'পার্থক্যটি বিনিয়োগ করবেন?' অনেকেই এই বিষয়ে ঝগড়া করেন। তারা সস্তা মেয়াদী বীমা পেতে তারপর তাদের পুনরাবৃত্তি মাসিক বিনিয়োগ অ্যাকাউন্ট সেট আপ না। অতএব, তারা অনির্দিষ্টকালের মৃত্যু ঘটনায় সুরক্ষিত, তবে সময়ের সাথে বাড়তে থাকা এমন কিছুতে তহবিল নিচ্ছে না। পুরো জীবন নীতিটি এটিকে জোরদার করে: এটি চালিয়ে যাওয়ার জন্য আপনাকে নীতিটি অর্থোপার্জন করতে হবে। অবশ্যই একটি সমস্যা আছে যে আপনার ভবিষ্যত নগদ প্রবাহ পরিবর্তিত হয় এবং এটি সেই প্রিমিয়াম প্রদানগুলি করার আপনার ক্ষমতাকে বাধা দিতে পারে। এটি যদি আপনার অবস্থার সাথে আপনার উদ্বেগজনক ঝুঁকিপূর্ণ হয় তবে সমগ্র জীবন নীতিটি আপনার পক্ষে ভাল নাও হতে পারে তবে অন্যান্য সুবিধাযুক্ত প্রিমিয়াম স্থায়ী নীতিগুলি উপলব্ধ যা আপনার পক্ষে উপযুক্ত। নগদ মূল্যগুলি বহু বছর ধরে বাড়লে একবার, আপনার প্রিমিয়ামটি পুরোপুরি পকেটের বাইরে অর্থ প্রদান করা বন্ধ করে দেওয়া হয় এবং পরিবর্তে অর্থোপার্জনের অতিরিক্ত অর্থ প্রদানের অতিরিক্ত শর্তাদি বা আপনার নীতিগুলি অবলম্বন করার জন্য অন্যান্য পদ্ধতির আত্মসমর্পণ ব্যবহার করা সম্ভব। বীমাটির জন্য দুঃখিত - ঠিক তখনই বলুন - আমি কেবল আপনাকে জানাতে রাস্তার নিচে কিছু নমনীয়তা থাকতে পারি যে পুরো জীবন বা অন্য কোন স্থায়ী জীবন বীমা নীতি ব্যবহার করা হয় কিনা।

এবং আপনার পছন্দের উপর ভিত্তি করে আপনার পলিসি বা বিনিয়োগের অর্থ কী? যদি আপনি একটি অ-যোগ্যতাসম্পন্ন অ্যাকাউন্টে 'পার্থক্য বিনিয়োগ করে থাকেন', তাহলে আপনি প্রযোজ্য দীর্ঘমেয়াদী মূলধন লাভের হারে বৃদ্ধির জন্য করের যোগ্য হতে পারেন। তারা পরিশোধ করা হয় বছরে আয় হিসাবে কর ধার্য করা হবে। যদি আপনি একটি প্রথাগত ইআরএ বা 401 (কে) এর মতো যোগ্যতাসম্পন্ন অ্যাকাউন্ট ব্যবহার করেন তবে আপনি আপনার তহবিল প্রত্যাহার না হওয়া পর্যন্ত ট্যাক্স করা হবে না এবং আপনার বৃদ্ধিটি বর্তমান আয় হিসাবে কর ধার্য করা হবে।

সাধারণত বীমা নীতি থেকে নগদ মূল্য পাওয়ার সবচেয়ে সুবিধাজনক উপায় হল 1) প্রিমিয়ামগুলি প্রত্যাহারের মাধ্যমে, তারপরে ঋণ ব্যবহার করে, অথবা 2) ঋণ ব্যবহার করে। প্রদেয় প্রিমিয়ামের বেশি নগদ মূল্য প্রত্যাহার করলে সেই পরিমাণটি বর্তমান আয় হিসাবে কর হিসাবে নেওয়া হবে, তাই এটি প্রত্যাহার করা গুরুত্বপূর্ণ যে প্রত্যাহার এবং / অথবা ঋণ সঠিকভাবে সেট আপ করা আছে। কিন্তু বীমা নীতির অর্থ আদায় করার একটি বড় সুবিধা হল যে এটি সঠিকভাবে সম্পন্ন হলে উভয়টি কী করা হয়েছিল এবং বৃদ্ধি একটি আউট নেওয়া যেতে পারে করমুক্ত বইতে দেবেন। খুব কম জায়গা, টাকা রাখার জন্য, এটি বাড়তে থাকে, এবং ট্যাক্স এবং জীবন বীমা দিতে না করেই তা সংক্ষিপ্ত তালিকায় রাখে। সুতরাং আপনি যদি উচ্চ আয়ের ট্যাক্স বন্ধনে থাকেন তবে এটি এমন একটি উপকারের ফলস্বরূপ হতে পারে যা 'পার্থক্য বিনিয়োগের' সাথে সম্পর্কিত স্থায়ী জীবন বীমা সম্পর্কিত নিম্ন বৃদ্ধি প্রবণতাগুলিকে হ্রাস করে। আপনি যদি ট্যাক্স পছন্দ করেন না বা ভবিষ্যতে তারা কী হতে পারে তবে একটি স্থায়ী জীবন বীমা নীতি আপনার কাছে আবেদন করতে পারে। মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে এখন 16 কোটি টাকারও বেশি জাতীয় ঋণ রয়েছে, আপনি কি মনে করেন ভবিষ্যতের করের হার আজকের চেয়ে বেশি বা তার চেয়ে কম হবে?

ওহ, এবং উপায় দ্বারা। 20 বছর পর, আপনার 'কিনতে সময়' দৃশ্যের অধীনে আর কোনো বীমা নেই। সত্য, বন্ধকী পরিশোধ করা হয় এবং বাচ্চাদের কলেজ সঙ্গে সম্পন্ন করা হয় তাহলে আপনি এটা প্রয়োজন হতে পারে না। কিন্তু সিনিয়র জনসংখ্যার একটি সেগমেন্ট রয়েছে যেখানে অনিবার্য কারণে বিভিন্ন কারণে আসন্ন খরচগুলি সীমিত না হওয়া এবং পরিবার বা দাতব্য প্রতিষ্ঠানের উত্তরাধিকারী না থাকার কারণে কিছু জীবন বীমা আছে। সমগ্র জীবন দৃশ্যকল্পের সাথে, 40 বছর বয়সী ২0 বছর পর প্রিমিয়াম পরিশোধ বন্ধ করতে পারে এবং 156,000 ডলারের গ্যারান্টিযুক্ত অর্থ প্রদানের পরিমাণ কমিয়ে দেওয়া হয়েছে তবে বর্তমান অনুমিতিগুলি ব্যবহার করে এটি $ 235,701 হতে পারে এবং 86 বছর বয়সে 400,000 ডলারেরও বেশি সময় বাড়ায় পাশাপাশি পুরো সময় চলমান নগদ মান বৃদ্ধি সঙ্গে!

শেষ পর্যন্ত, একটি সম্পূর্ণ জীবন বা অন্য স্থায়ী জীবন বীমা নীতি হচ্ছে সবার জন্য সঠিক নয়। ফিরতি পুরো জীবন হার আপনার জন্য খুব কম হতে পারে (কোন ক্ষেত্রে অন্য কোনও স্থায়ী কভারেজ আপনাকে আরও উপযুক্ত করে তুলতে পারে)। পলিসিতে নির্মিত ফি, খরচ এবং লোড আপনাকে বন্ধ করতে পারে (তবে বিনিয়োগ করার জন্য আপনার 401 (ক) এবং আপনার উপদেষ্টাকে ফি দিতে হবে)। আপনি একটি জীবন বীমা নীতির জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন না কারণ আপনার চিকিৎসা সংক্রান্ত সমস্যা রয়েছে (তবে আপনার সুস্থ স্ত্রী বা বাচ্চাদের বিকল্প হিসাবে একটি নীতি পেতে পারেন)। তাই, আমি কেবল 'ক্রয়ের মেয়াদের' মন্ত্রকে গ্রহণ করার এবং সর্বদা 100% যথাযথ হিসাবে পার্থক্য বিনিয়োগ করার বিরুদ্ধে দৃঢ়ভাবে সতর্কতা অবলম্বন করছি। বাস্তবতা হল যে অনেকেই স্থায়ী জীবন বীমা নীতি বিবেচনা করার যোগ্য যা আপনার নির্দিষ্ট চাহিদাগুলি পূরণ করার জন্য সঠিকভাবে সুরক্ষিত।

এই সমঝোতার সাথে আমাকে ছেড়ে দেওয়া যাক: কীভাবে মূলধনের বেসলাইন পরিমাণ হিসাবে একমাসের জন্য মেয়াদী বিমা পেলাম, তারপরে স্থায়ী জীবন বীমা সম্পর্কিত সুবিধাগুলি পেতে আপনি কী সাময়িক পলিসিটি স্থির করতে পারেন? আপনার বাজেটে কিছু বাকি থাকতে ভুলবেন না তাই আপনার এখনও 401 (কে), আইআরএ, বা অন্যথায় বিনিয়োগের জন্য উপলব্ধ তহবিল রয়েছে। এই ক্ষেত্রে, আপনি আপনার পলিসি দিয়ে ট্যাক্স-বান্ধব পরিবেশে নগদ মূল্য বৃদ্ধির সম্ভাব্যতা থাকার পাশাপাশি আপনার বিনিয়োগ অ্যাকাউন্টগুলিতে সময়ের সাথে সাথে ফেরত আরো বেশি হারে সম্ভাব্যতার সাথে কাজ করার জন্য অর্থ প্রদানের সময় আপনার জীবন বীমা সুরক্ষা চাহিদাগুলিও আচ্ছাদিত করেছেন। আমি যে একটি জয়-জয়-জয় কল, যা বিরল, কিন্তু আপনি এটি পেতে পারেন যদি সবসময় চমৎকার।

সম্পরকিত প্রবন্ধ:

ম্যানেজমেন্ট অধীন সম্পদ: গল্ফ প্রভাব

F.H.A. বিপরীত বন্ধকী জন্য লেনদেন নিয়ম কঠোর

আপনার নেট মূল্য ধ্বংস করতে পারে যে বিপদ 7.5