'সিঁড়ি' আপনাকে একটি নমনীয় ব্যক্তিগত ফাইন্যান্স প্ল্যান তৈরি করতে সহায়তা করে

একটি আর্থিক "সিঁড়ি" নির্মাণ মানে বন্ড, সিডি বা অন্যান্য আর্থিক পণ্যগুলির সিরিজ কেনা যা বিভিন্ন মেয়াদপূর্তির তারিখ আছে। এই ভাবে, আপনার দীর্ঘমেয়াদী বিনিয়োগের জন্য আপনার সমস্ত অর্থ একত্রিত করার পরিবর্তে, আপনার কাছে নিয়মিত অন্তরগুলিতে একাধিক পণ্য রয়েছে। লেদারিং সুদের হার সম্পর্কিত ঝুঁকি থেকে সুরক্ষা প্রদান করে এবং নগদ প্রবাহ তৈরির সময় আপনি দীর্ঘমেয়াদী বিনিয়োগের উচ্চতর আয় উপভোগ করতে পারবেন।

একটি কম সুপরিচিত কৌশল একটি জীবন বীমা মই নির্মাণ করা হয়। একটি বড় মেয়াদী জীবন পলিসি কেনার পরিবর্তে, আপনি বিভিন্ন দৈর্ঘ্যের দুই বা তার বেশি ছোট নীতিগুলির জন্য জীবন বীমা কোটগুলি পাবেন। লক্ষ্যটি আপনার মৃত্যুর ঘটনায় আপনার পরিবারের প্রয়োজনীয়তার সাথে আরও ঘনিষ্ঠভাবে কাভারেজের সাথে মেলে। সুরক্ষাটি সঠিক পরিমাণ সুরক্ষা সহ আপনার প্রিয়জনদের প্রদান করার সময় এই কৌশলটি প্রিমিয়ামগুলিতে অর্থ সংরক্ষণ করতে পারে।

একটি সিঁড়ি নির্মাণের পূর্বে চিন্তা এবং মনোযোগ প্রয়োজন, কিন্তু সুবিধা অতিরিক্ত পরিকল্পনা ভাল মূল্য হতে পারে।

এখানে প্রতিটি ধরণের সিঁড়ি একটি সংক্ষিপ্ত বিবরণ।

সিডি সিঁড়ি

• ভালোর জন্য: যারা নিরাপত্তা মান।
• এটা না করলে: আপনি maturing সিডি ট্র্যাক রাখতে এবং তাদের প্রতিস্থাপন করার সময় নেই।

গত কয়েক বছরে, যখন সুদের হার অত্যন্ত কম ছিল, তখন অনেক বিনিয়োগকারী আমানতের শংসাপত্র, বা সিডিগুলিতে অর্থ লকিং এড়িয়ে চলা হয়েছে। বোস্টন এলাকায় অন্তর্দৃষ্টি আর্থিক কৌশলবিদদের আর্থিক পরিকল্পনাকারী ক্রিস চেন বলেছেন, "বর্তমানে ব্যাংক আমানতগুলি বর্তমানে [গদিতে অর্থ গোপন করে] আধুনিক সমতুল্য।"

কিন্তু বিশ্লেষকরা আশা করছেন ফেড ২015 সালের শেষের দিকে বা 2016 এর শুরুতে স্বল্পমেয়াদী সুদের হার বাড়িয়ে তুলবে। সিডিগুলি আরো আকর্ষণীয় করে তুললে অনেক আর্থিক পণ্যগুলিতে সুদের হার অনুসরণ করবে।

একটি সিডি সিঁড়ি নির্মাণ ছোট এবং দীর্ঘমেয়াদী সিডি সুবিধা লাগে। দীর্ঘমেয়াদি সিডিগুলিতে উচ্চ হার আছে, তবে আপনার অর্থ দীর্ঘ সময়ের জন্য লক করা আছে। স্বল্পমেয়াদী সিডিগুলির কম হার আছে, তবে আপনি যত তাড়াতাড়ি নগদ অ্যাক্সেস পাবেন। একটি সিডি সিঁড়ি আপনার অর্থ ঘন ঘন অ্যাক্সেস সঙ্গে আপনি উচ্চ হার দেয়। এখানে পাঁচ বছর, $ 5,000 সিডি মই কীভাবে কাজ করবে তা হল:

• এক, দুই, তিন, চার এবং পাঁচ বছর মেয়াদপূর্তির তারিখগুলি সহ পাঁচটি $ 1000 সিডি কিনুন।
• প্রতিটি সিডি matures, একটি পাঁচ বছরের সিডি মধ্যে টাকা পুনরায় বিনিয়োগ।
• পাঁচ বছর পর, সমস্ত সিডিগুলি উচ্চতর হারের আয় রোজগার করছে, কারণ তাদের সকলের পাঁচ বছরের শর্ত আছে। কিন্তু মেয়াদপূর্তির তারিখগুলি হঠাৎ করেই চলছে, এক সিডি প্রতি বছর জন্ম নেয়। উপরন্তু, যখন সুদের হার ক্রমবর্ধমান হয়, তখন আপনি যখনই একটি নতুন সিডিতে পুনরায় বিনিয়োগ করবেন তখন আপনাকে আরও ভাল ফেরত পেতে হবে।

প্রতিটি সিডি সিঁড়ি এক রজন আপ করে তোলে। আপনি সিঁড়ি নির্মাণ নির্দিষ্ট উপায় আপনার লক্ষ্য উপর নির্ভর করে। আপনি যদি সিডিগুলিতে জরুরী সঞ্চয় রাখেন, তবে আপনি প্রতি মাসের বা চতুর্থাংশের মতো মেয়াদপূর্তির তারিখগুলির মধ্যে স্বল্প সময়ের জন্য চাইবেন, চেন বলেছেন।

নেতিবাচক? অরেগন এলাকার পোর্টল্যান্ডের ট্রিলিয়াম ভ্যালি ফাইন্যান্সিয়াল প্ল্যানিং এলএলসি-এর আর্থিক পরিকল্পনাকারী অ্যান্ডি টিলপ বলেছিলেন যে, প্রতিবার একটি সিডি মিললে প্রতিযোগিতায় প্রতিস্থাপন করা উচিত। তিনি বলেন, "সেরা সুদের হার কোথায় পেতে হবে তা নিশ্চিত করার জন্য এবং সিঁড়ি চালানোর সময়গুলি যথাযথ ভিত্তিতে প্রতিস্থাপিত হওয়ার বিষয়ে সচেতন থাকা দরকার।"

বন্ড সিঁড়ি

• ভালোর জন্য: বিনিয়োগ করতে উল্লেখযোগ্য অতিরিক্ত অর্থ আছে যারা।
• এটা না করলে: আপনি একটি উপদেষ্টা সাহায্য ছাড়া নিজেকে আপনার সব আর্থিক পরিকল্পনা করতে চান।

একটি বন্ড আপনি একটি কোম্পানী, শহর বা সরকার করতে একটি ঋণ। ইস্যুকারী নিয়মিত সুদ প্রদান করে এবং যখন বন্ড পরিপক্ক হয়, তখন আপনাকে বন্ডের মুখ মূল্য প্রদান করে। বন্ডের উত্পাদনগুলি সাধারণত বন্ড মেয়াদের দৈর্ঘ্যের সাথে বৃদ্ধি করে।

একটি সিঁড়ি নির্মাণ একটি বন্ড পোর্টফোলিও বৈচিত্র্য করতে সাহায্য করে। উদাহরণস্বরূপ, এক বন্ডে $ 100,000 ডুবানোর পরিবর্তে, আপনি 10 বন্ডে 10,000 ডলার বিনিয়োগ করে ঝুঁকি ছড়িয়ে দিতে পারেন। একটি সিডি সিঁড়ির মতো, বন্ড সিডারটি আপনাকে নিয়মিত সময়সূচিতে পরিপক্ক হওয়ার কারণে নগদ অর্থের আরো অ্যাক্সেস দেয়। উপরন্তু, বন্ড নিয়মিত সুদ প্রদান, কুপন পেমেন্ট বলা হয়। বিভিন্ন কুপন পেমেন্ট তারিখ সঙ্গে একাধিক বন্ড স্থায়ী আয়, অবসরপ্রাপ্ত মানুষের জন্য একটি আকর্ষণীয় সুবিধা প্রদান করতে পারেন।

যাইহোক, আপনি স্টক এবং বন্ড বিনিয়োগ বৈচিত্র্য করার জন্য যথেষ্ট টাকা আছে না হওয়া পর্যন্ত আপনি একটি বন্ড মই নির্মাণ সম্পর্কে চিন্তা করা উচিত নয়।

মিসৌরির কানসাস সিটির প্রধান স্ট্রিট বিনিয়োগকারীদের একজন আর্থিক পরিকল্পক এবং মালিক ম্যাথিউ ডাহলবার্গ বলেছেন, "বেশিরভাগ তরুণ বিনিয়োগকারীদের প্রায় 10,000 ডলারে বসে নেই।" এমনকি 10 গ্র্যান্ড এই পদ্ধতির জন্য হালকা হবে। তিনি সাধারণত $ 100,000 কম সঙ্গে একটি বন্ড মই বিল্ডিং পরামর্শ দেওয়া হয় না।

একটি বন্ড মই নির্মাণ করার জন্য একটি আর্থিক উপদেষ্টা সঙ্গে কাজ। গ্রাহকরা নিজেদের জন্য কেনার জন্য বন্ডগুলি কঠিন, এবং মূল্যগুলি মূল্যের সাথে যুক্ত করা হয়, ডাহলবার্গ বলে। একটি ভাল উপদেষ্টা অনুরূপ ব্যবসা তাকান এবং শালীন দাম পাবেন। একবার সিঁড়ি নির্মিত হয়, একটি উপদেষ্টা এটি উপরে থাকতে পারে।

"এটা জটিল হতে পারে," ডাহ্লবার্গ বলে। "10 টি ভিন্ন বন্ডের সাথে আপনি বছরে ২0 টি কুপন পেমেন্ট পাবেন।"

আপনি যদি বন্ড বিনিয়োগের বৈচিত্র্য বজায় রাখতে চান কিন্তু একটি সিঁড়ির জন্য যথেষ্ট না হন, ডাহ্লবার্গ বন্ড মিউচুয়াল ফান্ডে বিনিয়োগ করার পরামর্শ দেন, যা হাজার হাজার বন্ডগুলিতে বিনিয়োগ অন্তর্ভুক্ত করতে পারে।

টার্ম জীবন বীমা মই

• ভালোর জন্য: জীবন বীমা প্রয়োজন এবং আর্থিক বাধ্যবাধকতা বিভিন্ন আছে যারা।
• এটা না করলে: আপনি আপনার পরিবারের ভবিষ্যতের আর্থিক প্রয়োজনের সময় নির্ধারণ করতে পারবেন না।

টার্ম লাইফ ইন্সুরেন্স আপনাকে নির্দিষ্ট সময়ের জন্য, সাধারণত পাঁচ, 10, 15, 20 বা 30 বছরের জন্য আচ্ছাদিত করে। অধিকাংশ মানুষ তাদের মৃত্যুর ক্ষেত্রে তাদের পরিবারের জন্য তাদের আয় প্রতিস্থাপনের জন্য মেয়াদী জীবন বীমা কিনে নেয়। পারিবারিক খরচ, বন্ধকী, বাচ্চাদের কলেজ শিক্ষা এবং অন্যান্য বাধ্যবাধকতাগুলির জন্য পরিবার অর্থ প্রদান করতে পারে।

আপনার জীবনযাত্রার কতটা প্রয়োজন তা নির্ধারণ করতে, আপনি যে মেয়াদটি আচ্ছাদিত করতে চান তার উপর আর্থিক দায় যোগ করুন এবং পরিবারের কাছে উপলব্ধ তরল সম্পদগুলি হ্রাস করুন। আপনি সম্পূর্ণ পরিমাণ আবরণ করতে একটি দীর্ঘমেয়াদী জীবন বীমা নীতি কিনতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, 35 বছর বয়সী একজন বন্ধকী, তার কর্মক্ষেত্রের আয় এবং বাচ্চাদের কলেজের খরচের আয়ের জন্য 30 বছরের একটি নীতি কিনতে পারে।

যাইহোক, একটি পরিবারের প্রয়োজন সময়ের সাথে হ্রাস করতে পারেন। "তদ্ব্যতীত, একটি পরিবারের সম্পদ বেস বৃদ্ধি পায়, জীবন বীমা প্রয়োজন সাধারণত হ্রাস করা হয়," Tilp বলেছেন।

পরিবর্তে একটি নীতি কেনার জন্য, আপনি দুই বা তিন কিনতে পারে। বলুন, উদাহরণস্বরূপ, আপনি 30 বছরেরও বেশি আয় প্রতিস্থাপনের জন্য এবং আপনার দুই বাচ্চাদের জন্য কলেজের জন্য অর্থ প্রদান করতে চান। সিঁড়ি এই মত দেখতে পারে:

• আয় প্রতিস্থাপন একটি 30 বছরের নীতি।
• কলেজ খরচ আবরণ একটি 20 বছরের নীতি।
• আপনার তরুণ পরিবার কেবল সঞ্চয় সঞ্চয় শুরু করা হয় যখন প্রাথমিক বছর আবরণ একটি 10 ​​বছরের নীতি।

পরিকল্পিত সম্পদ বৃদ্ধির পাশাপাশি পরিকল্পনাটির আর্থিক প্রয়োজনের একটি টাইমলাইন অন্তর্ভুক্ত করা উচিত, তিলপ বলেছেন। তারপরে আপনি মেয়াদী জীবন নীতির দৈর্ঘ্য এবং পরিমাণ নির্ধারণ করতে পারেন।

" তুলনা করা: আমাদের সাইট জীবন বীমা তুলনা টুল

চেন বলেন, মেয়াদী জীবন বীমা পদাঘাতগুলি কখনও কখনও লোকেদের জন্য একটি আকর্ষণীয় বিকল্প যা বিবাহবিচ্ছেদ বিচ্ছেদ অংশ হিসাবে জীবন বীমা কিনতে হবে। চ্যালেঞ্জিং ম্যাচগুলি এক নীতির তুলনায় আরো সঠিকভাবে প্রয়োজন, কিছু তালাকপ্রাপ্ত দম্পতির জন্য প্লাস, চেন বলেছেন।

কিন্তু আপনি যদি আর্থিক চাহিদার সময়কে অগ্রাহ্য না করতে পারেন তবে এই কৌশলটি আপনার জন্য নয়।

"এটির প্রয়োজন যে আপনি দীর্ঘ-পরিসীমা পরিকল্পনাটি একত্রিত করুন যা কোনও ভাল ধারণা, এবং তারপর প্রয়োজন অনুসারে নীতিগুলি প্রয়োগ করুন।"

এক বড় নীতি কেনার চেয়ে বিভিন্ন বছরের কাভারেজের জন্য দুই বা তিনটি ছোট নীতি কিনতে কম ব্যয়বহুল হতে পারে। খুঁজে বের করার একমাত্র উপায় উদ্ধৃতি পেতে। আমাদের সাইট লাইফ ইন্সুরেন্স তুলনা সরঞ্জাম আপনাকে কতটা কভারেজ এবং দাম তুলনা করতে পারে তা নির্ধারণ করতে সহায়তা করতে পারে।

বারবারা মারক্যান্ড ন্যারড ওয়ালটালে একটি স্টাফ লেখক, একটি ব্যক্তিগত ফাইনান্স ওয়েবসাইট। ইমেইল: [email protected]। টুইটার: @barbaramarquand।

IStock মাধ্যমে ইমেজ।