আপনি যখন আপনার চাকরি ছেড়ে দেন তখন একটি আইআরএ রোলওভার একটি ভাল পদক্ষেপ

মার্ক স্মিথ দ্বারা

নরডওয়ালেট এর একজন উপদেষ্টাকে জিজ্ঞাসা করুন মার্ক এ সম্পর্কে আরও জানুন।

আপনি যখন কোনও 401 (কে) অবসর পরিকল্পনা নিয়ে কোনও সংস্থান ছেড়ে যান, তখন আপনাকে অর্থের সাথে কী করতে হবে তা নির্ধারণ করতে হবে। আপনি সাধারণত চার বিকল্প আছে:

• 401 (কে) মধ্যে টাকা রাখুন।
• আপনার নতুন নিয়োগকর্তা এর 401 (কে) পরিকল্পনা আপনার অ্যাকাউন্টের উপর রোল।
• একটি আইআরএ আপনার অ্যাকাউন্ট উপর রোল।
• নিজেকে টাকা বিতরণ করুন।

শেষ বিকল্পটি কর এবং জরিমানা অন্তর্ভুক্ত, তাই এটি সাধারণত অসুস্থ পরামর্শ দেওয়া হয়। প্রথম বিকল্প ভবিষ্যতে অবদানগুলি থেকে আপনাকে বাধা দেয়। অধিকাংশ মানুষের জন্য, আইআরএ রোলওভার সবচেয়ে আকর্ষণীয় বিকল্প।

আপনার সমস্ত বিকল্প বিবেচনা করা উচিত এবং আপনার পরিস্থিতি সম্পর্কে পরামর্শদাতার সাথে কথা বলা উচিত, কিন্তু অনেক লোকের জন্য, একটি আইআরএতে 401 (কে) পরিকল্পনাটি চালানো দুইটি প্রধান কারণের জন্য একটি স্মার্ট পদক্ষেপ হতে পারে: উন্নত বিনিয়োগ বিকল্প এবং নিম্ন ফি।

বিনিয়োগ অপশন

আপনি যদি একজন পুরাতন নিয়োগকর্তার 401 (কে) পরিকল্পনায় আপনার অর্থ রাখেন তবে আপনার জন্য নির্বাচিত 10 থেকে 15 টি তহবিলে তা সীমিত থাকবে। এই তহবিলগুলি শীর্ষ-পারফরম্যান্সের তহবিল হতে পারে না এবং তাদের গড় ফি বেশি হতে পারে। আপনার কাছে উপলভ্য ছোট সংখ্যক সংখ্যক আপনার লক্ষ্যগুলি এবং লক্ষ্যগুলির জন্য সর্বোত্তম ভাবে আপনার অ্যাকাউন্টটি বিনিয়োগ করার ক্ষমতা সীমিত করতে পারে।

401 (ক) পরিকল্পনার দৃষ্টিকোণ থেকে, বিনিয়োগের বিকল্পগুলি সীমাবদ্ধ করার জন্য এটি কার্যকর-কার্যকর, তবে এটি ব্যক্তিগতভাবে আপনার জন্য উপলব্ধি করতে পারে না। আপনি যদি আপনার 401 (কে) কে একটি আইআরএতে রোল করেন, তবে আপনার কাছে বিনিয়োগ বিকল্পগুলির একটি বৃহত্তর নির্বাচন রয়েছে। আপনি মিউচুয়াল ফান্ড, এক্সচেঞ্জ-ট্রেডেড তহবিল, বন্ড বা পৃথক স্টক কিনতে পারেন। আমার ক্লায়েন্টদের জন্য, আমি পৃথক স্টক কিনে থাকি কারণ তাদের কোনও ফি নেই এবং আপনি সর্বদা জানেন যে আপনি কী মালিক এবং কেন এটির মালিক।

তবে আপনি বিনিয়োগ করতে পছন্দ করেন, আপনার 401 (ক) পরিকল্পনার চেয়ে আইআরএতে আরও বেশি স্বাধীনতা এবং বিনিয়োগের বিকল্প থাকবে।

ফি

বেশিরভাগ 401 (ক) পরিকল্পনাগুলিতে, প্রায় অর্ধেক উপলব্ধ বিকল্পগুলি লক্ষ্য-তারিখ তহবিল, যা অতিরিক্ত ফি দিয়ে আসতে পারে। লক্ষ্য-তারিখ তহবিলের সাথে, আপনি অনুমান করতে পারেন যখন আপনি অবসর নিতে চান - ২030 বলুন - এবং তারপরে সংশ্লিষ্ট তহবিল বাছাই করুন, যা স্টক এবং বন্ডগুলির মধ্যে তার বরাদ্দ পরিবর্তন করে, আপনার ঝুঁকি সহনশীলতার সাথে মিলে যায় যখন আপনি অবসর গ্রহণের কাছাকাছি থাকেন। টার্গেট-তারিখ তহবিলের তফসিলটি হল আপনি অতিরিক্ত ফি প্রদান করেন। বেশিরভাগ টার্গেট-তারিখ তহবিল অন্যান্য মিউচুয়াল ফান্ডগুলিতে বিনিয়োগ করে, যার অর্থ আপনি লক্ষ্য-তারিখ তহবিলের সাথে সমস্ত অন্তর্নিহিত মিউচুয়াল ফান্ডগুলির জন্য ফি পরিশোধ করে শেষ করেন। তার উপরে, আপনার 401 (k) প্রশাসন ফি রয়েছে। সব, আপনি ফি তিন স্তর পরিশোধ করছি।

401 (কে) ফি সম্প্রতি হ্রাস পেয়েছে, তারা এখনও যোগ করতে পারে, এবং বিভিন্ন 401 (কে) ফি সংখ্যাগুলি প্রায়ই আশ্চর্যজনক করে। বিনিয়োগকারীদের পরিকল্পনা প্রশাসন ফি, বিনিয়োগের ফি এবং পৃথক পরিষেবা ফি দিতে এটি অস্বাভাবিক নয়। এমনকি খারাপ, আপনি কি পরিশোধ করছেন ঠিক তা নির্ধারণ করা কঠিন হতে পারে। পরিকল্পনাগুলি বেশিরভাগ ফি প্রকাশ করার প্রয়োজন হয় তবে তারা প্রায়শই সূক্ষ্ম মুদ্রণের প্রকাশ প্রকাশ করে যা বেশিরভাগ লোকেরা কখনও পড়েন না বা খুব কমই বুঝতে পারেন।

সমস্ত কর্মচারী উচ্চ-ফি 401 (কে) পরিকল্পনাগুলিতে নেই, তবে যদি আপনি হ'ল এবং আপনি কম ব্যয়বহুল আইআরএতে আপনার পরিকল্পনাটি কম ব্যয়বহুল বিনিয়োগ বিকল্পগুলির সাথে রোল করতে পারেন তবে সম্ভবত আপনার উচিত। আপনি যদি বিনিয়োগের পরামর্শের জন্য একজন উপদেষ্টা হিসাবে কাজ করেন তবে পরামর্শদাতার ফি দেখতেও গুরুত্বপূর্ণ। কিছু উপদেষ্টা অন্তর্নিহিত তহবিল ফি উপরে তাদের ব্যবস্থাপনা অধীনে সম্পদ শতকরা চার্জ। ফি একটি উপদেষ্টা নির্বাচন করার ড্রাইভিং ফ্যাক্টর হতে পারে না, তবে আপনি বিভিন্ন ফি বুঝতে নিশ্চিত করতে চান।

সম্ভাব্য downsides

আপনার 401 (কে) উপর ঘূর্ণায়মান সম্ভাব্য downsides অধিকাংশ মানুষের ক্ষেত্রে প্রযোজ্য হবে না। তিনটি প্রাথমিক downsides উদ্বেগ:

• 55 এবং 59 ঃ এর মধ্যে অবসর গ্রহণকারী ব্যক্তিরা: 55 বছর পর চাকরি ছেড়ে যে শ্রমিকরা তাদের 401 (কে) পেনাল্টি-মুক্ত থেকে বিতরণ করতে শুরু করতে পারেন। কিন্তু যদি তারা আইআরএতে তহবিলের উপর ঘূর্ণায়মান হয়, তাহলে তাদেরকে জরিমানা ছাড়াই আইআরএ ডিস্ট্রিবিউশন নিতে 5 ষ্ঠ পর্যন্ত অপেক্ষা করতে হবে।
• যারা একটি মামলা হারান: বেশিরভাগ মানুষ কখনও কোনও মামলা দায়ের করবে না, তবে যদি আপনি এমন কোনও ক্ষেত্রে উচ্চ আয়ের উপার্জনকারী হন যা ঔষধ বা রিয়েল এস্টেট ডেভেলপমেন্টের মতো আইনি ঝুঁকিতে থাকে তবে আপনি রোলওভারের আইন-সুরক্ষা র্যামিফিকেশনগুলি বিবেচনা করতে চান। 401 (কে) গুলি এবং আইআরএ এ সম্পদ সাধারণত দেউলিয়া থেকে রক্ষা করা হয়। তবে, সমস্ত রাজ্য আইআরএরকে একই সুরক্ষা দেয় না যদি অ্যাকাউন্টধারীর বিরুদ্ধে মামলাটি হারাতে হয় এবং তার বিরুদ্ধে রায় হয়।
• কিছু উচ্চ আয়ের উপার্জনকারী: যারা রোথ আইআরএতে অবদান রাখতে পারে না তাদের জন্য সরাসরি আয় সীমা অতিক্রম করে কিন্তু যারা রথ রূপান্তর কৌশল ব্যবহার করে - একটি রথ আইআরএ-তে অচেনা আইআরএ অবদানগুলি রূপান্তর করে - একটি রোলওভার অযাচিত ট্যাক্স দায়বদ্ধতা সৃষ্টি করতে পারে। কারণ রোলড-ওভার কিছু তহবিল অতিরিক্ত আয় হিসাবে গণনা করা শেষ হবে। আপনি যদি তথাকথিত "ব্যাকডোর" রথ রূপান্তর কৌশল ব্যবহার করার পরিকল্পনা করেন তবে আপনার 401 (k) রোলিংয়ের আগে ফলাফলগুলি বোঝার বিষয়ে নিশ্চিত হন।

আপনি কোনও পদক্ষেপ নেওয়ার আগে কোনও পরামর্শদাতার সাথে কথা বলুন, আপনার পরিস্থিতি অনুসারে কোন সম্ভাব্য ডাউনসাইডগুলি আছে কিনা তা নির্ধারণ করতে।

রোলওভার নিয়ম

আপনি যখন কোনও কোম্পানী ছেড়ে যান তখন রোলওভার অনুমোদিত এমন সাধারণ পরিস্থিতি। এর বাইরে, যদি আপনার সংস্থাটি অন্য কোনও সংস্থার দ্বারা কেনা বা মার্জ করা হয়, তবে আপনার বিদ্যমান ব্যালেন্সটি রোল করার বিকল্পটি আপনাকে দেওয়া যেতে পারে। কিছু পরিকল্পনা বর্তমান কর্মীদের রোলওভার করতে 5২ য় সপ্তাহেরও বেশি সময় দেয়; বিস্তারিত জানার জন্য আপনার প্ল্যান সরবরাহকারীর সাথে চেক করুন এবং নিশ্চিত করুন যে আপনি কোনও সম্ভাব্য ঝুঁকি বোঝেন।

আপনি যদি কোনও রোলওভারটি আপনার জন্য সঠিক সিদ্ধান্ত নিচ্ছেন তবে কিছু গুরুত্বপূর্ণ বিবেচ্য বিষয় রয়েছে। প্রথমত, যদি আপনার মান 401 (কে) থাকে তবে আপনাকে অবশ্যই প্রিট্যাক্স ফান্ডগুলিকে একটি ঐতিহ্যগত আইআরএতে রোল করতে হবে। আপনার যদি রোথ 401 (কে) থাকে, তবে আপনাকে রথ আইআরএতে অর্থের উপর রোল করতে হবে।

এছাড়াও আপনি আপনার 401 (কে) প্রশাসকের কাছ থেকে আপনার আইআরএ ধারণ করে এমন আর্থিক সংস্থায় সরাসরি রোলওভার করতে চান তা নিশ্চিত করতে চান। এই ধরনের স্থানান্তরটি যতক্ষণ না টাকা আপনার কাছে না যায় ততদিন একটি অস্থির ইভেন্ট। কিছু সংস্থা আপনাকে রোলওভারের জন্য একটি চেক পাঠাবে। যদি এটি হয়, রোলওভার গণনা বিতরণের হিসাবে আটকে রাখার জন্য 60 দিনের মধ্যে চেকটি আপনার আইআরএতে জমা দিতে ভুলবেন না, যা করযোগ্য হবে।

একটি পরামর্শদাতার সাথে কথা বলা আপনাকে কোনও রোলওভার সঠিক এবং কোন অ্যাকাউন্টটি ব্যবহার করতে হয় তা নির্ধারণ করতে সহায়তা করতে পারে এবং স্থানান্তরটি সঠিকভাবে সম্পন্ন করা নিশ্চিত করতে সহায়তা করতে পারে।

মার্ক স্মিথ হ্যারিসবার্গের, পেনসিলভানিয়া অঞ্চলের একটি স্বাধীন, ফি-ইন্ডিয়ার উপদেষ্টা এবং রেড ওয়েভ ইনভেস্টমেন্টের প্রধান।

এই নিবন্ধটি Nasdaq প্রদর্শিত হবে।