কিভাবে মাইক্রোফিনান্স ইনস্টিটিউশন স্থায়ী ঋণ প্রদান করতে পারেন
ये कà¥?या है जानकार आपके à¤à¥€ पसीने छà¥?ट ज
সুচিপত্র:
- প্রযুক্তি embracing
- অতিরিক্ত সেবা প্রদান
- গ্রাহক বেস বিস্তৃত
- একটি ব্যাংক হচ্ছে
- মাইক্রোফিনান্স এর চ্যালেঞ্জ
আমাদের মধ্যে যারা বিনামূল্যে চেকিং অ্যাকাউন্ট এবং বিল পেমেন্টের সুবিধাগুলি ব্যাবহার করতে ব্যবহার করে, তাদের পক্ষে এই ধারণা ছাড়াই বিশ্বের এক তৃতীয়াংশেরও বেশি কাজ করা কল্পনা করা কঠিন। দরিদ্রদের সহায়তায় পরামর্শদাতা গোষ্ঠীর মতে, বিশ্বব্যাপী 2.5 বিলিয়ন প্রাপ্তবয়স্কদের আনুষ্ঠানিক ব্যাংক অ্যাকাউন্ট নেই। মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে, 9.6 মিলিয়ন পরিবার অনাবৃত, ফেডারেল ডিপোজিট বীমা কর্পোরেশন খুঁজে পায়।
মাইক্রোফিনান্স ইনস্টিটিউট (এমএফআই) কম আয়ের ব্যক্তিদের আর্থিক পরিষেবাগুলিতে বিশেষ করে ব্যক্তিগত ঋণের অ্যাক্সেস বাড়ায় - অন্তত, এটিই ধারণা।
"ব্যাংকগুলি এমন কিছু লোকের সাথে কথা বলবে না যারা অল্প পরিমাণে অর্থ ধার করতে চায়। ফেয়ারফিল্ড ইউনিভার্সিটির অর্থ বিভাগের অধ্যাপক মাইকেল টাকার বলেছেন, জনগণের তাত্ক্ষণিক ঋণটি এটি কী।কিন্তু জনগণের তাত্ক্ষণিক ঋণ ব্যয়বহুল, এবং এমএফআই-এর কিছু সাম্প্রতিক প্রচেষ্টায় - আইপিও সহ - এবং তাদের সুদের হার 35% এরও বেশি হয়েছে, কিছু লোক প্রশ্ন করেছে যে প্রতিষ্ঠানগুলি লাভের উপর অগ্রাধিকার লাভ করছে কিনা।
সফল হতে, এমএফআই খরচ কাটাতে হবে। কিন্তু তাদের খরচগুলি - যা ব্যবহারকারীদের কাছে পাশ করা হয় - তা অনিবার্য। ওয়াশিংটন বিশ্ববিদ্যালয়ের অর্থনীতির সহকারী অধ্যাপক রাচেল হিথ বলেছেন:
এমএফআইগুলির জন্য পারস্পরিক একচেটিয়াভাবে মানুষকে আর্থিকভাবে টেকসই করা এবং আর্থিকভাবে সহায়তা করা কোনও কারণ নেই।
উচ্চ হার সত্ত্বেও, অনেক MFIs তাদের সম্প্রদায়ের টেকসই এবং মূল্যবান অংশ। কিভাবে সফল প্রতিষ্ঠান তাদের মিশন সত্য থাকার সময় খরচ পরিচালনার হয়? Investmentmatome বিশেষজ্ঞদের জিজ্ঞাসা জিজ্ঞাসা।
এমএফআই এবং প্রযুক্তির উপর রবার্ট ক্রিসেন এবং টড ওয়াটকিনস
ক্ষুদ্রঋণ সম্ভাবনা বিস্তৃত উপর এলিজাবেথ Rhyne এবং ম্যাক্লিন ক্লাউজ
টড ওয়াটকিনস, ম্যাক্লিন ক্লাউজ এবং হার্শা রড্রিগিউস এমএফআইয়ের নাগালের বিস্তারে এমএফআই ও ব্যাংকের লে
কিভাবে মাইক্রোফিনান্স এর চ্যালেঞ্জ আছে এবং অনন্য নয় ক্যাটলিন McShane এবং বার্ট ভিক্টর একটি ইট-ও-মর্টার ব্যাংকে থাকা সময়টি অ্যাক্সেস করার একমাত্র উপায় নয়- অর্থ সঞ্চয়কারী আর্থিক অ্যাপ্লিকেশন। টাইম ম্যাগাজিনের মতে, বিশ্বের 6 বিলিয়ন মানুষের মোবাইল প্রযুক্তির অ্যাক্সেস রয়েছে, তাই আরো বেশি সংখ্যক এমএফআই তাদের সদস্যতা বৃদ্ধি এবং অপারেটিং খরচ কাটানোর জন্য এটি ব্যবহার করছে। সাইবারাক ইউনিভার্সিটির বোল্ডার ইনস্টিটিউটের বোল্ডার ইনস্টিটিউটের সভাপতি এবং প্রতিষ্ঠাতা এবং সিরাকুয়েস ইউনিভার্সিটির পাবলিক অ্যাডমিনিস্ট্রেশন ও আন্তর্জাতিক বিষয়ক অধ্যয়নের অধ্যাপক রবার্ট ক্রাইসেন বলেন, মোবাইল প্রযুক্তির ব্যয় খরচ কমিয়ে গ্রাহকের অ্যাক্সেস বাড়ায়: মাইক্রোফিনান্স প্রতিষ্ঠানগুলি ক্লায়েন্টদের সাথে লেনদেনের খরচ কমানোর জন্য মোবাইল ফোন এবং এজেন্ট-ভিত্তিক লেনদেন সিস্টেমগুলির মতো প্রযুক্তিগত সমাধানের দুর্দান্ত ব্যবহার শুরু করেছে।
প্রযুক্তি embracing
লেহেগ বিশ্ববিদ্যালয়ের অর্থনীতির অধ্যাপক টড ওয়াটকিন্স বলেছেন যে কেনিয়ার মোবাইল ব্যাংকিং এমএফআই এবং তাদের গ্রাহকদের উভয়কেই উপকার করে:
সম্ভবত যে সবচেয়ে উদ্ভাবনী জিনিস হচ্ছে মোবাইল টাকা। কেনিয়াতে এম-পাসা নামক একটি প্রোগ্রাম রয়েছে … এম-পাসা আপনার মোবাইল ফোনে লোড হওয়া একটি অ্যাপ্লিকেশন হিসাবে আসে, তাই মোবাইল ফোন সহ সবাই এটি ব্যবহার করতে পারে।
সেরেনগতি মাঝখানে … আমি দেখলাম একজন লোক তার ভেড়া ধরে রেখেছে, নাইরোবিতে তার চাচাতো ভাইয়ের কাছে মোবাইল টাকা পাঠিয়েছে। এটা বেশ শান্ত। সেবাগুলি উপযুক্ত না হলে ক্ষুদ্রঋণে সহজে অ্যাক্সেসের কোন পার্থক্য হবে না। অনেক MFIs সঞ্চয়, বীমা এবং অন্যান্য আর্থিক পণ্যগুলিতে তাদের প্রস্তাবগুলি প্রসারিত করে গ্রাহকদের জন্য মান যোগ করে এবং গ্রাহকদের সহায়তা করে (যারা কীভাবে পড়তে, লিখতে বা সংখ্যা ব্যবহার করতে জানে না) তাদের দায়িত্বশীলভাবে পরিচালনা করে। অ্যালিসাবেথ Rhyne, অ্যাকশন এ সেন্টার ফর ফিনান্সিয়াল ইনকুলেজমেন্টের ব্যবস্থাপনা পরিচালক, এমএফআইয়ের গ্রাহক সহায়তা এবং শিক্ষা গুরুত্বের উপর জোর দিয়েছেন: যে কোনও ব্যবসার সাথে, মাইক্রোফিনান্স প্রতিষ্ঠানগুলি যদি তাদের গ্রাহকদের সেবা চালিয়ে যেতে থাকে তবে আর্থিকভাবে টেকসই হতে হবে।কারণ তাদের গ্রাহকদের সীমিত অর্থ রয়েছে এবং দুর্ব্যবহার করলে ক্রেডিট ক্ষতিকারক হতে পারে, কারণ মাইক্রোফিনান্স সংস্থার গ্রাহক সুরক্ষা নিশ্চিত করতে অতিরিক্ত যত্ন নিতে হবে … তারা … শুধুমাত্র আর্থিক পরিষেবার একটি সুষম স্যুট থেকে ক্রেডিট থেকে সরাতে হবে এবং তাদের জানাতে হবে গ্রাহকদের তাদের পণ্য যথাযথ ব্যবহার সম্পর্কে। সময়ের সাথে সাথে, আমরা কম মূল্য দেখতে চাই, এবং তাই ক্ষুদ্রঋণ সংস্থাগুলি ক্রমাগত প্রযুক্তির মাধ্যমে আর্থিক পরিষেবাদি সরবরাহের আরও দক্ষ উপায় অনুসন্ধান করছে। ডেনভার বিশ্ববিদ্যালয়ের অর্থ বিভাগের অধ্যাপক ম্যাক্লিন ক্লাউস, ভারতীয় এমএফআইকে তাদের গ্রাহক ফোকাস হারানো ছাড়া প্রযুক্তির সাথে মানিয়ে নিতে দেখেছেন:
সেখানে একটি সাপ্তাহিক বৈঠক ছিল যেখানে ঋণগ্রহীতা নগদ আনতে পারতেন এবং এমএফআই থেকে ঋণ কর্মকর্তা চামড়া পাউন্ডে নগদ নিয়ে যান এবং মোটরবাইক যান … আমাদের ব্যাঙ্গালোরের শেষ যাত্রায় আমরা গ্রামের গ্রামে যাই, এবং তারা এই বিষয়টি নিয়ে কথা বলছিল যে আরো গ্রাহকরা তাদের সেলফোন দিয়ে অর্থ প্রদানের ক্ষমতা পেয়েছেন, কিন্তু তারা এখনও সেই সাপ্তাহিক মিটিং চালিয়ে যাচ্ছেন।
আপনি যা খুঁজে পান তা হল যে ভাল MFI তাদের গ্রাহকদের জন্য কেবলমাত্র একটি ক্লায়েন্টের চেয়ে বেশি খুঁজছেন যা তাদেরকে টেকসই থাকতে সক্ষম করবে। ভাল এমএফআই ঋণ, শিক্ষা ব্যবসা, স্বাস্থ্যসেবা, সাধারণ জীবন পরিচালনা সম্পর্কে শিক্ষা কার্যক্রম সরবরাহ করবে। তারা শুধু অর্থের চেয়ে বেশি গ্রাহকদের আকৃষ্ট করার চেষ্টা করে। অল্প সংখ্যক মানুষের কাছে ক্ষুদ্র ঋণ সরবরাহ করা ব্যয়বহুল। এজন্য ব্যাংক সাধারণত এটি করে না। তাই এমএফআইয়ের জন্য, তাদের গ্রাহক বেস বিস্তৃত করে - কিনা প্রযুক্তি আলিঙ্গন করে, অতিরিক্ত পরিষেবাদি বা অন্য পদ্ধতি প্রদান করে - কী। অনেকের জন্য, নতুন ব্যবহারকারী যুক্ত করা, এমনকি একটি গ্রামের মধ্যে, গ্রাহকের প্রতি খরচ হ্রাস করে। লেহঘ ইউনিভার্সিটির ওয়াটকিনস বলেছে যে ছোট এমএফআইগুলি দ্বারা উচ্চতর খরচগুলি প্রতিষ্ঠানকে বিপন্ন করে এবং তাদের গ্রাহকদের ক্ষতি করে: সর্বাধিক [এমএফআই] খুব ছোট। হাজার হাজার MFIs আছে। কেউ কেউ শত শত বা হাজার হাজার ক্লায়েন্টের সাথে কাজ করছে … স্কেলগুলির অর্থনীতিগুলি আসলেই আসলেই লাগে … দশে বা কয়েক হাজার ক্লায়েন্টের মধ্যে। চার্চ ভিত্তিক এমএফআই যেগুলি শত শত সদস্যের সাথে আর্থিক পরিষেবা প্রদানের চেষ্টা করছে, তাদের আর্থিক পরিষেবা প্রদানের চেষ্টা করছে এবং একটি সিস্টেম সেট আপ করার জন্য এবং যথাযথ নজরদারি, তথ্য সংগ্রহ, আপনার ঋণ ফেরত দিচ্ছে এমন অন্তর্দৃষ্টি, বাইরের রাজধানীতে ভাল প্রবেশাধিকার প্রতিষ্ঠান … বড় জিনিসগুলির জন্য এসব জিনিসই সস্তা। এবং খরচ সরাসরি সুদের হার সঙ্গে সম্পর্কযুক্ত হয়। মাইক্রোফিনান্স একটি কালো চোখ আছে কারণ তারা আমাদের ব্যাংকিং মান দ্বারা উচ্চ সুদের হার চার্জ। কম খরচে সংস্থাগুলি কম সুদের হার আছে। সেখানে একটি … লাইন যে সোজা যায়। সুতরাং আপনি যদি ছোট হন, আপনার উচ্চতর খরচ হয়, তাই তারা আরো চার্জ করে। এটা শুধু একটি সেবা কেউ না। ডেনভার ইউনিভার্সিটির ক্লাউড গ্রামীণ এমএফআইয়ের লক্ষ্যমাত্রা নির্ধারণের পরামর্শ দেয়: এমএফআই হার উচ্চ, কিন্তু তারা উচ্চতর কারণ এই প্রতিষ্ঠানের জন্য অপারেটিং খরচ বড়। এটি তাদের অর্থ উপার্জনের জন্য অনেক খরচ করে, এবং অনেক ক্ষেত্রে, গ্রামীণ এলাকায়, আপনাকে গ্রাহক যেতে হবে। আপনি একটি শাখা অফিসে আসছে মত এটা না। আপনি এমন গ্রাহক পেয়েছেন যারা কখনও তাদের গ্রাম ছেড়ে চলে যাননি এবং আপনার কাছে ঋণ কর্মকর্তারা মোটর বাইকগুলিতে যাচ্ছেন, তাই এটি অত্যন্ত ব্যয়বহুল হয়ে উঠবে … চ্যালেঞ্জটি সেই খরচগুলি আচ্ছাদন করা। আমরা [একদম কম্বোডিয়ায়] এক গ্রামে এক বিকেল কাটিয়েছি, যেখানে আমাদের একটি ময়লা রাস্তায় পৌঁছাতে দেড় ঘন্টা ব্যয় করতে হয়েছিল এবং গ্রাহকরা সবাই বলেছিলেন যে তারা এই প্রতিষ্ঠান থেকে ঋণ পেয়েছে কারণ তারা আমাদের কাছে এসেছে গ্রাহকদের বোঝা এবং প্রশংসা করা জিনিসগুলি … এমএফআই এর কাজটি গ্রাহকের কাছে দৃঢ়প্রতিজ্ঞ যে তারা তাদের সাথে মোকাবিলা করতে পারে। আপনি যদি সেই গ্রামে বেশিরভাগ ব্যবসা পেতে পারেন, এটি অন্য গ্রামের সাথে প্রতিযোগিতার তুলনায় [গ্রাম থেকে গ্রামে যাওয়ার চেয়ে] আপনার জন্য অনেক বেশি টেকসই হবে। নারী বিশ্বব্যাংকের প্রধান কৌশল কর্মকর্তা হর্ষা রড্রিগুজ ব্যাখ্যা করেছেন যে ক্ষুদ্রঋণ থেকে আর্থিক অন্তর্ভুক্তি থেকে কীভাবে সংস্থার দৃষ্টিভঙ্গি পরিবর্তন হচ্ছে - তাদের আরও ঋণদাতাদের কাছে পৌঁছাতে সাহায্য করেছে: প্রথম মাইক্রো ক্রেডিট ছিল। এখন এটি মাইক্রোফিনান্স সম্পর্কে, পরিষেবাগুলির সম্পূর্ণ স্যুট, যেমন সম্পদ-বিল্ডিং, যা ঐতিহ্যগত আর্থিক সিস্টেমের বাইরে মানুষকে উপকৃত করতে পারে। নারী বিশ্ব ব্যাংকিং বুঝতে পেরেছে যে এটি কেবলমাত্র ক্ষুদ্রঋণ নয়। এটা আর্থিক অন্তর্ভুক্তি।
নতুন ক্লায়েন্টদের চাহিদা মেটানোর জন্য এবং মূলধনে তাদের অ্যাক্সেস উন্নত করতে - সুদের হারগুলি হ্রাস করা - কিছু MFIs অবশ্যই পরিবর্তিত হয়েছে এবং ব্যাংক হয়ে গেছে।কিন্তু অলাভজনক থেকে লাভজনক রূপান্তর অনেক বিশেষজ্ঞের মধ্যে পাথুরে এবং বিতর্কিত হয়েছে, বিশেষ করে যখন প্রাক্তন এমএফআই জনসাধারণের কাছে যায়। "আমি নিশ্চিত নই যে এটাই ভালো জিনিস, কারণ জনসাধারণের কাছে যাওয়ার অর্থ শেয়ারহোল্ডারদের জন্য ঝুঁকিপূর্ণ অর্থ হতে পারে," টাকার বলেছেন। "এটা অনেক না, কিন্তু এটা সেখানে আছে।" অবশ্যই, ব্যাংকগুলি অনেক গ্রাহকদের জন্য একটি উদ্দেশ্য সরবরাহ করে। কিন্তু তাই MFIs না। লেক ফরেস্ট কলেজের অর্থনীতি ও ব্যবসায়ের অধ্যাপক লেস ডেলাবি, নিম্ন আয়ের ঋণগ্রহীতার জন্য এমএফআই এখনও কেন অপরিহার্য?
ঐতিহাসিকভাবে, ক্ষুদ্রঋণ প্রোগ্রামগুলি অলাভজনক সংস্থাগুলি দ্বারা কম আয়ের লোকেদের মূলধন চাহিদা মোকাবেলার জন্য ডিজাইন করা হয়েছিল।
মুনাফা এবং সামাজিক দায়বদ্ধতা এমএফআইগুলির জন্য একটি চলমান চ্যালেঞ্জ। কিন্তু কিছু, ভ্যান্ডারবিল্ট বিশ্ববিদ্যালয়ের নৈতিক নেতৃত্বের অধ্যাপক বার্ট ভিক্টর বলেছেন, তাদের দুর্ভাগ্যটি অনন্য নয়: সামাজিক উদ্যোগের ধারণা এই দ্বৈত মিশন ব্যবসা।
এবং ক্যালিফোর্নিয়ার ভিত্তিক সুযোগ ফান্ড, যা লস এঞ্জেলেস এবং সান ফ্রান্সিসকো এলাকার ঋণ গ্রহীতাদের প্রতি মাসে $ ২ মিলিয়ন ডলারের বেশি ঋণ দেয় তার মতো অন্য সংস্থাগুলিকে একটি ভারসাম্য খুঁজে পাওয়া যায় বলে মনে হয়। স্পোকসমান কাইটলিন ম্যাকশেন বলেছেন: আর্থিক স্থায়িত্ব এবং গ্রাহকদের symbiotic সাহায্য। যত বেশি আমরা গ্রাহকদের সাহায্য করি, তত বেশি উপার্জন করি।
এবং যদিও এটি পুরানো সংবাদ হতে পারে তবে ক্ষুদ্রঋণ সম্পর্কে আশাবাদী হওয়ার অনেক কারণ রয়েছে। টাকারের মতে, বেশীরভাগ প্রতিষ্ঠানের পরিশোধের হার প্রায় 95%। লেহেগ বিশ্ববিদ্যালয়ের ওয়াটকিনস যোগ করে, "লক্ষ লক্ষ লোক আর্থিক পরিষেবা পেয়েছে যা তারা দুই দশক আগে অর্জন করতে পারত না। তারা তাদের পা দিয়ে ভোট দিচ্ছে।" IStock মাধ্যমে প্রধান ইমেজ। টড Watkins ছবির সৌজন্যে ryanhulvat.com
অতিরিক্ত সেবা প্রদান
গ্রাহক বেস বিস্তৃত
একটি ব্যাংক হচ্ছে
মাইক্রোফিনান্স এর চ্যালেঞ্জ