ক্লোজিং হোমমোনারশিপ গ্যাপ ক্রেডিট স্কোরিং পরিবর্তন চেয়ে বেশি প্রয়োজন

গত বছর, আশাবাদী একটি ধারনা ছিল যে নতুন ক্রেডিট স্কোরিং পরিমার্জনাগুলি সংখ্যালঘু বন্ধকী আবেদনকারীদের মুখোমুখি হওয়ার সময় মুখোমুখি হওয়ার চ্যালেঞ্জ মোকাবেলায় সহায়তা করতে পারে এবং দেশটির বাড়ির মালিকানা ফাঁককে সংকীর্ণ করতে শুরু করে।

কিন্তু এটি একা ক্রেডিট স্কোর পরিবর্তনের চেয়ে বেশি নিতে হবে। এক কারণ হল বন্ধকী প্রক্রিয়ার অংশ হিসেবে ক্রেডিট রিপোর্টিং মানগুলি পুনঃবিবেচনা করা একটি গ্লাসিয়াল প্রক্রিয়া, এবং এ পর্যন্ত সামান্য অগ্রগতি হয়েছে।

ঋণের মানদণ্ডের সময়, বন্ধকী অনুমোদনের আরেকটি মূল উপাদান, সম্প্রতি বাড়তি অর্থনীতির কারণে এবং সম্পূর্ণরূপে পুনরুদ্ধারকৃত হাউজিং শিল্পের কারণে কিছুটা সহজ হয়ে গেছে, একটি বিস্তৃত মার্জিন দ্বারা কালো হোমমোনারশিপটি এখনও সাদাদের মালিকানার পিছনে রয়েছে।

তাই বাড়ি মালিকানা ফাঁক সংকীর্ণ করা হবে কি? এবং আপনি এখন আপনার পক্ষে মজুরি ঋণ ব্যবস্থা নিরবচ্ছিন্ন করার জন্য এখন কী করতে পারেন?

মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে বাড়ির মালিকানা ফাঁক

সামগ্রিকভাবে, দেশটির বাড়ির মালিকানা হার হ্রাস পেয়েছে, কিন্তু কালোদের জন্য এটি হ্রাস পেয়েছে। এবং কালো এবং সাদা মধ্যে বাড়ির মালিকানা ফাঁক ব্যাপকভাবে বৃদ্ধি পাচ্ছে।

হার্ভার্ড ইউনিভার্সিটির হাউজিং স্টাডিজের যৌথ কেন্দ্র অনুযায়ী, ২004 সালে আমেরিকার বাড়ির মালিকদের শতকরা 63.4% হ্রাস পেয়েছিল - ২004 সালে শীর্ষের নীচে 5.6 শতাংশ পয়েন্ট এবং 50 বছরেরও বেশি সময়ের মধ্যে হোমিওয়ারশিপের সর্বনিম্ন হার ছিল।

২004 থেকে ২016 সাল পর্যন্ত, কালোদের জন্য বাড়ির মালিকানা হার 7.5 শতাংশ পয়েন্ট কমেছে, আর সাদাদের জন্য এটি 4.0 শতাংশ পয়েন্টে দাঁড়িয়েছে। হিস্পানিক homeownership হার 2.1 শতাংশ পয়েন্ট বাদ।

ক্রেডিট রিপোর্টিং জায়গায় পরিবর্তন

2016 সালের শেষ দিকে গৃহঋণের মূলধন সরবরাহকারী সরকারী পৃষ্ঠপোষক সংস্থান ফ্যানি মা, "প্রচলিত ক্রেডিট ডেটা" সংহত করা শুরু করে যা ভোক্তাদের প্রদানের নমুনাগুলির একটি বহুমুখী স্ন্যাপশট। ঋণের আন্ডাররাইটিং প্রক্রিয়ার মধ্যে এই তথ্যটি অন্তর্ভুক্ত করার প্রস্তাবকারীরা ক্রেডিট ব্যালেন্স এবং পেমেন্ট পরিমাণগুলিতে পরিবর্তনগুলি দেখিয়ে কোনও গ্রাহককে ঋণ পরিচালনা করে এমন অন্তর্দৃষ্টি প্রদান করে। নিয়মিত ঘূর্ণায়মান ক্রেডিট বন্ধ যারা ঋণগ্রহীতা বিশেষ করে উপকৃত হতে পারে।

Fannie এছাড়াও ক্রেডিট স্কোর ছাড়া যোগ্যতা আবেদনকারীদের জন্য পরামিতি ঘূর্ণিত। ফ্যানির ভাই জিএসই, ফ্রেডি ম্যাক, নিজের ক্রেডিট-স্কোর-এর কোনও যোগ্যতা প্রকাশ করে। পরিবর্তন ক্রেডিট স্কোর ছাড়া ঋণ গ্রহীতাদের বিবেচনা, কিন্তু হাউজিং পেমেন্ট ইতিহাস, যেমন ভাড়া থেকে, পাশাপাশি অন্যান্য পেমেন্ট রেফারেন্স সঙ্গে বিবেচনা।

কনজিউমার ফাইন্যান্সিয়াল প্রোটেকশন ব্যুরোর তথ্য অনুযায়ী, বন্ধকী জন্য অনুমোদিত হওয়ার কঠিন কাজ ক্রেডিট স্কোর ছাড়াই যারা "ক্রেডিট অদৃশ্য" - একটি সংখ্যালঘু আবেদনকারীদের মুখোমুখি হতে পারে তাদের পক্ষে আরও কঠিন।

সিএফপিবি'র একটি ২015 এর রিপোর্টে বলা হয়েছে, "হোয়াইট এবং এশিয়াবাসীদের 9% এর তুলনায় প্রায় 15% কালো ও হিস্পানিক্স ক্রেডিট অদৃশ্য।" "এই পার্থক্য সব বয়সের জুড়ে দেখা যায়, যে এই পার্থক্যগুলি এই ভোক্তাদের প্রাপ্তবয়স্কদের জীবনযাত্রার প্রাথমিক পর্যায়ে সম্পৃক্ত করে এবং তারপরে পরে থাকে।"

যাইহোক, ক্রেডিট রিপোর্টিং আপডেট শুধুমাত্র তাই পরিবর্তন চালাতে পারেন। ক্রেডিট প্রাপ্যতা - সম্ভাব্য ঋণদাতা একটি ঋণ করতে হবে - এছাড়াও কী।

»আরো FHA ঋণ: আপনি কি জানতে হবে

বন্ধকী এবং ক্রেডিট প্রাপ্যতা

নগর ইনস্টিটিউট থিঙ্ক ট্যাঙ্কের হাউজিং ফাইন্যান্স পলিসি সেন্টারে গবেষণা সহযোগী করণ কৌল বলেন, ক্রেডিট প্রাপ্যতা উচ্চ বা নিম্নে কমে যাচ্ছেন তা নির্ধারণ করা কঠিন।

কোল বলেন, "বন্ধকী অনুমোদন করতে কয়েক ডজন কারণ রয়েছে: ফিকো স্কোর, ঋণ-মূল্য-মূল্য, ডিটিআই কেবল কিছু কারণ।" এবং তারপর বিদ্যমান আয়, ঋণ, তরল সম্পদ এবং সঞ্চয় প্রবণতা মিশ্রণ যোগ করুন।

»আরো আপনার ডিটিআই গণনা

মর্টগেজ অ্যাক্সেস পরিমাপ করার জন্য, নগর ইনস্টিটিউটটি ক্রেডিট প্রাপ্যতা সূচক তৈরি করে যা ডিফল্ট হওয়ার জন্য হোম ক্রয় ঋণের বিশ্লেষণের উপর ভিত্তি করে তৈরি করে। ঋণের ডিফল্ট হারের শতাংশের চেয়ে বেশি, ঝুঁকি ঋণদাতারা অধিক পরিমাণে গ্রহণ করছে এবং বন্ধকী ঋণ শিল্পের নিকটবর্তী, ইনস্টিটিউটের "যুক্তিসঙ্গত ঋণের মান" বা অতীতে চলে আসে।

"ক্রেডিট প্রাপ্যতা [সমস্ত ঋণগ্রহীদের জন্য] ২017 সালে উন্নতি হয়েছে," কৌল বলেন। "তবে, কিছু জিনিস মনে রাখা আছে। আমরা এখনও এমন পর্যায়ে রয়েছি যেখানে বন্ধকী বাজার দ্বারা নেওয়া ক্রেডিট ঝুঁকিটি প্রাথমিক 2000 এর দশকের যুক্তিসঙ্গত ক্রেডিট মানগুলির তুলনায় অনেক ছোট।"

2001 থেকে দেরী 2003 পর্যন্ত, ঋণদাতারা ঋণ তৈরীর জন্য এখনও প্রজ্ঞাময় ছিল এবং বন্ধকী ডিফল্ট হার - তারপর 11% থেকে 14% - ঐতিহাসিক গড়ের মধ্যে ছিল, কুল বলে। এইভাবে নগর ইনস্টিটিউট "যুক্তিসঙ্গত ঋণের মান" সংজ্ঞায়িত করে।

তিনি বলেন, "এই craziness শুরু," এই সময়ের ঠিক পরে ছিল, এবং ঋণদাতাদের ঝুঁকি চরম মাত্রা নিয়েছিল, অবশেষে ঋণ ঋণ defaults এবং হাউজিং বাজার ক্র্যাশ একটি ধাক্কা নেতৃত্বে।

কুল বলেন, "আপনি যখন যেখানে যুক্তিসঙ্গত মান [যেখানে আছে] যেখানে আপনি আজ তুলনা করেন, আপনি এখন বাজারে যাচ্ছেন সেই ঝুঁকিটির দ্বিগুণ দ্বিগুণ করতে পারেন"।

ঋণ ডিফল্ট বর্তমানে মাত্র 6% নিচে।

আপনি এখন কি করতে পারেন

ক্রেডিট স্কোরিং এবং তাত্ক্ষণিক ঋণের মান সমস্ত ঋণদাতাদের প্রভাবিত করে এমন বিষয়।আপনি কিভাবে এই পরিবেশে একটি বন্ধকী পেতে পারেন?

প্রথম, ট্রানজিউননের সিনিয়র ভাইস প্রেসিডেন্ট এবং বন্ধকী ব্যবসায় নেতা জো মেলম্যান বলছেন, ক্রেডিট রিপোর্টিং পুরস্কারের অগ্রগতিগুলি আপনি দেখছেন তা নিশ্চিত করুন।

"উদাহরণস্বরূপ, সময়ের সাথে ঘূর্ণমান ভারসাম্য নিচে পরিশোধ। বা একটি ভারসাম্য বহন করার পরিবর্তে, প্রতিটি মাসে আপনার ক্রেডিট কার্ড পরিশোধ বন্ধ। অথবা আপনার ক্রেডিট সীমা অতিক্রম না, "তিনি বলেছেন। "এই সবগুলি ভোক্তাদের আর্থিকভাবে সুস্থ আচরণ, সংখ্যালঘু, ভেটেরান্স এবং প্রথমবারের মতো হোম ক্রেতা সহ, ট্রেন্ডেড ডেটাটি বন্ধকী অ্যাক্সেস নির্ধারণের জন্য ব্যবহার করা থেকে উপকৃত হতে পারে।"

তারপরে, নিশ্চিত করুন যে আপনার বন্ধকী আবেদনটি এই উন্নত ক্রেডিট অন্তর্দৃষ্টিগুলির সাথে প্রক্রিয়াকৃত। অর্থাত ঋণদাতাদের জিজ্ঞাসা করা হলে তারা আন্ডাররাইটিং সিস্টেম ব্যবহার করে যা ট্রেন্ডেড ক্রেডিট ডেটা এবং স্বতঃস্ফূর্ত ক্রেডিট রেফারেন্সগুলিকে অনুমতি দেয়।

ম্যালম্যান বলছেন, "বিকল্প ক্রেডিট ডেটা অন্বেষণ করার জন্য এবং উপযুক্ত ভোক্তাদের অ্যাক্সেসটি নিরাপদে খোলা রাখার জন্য তার বন্ধকী শিল্পে সাধারণ আগ্রহ দেখা যাচ্ছে"। "ক্রেডিট কার্ড এবং স্বয়ংক্রিয় ঋণের মত অন্যান্য শিল্পগুলি, সম্ভাব্য ইতিবাচক প্রভাবগুলি বিকল্প ক্রেডিট ডেটা থাকতে পারে তা প্রদর্শন করছে।"