বন্ধকী দ্বারা খেলা না "ট্যাক্স খেলা"

ম্যাট McCoy দ্বারা

আমাদের সাইটে ম্যাট সম্পর্কে আরও জানুন একজন উপদেষ্টাকে জিজ্ঞাসা করুন

সাম্প্রতিক প্রবন্ধে, আমি আলোচনা করেছি কেন কিছু লোক ট্যাক্স-ছাড়যোগ্য ঋণ রাখে। এক কারণ "ট্যাক্স গেম" সম্পর্কিত - কম সুদের হার, ট্যাক্স-ডিটেক্টেবেল ঋণ এবং তাদের বিনিয়োগে আরো উপার্জন করার চেষ্টা করে। এই বিষয়ে সাম্প্রতিক আলোচনার পর, এটা আমার কাছে ঘটেছিল যে এই ধারণাটি এখনও ভুল বুঝেছে।

কখনও কখনও এই যুক্তি একটি বিট oversimplified হয়। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার বন্ধকী হার 4% হয় তবে আপনাকে খেলাটিকে "জয়" করার জন্য 4.01% উপার্জন করতে হবে, তাই না? ভুল। প্রায়ই এই যুক্তিটি থেকে বাদ দেওয়া কি এক অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ উপাদান: ট্যাক্স প্রভাব - উভয় ভাল এবং খারাপ।

এটি একটি উদাহরণ মাধ্যমে সেরা চিত্রিত। 4% হার ধারণের সাথে আটকে থাকা, আমরা $ 300,000 এর একটি প্রারম্ভিক বন্ধকী ব্যালেন্স ব্যাবহার করব এবং 30 বছরের নির্দিষ্ট হারের ঋণ অনুমান করব। আমরা কর, রক্ষণাবেক্ষণ এবং বীমা উপেক্ষা করব কারণ আপনার কোনও বন্ধকী আছে কিনা তা বিবেচনা না করেই আপনি সেগুলি ব্যয় করতে পারেন। এই অনুমানগুলিকে আর্থিক ক্যালকুলেটর বা স্প্রেডশীটে রূপান্তরিত করা এবং প্রতিটি সময়কালের শেষে অর্থ প্রদানের অর্থগুলি নিম্নলিখিত উপায়ে তৈরি করা হয়:

• মাসিক পেমেন্ট = $ 1,432.25 (360 পেমেন্ট)
• ঋণের সারা জীবনের উপর মোট সুদ = 215,608.51 ডলার

এখন অনুমান করুন যে আপনি 15 বছরের মধ্যে এই ঋণটি বন্ধ করে দিবেন কিনা বা অন্যত্র অতিরিক্ত অর্থ প্রদানের বিনিয়োগ করছেন কিনা তা বিবেচনা করছেন। প্রথম পদক্ষেপটি কী অতিরিক্ত অর্থ প্রদান করবে তা নির্ধারণ করতে হবে। আমাদের বিশ্বস্ত ক্যালকুলেটর বা স্প্রেডশীট ব্যবহার করে, আমরা আপনাকে 786.81 ডলারের অতিরিক্ত মাসিক প্রদানের প্রয়োজন বোধ করি। এই দৃশ্যকল্পের জন্য মাসিক পেমেন্ট এবং মোট সুদ প্রদেয় পরিমাণ নিম্নরূপ:

• মাসিক পেমেন্ট = $ 2,219.06 ($ 2,219.06 - $ 1,432.25 = $ 786.81)
• ঋণ = $ 99,431.48 = ঋণের উপর প্রদত্ত মোট সুদ

সুতরাং 30 বছরের চেয়ে 15 বছরের মধ্যে এই বন্ধকী ঋণটি পরিশোধ করা হলে 116,177.03 ডলারের সুদের ব্যয় বজায় থাকবে। কিন্তু এটি আপনার প্রকৃত সঞ্চয় নয় কারণ আপনি প্রদেয় সুদের জন্য ট্যাক্স কাটা পেয়েছেন। আপনি 28% ট্যাক্স ব্রেকেটে আছেন এবং অনুমান করেছেন যে বন্ধকী সমস্ত সুদ ট্যাক্স ক deductible ছিল, নেট সঞ্চয় প্রায় $ 83,647.46 ($ 116,177.03 এক্স 0.72) হবে।

আমরা তাড়াতাড়ি বন্ধকী পরিশোধ থেকে প্রকৃত সঞ্চয় কি figured আছে, কিন্তু এখন আমরা কিছু তুলনা করতে হবে। সুদের সঞ্চয় প্রতিনিধিত্ব করার বিষয়ে আমাদের বিবেচনা করা উচিত। সুদের সঞ্চয় প্রতিনিধিত্ব করে যে 15 বছর ধরে অতিরিক্ত পেমেন্ট বিনিয়োগ করার মাধ্যমে আপনি একত্রিত করতে হবে যে লাভ এমনকি বিরতি. তবে, আপেল থেকে আপেল তুলনা করার জন্য, আমাদের মূলধন লাভ করের জন্য সুদের সঞ্চয় (বিনিয়োগের লক্ষ্য আমরা লক্ষ্য করছি) সামঞ্জস্য করতে হবে। সমস্ত লাভ দীর্ঘমেয়াদী এবং প্রয়োগযোগ্য করের হার 15%, অনুমান করা হয় $ 98,408.78 এর একটি স্থায়ী লাভ। যদি আমরা শৃঙ্খলাবদ্ধ থাকি এবং $ 786 এর অতিরিক্ত অর্থ প্রদান করি। 15 বছরের জন্য 81 মাসে প্রতিটি মাসে আমরা $ 141,625.80 ($ 786.81 x 180) বিনিয়োগ করব। উপরোক্ত মাসিক বিনিয়োগের পরিমাণ থেকে সামঞ্জস্যযুক্ত লাভ যোগ করা আমাদেরকে 239,565.58 ডলারের 15 বছরের মধ্যে ভবিষ্যতে যোগফল দেয়। হ্যাং - আমরা প্রায় আছে।

এখন আমাদের সুদ সংরক্ষিত আছে এবং ভবিষ্যতের যোগফল প্রয়োজন, তবে বন্ধকী হারের তুলনায় আমাদের এখনও ফেরতের হার প্রয়োজন। ভবিষ্যতে যোগফলের জন্য প্লাগিং ($ 239,565.58), মাসিক পেমেন্ট যা আমরা (786.81 ডলার) বরাদ্দ করব, আমরা কত সময় বিনিয়োগ করবো (15 বছর বা 180 বিনিয়োগ), এবং আমরা যে পরিমাণ অর্থটি বর্তমানে ভবিষ্যতে যোগফল (শূন্য), আমরা ফিরে হার জন্য সমাধান করতে পারেন। এটি আমাদের ফেরত নিম্নলিখিত হার দেয়:

• প্রত্যাহারের আনুমানিক হার = এমনকি বিরতি প্রয়োজন 6.56%

সুতরাং দুইটি বিকল্পের মধ্যে উদাসীন হওয়ার জন্য, আপনার 15-বছরের সময়ের মধ্যে 6.5% এর বেশি যৌগিক আয় অর্জন করতে হবে। এই ব্যায়ামের উদ্দেশ্য অবশ্যই অসম্ভব বলে মনে করা হয় না, তবে কিছুটা মনে হতে পারে যে এটি কালো এবং সাদা হিসাবে মনে করা যায় না। যে বলেন, মনে রাখবেন যে এই বন্ধকী হার সংশোধন করা হয়েছে - ঋণের জীবনের জন্য একটি পরিচিত পরিবর্তনশীল - ভবিষ্যতে বিনিয়োগের আয় এবং ভবিষ্যতের ট্যাক্স হার অজানা ভেরিয়েবল উভয়।

এই বিশেষ উদাহরণটি প্রতিটি দৃশ্যকল্পকে মাপসই করতে পারে না, তবে এটি আমার বিন্দুকে চিত্রিত করার জন্য একটি সহজ উপায় ব্যবহার করা যেতে পারে। এই একই দৃশ্যটি ব্যবহার করে, একটি নিম্ন ট্যাক্স বন্ধনী (একটি ছাড়ের কম) এমনকি ভাঙ্গার জন্য উচ্চতর স্প্রেডের প্রয়োজন হয় এবং একটি উচ্চ ট্যাক্স বন্ধনী (কাটা বেশি) কম বিস্তারের ফলাফল দেয়, অন্য সব সমান।

আমার ক্যারিয়ারের কোর্সে, আমি সবকিছু প্রশ্ন করতে এবং মুখোমুখি কিছুই নিতে শিখেছি। থাম্ব এবং সাংস্কৃতিক আর্থিক "জ্ঞান" এর আর্থিক নিয়মগুলি যা সাধারণত ভাগ করা হয়, প্রায়শই অসম্পূর্ণ বা সরল ভুল। আমি আপনাকে তারা আপনার জন্য রাখা কিনা দেখতে thumb এবং সাংস্কৃতিক জ্ঞান নিয়ম প্রশ্ন। সম্ভবত, তারা করবে না।