সব ঋণ খারাপ না

ক্যাথরিন হাওয়ার দ্বারা, সিএফপি, ইএ

আমাদের সাইটে ক্যাথরিন সম্পর্কে আরও জানুন একজন উপদেষ্টাকে জিজ্ঞাসা করুন

ঋণ সাম্প্রতিক একটি খারাপ rap অর্জিত হয়েছে, এবং ভাল কারণে। সাম্প্রতিক Investmentmatome তথ্য দেখায় যে ক্রেডিট কার্ডের ঋণের গড় মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে ক্রেডিট কার্ডের ঋণের পরিমাণ $ 15,762 এবং মোট ঋণের মধ্যে $ 130,9২২, যা ক্রেডিট কার্ডের আগ্রহের বছরে ২500 মার্কিন ডলারের বেশি খরচ করে। বেশ কয়েকজন ভাল-শ্রদ্ধাশীল আর্থিক স্ব-সাহায্যের গুরুরা এমনকি নগদ-মুক্ত, ঋণ-মুক্ত জীবনকে সমর্থন করে এমন প্রোগ্রামগুলিও চালায়।

তাই, বোঝার মানুষ ঋণ দিতে না? সম্ভবত না - কারণ সব ঋণ খারাপ হয় না। আপনি যদি স্মার্ট, পরিকল্পিত ভাবে ঋণ পরিচালনা করেন তবে আপনি এটি ব্যবহার করতে এবং আপনার হ্রাস করার পরিবর্তে আপনার সম্পদ বৃদ্ধি করতে এটি ব্যবহার করতে পারেন।

কিভাবে ঋণ কাজ করে

সহজ শর্তে, ঋণ ধারনা কোনও ধরণের পরিষেবার জন্য অর্থ প্রদানের মতো। আপনি আপনার বাড়ি পরিষ্কার করার জন্য বা আপনার গাড়ী ঠিক করার জন্য একজন ব্যক্তির কাছে অর্থ প্রদানের জন্য অর্থ প্রদান করেন এবং যখন আপনি অর্থ ধার করেন, তখন আপনি সেই পরিষেবাটির জন্যও অর্থ প্রদান করেন।

ঋণদাতারা তাদের টাকা ব্যবহারের জন্য ধারককে চার্জ করে এবং ঋণদাতাকে আরও বেশি টাকা ফেরত পাওয়ার বিষয়টি বেশি চিন্তিত হয়। "সুরক্ষিত ঋণ" ঋণদাতার জন্য ঝুঁকিপূর্ণ - এবং ঋণগ্রহীতার জন্য কম খরচে - কারণ ঋণগ্রহীতা যদি অর্থ প্রদান না করে তবে মূল্যের একটি আইটেম একটি ঘর বা গাড়ী সংগ্রহ করা যেতে পারে। ঋণদাতার কাছে ঋণ পরিশোধের গ্যারান্টি দেওয়ার সামান্য বা কোন উপায় নেই - ব্যক্তিগত ঋণ বা ক্রেডিট কার্ডের মতো - ঋণের দাম আরো।

একটি ভাল ক্রেডিট স্কোর একটি ভাল সুদের হার পাওয়ার জন্য এত গুরুত্বপূর্ণ কেন এই সঠিকভাবে। আপনি ঋণদাতার দৃষ্টিকোণ থেকে এটি তাকান, আপনি উদ্বেগ দেখতে পারেন। একটি ভাল ক্রেডিট স্কোর মানে ঋণ গ্রহীতার আয়, কম ক্রেডিট ব্যালেন্স, দীর্ঘ সময়ের মধ্যে ইতিবাচক ক্রেডিট আচরণ এবং সময়মত বিল পরিশোধের রেকর্ড সম্পর্কিত ঋণের যুক্তিসঙ্গত পরিমাণ। ঋণদাতা বিশ্বাস করে যে ঋণগ্রহীতা সময়মত ঋণ ফেরত দেবে।

ঋণের ধরন

ঋণ একটি দরকারী হাতিয়ার হতে পারে যে কোন সন্দেহ নেই। শুধু নগদ টাকা সম্পূর্ণরূপে কেনার জন্য সঞ্চয় করতে কতক্ষণ সময় লাগবে তা নিয়ে চিন্তা করুন। সতর্কতার সাথে ঋণ নিযুক্ত করা আপনাকে সফল আর্থিক জীবন গড়ে তুলতে সহায়তা করতে পারে। এই তালিকাগুলি আপনাকে যে ধরণের ঋণ দিতে পারে তা থেকে সবচেয়ে কম আকাঙ্ক্ষা (পিতামাতার ঋণদাতাকে, উল্লেখযোগ্য অন্যদের বা সাধারণকরণের অপরাধ অন্তর্ভুক্ত করা হয়নি!) থেকে:

• হোম বন্ধকী, হোম ইকুইটি ঋণ বা বিপরীত বন্ধকী মূলত কমপক্ষে ব্যয়বহুল ধরণের ঋণ যা আপনি বহন করতে পারেন এবং অর্থ উত্তোলন থেকে আপনি পেতে পারেন এমন সেরা মূল্য বা ফলাফল অফার করে। এই দিনে আপনি সম্ভাব্য প্রায় 2.75% জন্য একটি নির্দিষ্ট হার বন্ধকী পেতে পারেন। যেহেতু এটি অসম্ভাব্য যে বেশিরভাগ লোকেরা ঋণ ছাড়াই বাড়ির সামর্থ্য দিতে পারে এবং এই ধরণের ঋণ তুলনামূলকভাবে সস্তা, অধিকাংশ ভোক্তাদের আস্থা সহ বন্ধকী ঋণ নিতে পারে। হোম ইক্যুইটি ঋণের মাধ্যমে অর্থ ধার করতে আপনার বাড়ির ইক্যুইটি ব্যবহার করে আপনি যদি ঋণ নিশ্চিত করতে পারেন তবে ঋণের আরেকটি কম সুদের উপায়। একটি বিপরীত বন্ধকী, যেখানে আপনি আপনার পরিশোধিত হোমের মূল্যের বিরুদ্ধে ধার দেন, সেগুলি যদি নগদ স্বল্প থাকে তবে অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তিদের তাদের মাসিক খরচগুলি পূরণের জন্য একটি উপায় সরবরাহ করতে পারে।
• ছাত্র ঋণ ঋণ দীর্ঘ রান সুদর্শন বন্ধ করতে পারেন। একটি ভাল বেতন প্রদানকারী পেশাদার ক্ষেত্রে একটি যুক্তিসঙ্গতভাবে মূল্যবান কলেজ থেকে ডিগ্রী অর্জন করা স্থায়ী কাজ এবং ধারাবাহিকভাবে উচ্চ উপার্জন নিশ্চিত করতে পারে। যাইহোক, একটি ব্যক্তিগত কলেজ থেকে একটি অস্পষ্ট প্রধান একটি ডিগ্রী জন্য $ 120,000 ছাত্র ঋণ ঋণ বহন করে সম্ভবত ঋণের ক্ষেত্রে একটি দরিদ্র পছন্দ হতে পারে।
• অটো ঋণ ঋণ প্রয়োজনীয় হতে পারে যে যুক্তিসঙ্গত মূল্যের ঋণ একটি টাইপ। এটি অবশ্যই বন্ধকী ঋণের তুলনায় কম আকর্ষণীয় কারণ কারগুলি দ্রুত অবনতি হয়, যখন বাড়িগুলি সাধারণত প্রশংসা করে। কিন্তু আজকের গাড়িগুলি আমাদের জন্য সবচেয়ে ব্যয়বহুল এবং এখনও অপরিহার্য, সুতরাং স্বয়ংক্রিয় ঋণগুলি অপরিহার্য হতে পারে। সবচেয়ে নির্ভরযোগ্য, কমপক্ষে ব্যয়বহুল গাড়ি নির্বাচন করা যা আপনার চাহিদাগুলি পূরণ করবে, এই ধরণের ঋণ আপনার কাছে মূল্যবান তা নিশ্চিত করতে সহায়তা করবে।
• মেডিকেল বিল ঋণ একটি প্রয়োজনীয় মন্দ হতে পারে। যদি আপনি বা আপনার প্রিয়জন অসুস্থ হয়ে পড়ে বা দুর্ঘটনা ঘটে তবে আপনি সমস্ত চিকিৎসা চিকিত্সার জন্য কোনও বলার অপেক্ষা রাখে না, এটি কতই না ব্যয়বহুল। কিন্তু একবার সংকট শেষ হয়ে গেলে, আপনি অসুস্থ বিলগুলি দিয়ে যেতে পারেন। যদি আপনি মাসিক পেমেন্ট করতে মেডিক্যাল প্রদানকারীর সাথে কাজ করেন তবে চিকিৎসা ঋণটি কম সুদের হারে পরিচালিত হতে পারে। আপনি যদি এই অবস্থায় থাকেন, তবে এই ঋণটি পরিচালনা করার জন্য উদ্যোগ নিতে ভুলবেন না যাতে এটি একটি সংগ্রহ সংস্থায় পাঠানো না হয়, যেখানে এটি আপনার ক্রেডিট স্কোরকে আঘাত করতে পারে।
• ক্রেডিট কার্ড ঋণ এটি আপনার অর্থ পরিচালনার জন্য একটি দরকারী হাতিয়ার হতে পারে কারণ এটি জরুরি অবস্থার সময় সাহায্য করে। ক্রেডিট কার্ড নগদ বহন করার চেয়ে নিরাপদ এবং আরো সুবিধাজনক, এবং তারা আপনাকে সহজেই বড় কেনাকাটা করতে দেয়। ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করে আপনাকে আর্থিক ক্রেডিট ইতিহাস তৈরি করতে সহায়তা করে যা আপনাকে বীমা পেতে, বাড়ি ভাড়া নিতে বা বন্ধকী আরো সহজে এবং কম হারে সহায়তা করতে সহায়তা করে। কিছু ক্রেডিট কার্ড এছাড়াও ভ্রমণ এবং অন্যান্য পুরস্কার উত্পাদ। কিন্তু ক্রেডিট কার্ডের প্রাথমিক ক্ষতি তার প্রাথমিক সুবিধা হিসাবে একই: এটি আপনাকে আপনার কাছে থাকা অর্থগুলি ব্যয় করতে দেয় না। মাসিক ন্যূনতম পেমেন্টের মাস বা বছর আপনার আসল বিলটিতে অনেক বেশি যোগ করে যখন ক্রেডিট কার্ড কোম্পানি আপনাকে 21% সুদ ধার করে। সেই ধরণের ক্রেডিট কার্ডের ঋণ এই তালিকার বিন্দুকে চিহ্নিত করে যেখানে ঋণটি আপনার আর্থিক সুস্থতার সাথে সম্ভাব্যভাবে বাড়ছে না।
• ব্যক্তিগত ঋণ ঋণ একটি ব্যাংক বা ক্রেডিট ইউনিয়ন থেকে ফসল আপ যে সমস্যা বা জরুরী জন্য অর্থ প্রদান করা প্রয়োজন হতে পারে। তবে, ছুটির দিন বা বিবাহের জন্য একটি ব্যক্তিগত ঋণ ব্যবহার করা কমই পছন্দসই।নিজের সমস্যাটি সমাধান করার জন্য ব্যক্তিগত ঋণ ব্যবহার করার জন্য নিজেকে প্রতিশ্রুতিবদ্ধ করুন এবং পরিবর্তে সেই ছুটির দিন বা সঞ্চয় অ্যাকাউন্টের সাথে বিবাহের জন্য সংরক্ষণ করুন যাতে আপনি এমন ঋণগুলি এড়াতে পারেন যা আপনার আর্থিক জীবনকে অগ্রসর না করে।
• 401 (কে) ঋণ ঋণ - যখন আপনি আপনার 401 (কে) অবসর পরিকল্পনা থেকে অর্থ ধার করেন - অন্য ধরণের ঋণ যা ভালভাবে এড়িয়ে যাওয়া হয়। যদিও আপনি প্রতিযোগিতামূলক সুদের হারে ঋণ নিতে সক্ষম হবেন তবে আপনি নির্ধারিত সময়ের মধ্যে ঋণ পরিশোধ করতে না পারলে আপনি জরিমানা করতে পারেন। এবং আপনি যদি আপনার চাকরি হারান, আপনার নিয়োগকর্তা আপনাকে তাৎক্ষণিকভাবে ঋণ পরিশোধ করতে বাধ্য করতে পারেন। এটি সত্য যে আপনি কিছু নির্দিষ্ট পরিস্থিতিতে জরিমানা এড়াতে পারেন যেমন বাড়ির মালিকানা, শিক্ষা বা চিকিৎসা খরচ, কিন্তু আপনার 401 (কে) থেকে ঋণ নেওয়া সত্যিই ভুল, যদি না আপনি কঠোর পরিশ্রম করেন। আপনি না আছে একটি বাড়ি কিনে বা স্কুলে যেতে, তাই অপেক্ষা করা ভাল যে যতক্ষণ না আপনি অবসর গ্রহণের ট্যাপ ছাড়াই তা করতে পারেন। বেশিরভাগ আমেরিকান অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয়ে কম হ্রাস পাচ্ছে, তাই হতাশার প্রয়োজন ছাড়া অন্য কোন কারণে অবসর গ্রহণের অর্থ সাধারণত একটি ভুল।
• উচ্চ সুদের হার ঋণ (শিরোনাম ঋণ, বেতন ঋণ বা "চেক ইন নগদ" ঋণ) ঋণ একটি সুস্থ আর্থিক জীবনের কোন জায়গা আছে। আপনি যদি এই ধরনের ঋণ ব্যবহার করেন তবে আপনি প্রচুর পরিমাণে সুদ পরিশোধ করবেন। যদিও ফি ছোট বলে মনে হয় তবে দুই সপ্তাহের জন্য $ 15 ডলার বলুন, প্রায়শই ঋণদাতারা ক্রমাগত তাদের ঋণের উপর ঘোরাফেরা করে, মেয়াদ বাড়ায় এবং অতিরিক্ত সময় ব্যয় করে। ফেডারেল ট্রেড কমিশন এই ধরণের ঋণের সমস্যাগুলি ব্যাখ্যা করে: "প্রাথমিক $ 100 ঋণের খরচ 15 ডলারের চার্জ এবং 391% বার্ষিক শতাংশের হার। যদি আপনি তিনবার ঋণের উপর জোর দেন তবে $ 100 ধার করতে অর্থ চার্জ 60 ডলারের উপরে উঠবে। "যদিও এই ধরনের ঋণ এত ব্যয়বহুল যে এটি অবশ্যই এড়ানো উচিত, এটি বেশ সাধারণ। আমেরিকার কমিউনিটি ফিনান্সিয়াল সার্ভিসেস এসোসিয়েশন অব ইন্ডাস্ট্রিজ ট্রেড গ্রুপের মতে পেপday ঋণদাতাদের 19 মিলিয়নেরও বেশি (প্রায় ছয়টি) আমেরিকান পরিবার - বেশিরভাগই নিম্ন আর্থ-সামাজিক স্তরে থাকে। আপনি একটি ঋণ নিতে আগে, payday ঋণ বিকল্প বিবেচনা করুন। বিশেষজ্ঞরা আপনার পেচ চেকটি অ্যাক্সেস করতে বা আপনার প্রয়োজনীয় জিনিসগুলি বিক্রি করার জন্য এনএভি বা অ্যাক্টিভিউর মতো অ্যাপ্লিকেশানগুলি ব্যবহার করার পরামর্শ দিচ্ছেন। এবং যদি আপনি কোনও পেপday ঋণে পরিণত হন তবে ব্যাংকগুলির মধ্যে ক্রেডিট ইউনিয়নগুলি এবং প্রদেয় ঋণদাতাদের তুলনা করুন।

ঋণ শৃঙ্খলা

অবাঞ্ছিত ঋণ এড়ানো এবং কমানো আপনার কোমরবন্ধ হ্রাস চেয়ে কোন সহজ নয়। উভয় শৃঙ্খলা এবং আত্মাহুতি নিতে। না হ্রাস অভিজ্ঞতা খুব মজা। তবে, আপনার ঋণ দেখতে নিচে যান এবং তারপর অদৃশ্য সত্যিই মজা হবে। অবশেষে, আপনি যে উদ্দেশ্যগুলি ইচ্ছাকৃতভাবে সিদ্ধান্ত নেওয়ার সিদ্ধান্ত নেবেন তা নিয়ন্ত্রণের অনুভূতি আদর্শ।

মনে রাখবেন, সমস্ত ঋণ খারাপ নয় এবং আপনার নিজের এবং আপনার পরিবারের জন্য নির্ধারিত লক্ষ্য অর্জনের জন্য কিছু ঋণ সম্ভবত প্রয়োজনীয়। সুতরাং আপনার আর্থিক জীবনকে যতটা সম্ভব ইতিবাচক এবং প্রচুর হিসাবে অর্থোপার্জন করতে আপনি নিজেকে ঋণ সম্পর্কে শিক্ষিত করে তা নিশ্চিত করুন।

ক্যাথরিন হাওয়ার একটি প্রত্যয়িত আর্থিক পরিকল্পক এবং ফি শুধুমাত্র বিনিয়োগ পরামর্শদাতা হয় উইলসন ডেভিড বিনিয়োগ পরামর্শদাতা আইকন, দক্ষিণ ক্যারোলিনা।

এই নিবন্ধটি Nasdaq প্রদর্শিত হবে।