একটি গাড়ী শিরোনাম ঋণ একটি ঋণ Spiral হতে পারে - এবং কোন গাড়ী

দ্রুত নগদ প্রয়োজন হলে লোকেদের একটি স্বতন্ত্র শিরোনাম ঋণ গ্রহণ করা হয়, তারা সময়মত তা ফেরত দিতে সক্ষম হওয়ার ঝুঁকি বেশি পায় - এবং পাঁচটি ব্যক্তির মধ্যে একটি পুনরুদ্ধারের জন্য গাড়িটি হারাতে পারে।

কনজিউমার ফাইন্যান্সিয়াল প্রোটেকশন ব্যুরোর একটি নতুন প্রতিবেদনে দেখা গেছে যে 83% যারা একক পেমেন্ট অটো শিরোনাম ঋণ (কিস্তির পরিবর্তে একক অর্থোপার্জনে ফেরত প্রদান করেছিল) গ্রহণ করেছে, তারা দিনটির কারণে ঋণের পরিমাণ পুনঃবিবেচনা করে এটি বাড়িয়ে দিয়েছে। সামগ্রিকভাবে, সমস্ত ঋণের অর্ধেক বার বা তার চেয়ে বেশি বার পুনর্ব্যবহৃত হয়, প্রতিটি সময় ফি বহন করে। তাদের অত্যন্ত উচ্চ বার্ষিক শতাংশ হার, এই ঋণ ঋণ একটি চক্র তৈরি করতে পারেন।

শেষ পর্যন্ত, যারা এক তৃতীয়াংশ ডিফল্ট পুনর্বহাল, এবং 20% তাদের গাড়ি পুনরূদ্ধার হারিয়েছে।

নেদারল্যান্ডের কলাম লেখক ও আর্থিক উপদেষ্টা লিজ ওয়েস্টন বলেছেন, "এটি অবিশ্বাস্যভাবে বিপজ্জনক ঋণ যা ঋণের ক্ষতিকারক চক্রের মধ্যে মানুষকে ফাঁদে ফেলতে পারে। "কিছু উপায়ে, এই স্বয়ংক্রিয় শিরোনাম ঋণগুলি খারাপ, কারণ লোকেরা তাদের গাড়ি হারাতে পারে, যা তাদের চাকরি হারানোর ঝুঁকি বেশি করে দেয়।"

একটি শিরোনাম ঋণ কি?

একক পেমেন্ট গাড়ী শিরোনাম ঋণ স্বল্পমেয়াদী, উচ্চ সুদের ঋণ যা গ্রাহকদের ঋণের বিনিময়ে সমান্তরাল হিসাবে একটি গাড়ির শিরোনাম ব্যবহার করার অনুমতি দেয়; একটি সাধারণ শব্দ 30 দিন। ঋণ পরিশোধ করা হয়, ঋণগ্রহীতা শিরোনাম ফিরে পায়। ঋণ পরিশোধ না করা হলেও, ঋণদাতা পেমেন্ট পরিবর্তে গাড়ী নিতে পারেন।

মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে অর্ধেক রাজ্যের কার শিরোনাম ঋণের কিছু রূপ দেওয়ার অনুমতি দেয়। আইন এবং অনুশীলন পরিবর্তিত, কিন্তু সাধারণত ঋণদাতা:

• ঋণ গ্রহীতার ক্রেডিট চেক করবেন না।
• আয় প্রমাণ আছে ঋণদাতাদের প্রয়োজন হতে পারে না।
• সাধারণত গাড়ির মূল্যের 40% বা কম মূল্যের ঋণ প্রদান করে।
• গাড়িটি পুনঃস্থাপন করা সহজ করে তুলতে পারে এমন কিছু জিনিসগুলির প্রয়োজন হতে পারে, যেমন ঋণদাতার সাথে কী রেখে যাওয়া, গাড়িটি বা কোনও অস্থিরতা সনাক্ত করার জন্য GPS ট্র্যাকার ইনস্টল করা থেকে এটি দূর থেকে আটকাতে।
• Reossess এবং গাড়ী বিক্রি করতে পারেন, repossession এবং স্টোরেজ জন্য ফি চার্জ। যদি গাড়ীটি ঋণের চেয়ে বেশি পরিমাণে বিক্রি হয় তবে কিছু রাজ্যের ঋণদাতার কাছে পার্থক্য ফেরত দিতে হবে না।

জরুরি অবস্থার জন্য কোনও বিকল্পের বিকল্প নেই এবং পেপday পর্যন্ত তাদের জোরে জোরে জোড় দেওয়া, স্বয়ংক্রিয় শিরোনাম ঋণ তাত্ক্ষণিক নগদ প্রদান করে - তবে বার্ষিক শতকরা হার প্রায় 300% হারে, ঋণগুলি অনেকগুলি গ্রাহকদের সময়ের জন্য পরিশোধের জন্য খুব বেশি প্রমাণ দেয়।

ঋণ একটি চক্র

সিএফপিবি ২010 থেকে ২013 সালের মধ্যে 400,000 ঋণকারীকে 3.5 মিলিয়ন একক পেমেন্ট অটো শিরোনাম ঋণের রেকর্ডগুলি পরীক্ষা করে দেখায়। গড় ঋণটি 30 দিনের রিপ্লেমেন্ট মেয়াদ সহ $ 900 এর বেশি ছিল।

ঋণগ্রহীতাদের জরিপে দেখা যায়, প্রায় 1২% তাদের ঋণ পরিশোধ না করে সম্পূর্ণ অর্থ প্রদান করে।

যখন ঋণগ্রহীতা তাদের ঋণের পুনর্নবীকরণ করে, তখন "ঋণ ক্রম" তৈরি করে, এক তৃতীয়াংশেরও বেশি, তাই সাত বা তার বেশি বার করে। সিএফপিবি অনুসারে, প্রায় 15% ঋণ গ্রহীতা তিনটি ঋণের বা তার কম পরিমাণের ধারাবাহিকতা অর্জন করেছেন।

আরো ঋণ গ্রহীতা আউট গ্রহণ, তারা ডিফল্ট ছিল সম্ভবত।

এই ঋণগুলির দীর্ঘমেয়াদী ক্ষতিগুলি "সিঙ্গল পেমেন্ট ঋণ" তথাকথিত অন্য একটি সাইন যা প্রায়শই বাস্তবতার সাথে অন্য কিছু, "সিএফপিবি-এর পরিচালক রিচার্ড কর্ড্রে বলেছেন।

"এই ঋণগুলি এইভাবে প্রদেয় সমস্যাগুলি যা বেতনভোগী ঋণের সমান। পুনর্বহালের দাম বাড়ানোর উচ্চ হার, গ্রাহক অবশেষে আগ্রহ এবং ফি প্রদান করে যা তাদের প্রত্যাশিত চেয়ে অনেক বেশি।"

বিকল্প কয়েক

বেশিরভাগ স্বল্পমেয়াদী ঋণ যা ক্রেডিট চেকের প্রয়োজন হয় না - পেপday ঋণ, স্বয়ংক্রিয় শিরোনাম ঋণ এবং পাওনশপ ঋণ - উচ্চ সুদের হার যা 36% এপিআর ছাড়িয়ে যায় যা ব্যাপকভাবে সাশ্রয়ী মূল্যে উচ্চ সীমা বিবেচনা করা হয়। প্রকৃতপক্ষে, কিছু হিসাবে 1000% হিসাবে সুদের হার আছে।

কিন্তু শিরোনাম ঋণের বিপরীতে পে -day ঋণ, অসুরক্ষিত - এবং এর অর্থ ধারক ঋণ গ্রহীতার গাড়ী বা অন্যান্য সম্পদগুলি জব্দ করতে পারে না। এটি payday ঋণ একটি ভাল চুক্তি করে না, কিন্তু একটি ক্রেতাদের মধ্যে ক্রেতাদের খারাপ ক্রেডিট আছে যদি কয়েক বিকল্প আছে।

Pawnshop ঋণ payday বা শিরোনাম ঋণ চেয়ে সামান্য ভাল বিকল্প উপস্থাপন। কারণ ঋণগ্রহীতাগুলি একটি ব্যক্তিগত দখলকে সমান্তরাল হিসাবে ছেড়ে দেয়, এগুলির উপর এপিআর কম থাকে (তবে এখনও তিনটি সংখ্যা আঘাত করতে পারে)। যদি ঋণ পরিশোধ না করা হয় তবে দোকানটি আইটেমটি বিক্রি করে - কিন্তু গয়না বা আপনি যে ক্যামেরাটি চালাচ্ছেন তা হারাতে আপনার কাজের পরিবহন হারিয়ে যাওয়ার চেয়ে অনেক ভাল।

ঐতিহ্যগত ব্যক্তিগত ঋণ এখনো ভাল। তাদের সুদের হার 36% এর উপরে রয়েছে এবং নগদটি স্বয়ংক্রিয় শিরোনাম বা Payday ঋণ হিসাবে দ্রুত হিসাবে পৌঁছাতে পারে। তবে তাদের ক্রেডিট চেক এবং পরিশোধের জন্য একটি যোগ্যতা প্রয়োজন - এবং শুধুমাত্র কয়েকজন ঋণ গ্রহীতার বিবেচনায় ক্রেডিট স্কোর 600 এর চেয়ে কম।

কিছু ক্ষেত্রে, কমিউনিটি ঋণদাতারা জরুরি ঋণ বা অন্যান্য সহায়তা দিতে সক্ষম হতে পারে।

ওয়েস্টন উল্লেখ করেছেন যে বেশিরভাগ পরিবার নগদ জরুরী অবস্থাগুলি এড়াতে পারে কেবল একটি সঞ্চয় অ্যাকাউন্টে একটি শালীন কুশন দিয়ে। একটি সাম্প্রতিক নগর ইনস্টিটিউটের রিপোর্টে বলা হয়েছে যে সঞ্চয় হিসাবে $ 250 এর মতো অল্প পরিমাণে একটি পরিবার মিসড পেমেন্ট, অবকাশ বা জনসাধারণের সুবিধাগুলি পেতে পারে।

সান পিলস নেরড ওয়ালটালে একটি স্টাফ লেখক, একটি ব্যক্তিগত ফাইনান্স ওয়েবসাইট। ইমেইল: [email protected]।