Payday ঋণ নিরাপদ, সস্তা না পেতে পারেন

বৃহস্পতিবার ফেডারেল রেগুলেটররা উচ্চাভিলাষী নিয়মাবলী প্রস্তাব করেছে যে ঋণদাতাদের ঋণদাতাদের পুনরাবৃত্তি এবং পুনরাবৃত্তি ঋণের সংখ্যা সীমাবদ্ধ করার ক্ষমতা বিবেচনা করার প্রয়োজন হবে। চূড়ান্ত হলে, নিয়মগুলি মূলত ঋণদাতাদের বছরে আনুমানিক 12 মিলিয়ন লোককে ঋণ দেওয়ার পরিবর্তে পরিবর্তিত হবে।

কনজিউমার ফাইন্যান্সিয়াল প্রোটেকশন ব্যুরোর পরিচালক রিচার্ড কর্ড্রে বলেন, "স্বল্পমেয়াদী নগদ সংশোধন করার জন্য অনেক ঋণ গ্রহীতা ঋণ বহন করেনা এবং দীর্ঘমেয়াদী ঋণে ডুবে যায়।"

সিএফপিবি, যা প্রস্তাবের উপর তিন মাসের মতামত প্রকাশ করেছে, এই নিয়মগুলি 38.5 বিলিয়ন ডলারের শিল্পে সবচেয়ে খারাপ অভ্যাসকে নিয়ন্ত্রণ করতে পারে। এই পরিবর্তনগুলি ঋণগুলি কঠিন করে তুলতে পারে যা ঋণদাতারা পুরোপুরি পরিশোধ করতে পারে না, এমন একটি অনুশীলনী যা ঋণের দীর্ঘস্থায়ী চক্রের মধ্যে অনেক লোককে আটকে রেখেছে এবং ব্যর্থ অর্থ প্রদানের প্রচেষ্টার জন্য তাদের বার বার বার বার জরিমানা করে।

নেদারল্যান্ডের ব্যক্তিগত অর্থ কলাম লেখক লিজ ওয়েস্টন বলেন, "কয়েকটি সম্পদ সহ ক্ষতিকারক লোকেদের শোষণের ব্যবসা মডেল ব্যাহত করতে হবে।" "এই নিয়ম একটি ভাল শুরু হয়।"

তবুও কিছু ভোক্তা সমর্থক বলছেন যে নিয়মগুলি নিয়মিতভাবে ট্রিপল সংখ্যাগুলিতে পৌঁছানোর সুদের হারগুলি মোকাবেলায় যথেষ্ট পরিমাণে না যায়। এবং অর্থদাতাদের ঋণদাতারা বলছেন যে এই নিয়মগুলি আরও জরুরিভাবে লোকেদের জন্য ক্রেডিট অ্যাক্সেসকে আরো সঙ্কুচিত করতে পারে।

Payday ঋণ এবং তাদের চেহারা alikes জন্য পরিবর্তন

পেয়াই ঋণের সর্বাধিক দৃশ্যমান ফর্ম একটি স্ট্রফ্রন্ট থেকে আসে যা ঋণগ্রহীতার ক্রেডিট চেক না করে উচ্চ সুদের ঋণ প্রস্তাব করে, ঋণগ্রহীতার পরবর্তী পোস্টে পরিশোধের কারণে। খরচ প্রায়শই ফি হিসাবে প্রতিনিধিত্ব করা হয়: $ 15 প্রতি $ 100 ধার করা সাধারণত সাধারণ, CFPB বলে, তাই দুই সপ্তাহের জন্য $ 350 ঋণের উপর, ফি $ 52.50 চালানো হবে। বার্ষিক শতাংশ হার হিসাবে প্রকাশ করা হলে, $ 350 ঋণের সুদের হার প্রায় 400%।

ঋণগ্রহীতা ঋণ পরিশোধ করতে পারবেন না কেবল এটি পুনর্নবীকরণ করতে পারেন এবং আবার ফি দিতে পারেন। সিএফপিবি জানিয়েছে, গবেষণাটি দেখায় যে 90% শিল্পের ফি তাদের গ্রাহকদের কাছ থেকে এসেছে যারা সাত বা তার বেশি বার ধার করে।

রাষ্ট্রীয় ও ফেডারেল প্রবিধানগুলির একটি প্যাচওয়ার্ক পেপday ঋণের বিষয়ে উদ্বেগ প্রকাশের জন্য বছরগুলিতে উন্নত হয়েছে। কলাম্বিয়া জেলা এবং 14 রাজ্যে একসঙ্গে payday ঋণ বহিষ্কার। অন্যান্য রাজ্যগুলি এটির অনুমতি দেয় তবে বিভিন্ন নিয়ম প্রয়োগ করে যা গ্রাহকরা ধার দিতে পারে বা তারা পুনর্নবীকরণ করতে পারে কত বার সীমাবদ্ধ করতে পারে।

সেই প্রবিধানগুলি ঋণদাতাদের উচ্চ সুদের ঋণের জন্য নতুন উপায় সন্ধান করতে পরিচালিত করেছে, যেমন:

• অনলাইন পেপday ঋণ: ঋণদাতারা শারীরিক স্টোরফ্রন্টগুলির পরিবর্তে ওয়েবসাইটগুলি পরিচালনা করে, যা তাদেরকে রাষ্ট্রীয় সুদের হার সীমাবদ্ধ করতে দেয়। বেশিরভাগ ক্ষেত্রে ঋণগ্রহীতার ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টে বৈদ্যুতিন অ্যাক্সেসের প্রয়োজন হয়, যা পুনরাবৃত্তি ওভারডাফ্ট এবং অ্যাকাউন্ট বন্ধের দিকে পরিচালিত করে।
• অটো শিরোনাম ঋণ: ঋণদাতারা 300% এর গড় সুদের হারের সাথে দ্রুত নগদ অর্থের জন্য একটি গাড়ির শিরোনামটি ধরে রাখে। একটি সিএফপিবি গবেষণায় দেখা গেছে যে সমস্ত ঋণের অর্ধেক 10 বা তার বেশি বার পুনর্ব্যবহৃত করা হয়েছিল এবং শেষ পর্যন্ত সেই ঋণগ্রহীতাদের মধ্যে 5 জন তাদের যানবাহন হারিয়েছিল।
• পেড্ডি কিস্তি ঋণ: এই ঋণগুলি একসঙ্গে সময়ের পরিবর্তে পরিশোধ করা হয়, তবে একই ট্রিপল-ডিজিট সুদের হার এবং ঐতিহ্যগত বেতনভোগী ঋণ হিসাবে ঋণ গ্রহীতার অ্যাকাউন্টে অ্যাক্সেসের জন্য প্রয়োজনীয়তা বহন করে। তারা প্রায়ই কোন ক্রেডিট চেক ঋণ হিসাবে বিজ্ঞাপন।

CFPB নিয়ম কি করবে

ব্যাপকভাবে, সিএফপিবি নিয়মাবলী বেতনভোগ, স্বয়ংক্রিয় শিরোনাম এবং উচ্চ মূল্যের ঋণ ঋণ শিল্পের বিষয়ে তিনটি বিস্তৃত উদ্বেগ প্রকাশ করে:

• পরিশোধের জন্য ক্ষমতা: 500 ডলারেরও বেশি ঋণের জন্য ঋণদাতাদের ঋণগ্রহীতাদের ক্রেডিট ইতিহাসের সামনে নজর রাখতে হবে এবং ঋণগ্রহীতা অন্যান্য ঋণ ও দায়গুলি পূরণের পরে ঋণ পরিশোধ করতে পারবে কিনা তা দেখতে হবে। যদি ঋণগ্রহীতা 30 দিনের মধ্যে পুনরায় ঋণ গ্রহণ না করে ঋণ ফেরত দিতে পারে না, ঋণগ্রহীতা ঋণটি করতে পারবেন না।
• ঋণ পুনরাবৃত্তি: 500 ডলার বা তার নীচে ঋণের জন্য - পেউ চ্যারিটেবল ট্রাস্টগুলির একটি গবেষণার ভিত্তিতে, গড় বেতন দিবস 375 ডলার, ঋণদাতাদের যোগ্যতা থেকে প্রতিশোধ পরীক্ষা করতে হবে না। কিন্তু তারা এমন ঋণ গ্রহীতার ঋণ দিতে সক্ষম হবেন না যার কাছে অন্যান্য অসামান্য ছোট ডলারের ঋণ রয়েছে। একবার ঋণ নেওয়া হয়, একজন ঋণদাতা দুই এক্সটেনশান পর্যন্ত ঋণ গ্রহনকারীকে প্রস্তাব দিতে পারে, তবে কেবলমাত্র ঋণগ্রহীতা প্রতিটি এক্সটেনশানের সাথে ঋণের অন্তত এক-তৃতীয়াংশ ঋণ প্রদান করে। ঋণদাতাদের এই ঋণের সাথে সমান্তরাল হিসাবে একটি স্বয়ংক্রিয় শিরোনাম নিতে অনুমতি দেওয়া হবে না।
• ক্ষতিকারক ডেবিট অনুশীলন: ঋণদাতাদের পেমেন্টের জন্য তাদের ব্যাংক অ্যাকাউন্টগুলি ডেবিট করার চেষ্টা করার আগে ঋণদাতাদের লিখিত নোটিশ দিতে হবে। দুই ব্যর্থ সংগ্রহ প্রচেষ্টা পরে, তারা আবার ঋণ গ্রহীতাদের অনুমতি চাইতে হবে।

নিয়ন্ত্রকদের অনুমান করা হয়েছে যে বর্তমান 80% প্রদেয় ঋণের আয়তন প্রস্তাবিত বিধিগুলির অধীনে অদৃশ্য হয়ে যেতে পারে, যা 2017 সালে কিছু সময় বাস্তবায়নের জন্য প্রস্তুত হতে পারে।

আমেরিকার কনজিউমার ফাইন্যান্সিয়াল সার্ভিসেস এসোসিয়েশন অফ আমেরিকার একটি মুখপাত্র, একটি পেড ট্রেডিং ট্রেড গ্রুপ, এই নিয়মগুলি তাদের উপর নির্ভর করে এমন সম্প্রদায়গুলিতে "আর্থিক ক্ষোভ" তৈরি করবে।

গ্রুপের সিইও ড্যানিস শৌল বলেন, "ব্যুরো একটি নিয়ম প্রণয়ন করেছে যা তার পূর্বনির্ধারিত সিদ্ধান্তগুলি ফিট করে এবং আসলে ভোক্তাদের আর্থিক সুবিধার ক্ষতি করবে।" "ব্যুরো এর নিয়ম কি হারিয়েছে তা খুবই গুরুত্বপূর্ণ প্রশ্নের উত্তর: নিয়ন্ত্রিত ননব্যাংক ঋণদাতাদের অনুপস্থিতিতে গ্রাহকরা তাদের ক্রেডিট প্রয়োজনের জন্য কোথায় যাবে?"

শৌল ভবিষ্যদ্বাণী করেন হাজার হাজার ঋণদাতারা তাদের দরজা বন্ধ করবে।

কি নিয়ম পরিবর্তন হবে না

পেপday ঋণের এক দিক যা পরিবর্তন করবে না উচ্চ সুদের হার।CFPB সুদের হার নিয়ন্ত্রণ করে না; রাষ্ট্র কি।

সর্বাধিক ভোক্তা ঋণ একটি ব্যাপকভাবে গৃহীত 36% এপিআর হার টুপি অধীনে করা হয়। ঋণদাতারা বলছেন যে কয়েক সপ্তাহ বা মাসে খুব ছোট ঋণ পরিশোধের জন্য সেই হারে অর্থ উপার্জন করা কঠিন, তবুও এটি অন্য ধরণের ক্রেডিট প্রয়োজনের অ্যাক্সেস ব্যতীত ঋণের গ্রাহক। এর ফলে কিছু রাজ্যকে ব্যতিক্রমগুলি তৈরি করতে পরিচালিত করা হয়েছে যা অনেক বেশি হার চার্জ করে পেডday ঋণ এবং স্বয়ংক্রিয় শিরোনাম ঋণগুলিকে বৃদ্ধি পেতে দেয়।

ভোক্তাদের সমর্থনকারীরা বলছেন যে ব্যাংকগুলি যদি ঋণের সহজ এবং সহজ আন্ডারराাইটিং স্ট্যান্ডার্ডগুলি বিদ্যমান বিদ্যমান আন্ডাররাইটিং পদ্ধতির সাথে সঙ্গতিপূর্ণ ছিল তবে ছোট ঋণের প্রয়োজন পূরণ করতে সহায়তা করতে পারে। কিন্তু এক দল বলছে প্রস্তাবিত বিধিগুলি ব্যাংকগুলির জন্য আরো জটিল এবং অতএব ব্যয়বহুল।

"400% এপিআর এ কিস্তি ঋণ এখনও আরো আন্ডাররাইটিংয়ের সাথেও ক্ষতিকারক। শক্তিশালী সিএফপিবি নিয়মগুলি খারাপভাবে প্রয়োজন, কিন্তু এই প্রস্তাবটি ঋণগুলি নিরাপদ এবং কম খরচে নিশ্চিত করার পরিবর্তে ঋণ উৎপাদনের প্রক্রিয়াটিতে মনোযোগ দেয়, "পিউ চ্যারিটেবল ট্রাস্টের ছোট ডলার ঋণ প্রকল্পের পরিচালক নিক বোর্কে বলেন।

পেমেন্ট অনুযায়ী ক্রেতাদের ঋণের পেমেন্টকে 5% হারে এবং ছয় মাস মেয়াদপূর্তির মেয়াদ উত্তীর্ণ করার মতো পণ্য নিরাপত্তা মানগুলি সাফ করুন, এটি ব্যাংক এবং ক্রেডিট ইউনিয়নগুলিকে পদক্ষেপ নিতে এবং খুব কম হারে ছোট ডলার ঋণ সরবরাহ করতে দেয়।

Payday ঋণ বিকল্প

উচ্চ মূল্যের ঋণদাতারা ঋণগ্রহীতাদের ঋণের অভাবের জন্য দীর্ঘমেয়াদী নগদ অর্থের উৎস হিসাবে রয়েছেন এবং তাদের ঐতিহ্যগত ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্য ক্রেডিট স্কোর খুব কম। উদাহরণস্বরূপ, ট্রান্সউনিয়ন বলে, 43% সহস্রাব্দের 600 বছরের নিচে ভ্যানটেজস্কোরে রয়েছে, তার চেয়ে কম পরিমাণে বিপর্যয়মূলক সুদের হারের জন্য ঋণের প্রয়োজন হয়।

সম্মানজনক, অনাদায়ী ঋণদাতারা 36% এর সর্বোচ্চ বার্ষিক হারের হার ধার্য করে এবং তারা ঋণ ধারার আগে ঋণ গ্রহীতাদের ক্রেডিট স্কোর, ক্রেডিট ইতিহাস এবং ঋণ-থেকে-আয় অনুপাত পরীক্ষা করে। কেউ কেউ ঋণ গ্রহীতার শিক্ষা এবং পেশা হিসাবে স্বতঃস্ফূর্ত কারণ বিবেচনা করে। কয়েকজন অনলাইন ঋণদাতারা দরিদ্র ক্রেডিট দিয়ে তাদের সরবরাহ করে বা ঋণদাতাদের যোগ্যতা বা সুদের হার পেতে যাতে সহ-সাইনার যোগ করতে দেয়।

ক্রেডিট ঐতিহ্যগত ফর্ম জন্য যোগ্যতা অর্জন না যারা জন্য অন্যান্য বিকল্প আছে।

অনেক ক্রেডিট ইউনিয়ন একটি payday ঋণদাতার চেয়ে কম সুদের হার ছোট ডলার ঋণ পণ্য প্রস্তাব। ফেডারেল ক্রেডিট ইউনিয়নগুলিতে সর্বাধিক এপিআর 18%, যদিও রাষ্ট্রীয় প্রতিষ্ঠানগুলির হার বেশি হতে পারে। সাধারণত ঋণের পরিমাণ $ 200 থেকে $ 1,000 হয় এবং 30 দিন থেকে ছয় মাসে পরিশোধের পরে এটি ২0 ডলারের বেশি। তারা উপর ঘূর্ণিত করা যাবে না।

উপরন্তু, অলাভজনক, ধর্মীয় ও কমিউনিটি প্রতিষ্ঠান আর্থিক সহায়তা দিতে সক্ষম হতে পারে। ক্যালিফোর্নিয়া এবং টেক্সাস বাসিন্দাদের ছোট ডলার ঋণ প্রস্তাব স্থানীয় প্রতিষ্ঠানের জন্য আমাদের সাইট payday ঋণ বিকল্প ডাটাবেস অনুসন্ধান করতে পারেন।

ওয়েস্টন বলেন আসল সমাধান, ঋণগ্রহীতাদের ক্রেডিট এবং সঞ্চয়গুলি তৈরি করতে সহায়তা করা যা তাদের প্রদেয় ঋণদাতাদের দর্শন ছাড়াই অপ্রত্যাশিত ব্যয় পরিচালনা করতে দেয়।

নগর ইনস্টিটিউট থেকে গবেষণায় দেখানো হয়েছে যে, সঞ্চয় হিসাবে $ 250 তে অল্প পরিমাণে একটি পরিবারকে মিস বিল পরিশোধ, নির্বাসন বা জনসাধারণের সুবিধাগুলি পেতে বাধা দেওয়া যথেষ্ট।

অমৃতা জয়কুমার একজন ব্যক্তিগত ফাইনান্স ওয়েবসাইট, নেরড ওয়ালটালে একজন কর্মী লেখক। ইমেইল: আজজয়ক @investmentmatome.com। টুইটারঃ @ জজবোমে