দুরবিন সংশোধনের দৃষ্টিকোণঃ প্রফেসর বিল লংব্র্যাক

ডারবিন সংশোধনের উপর আমাদের ধারাবাহিক অব্যাহত, আমরা মেরিল্যান্ড বিশ্ববিদ্যালয়ের অধ্যাপক বিল লংব্র্যাকের সাথে কথা বলেছিলাম। ড। ক্লিফোর্ড রোসি বরাবর, তিনি এই বছরের মার্চ মাসে একটি পত্রিকা প্রকাশ করেছিলেন, যার প্রভাবগুলি পূর্বাভাস দেওয়া হয়েছে এবং বিনিময়ের বিনিময়ের বিরুদ্ধে দৃঢ় মামলা করেছেন।

দরবারিন সংশোধনীর সমর্থকদের সংখ্যা (সেইসাথে আমরা ডারবিন-অ্যাগনস্টিক নরড) বিশ্বাস করি যে বিনিময় বাজার অক্ষম। আমরা বিশ্বাস করি যে প্রক্রিয়াকরণ বাজারে প্রতিযোগিতার অভাব - ভিসা এবং মাস্টারকার্ড একসঙ্গে প্রায় 80% সমস্ত লেনদেনের জন্য অ্যাকাউন্ট করে - এটি একটি কৃত্রিমভাবে উচ্চ বিনিময় হারের দিকে পরিচালিত করে, যা ছোট খুচরো বিক্রেতার উপর একটি বিশেষ বোঝা।

Longbrake একটি ভিন্ন দৃষ্টিকোণ আছে। তিনি দুই পক্ষের বাজারের ধারণার উপর তার বিশ্লেষণ ঘটিয়েছেন, যেখানে একটি প্ল্যাটফর্ম দুই বা একাধিক স্বতন্ত্র গোষ্ঠীকে পরিবেশন করে। উদাহরণস্বরূপ, একটি টিভি স্টেশন বিজ্ঞাপনদাতাদের দর্শকদের সাথে সংযোগ করে, একটি বীমা কোম্পানি ডাক্তার এবং রোগীদের উভয়কে সহায়তা করে এবং আইওএস একটি আইফোনে অ্যাংরি পাখিকে নিয়ে আসে।

কিভাবে দ্বিপাক্ষিক বিনিময় বাজারে হয়?

এই ক্ষেত্রে, ভিসা এবং মাস্টারকার্ডের মতো কার্ড নেটওয়ার্কগুলি একদিকে ব্যবসায়ীদের মধ্যে এবং অন্যদিকে ব্যাংকগুলির মধ্যে যোগাযোগের সুবিধা দেয়। কিন্তু ভোক্তাদের সম্পর্কে কি? একটি মাত্রা, তারা সমীকরণ উভয় পক্ষের হয়। লোয়ার ইন্টারচেঞ্জ ফি অর্থ ব্যবসায়ীদের জন্য কম খরচের অর্থ, যা তত্ত্বের অর্থ ভোক্তাদের জন্য কম দাম। অন্যদিকে, উচ্চতর বিনিময় ফি অর্থাত্ ব্যাংকগুলির জন্য উচ্চ লাভের অর্থ, যার অর্থ আরো পুরষ্কার এবং বিনামূল্যে চেকিং।

পরবর্তী পরিস্থিতিতে ডারবিন সংশোধনের পূর্বে প্রবর্তিত হয়েছিল: ব্যবসায়ীরা একটি উচ্চ বিনিময় ফি প্রদান করেছিল, ব্যাংকগুলি একটি সুদৃঢ় লাভ করেছিল এবং ভোক্তাদের জালিয়াতি প্রতিরোধ এবং কঠিন পরীক্ষার প্রোগ্রামগুলির সুবিধা পেয়েছিল। এই, লংব্র্যাক বলেছেন, আসলে ডেবিট কার্ডগুলির বিস্তারের ক্ষেত্রে সহায়ক ছিল। "ভোক্তাদের প্রথম পর্যায়ে ফি দিতে হলে তাদের কাছে কতটা ডেবিট কার্ড গ্রহণ করা উচিত ছিল না। বিনিময় মূল্যায়ন পদ্ধতি বিস্তৃত স্বীকৃতির পক্ষে সমালোচনামূলক ছিল, যা পেমেন্ট সিস্টেমগুলির দক্ষতা বৃদ্ধিতে ব্যাপকভাবে উন্নতি করেছিল, যা ঘনিষ্ঠভাবে সমাজের জন্য খরচ হ্রাস করে।"

লংব্রেকে বলেন, "প্রথম ব্লিশ এ দেখে মনে হচ্ছিল যে ব্যাংকগুলি উপকারজনকভাবে উপকৃত হচ্ছে, যা যুক্তিযুক্ত যে ডুরিন এবং তার সমর্থকরা সোয়াইপ ফি নিয়মের সমর্থনে তৈরি হয়েছে"। "ভোক্তাদের [ব্যবহার] ডেবিট কার্ড কারণ তারা সুবিধাজনক ছিল এবং তারা কোন ফি প্রদান করে। ব্যবসায়ীরা জালিয়াতি হ্রাস থেকে উপকৃত হচ্ছেন এবং প্রমাণগুলি ইঙ্গিত করে যে ডেবিট কার্ডগুলি গ্রহণকারী ব্যবসায়ীরা প্রতি লেনদেনের জন্য উচ্চ গড় ডলার বিক্রয় পরিমাণ থেকে উপকৃত হয়।"

তাহলে সরকার যখন ইতিমধ্যে কার্যকর বাজারে হস্তক্ষেপ করবে তখন কি হবে?

লংব্রেক যুক্তি দেন যে ডারবিন সংশোধনটি অনুমানের উপর নির্ভর করে যে একটি অনিয়মিত বাজারে, ব্যাংকগুলি জয়ী এবং ব্যবসায়ীরা অনুপস্থিতভাবে হারায়। কিন্তু যে ধারণার একটি প্রধান প্লেয়ার আউট ছেড়ে: ভোক্তাদের। এখন Durbin সংশোধনী বাস্তবায়িত হয়েছে, মার্চেন্ট ব্যাংক (অবশ্যই) এবং ভোক্তাদের (যারা উচ্চ ডেবিট ফি দিতে) ব্যয় এ সুবিধা। ফলস্বরূপ, ভোক্তাদের ডেবিট কার্ডগুলি ব্যবহার করার জন্য তাদের উত্সাহ হারাতে হয়, যা ঘুরে বানিজ্যকারীদের ব্যাঘাত করে কারণ তারা নগদ অর্থের সাথে অর্থ প্রদানের চেয়ে ডেবিট কার্ড দিয়ে অর্থ প্রদানের সময় আরো ব্যয় করে। "ভারসাম্যের উপর সোয়াইপ ফি নিয়মের নেতিবাচক পরিণতি হবে," তিনি উপসংহারে বলেন।

তার মতে, একটি বিনিময় ফি শুধুমাত্র জালিয়াতি প্রতিরোধ খরচ প্লাস বড় ব্যাংক লোভ উপস্থাপন করে না। এটি পুরষ্কার এবং বিনামূল্যে পরীক্ষা প্রতিনিধিত্ব করে, যা পরোক্ষভাবে ব্যবসায়ীদের উপকার করেছিল যাতে তারা গ্রাহকদের ডেবিট কার্ডগুলি ব্যবহার করার জন্য উৎসাহিত করে এবং এভাবে আরও ব্যয় করতে পারে। লংব্রেক যুক্তি দেন যে ডারবিন সংশোধনী এই সাবধানে সুষম পরিবেশককে আপস করে।

"কারণ সোয়াইপ ফি নিয়ন্ত্রন খরচগুলি কভার করার জন্য প্রয়োজনীয় স্তর নীচের সর্বোচ্চ ফি সেট করে, এটি অবশ্যম্ভাবী ছিল যে ভোক্তাদের পরিষেবাগুলি কমিয়ে আনা হবে এবং ডেবিট ফি চার্জ করা হবে"। "এটি কেবল একটি ব্যাপার যে কোন ব্যবসা ক্ষতির সময়ে ব্যয়বহুল পরিষেবা সরবরাহ করতে পারে না এবং ব্যবসায়ে থাকার আশা করে। ভোক্তাদের আরো অর্থ প্রদান শেষ হবে, এবং সেবা এখন স্পষ্টভাবে মূল্যযুক্ত কারণ, কিছু কাগজ চেক বা ক্রেডিট কার্ড যেমন পেমেন্ট কম ব্যয়বহুল উপায় ব্যবহার করবে।"

এবং তিনি বিশ্বাস করেন যে ছোট ব্যবসাগুলি সর্বাধিক ক্ষতি করবে: "ক্ষুদ্র ব্যবসায়ীরা ভোক্তা ব্যয় আচরণে হ্রাসের জন্য বেশি সংবেদনশীল। ডেবিট ইন্টারচেঞ্জ ফিতে ক্যাপের পুনঃপ্রতিষ্ঠান প্রভাবগুলি গড় ব্যবসায়ীরা উপকৃত হতে পারে তবে উচ্চ ডেবিট ফি এবং দরিদ্র পরিষেবাদির গ্রাহকদের প্রতিক্রিয়ার কারণে ছোট ব্যবসায়ের নেতিবাচক ফলাফল হতে পারে। একটি নির্দিষ্ট উদ্বেগ ছোট ব্যবসার জন্য উচ্চ জালিয়াতি ক্ষতি, যা প্রতারণামূলক কার্যকলাপ মোকাবেলা করতে কম ভাল সজ্জিত।"

সুতরাং তার ট্র্যাক রেকর্ড কিভাবে?

এ পর্যন্ত, প্রফেসর লংব্র্যাক ডারবিন সংশোধনের পতন সঠিকভাবে ভবিষ্যদ্বাণী করেছেন: উচ্চ ফি, নিম্নতর পুরস্কার এবং ডেবিট থেকে অন্য ধরণের অর্থ প্রদানের স্থানান্তর। এবং যেমনটা তিনি আগেই দেখেন, ব্যবসায়ীরা উপকৃত হয়, ব্যাংকগুলি হতাশ হয় এবং ভোক্তাদের উচ্চ ফি প্রদান করে তবে কম দামের সুবিধাগুলি এখনো দেখা যায় না।

আমরা নিশ্চিত নই যে প্রফেসর লংব্র্যাকের সবকিছুই আমরা সম্মত হয়েছি; বিশেষ করে, আমরা বিশ্বাস করি যে ক্রেতারা নিরাপত্তার উদ্ভাবনের অভাবের শিকার হন কারণ কার্ড নেটওয়ার্কের তাদের নিরাপত্তা অনুশীলনগুলির উন্নতিতে সামান্য উদ্দীপনা রয়েছে। ইউরোপে, যেখানে অচেনা ফি ভারী আগুনের আঘাতে আসে, তত বেশি কার্যকরী ইএমভি চিপগুলি সাধারণ, কিন্তু রাজ্যে, জালিয়াতি-প্রবণতা এবং স্বাক্ষর যাচাই পদ্ধতি এখনও ব্যবহার করা হয়।

তবুও আমরা অস্বীকার করতে পারি না যে গ্রাহকদের উপর সবচেয়ে বেশি অবমূল্যায়ন করা ডুরবিনের প্রভাব। চেস তার পুরষ্কার প্রোগ্রামটি শেষ করে ডেবিট থেকে ধাক্কা মেরে ফেলেছিল এবং ব্যাঙ্ক অফ আমেরিকা তার ডেবিট ব্যবহারের জন্য সবচেয়ে বেশি মনোযোগ পেয়েছিল, তবে অন্যান্য ব্যাংকগুলি নিশ্চিন্তে নিখরচায় চেক নিল। ফলস্বরূপ, অনেক গ্রাহক ডেবিট করার বিকল্পগুলি চয়ন করছেন, ক্রেডিট ইউনিয়নতে বা কেবল ক্রেডিট কার্ড এবং নগদ ব্যবহার করে।

আমরা আর্থিক নিয়ন্ত্রণে বিভিন্ন দৃষ্টিভঙ্গি প্রদর্শন করা চালিয়ে যাচ্ছি, যদি আপনি মতামত টুকরা অবদান রাখতে চান অথবা একটি সাক্ষাত্কার দিতে চান তাহলে [email protected] ইমেল করুন।