Saver যারা IRA অবদানকে সর্বোচ্চ করে তোলে, রথ বন্ধ করে দেয়

একটি নেরড ওয়াল্যাট বিশ্লেষণে দেখা যায় যে যারা তাদের ব্যক্তিগত অবসর অ্যাকাউন্টে বার্ষিক সর্বাধিক অবদান রাখে সেগুলি যারা ঐতিহ্যগত আইআরএর তুলনায় রথ আইআরএ-র ট্যাক্স অবসর গ্রহণের ডলারের চেয়ে বেশি। সংখ্যাগুলি দেখায় যে রথগুলি ঐতিহ্যগত জ্ঞানের চেয়ে বেশি সাভারের পরামর্শ দেয় এবং ঐতিহ্যগত আইআরএ অবদানগুলি থেকে কর সঞ্চয়গুলি পৃথকভাবে বিনিয়োগ না করলে পার্থক্যগুলি সবচেয়ে চরম।

বিশ্লেষণ প্রতিটি অ্যাকাউন্টে $ 5,500 বার্ষিক অবদান উপর ভিত্তি করে ফলাফল পরীক্ষা করে। কারণ রথ IRA অবদানগুলি কর প্রদানের পরে তৈরি করা হয় এবং তাই ঐতিহ্যগত ইআরএ অবদানগুলির চেয়ে বড় বড় অগ্রিম সঞ্চয় প্রতিশ্রুতি প্রতিনিধিত্ব করে, রথটি সাধারণত দীর্ঘতর পরে উচ্চতর ট্যাক্স আইআরএ মানের দিকে পরিচালিত করে। রথ আইআরএ-এর পরের ট্যাক্স সুবিধাটি সামঞ্জস্য করার জন্য, একটি ঐতিহ্যগত ইআরএ সেভারে প্রতিটি বছরের অবদান থেকে ট্যাক্স সঞ্চয় বিনিয়োগ করতে হবে। এই অ্যাকাউন্টগুলির ট্যাক্স চিকিত্সা সম্পর্কে এবং কিভাবে ঐতিহ্যগত আইআরএ ট্যাক্স সঞ্চয় বিনিয়োগের সাথে অ্যাকাউন্টগুলি তুলনা করার জন্য, "গণিত করছেন: রথ আইআরএ বনাম প্রথাগত IRA" বিভাগটি নীচে দেখুন।

রথের জন্য বিজয়ের পার্থক্য কিছু ক্ষেত্রে গুরুত্বপূর্ণ: গবেষণায় রথ আইআরএ-এর হোম-হোম মানটি ঐতিহ্যগত আইআরএর তুলনায় 100,000 মার্কিন ডলারেরও বেশী পরিমাণে পাওয়া যায় যা একই অবদান ($ 5,500 প্রতিটি বছর) 30 বছরের বিনিয়োগ সময়ের উপর।

মূল ফলাফল

• ঐতিহ্যগত আইআরএ ট্যাক্স সঞ্চয় পৃথকভাবে বিনিয়োগ না হলে সর্বাধিক অবদান সবসময় রথ পক্ষে। বিশ্লেষণটি কোন করের পরিপ্রেক্ষিতে খুঁজে পাওয়া যায় না যার মধ্যে অবসর গ্রহণের সময় একটি ঐতিহ্যগত আইআরএ মূল্যের মূল্য একটি রথ আইআরএ মূল্যকে হ্রাস করে, উভয় অ্যাকাউন্ট সর্বোচ্চ অবদান গ্রহণ করে এবং ঐতিহ্যগত আইআরএ ট্যাক্স সঞ্চয়গুলি পৃথক বিনিয়োগ গাড়ির বিনিয়োগ করা হয় না।
• অবসর গ্রহণের সর্বোচ্চ করের হার যারা বিনিয়োগকারীদের সবচেয়ে উপকৃত (বা হারান) দাঁড়ানো দাঁড়ানো। রথ আইআরএএস-এ সংগৃহীত অতিরিক্ত মূল্য অবসরপ্রাপ্ত অবসরপ্রাপ্ত আয়কর হারের সম্মুখীন হওয়া বিনিয়োগকারীদের জন্য সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ; তারা 30 বছরের মেয়াদে অতিরিক্ত 184,364 ডলারে দাঁড়াবে।
• বিনিয়োগ ট্যাক্স সঞ্চয় ঐতিহ্যগত আইআরএ সাহায্য করতে পারেন। আপনি যদি প্রতি বার্ষিক ঐতিহ্যগত আইআরএ অবদান থেকে 100% ট্যাক্স সঞ্চয় বিনিয়োগ করেন, তবে বেশিরভাগ ট্যাক্স পরিস্থিতি এখনও রথ আইআরএকে সমর্থন করে। তবে এটি উল্লেখযোগ্য যে, তাদের ক্যারিয়ারের সময় খুব বেশি করের হারগুলি এবং অবসর গ্রহণের ক্ষেত্রে খুব কম হারগুলি সেগুলি তাদের ট্যাক্স সঞ্চয়গুলি পুনঃবিনিয়োগের ক্ষেত্রে প্রথাগত IRA- এর সাথে উল্লেখযোগ্যভাবে এগিয়ে আসতে পারে - বিস্তারিত জানার জন্য নীচের টেবিলগুলি দেখুন।

গণিত করছেন: রথ আইআরএ বনাম ঐতিহ্যগত আইআরএ

রথ আইআরএ অবদানগুলি পরে ট্যাক্স ডলারের সাথে তৈরি করা হয়, যার অর্থ প্রতিটি অবদান একটি কার্যকর কার্যকর খরচ: $ 5,500 অবদান - বর্তমান বার্ষিক অবদান সীমা - 25% করের হারে, আপনাকে অতিরিক্ত অর্থ প্রদান করতে হবে কর $ 1,833। (আমাদের সাইট রথ ইআরএ ব্যাখ্যাকারীর সাথে রথস সম্পর্কে আরও জানুন।)

আপনি যদি ঐতিহ্যগত আইআরএতে $ 5,500 রাখেন, তবে সেই অর্থটি প্রেমেক্সে যায়, যার অর্থ আপনার জন্য মূল্য $ 5,500। আপনি যদি একটি ক deduction জন্য যোগ্য হন, খরচ যে ট্যাক্স সঞ্চয় মান দ্বারা অফসেট হয়। যে প্রথাগত IRA সংক্ষিপ্ত রান একটি ভাল চুক্তি করে তোলে। এবং সর্বাধিক savers একটি ঐতিহ্যগত IRA জন্য নির্বাচন কেন এটি একটি কারণ সম্ভবত। বিনিয়োগ সংস্থা ইনস্টিটিউটের ২016 সালের তথ্য অনুসারে, ২5% মার্কিন পরিবারের একটি ঐতিহ্যগত আইআরএ রয়েছে, কেবল 17% রথ আছে। যদিও যারা সংখ্যাগুলি রথের যোগ্যতা সীমা পূরণ করে তাদের মধ্যে সমস্ত আয় স্তর অন্তর্ভুক্ত রয়েছে, তবে ঐতিহ্যগত IRA এখনও একটি উল্লেখযোগ্য মার্জিন দ্বারা পরিচালিত হয়।

যখন করের বিষয়ে সবকিছু বিবেচনা করা হয়, তখন কোন অ্যাকাউন্টের প্রশ্নটি উচ্চতর ট্যাক্স ভারসাম্য জাল হতে পারে সেক্ষেত্রে সেভারটি প্রতি বছর প্রথাগত আইআরএ ট্যাক্স সঞ্চয়গুলি বিনিয়োগ করে কিনা তা জোরদার করতে পারে। যখন $ 30,000 একটি ঐতিহ্যগত আইআরএ থেকে প্রত্যাহার করা হয়, আইআরএস একটি কাটা নেয়; অজানা ভবিষ্যতে ট্যাক্স হার উপর ঠিক কত নির্ভর করে, কিন্তু সম্ভবত কয়েক হাজার ডলার হবে। কিন্তু অবসর নেওয়ার সময় রথ আইআরএ থেকে $ 30,000 আসে, সম্পূর্ণ 30,000 ডলার অবসর গ্রহণে পৌঁছে যায় কারণ অবদানটি যখন কর প্রদান করা হয়েছিল তখন ইতিমধ্যেই দেওয়া হয়েছিল।

ঐ সঞ্চয়গুলি বিনিয়োগ না করলেও ঐতিহ্যগত আইআরএ ট্যাক্স সঞ্চয়গুলি মূল্যবান বলে উল্লেখযোগ্য। প্রকৃতপক্ষে, সেই কর সঞ্চয়গুলি জরুরি তহবিলের মূল্যবান সংযোজন হতে পারে, অথবা তারা ঋণ পরিশোধ করতে বা মাসিক নগদ প্রবাহকে মুক্ত করতে সহায়তা করতে পারে। এই বিশ্লেষণ, তবে, আইআরএর পরে কর মূল্যের উপর নজর রাখে, সামগ্রিক নগদ প্রবাহ নয়।

যখন saver ঐতিহ্যগত আইআরএ ট্যাক্স সঞ্চয় বিনিয়োগ

কারণ এই অ্যাকাউন্টগুলিতে অবদান সীমা একই - $ 5,500 সমস্ত আইআরএ অবদানগুলির জন্য মিলিত বার্ষিক সর্বাধিক - একটি সর্বাধিক অবদান ক্ষেত্রে সম্ভবত রথ আইআরএর সাথে একটি ঐতিহ্যগত আইআরএ প্রতিযোগিতামূলক করার একটি উপায় রয়েছে: দ্বারা প্রাপ্ত ট্যাক্স সঞ্চয় বিনিয়োগ করুন একটি পৃথক বিনিয়োগ অ্যাকাউন্টে ঐতিহ্যগত IRA অবদান। যে সম্পূরক ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্টটি এমনভাবে বিনিয়োগ করা উচিত যা আইআরএতে বিনিয়োগকে আয় করে। (উল্লেখ্য যে সেভারে কোনও ঐতিহ্যগত আইআরএতে সর্বাধিক বার্ষিক অবদান না করে, ট্যাক্স সঞ্চয় বিনিয়োগের জন্য একটি পৃথক ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্ট খুলতে হবে না।)

কিছু পরিস্থিতিতে, বিশেষ করে যেটিতে অবসর গ্রহণকারীর করের হার 25% বা তার নীচে থাকে, সেগুলি সঞ্চয় করে 100% বিনিয়োগ করে রথ আইআরএর তুলনায় ঐতিহ্যগত IRA একটি মূল্যবান বিকল্প তৈরি করে।আইআরএস তথ্য দেখায় যে আমেরিকান করপোরেশনের বেশিরভাগই ২5% পর্যায়ে বা নীচে বন্ধনীগুলিতে পড়ে।

অন্যান্য করের পরিস্থিতিতে - বিশেষত নিম্ন বর্তমান করের হার এবং উচ্চতর প্রবণতা অবসর করের হারগুলিতে - একটি ঐতিহ্যগত আইআরএ ছাড় থেকে 100% সঞ্চয় বিনিয়োগ করে একটি রথ আইআরএতে বিনিয়োগের চেয়ে কম সর্বনিম্ন অবসরকালীন ভারসাম্য অর্জন করে।

যখন সাভার ঐতিহ্যগত আইআরএ ট্যাক্স সঞ্চয় বিনিয়োগ না

রথ আইআরএ সত্যিই ঐতিহ্যগত IRA outshines যখন এই হয়। নীচে দেওয়া টেবিলটি দেখায় যে রথ আইআরএ বিভিন্ন প্রান্তিক জুড়ে প্রথাগত আইআরএর উপর সর্বাধিক বার্ষিক অবদান স্তরের 5,500 ডলারের বেশি পরিমাণে জেট করে।

নীচের গ্রাফে উল্লেখ্য যে সেভারের প্রাক-অবসর ট্যাক্স রেট এই পরিস্থিতিতে কোন ব্যাপার না। কারণ প্রতি বছর আইআরএ করের সঞ্চয়গুলি বিনিয়োগ করা হয় না, এটি কেবল অবসর গ্রহণের ট্যাক্স হার যা ফলাফলকে প্রভাবিত করে।

নীচের ক্যালকুলেটর সহ বিভিন্ন রথ আইআরএ এবং ঐতিহ্যগত আইআরএ ট্যাক্স পরিস্থিতিতে চেষ্টা করুন।

(সর্বাধিক) savers জন্য একটি সহজ পছন্দ

নিচের লাইন: Savers যারা একটি আইআরএতে সর্বাধিক বার্ষিক অবদান রাখে এবং ঐতিহ্যগত আইআরএ ট্যাক্স সঞ্চয়গুলি আলাদাভাবে বিনিয়োগ না করে, তারা ঐতিহ্যগত আইআরএতে রথ আইআরএ চয়ন করলে অবসর গ্রহণে আরও বেশি হোম-হোম ইরা সঞ্চয় সঞ্চয় করে।

আপনি আপনার অবসর বিনিয়োগের সাথে সঠিক পথে আছেন তা নিশ্চিত করতে Investmentmatome এর IRA টিপস অনুসরণ করুন:

• নিয়োগকর্তা মিলিয়ন ডলার সুবিধা নিন। রথ বা ঐতিহ্যগত আইআরএতে অবদান রাখার আগে, 401 (কে) মতো কর্মক্ষেত্রে অবসর গ্রহণের প্রস্তাব দেওয়া বিনিয়োগকারীদের নিয়োগকর্তা মিলিয়ে ডলার উপার্জন করতে এই প্ল্যানে পর্যাপ্ত পরিমাণে অবদান রাখা উচিত।
• ডান IRA প্রদানকারী চয়ন করুন। আপনার আইআরএ খুলতে সিদ্ধান্ত নেওয়ার সময় ব্রোকারের অ্যাকাউন্ট ফি এবং বিনিয়োগের নির্বাচন বিবেচনা করুন, এতে নন-লেনদেন-ফি মিউচুয়াল ফান্ড এবং কমিশন-মুক্ত বিনিময়-ব্যবসায়িত তহবিলের সংখ্যা সহ। বিনিয়োগগুলি নির্বাচন করার সময়, ব্যয় অনুপাতের দিকে মনোযোগ দিন, যা বিনিয়োগকারীদের দেওয়া অর্থের বার্ষিক অপারেটিং খরচ।
• বিতরণ জন্য নিয়ম বুঝতে। 59 বছর বয়সের আগে আইআরএ থেকে অর্থ সংগ্রহ করা 10% জরিমানা এবং আয়কর ট্রিগার করতে পারে। রথ আইআরএ আরও বেশি নমনীয় - অবদান, কিন্তু বিনিয়োগ উপার্জন নয়, যে কোনও সময় সরিয়ে ফেলা যেতে পারে - তবে এটি মনে রাখা গুরুত্বপূর্ণ যে এই অর্থটি অবসর নেওয়ার জন্য নির্ধারিত এবং তারপরে আগে ট্যাপ করা উচিত নয়।

Arielle O'Shhea একজন ব্যক্তিগত ফাইনান্স ওয়েবসাইট, নেরড ওয়ালটালে একজন কর্মী লেখক। ইমেইল: [email protected]। টুইটার: @ ইরিসিয়া। জনাথন টড নেরড ওয়ালট্রে একটি তথ্য বিশ্লেষক। ইমেইল: [email protected]।

এই প্রবন্ধটি ঐতিহ্যগত IRA থেকে ট্যাক্স সঞ্চয় বিনিয়োগের প্রভাবটিকে আরও ভালভাবে ব্যাখ্যা করার জন্য সংশোধন করা হয়েছে, যা ঐতিহ্যগত IRA রথের চেয়ে বেশি পরিসরে পরিনত হয়। এটি আরও পরিষ্কার করে যে রথ সর্বাধিক বার্ষিক অবদান রাখে এবং ঐতিহ্যগত আইআরএ ট্যাক্স সঞ্চয়গুলির কোন বিনিয়োগ নেই যখন সর্বাধিক মার্জিন দ্বারা প্রথাগত IRA অতিক্রম করে।

প্রথম সারণির একটি পূর্ববর্তী সংস্করণ এবং এই নিবন্ধের ক্যালকুলেটরটি একটি পৃথক ব্রোকারেজ একাউন্টে একটি ঐতিহ্যগত IRA থেকে সঞ্চয় বিনিয়োগের করের বোঝাকে অত্যধিকভাবে বাড়িয়ে তোলে। ক্যালকুলেটরটি আপডেট করা হয়েছে তাই গণনাগুলি প্রত্যাহারের পরে করযোগ্য অ্যাকাউন্টে বিনিয়োগকারীর অবদানগুলি ট্যাক্স করে না এবং অতিরিক্ত বিশদ পদ্ধতিতে যোগ করা হয়েছে।

প্রণালী বিজ্ঞান

রথ আইআরএ-এর বার্ষিক অবদানগুলি একটি ঐতিহ্যগত আইআরএ এবং ব্রোকারেজ একাউন্টে অবদান রেখে, আমরা রথ আইআরএ অবদানগুলির প্রিট্যাক্স মান ব্যবহার করেছিলাম, তারপর একটি ঐতিহ্যগত আইআরএ প্লাস বিনিয়োগের জন্য কোনও ট্যাক্স সঞ্চয় সঞ্চয় করেছিলাম। $ 5,500 ২5% ট্যাক্স রেট সহ রথ আইআরএতে অবদান, প্রিট্যাক্স খরচ $ 7,333। একই পরিমাণের জন্য, সেভার একটি প্রথাগত আইআরএতে $ 5,500 বিনিয়োগ করতে পারে এবং $ 1,833 প্রটেক্স ডলার বাকি থাকতে পারে। 1,833 ডলারের ট্যাক্স করার পরে, সেভারের পৃথক, করযোগ্য ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্টে বিনিয়োগের জন্য 1,375 ডলার বাকি থাকবে।

এই পরিসংখ্যানগুলি প্রতিটি বিনিয়োগ পছন্দের মূল্য নির্ধারণের জন্য বার্ষিক অবদান হিসাবে ব্যবহৃত হয়, যা 30 বছরের মেয়াদে 6% বার্ষিক রিটার্ন অনুমান করে। আমরা বিভিন্ন পরিস্থিতিতে গণনা করেছি যেখানে ট্যাক্স সঞ্চয় বিনিয়োগের পরিমাণ শতাংশ সমন্বয় করা হয়।

ঐতিহ্যগত আইআরএ এবং ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্ট বিনিয়োগের সাথে অবসর গ্রহণের পোর্টফোলিওটি একটি অনুমান অবসর গ্রহণ করের হারে কর ধার্য করা হয়, যখন রথ আইআরএ শুধুমাত্র অবদান বছরেই কর প্রদান করা হয়।

পুঁজি লাভ করের হার অবসর গ্রহণের প্রত্যাশিত কার্যকর করের হারে পরিণত হয়েছিল। পোর্টফোলিওতে মোট করের হার অন্যান্য বিষয়গুলির উপর নির্ভরশীল, যেমন পোর্টফোলিওতে বিনিয়োগের মিশ্রন এবং বন্ডগুলির ট্যাক্স চিকিত্সা।

করযোগ্য দালালের অ্যাকাউন্টে বিনিয়োগের কারণে প্রতি বছর করের পরিমাণ (উদাহরণস্বরূপ লভ্যাংশ এবং সেইসাথে করযোগ্য পোর্টফোলিওতে টার্নওভারে মূলধন লাভের বিতরণ), করযোগ্য অ্যাকাউন্ট এবং ঐতিহ্যগত আইআরএর সামগ্রিক পরে ট্যাক্স রিটার্ন টেনে আনতে হবে। কারণ এই খরচগুলি করযোগ্য অ্যাকাউন্টের সম্পদ বরাদ্দের উপর ভিত্তি করে ব্যাপকভাবে পরিবর্তিত হতে পারে, এগুলি এই গণনার মধ্যে নির্মিত হয় না। আমরা অ্যাকাউন্ট তুলনা যখন আপনার প্রত্যাশিত পরের ট্যাক্স রিটার্ন ফ্যাক্টরিং সুপারিশ।

অবসর নেওয়ার সময় রথ আইআরএর মূল্য থেকে অবসর গ্রহণের পরে করযোগ্য সম্পদ বিক্রয়ের উপর প্রদত্ত মূলধন লাভের করের পরে অবসর গ্রহণের সময় প্রত্যাহারের জন্য আয়করের পরে আয়করের পরে প্রথাগত আইআরএ মূল্যের মূল্য তুলনা করে। করযোগ্য সম্পদের উপর 15% এ মূলধন লাভ সহ, এই করের মধ্যে যথাযথ করগুলি কার্যকর করা হয়েছিল।

সব সংখ্যা মুদ্রাস্ফীতি সমন্বয় করা হয়।