অবসর জন্য সংরক্ষণ, তারপর ঋণ টাকায়

প্রতিদিন আমরা যারা তাদের ছাত্র ঋণকে চিত্তাকর্ষকভাবে পরিশোধ করা থেকে শুনতে পাই - এবং তাদের অবসর তহবিল উপেক্ষা করে। এই থামাতে হয়েছে।

হ্যাঁ, ঋণ ব্যয়বহুল হতে পারে, কিন্তু অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করতে ব্যর্থ হলে অবশেষে অনেক বেশি খরচ হবে। কারণটা এখানে:

1. মিলগুলি: যখন আপনার 401 (কে) অবদানের জন্য কোনও সংস্থার মিল থাকে, এটি সাধারণত আপনার অর্থের উপর 25% থেকে 100% তাত্ক্ষণিক রিটার্ন। 50 ও তার বেশি বয়সী ব্যক্তিদের তাদের অ্যাকাউন্টে আরও অবদান রাখতে অনুমতি দেওয়ার "ব্যবস্থাগুলি" রয়েছে তবে আপনি যে মিসিং অর্থ মিস করেছেন তা কখনও ফিরে পাবেন না।
2. ট্যাক্স ব্রেক: অবসর গ্রহণের হারগুলি আপনার করগুলি হ্রাস করে, সাধারণত 15% থেকে 50%। (নিম্ন আয়ের করদাতাদের জন্য একটি সেভারের ক্রেডিট আছে, যারা কোনও ছাড় ছাড়াই বেশি পেতে পারে না)। অবসর গ্রহণের পরিবর্তে ঋণ পরিশোধ বন্ধ করা আপনার করের বোঝাকে সাহায্য করে না এবং এটি এমনকি বাড়তে পারে, কারণ ছাত্র ঋণ এবং বন্ধকীগুলির উপর সুদ সাধারণত ক deductible হয়।
3. মিট: ২0 তম বছরের চেয়ে অবসর গ্রহণের জন্য কঠোর পরিশ্রম শুরু করার কোনও ভাল সময় নেই। এর কারণ যেহেতু আপনি একটি অবসর অবসর তহবিলে অর্থ রাখেন, যতদিন এটি বাড়তে হবে। আপনার 30 তম অর্থের অবদান সাধারণত অবসর স্টক মার্কেট রিটার্ন অনুমান করে অবসরের বয়স 10 বার বাড়তে পারে। অন্য কথায়, $ 1,000 ডলার 10,000 ডলারে পরিণত হতে পারে। একই ২0,000 ডলার আপনার ২0 ভাগের মধ্যে ২0 গুণ বৃদ্ধি পেতে পারে, অথবা $ 20,000। (একটি যৌগিক আগ্রহ ক্যালকুলেটর সঙ্গে নিজেকে জন্য দেখুন।)
4. এটা ধরা কঠিন এবং কঠিন পায়: আপনি অবসর অবসর বিলম্ব বিলম্বিত, আপনি একই জায়গায় পেতে আরো সংরক্ষণ করতে হবে। তাদের 40 ভাগের লোকজন তাদের আয়গুলির প্রায় 30% সঞ্চয় করতে পারত যদি তারা তাদের 20 ভাগের মধ্যে 10% সঞ্চয় করতে শুরু করে তবে সেগুলি কী হবে। 50 এর দশকে তাদের 40% এরও বেশি আয় সঞ্চয় করতে হবে। রজার ইববোটসন ব্যক্তিদের জন্য তার জাতীয় সঞ্চয় নির্দেশিকাগুলিতে গণিত করেছেন এবং দেখেছেন যে বয়স 35 এর পরে শুরু হওয়া মানে এত বেশি সংরক্ষণ করা যে বেশিরভাগ লোকেরা এটি অসম্ভব না হলে, এটি অবসর গ্রহণের জন্য যথেষ্ট সঞ্চয় করতে অসম্ভব বলে মনে হবে।
5. উপায় দ্বারা, আয় কোন ব্যাপার না (অনেক): বিনিয়োগের "ফটকাবাচক" আয়গুলি বিপরীত করে দেওয়ার "নিশ্চিত" আয়গুলিতে ঋণ ফোকাস বন্ধ করার বিষয়ে অনেকগুলি কথোপকথন। কিন্তু আমরা যে আয়গুলি পেতে পারি সেগুলি আসলেই আমাদের চূড়ান্ত সম্পদের তুলনায় অনেক কম। আয়কর বর্ণালী জুড়ে আরো সম্পদ সঙ্গে আরো বায়ু আপ সংরক্ষণ করতে চান যে পরিবারের।
6. জীবনে ঘটে: আপনি অবসর সঞ্চয় বিলম্ব যখন, আপনি একটি বাজি করছেন যে জিনিস ভবিষ্যতে গুরুতর ভুল হবে না। আপনার পরবর্তী উপার্জন বছর layoffs, অসুস্থতা, দুর্ঘটনা বা পরিবারের সদস্যদের যত্ন নিতে প্রয়োজন দ্বারা বিরতি হতে পারে। আপনি যখন অবসরকালীন সঞ্চয়পত্রের উপর ধাতুতে পেডাল লাগাতে চান, তখন কেউ গাড়িটি নিয়ে যায়।
7. আর্থিক নমনীয়তা: ছাত্র ঋণ এবং ঋণের অন্যান্য ধরনের ঋণ পরিশোধ করা অর্থ ভাল জন্য চলে গেছে। আপনি জরুরি অবস্থার জন্য এটি প্রয়োজন হলে নগদ অর্থ ফেরত পাবেন না - এবং আপনি জরুরি অবস্থাগুলি পরিচালনা করার জন্য একটি উপায় প্রয়োজন।

বিষাক্ত ঋণ পেয়েছেন?

ঋণটি মোটামুটি দ্রুত পরিশোধ করা যেতে পারে যখন অবসর সঞ্চয়ের উপর উচ্চ হারের "বিষাক্ত ঋণ" অগ্রাধিকার দেওয়ার অর্থ বুঝতে পারে। বিষাক্ত ঋণ সব payday ঋণ এবং সবচেয়ে ক্রেডিট কার্ড ভারসাম্য অন্তর্ভুক্ত। আপনি এখনও কোনও কোম্পানির ম্যাচ পেতে (যেহেতু এটি বিনামূল্যে অর্থ রয়েছে) অবসর নেওয়ার পরিকল্পনাটি যথেষ্ট পরিমাণে অবদান রাখতে চান তবে আপনার অবশিষ্ট অবসর অবদানগুলি বিষাক্ত ঋণ ড্রাগনকে হত্যা না হওয়া পর্যন্ত অপেক্ষা করতে পারে।

যে ড্রাগন ধীরে ধীরে slayable অনুমান করা হয়।

যদি এটি আপনাকে পাঁচ বছর বা তার বেশি সময় দিতে এবং অন্যান্য ভোক্তা ঋণ যেমন মেডিকেল বিল এবং ব্যক্তিগত ঋণগুলি গ্রহণ করে তবে আপনাকে ঋণ ত্রাণ বিবেচনা করতে হবে। কেন পাঁচ বছর? যেহেতু আপনার বাকি অবশিষ্ট ব্যালেন্সগুলি মুছে ফেলার আগেই আপনাকে 13 তম দিনের মধ্যে দেউলিয়াের পরিশোধের জন্য এই ঋণের অর্থ প্রদান করতে হবে।

এবং আমেরিকাতে ক্রমবর্ধমান অবসর সংকট সম্পর্কে আমরা যা জানি, তার জন্য পাঁচ বছর আমি সর্বাধিক সর্বাধিক হোল্ডে অবসর সঞ্চয় সঞ্চয় করতে চাই। আমেরিকান অর্থের প্রতিটি জরিপে প্রতিফলিত বাস্তবতাটি হ'ল অধিকাংশ লোকের পরিচালনাযোগ্য ঋণের লোড রয়েছে তবে অনেকেই অবসর গ্রহণের জন্য খুব কমই সঞ্চয় করেছেন।

এখানে কিছু বলার পরিসংখ্যান রয়েছে:

• সর্বশেষ কর্মী বেনিফিট রিসার্চ ইনস্টিটিউটের অবসর গ্রহণের কনফিডেন্স সার্ভে, 42% কর্মী - এবং 55% এবং তার বেশি বয়সের ২7% - বলেছে তাদের 10,000 ডলারেরও কম সঞ্চয় ছিল। ইবিআরআই ভবিষ্যদ্বাণী করেছে যে 40% বাচ্চা বুমার এবং জেনার্স জার্স অবসর গ্রহণের ক্ষেত্রে অর্থের সামান্য অংশ পাবে এবং মৌলিক খরচ এবং স্বাস্থ্যের যত্নের খরচগুলি পূরণ করতে অক্ষম হবে।
• ফেডারেল রিজার্ভ রিপোর্ট অনুসারে, মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রের এক-চতুর্থাংশের মধ্যে ঋণের কোনও ঋণ ছিল না। ঋণগ্রহীতাদের মধ্যে মাত্র 8.2% ঋণের পেমেন্ট ছিল যা তাদের আয়গুলির 40% এরও বেশি ছিল, একটি অর্থ প্রদান-থেকে-আয় স্তর যা আর্থিক দুর্দশার ইঙ্গিত দেয়।
• সর্বাধিক আমেরিকান পরিবারের কোন ক্রেডিট কার্ড ঋণ আছে। প্রায় এক-চতুর্থাংশ পরিবারের ক্রেডিট কার্ড নেই, অন্য 35% থেকে 40% প্রতি মাসে তাদের ব্যালান্স পরিশোধ করে। ক্রেডিট কার্ড ভারসাম্য সহ মধ্যযুগীয় পরিবার ২013 সালে $ 2,300 চালায়, সর্বশেষ বছরের জন্য ফেড পরিসংখ্যান উপলব্ধ।
• এমনকি ছাত্র ঋণ ঋণ, সহস্রাব্দের অস্তিত্বের অনুমিত বেন, বেশিরভাগ পরিবারের মধ্যে পরিচালনাযোগ্য। ফেড বলেছে যে কলেজের ডিগ্রিধারী 35 বছরের কম বয়সী ব্যক্তিদের পরিবারের ছাত্র ঋণের পরিমাণে প্রদত্ত আয়ের গড় ভাগ 3.8%।

স্পষ্টতই, মানুষ এখনও ঋণ overdosing হয়।প্রায় 1 মিলিয়ন আমেরিকান প্রতি বছর ব্যক্তিগত দেউলিয়াতা ফাইল করে এবং প্রায় 7 মিলিয়ন তাদের ছাত্র ঋণের উপর ডিফল্ট হয়েছে। রিয়েল এস্টেট রিসার্চ ফার্ম কোরলগিকের মতে ২016 সালের শুরুতে ফোরক্লোসারগুলি তাদের শীর্ষ থেকে নেমে এসেছে, কিন্তু আধা মিলিয়নেরও বেশি বাড়ি ফোরক্লোসারের কিছু পর্যায়ে ছিল।

লক্ষ লক্ষ পরিবারের জন্য, যদিও স্কিম্পি অবসরকালীন সঞ্চয়গুলি তাদের ঋণের তুলনায় দীর্ঘমেয়াদী সম্পদের ক্ষেত্রে বড় বিপদ সৃষ্টি করে। কম হার বন্ধ করা, সম্ভাব্য ট্যাক্স-ছাড়যোগ্য ঋণ যেমন ছাত্র ঋণ এবং বন্ধকী হিসাবে দরিদ্র বয়সের বিরুদ্ধে তাদের সুরক্ষা গড়ে তুলতে অগ্রাধিকার দেওয়া উচিত নয়।

লিজ ওয়েস্টন নেরড ওয়ালটালে একটি কলাম লেখক, ব্যক্তিগত আর্থিক ওয়েবসাইট এবং "আপনার ক্রেডিট স্কোর" এর লেখক। ইমেল: [email protected]। টুইটার: @ লিজ ওয়েস্টন।