আপনি দাবিহীন জীবন বীমা সম্পর্কে জানতে হবে কি

আপনার পরিবারকে রক্ষা করার জন্য জীবন বীমা নীতির বহু বছর ধরে হাজার হাজার ডলারের অর্থ প্রদান করুন, শুধুমাত্র মৃত্যুর পরেই এটি দাবি করা যায় না - অর্থাত আপনার সুবিধাভোগীরা কখনও সংগৃহীত হয় না।

হারিয়ে যাওয়া নীতিগুলির তদন্তে বীমা কোম্পানিগুলি সাম্প্রতিক বছরগুলিতে সুবিধাভোগীদের জীবন বীমা দাবীগুলিতে লাখ লাখ ডলার প্রদান করতে পরিচালিত করেছে। যদিও নিয়ন্ত্রকেরা, বীমা নির্বাহকগণ এবং আদালতগুলি সমস্যাটির সমাধান করার সেরা উপায়ের উপর জোর দেয়, এখানে দাবি করা জীবন বীমা সম্পর্কে আপনার কী জানা উচিত।

বেনিফিট কিভাবে সুবিধা পেতে

এটা ঘটে। মানুষ বয়স, সরানো এবং জীবনের দশক আগে তারা জীবন বীমা নীতি ট্র্যাক হারান। কখনও কখনও, পলিসিধারীরা জীবন বীমা নীতিগুলিকে উত্তরাধিকারী হিসাবে উল্লেখ করতে অবহেলা করে, অথবা এটিকে না করা সর্বোত্তম মনে করে।

মেয়াদী জীবন বীমা নীতি একটি নির্দিষ্ট সংখ্যার পরে মেয়াদ শেষ। কিন্তু সমগ্র জীবন নীতিগুলি "পরিশোধিত" হতে পারে, অর্থাত তারা বাকি পলিসিধারীর জীবনের জন্য প্রিমিয়ামগুলি কভার করতে যথেষ্ট নগদ মূল্য তৈরি করেছে। তাই যদি মানুষ এই নীতিগুলি ভুলে যায় তবে তারা চলে যাবে না।

সম্পূর্ণরূপে পরিশোধিত হওয়ার আগে যদি কেউ পুরো জীবন নীতিটি শেষ করে দেয় তবে এটি এখনও কার্যকর থাকতে পারে। নীতির উপর নির্ভর করে, প্রিমিয়াম প্রিমিয়ামগুলি কভার করতে সংগৃহীত নগদ মূল্য ব্যবহার করতে পারে, নীতিটিকে কম মূল্যে রাখে বা মেয়াদ শেষ করতে নীতিটি রূপান্তরিত করে, যা অবশেষে মেয়াদ শেষ হয়ে যাবে।

ইন্ডিয়ানা বিশ্ববিদ্যালয়ের বিমা প্রফেসর এমেরিটাস জোসেফ এম। বেল্থ বলেন, এই নীতিগুলি "প্রকৃত মূল্য থাকতে পারে তবে এটি সম্পর্কে কেউ জানে না।"

বন্দোবস্ত এবং বেতন

বিমাকৃত ব্যক্তির মৃত্যুর পরে, সাধারণত এটি বীমা কোম্পানিকে অবহিত করা এবং অর্থ প্রদানের দাবির জন্য সুবিধাভোগীদের কাছে থাকে। কিন্তু কিছু জীবন বীমা বীমা সংস্থাগুলি নীতিনির্ধারক মারা গেছে কিনা তা নির্ধারণের প্রচেষ্টা না করার জন্য অগ্নিসংযোগের সম্মুখীন হয়েছে - এবং সরকারগুলি শোনাচ্ছে।

সাম্প্রতিক বছরগুলিতে জীবন বীমা নীতিগুলি যেগুলি দাবী করা হয়েছে সে সম্পর্কে সংবাদ কভারেজগুলি এই সমস্যাটি খতিয়ে দেখার জন্য নিয়ন্ত্রকদের নেতৃত্ব দিয়েছে। ২011 থেকে ২014 সাল পর্যন্ত, ২1 টি সংস্থা মার্কিন বীমা বাজারের 60% আচ্ছাদিত করেছে, বীমা নিয়ন্ত্রকদের দ্বারা $ 167 মিলিয়ন ডলারেরও বেশি অর্থ প্রদান করেছে যে তারা বীমা প্রদানকারীর মৃত্যুর রেকর্ডগুলি পরীক্ষা করে নিচ্ছে না, জর্জিয়া বিশ্ববিদ্যালয়ের অধ্যাপক জেমস কারসন এবং রবার্ট হোয়েট বিশ্ববিদ্যালয় Kemper বীমা থেকে সমর্থিত একটি সাম্প্রতিক কাগজ টালি। বন্দোবস্তের অংশ হিসাবে, বীমা প্রদানকারীরা নিয়মিতভাবে মৃত ব্যক্তির জন্য মৃত্যুর রেকর্ড চেক করতে সম্মত হন।

নিউইয়র্কের পৃথক পৃথক তদন্তের ফলে ২013 সালে আর্থিক পরিষেবা বিভাগের 113,000 এরও বেশি সুবিধাভোগীকে $ 812.5 মিলিয়ন অর্থ প্রদানকারীরা অর্থ প্রদান করেছিল। বৃহত্তম পেট প্রায় 2.6 মিলিয়ন ডলার ছিল, যদিও গড় ছিল মাত্র 5,000 ডলার।

এমনকি যখন বীমা সংস্থাগুলি সচেতন হয়ে যায় যে একটি পলিসিধারীর মৃত্যু হয়েছে, তখন তারা উপকারীদের সর্বদা আটকাতে পারে না। এ ক্ষেত্রে, দাবি করা বেনিফিট রাষ্ট্রের কাছে পরিণত হয়।

বীমা নীতিগুলির একটি "সীমাবদ্ধ বয়স" থাকে যার পরে ক্যারিয়ারগুলি একজন বিমাকৃত ব্যক্তি মারা গেছে বলে অনুমান করে, সেই ব্যক্তির সাথে কোনও যোগাযোগ অনুপস্থিত থাকে। এই বয়সটি 2001 সাল পর্যন্ত ছিল 100 এবং এখন 120। রাষ্ট্রগুলি সাধারণত বীমা প্রদানকারীদের কাছে তাদের দাবি অনুযায়ী তিন বছরের বেশি দাবিতে বিমাকৃত সম্পত্তির মতো নীতিমালার বিনিময়ে প্রয়োজন হয়, বিমাকৃত ব্যক্তি সীমিত বয়সে পৌছায়, যদি নীতিতে কোন দাবি না থাকে বা বিমাকৃত ব্যক্তির সাথে যোগাযোগ হয়। ব্যক্তি।

২010 সালে, ইন্ডিয়ানা প্রফেসর বেলথ, ২0 টি বড় রাজ্যের তথ্য এবং ২0 টি বড় বীমা প্রদানকারীর তথ্য দাবি করে দাবি করা জীবন বীমা নীতিগুলির পরিধি অনুমান করার চেষ্টা করেছিলেন। সাতটি রাজ্য এবং তিনটি কোম্পানি তথ্য সরবরাহ করেছে। তার উপর ভিত্তি করে, তিনি রক্ষণশীলভাবে অনুমান করেন যে ২009 সালে মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে 732 মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে জীবন বীমা সংস্থাগুলি 35 মিলিয়ন মার্কিন ডলারেরও বেশি দাবি করেছিল।

বীমা শিল্প এর প্রতিরক্ষা

আমেরিকান কাউন্সিল অব লাইফ ইনসিওরার্সের মিডিয়া সম্পর্কের ভাইস প্রেসিডেন্ট জ্যাক ডোলান বলেন, দাবি করা নীতিগুলি মূল্যের 60 বিলিয়ন মার্কিন ডলারের তুলনায় অল্প পরিমাণের পরিমাণ যা জীবন বীমা দাবীগুলিতে অর্থ প্রদান করে।

"আমরা স্বীকার করি যে এটি মানুষের কাছে খুবই গুরুত্বপূর্ণ, এটি একটি বংশদ্ভুততা এবং একজন ব্যক্তির ইচ্ছা তাদের পরিবারকে কিছু দিতে পারে," বলেছেন তিনি। "এজন্যই আমরা এই বিষয়টি খুব গুরুত্ব সহকারে গ্রহণ করি এবং আমরা [এটি] নীচের দিকে যাওয়ার জন্য নিয়ন্ত্রকদের সাথে কাজ করছি।"

তদন্তের একটি উদ্ঘাটন ছিল যে বীমা কোম্পানিগুলি নিয়মিত লোকজনকে সামাজিক সুরক্ষা মৃত্যুর রেকর্ডগুলি পরীক্ষা করে দেখেছেন, যাদের জন্য তারা বার্ষিক অর্থ প্রদান করছে, কিন্তু জীবন বীমা পলিসিধারীদের মৃত্যুর জন্য নয় - অন্য কথায়, সংস্থাগুলি এমন অবস্থার মধ্যে মৃত্যুর জন্য চেক করে যা দাঁড়িয়েছে তাদের টাকা বাঁচাতে, কিন্তু এক যেখানে তাদের খরচ হবে না।

জর্জিয়া বিশ্ববিদ্যালয়ের কার্সন বলেন, "এটি এমন এক সাউন্ড কামড় যা প্রথম ব্লাশে ভয়াবহ এবং ভয়ানক শব্দ করে, কিন্তু যখন আপনি একটু গভীরে খনন করেন তবে এটি অবশ্যই পৃষ্ঠের নিচে আরও জটিল সমস্যা।"

কার্সন এবং হোয়েট যুক্তি দেন যে জীবন বীমা এবং বার্ষিক গ্রাহকদের জন্য মৃত্যু রেকর্ডগুলি যাচাইয়ের মধ্যে গুরুত্বপূর্ণ পার্থক্য রয়েছে। কোম্পানি বার্ষিক গ্রাহকদের সঙ্গে আরো নিয়মিত যোগাযোগ আছে; Annuities কোম্পানির ব্যবসার মাত্র 5% আপ, অর্থাত্ নামের একটি ছোট সংখ্যা চেক করা; এবং বার্ষিক গ্রাহকদের মৃত্যুর জন্য চেক না করে জালিয়াতি উত্সাহিত করবে এবং অন্যান্য পলিসিধারীদের জন্য বাড়তি খরচ বাড়াবে।

বসতি স্থাপন সত্ত্বেও, বেল্থ মনে করেন না যে বীমা কোম্পানি সম্ভাব্য সুবিধাভোগী খুঁজে বের করার জন্য দায়ী।

"এটি একটি দাবি দাখিল করার জন্য সুবিধাভোগী উপর সত্যিই," তিনি বলেছেন। "নিচের লাইনটি হল বীমা চুক্তি বলে যে মৃত্যুর সূচনাপ্রাপ্ত হলে তারা মৃত্যুর সুবিধা প্রদান করবে। এটা বলে না যে মানুষেরা মারা গেছে তা খুঁজে বের করার জন্য তাদের খুঁজে বের করা উচিত।"

নতুন নিয়ম

মৃত্যুর রেকর্ডগুলি যাচাই করার জন্য অনেকগুলি রাজ্য বীমা সংস্থার নতুন প্রয়োজনীয়তা গ্রহণ করছে এবং জাতীয় কমিশনের জাতীয় সংস্থার মডেল মডেলের উপর কাজ করছে।

বিদ্যমান নীতিগুলিতে প্রয়োজনীয় প্রয়োগ প্রয়োগ করলে বীমা নীতিগুলি এই নীতিগুলি লেখার সময় চিন্তাভাবনা করে না এবং কিছু পুরোনো নীতির রেকর্ডগুলির বিশদ বিবরণের কারণে এটি জটিল হয়, কারসন এবং হোয়েট যুক্তি দেন। তারা বলেন, মৃত্যুর রেকর্ড পরীক্ষা করার খরচ এগিয়ে যাচ্ছে জারি করা নীতিগুলির জন্য "অযৌক্তিক বোঝা" বলে মনে হচ্ছে না।

সামাজিক নিরাপত্তা মৃত্যু রেকর্ড অসিদ্ধ, তারা যোগ। তারা রিপোর্ট করে যে, একজন বীমা সংস্থার সামাজিক নিরাপত্তা রেকর্ডের বিরুদ্ধে প্রায় 140,000 নাম পরীক্ষা করার পরে 50 টি সম্ভাব্য মিল খুঁজে পেয়েছে, তবে 47 জন পলিসিধারী জড়িত ছিল এখনও জীবিত। অবশিষ্ট তিনটি পূর্ববর্তী মাসের মধ্যে মারা গিয়েছিল, তাই বিজ্ঞপ্তিটি কোম্পানির কাছে পৌঁছেনি (এবং শীঘ্রই তাও ঘটেছে)।

অনেক বড় বীমা কোম্পানীগুলি পুনরুদ্ধারের অনুসন্ধানে তাদের বসতি স্থাপনে সম্মত হয়েছে, কার্সন এবং হোয়েট যুক্তি দেন যে ছোট এবং মাঝারি আকারের সংস্থাগুলির জন্য প্রয়োজনীয়তাটি বিশেষত বাধ্যতামূলক হবে।

বিবেচনার অন্যান্য বিতর্কিত প্রয়োজন তথাকথিত "অস্পষ্ট মিলিং", যা আরো সম্ভাব্য পলিসিধারীর মৃত্যুর নামে পরিণত হতে পারে, উদাহরণস্বরূপ, কোন নামের পরিবর্তনের জন্য অনুসন্ধান (যেমন "জেমস," "জিমি" এবং "জিম") এবং সামাজিক নিরাপত্তা নম্বরের নয়টি সংখ্যা থেকে সাত বা আটটিতে মিল। কার্সন এবং হোয়েট বলছেন, "বিপুল পরিমাণে বৃদ্ধি" নামগুলি সংখ্যার নামগুলি অবশ্যই যাচাই করতে হবে।

কিভাবে একটি নীতি জন্য অনুসন্ধান করুন

সুতরাং যদি আপনি বিশ্বাস করেন যে একটি বিচ্ছিন্ন পরিবার সদস্যের জীবন বীমা নীতি আছে তবে আপনি তা খুঁজে পাচ্ছেন না?

প্রথম সম্ভাবনাটি আসলে একটি নীতি ছিল না, ডলান সতর্ক করে দেন। "যখন লোকেরা মনে করে একটি নীতি একটি পছন্দসই ব্যক্তির আচ্ছাদিত করে, পর্যালোচনাতে তারা প্রায়শই এটি আত্মসমর্পণ করে খুঁজে পায়," তিনি বলেছেন।

রাষ্ট্র এবং ব্যক্তিগত অনুসন্ধান পরিষেবাদি সহ হারিয়ে যাওয়া জীবন বীমা নীতি খুঁজে বের করার উপায় রয়েছে এবং লোকেরা নিজেরাই নিজেরাই কাজ করতে পারে। বীমা কমিশনারের ন্যাশনাল অ্যাসোসিয়েশন তার ওয়েবসাইটে একটি জীবন বীমা নীতি লোকেটার অ্যাপ্লিকেশন বৈশিষ্ট্য। আপনি একটি রাষ্ট্রের উপর ক্লিক করুন, এবং অ্যাপ্লিকেশনটি আপনাকে সেই রাষ্ট্রের নীতি লোকেটার পরিষেবাতে নিয়ে যাবে।

কিন্তু, প্রকৃতপক্ষে, যে প্রক্রিয়া এড়ানোর জন্য একেবারে ভাল। সুতরাং, আপনি যদি আপনার প্রিয়জনকে রক্ষা করার জন্য জীবন বীমা কিনে থাকেন তবে নিশ্চিত করুন যে তারা এটির সুবিধা নিতে পারে।

"কোনও নীতির অস্তিত্ব সম্পর্কে আপনার সুবিধাভোগীকে জানান এবং আপনার ইচ্ছাগুলি পূর্ণ হতে পারে এমন সময়গুলির জন্য ব্যবস্থাগুলি তৈরি করুন," ডলান বলেছেন। "প্রিয়জনের মৃত্যু সাধারণত এমন সময় নয় যখন লোকেরা আর্থিকভাবে ফোকাস করতে চায়। যখন আপনি সঠিক সময়ে কথোপকথন করেন তখন এটি প্রচুর পরিমাণে উত্তেজিত হতে সহায়তা করে।"

এসিএলির ​​বিনামূল্যে "মাই বীমা লোগো" পরিষেবা গ্রাহকদের জীবন বীমা নীতি এবং বার্ষিকী, পাশাপাশি অন্যান্য গুরুত্বপূর্ণ নথিগুলির নজর রাখতে সহায়তা করে। কাউন্সিল একটি আর্থিক উপদেষ্টা বরাবর একটি বার্ষিক চেকআপ পরামর্শ দেয়, যা বীমা বিবরণ squaring দূরে অন্তর্ভুক্ত করা উচিত।

বেল্থ জনগণকে তাদের নীতিমালায় একটি ফাইলিং মন্ত্রিসভায় রাখতে এবং তাদের নীতিগুলির একটি নিরাপত্তা আমানত বাক্সে রাখতে পরামর্শ দেয় যাতে তারা বা তাদের পরিবারগুলি হারিয়ে গেলে বা ভুল স্থানান্তরিত হলে তাদের বা তাদের পরিবারগুলি সদৃশ কপি পেতে পারে।

নিচের লাইন আপনার উত্তরাধিকারী নীতি সম্পর্কে জানতে নিশ্চিত করা হয়।

"আমরা অবশ্যই জানি যে আপনার নিজের মৃত্যুর মুখোমুখি হওয়াটা সবচেয়ে উপভোগ্য বিষয় নয়," ডলান বলেছেন। "তবুও, মনের অনেক শান্তি জানার পরে আসে যে আপনার ইচ্ছাগুলি শেষ হয়ে গেলেই পূর্ণ হবে।"

অবারি কোহেন নেরড ওয়ালটালে একটি স্টাফ লেখক, একটি ব্যক্তিগত ফাইনান্স ওয়েবসাইট। ইমেইল: [email protected] । টুইটার: @aubreycohen .

IStock মাধ্যমে ইমেজ।