কেন স্থায়ী জীবন বীমা সর্বাধিক মানুষের জন্য একটি খারাপ আইডিয়া

পিটার কোলিস দ্বারা

নেদারওয়ালেট এর অ্যাডভাইসারকে জিজ্ঞাসা করুন পিটার সম্পর্কে আরো জানুন

জীবন বীমা আমেরিকান অর্থনীতির একটি বৃহদায়তন অংশ। যুক্তরাষ্ট্রে মার্কিন $ 20 ট্রিলিয়ান জীবন বীমা কভারেজের সাথে এটি বন্ধকী বাজারের চেয়েও বড়।

তবুও বেশিরভাগ ক্ষেত্রেই, জীবন বিমাগুলির একটি প্রধান রূপ - স্থায়ী জীবন বীমা - ভোক্তাদের জন্য একটি খারাপ আর্থিক ধারণা। বেশিরভাগ লোক এটির জন্য কোনও সুবিধা ছাড়াই এটির জন্য অতিরিক্ত অর্থোপার্জন করে, এটি দরিদ্র বিনিয়োগের আয় করে এবং বিক্রয় প্রবৃদ্ধিগুলি বীমা এজেন্টগুলিকে এমন নীতিগুলির সুপারিশ করার কারণ হতে পারে যা ভোক্তাদের জন্য সর্বোত্তম উপযুক্ত নয়।

এখানে স্থায়ী জীবন বীমা বেশিরভাগ মানুষের জন্য ভাল ধারণা নয় কারন এগুলির আরও ঘনিষ্ঠ দৃষ্টিভঙ্গি।

টার্ম জীবন প্রায়ই আরো উপযুক্ত

স্থায়ী জীবন বীমা ধারণাটি বেশ সহজ: একটি বার্ষিক প্রিমিয়াম প্রদান করুন, এবং যখন আপনি মারা যান, তখন আপনার সুবিধাভোগীরা অর্থ প্রদান সংগ্রহ করে। এটি আপনার পরিবারকে আয় হ্রাস থেকে রক্ষা করে, অবিলম্বে একটি এস্টেট তৈরি করে এবং আপনার ক্ষয়ক্ষতির ক্ষেত্রে ঋণগুলি জুড়ে দেয়। স্থায়ী জীবন বীমা পলিসিধারীর মৃত্যুর আগ পর্যন্ত স্থায়ী হয় এবং একটি "নগদ মূল্য" বিনিয়োগ উপাদান অন্তর্ভুক্ত করে।

জীবন বীমা নামে আরেকটি ফর্ম বলা হয়, মেয়াদী জীবন বীমা সারা জীবনের পরিবর্তে 10 বা ২0 বছরের মতো নির্দিষ্ট মেয়াদের জন্য স্থায়ী হয় এবং প্রাথমিকভাবে মৃত্যুর ক্ষেত্রে অর্থনৈতিক বিপর্যয়ের বিরুদ্ধে সুরক্ষা করার জন্য ক্রমবর্ধমান পরিবারগুলির সাথে এটি ব্যবহার করা হয়।

টার্ম লাইফটি বেশিরভাগ মানুষের জন্য একটি ভাল বিকল্প, কারণ এটি অনেক বেশি সাশ্রয়ী এবং এটি সর্বাধিক প্রয়োজন হলে বীমা সরবরাহ করে। মেয়াদী জীবনের কোন নগদ মূল্য নেই, তবে স্থায়ী জীবন বীমা নগদ-মূল্য উপাদানটি দরিদ্র বিনিয়োগ ফেরত প্রদান করে।

বছর পর প্রিমিয়াম বছর ধরে রাখা কঠিন

কিন্তু এখানে স্থায়ী জীবন বীমা একটি খুব ক্ষতিকর দিক: তারা মারা যখন অনেক মানুষ নীতি দ্বারা আচ্ছাদিত করা হয় না। প্রকৃতপক্ষে, প্রায় 88% সার্বজনীন জীবন নীতিগুলি (স্থায়ী জীবন বীমা একটি প্রকার) কখনও দাবি দাবি করে না।

এটি হ'ল মূলত কারণ অনেকে তাদের স্থায়ী নীতিগুলি বিলুপ্ত করার অনুমতি দেয় এবং 1 নম্বর কারণ তারা বেকারত্ব বা অন্যান্য আর্থিক সমস্যাগুলির কারণে প্রিমিয়ামগুলি সামর্থ্য দিতে পারে না। অথবা তারা সিদ্ধান্ত নিতে পারে যে তারা আর কিছু বা প্রয়োজন নেই।

টার্ম লাইফ ইন্সুরেন্সটি কেবলমাত্র একটি পেউআউট হার কম, কিন্তু মেয়াদকালের জীবন শুধুমাত্র নির্দিষ্ট বছরের জন্য আপনাকে আচ্ছাদিত করা হয়, সাধারণত আপনি যখন যুবক বা মধ্য বয়সী হন, এবং যারা তাদের মেয়াদী জীবন নীতিগুলি অতিক্রম করে, তারা সাধারণত সুখী হয় তাই করো. কিন্তু যেহেতু স্থায়ী বীমাটি আপনাকে যে কোনও বয়সে মৃত্যু পর্যন্ত আচ্ছাদিত করার জন্য, তার কম অর্থ প্রদানের হার বেশি উদ্বেগের কারণ।

ল্যাপড হওয়া নীতি থেকে প্রদত্ত সমস্ত প্রিমিয়ামগুলি কেবলমাত্র বিশুদ্ধ মুনাফা হিসাবে বীমা কোম্পানির কাছে যায়, তাই বীমা শিল্পটি ল্যাপটপ হার দ্বারা বিরক্ত হয় না - আসলে এটি তাদের উপর গণনা করে। এমন কোনও নীতি যা দাবি করে না তা দাবি করে এমন একটি নীতির চেয়ে কোনও বীমা সংস্থার কাছে বেশি লাভজনক।

এটা ভোক্তা বান্ধব নয়

বীমা এজেন্টগুলি বড় কমিশনের কারণে গ্রাহকদের অত্যন্ত জটিল এবং ব্যয়বহুল স্থায়ী জীবন বীমা নীতি বিক্রির জন্য উদ্দীপ্ত হয়। কারণ গ্রাহকরা প্রায়শই জীবন বীমাগুলির জটিলতাগুলি বুঝতে পারছেন না, এজেন্টটি কী পরামর্শ দেয় তা কিনে নেয় - একটি বার্ষিক সুবিধার বিকল্প সহ পরিবর্তনশীল সার্বজনীন জীবন বীমা। যদি এটি আপনাকে বিভ্রান্ত করে, তবে চিন্তা করবেন না, এটি আমাকে বিভ্রান্ত করেছে এবং আমি একটি লাইসেন্সযুক্ত বীমা এজেন্ট।

তাই স্থায়ী জীবন বীমা কখনও একটি ভাল বিকল্প? প্রায়ই না, না। টার্ম লাইফ ইন্স্যুরেন্স বেশিরভাগ মানুষের পক্ষে সঠিক বিকল্প। এটা সস্তা, এবং এটি আপনার পরিবারের রক্ষা করে।

আপনার 401 (কে) এবং রথ আইআরএ সর্বাধিক উত্তোলন করার সময় এটি স্থায়ী জীবন বীমা কিনতে কেবল অর্থ উপার্জন করে, যা অনেক ভাল বিনিয়োগের বিকল্প এবং আপনার আর্থিক ভবিষ্যতের সুরক্ষায় আরও কার্যকর হয়; যখন আপনি নিশ্চিত হন যে আপনি নীতিটি কখনো শেষ করবেন না; এবং আপনি নির্দিষ্ট এস্টেট-ট্যাক্স সুবিধার জন্য চাইছেন, এটি কিছু উচ্চ আয়ের ব্যক্তিদের জন্য একটি বিকল্প তৈরীর।

স্থায়ী জীবনের মালিকদের তাদের জীবন বীমা চাহিদাগুলি পুনরায় মূল্যায়ন করা উচিত এবং তাদের নীতিগুলি শেষ করার আগে বিকল্প বিকল্পগুলি সন্ধান করা উচিত। কখনও কখনও নগদ মূল্যের জন্য নীতি আত্মসমর্পণ করে প্রিমিয়ামগুলি পুনরুদ্ধার করা যেতে পারে।

আরেকটি বিকল্প হল তৃতীয় পক্ষের বিনিয়োগকারীকে নীতি বিক্রি করা; এই একটি জীবন নিষ্পত্তির বলা হয়। (সম্পূর্ণ প্রকাশ: আমার কোম্পানি একটি জীবন বিনিময় দালালি।) যদি আপনি যোগ্য হন, একটি প্রাতিষ্ঠানিক ক্রেতা আপনাকে তাত্ক্ষণিক নগদ নিষ্পত্তির (আপনার নীতি উপকারের প্রায় 20% গড়) প্রদান করে এবং আপনি ক্রেতাকে নীতিটির মালিকানা হস্তান্তর করেন। আপনি যতক্ষণ না মারা যান ততক্ষণ বিনিয়োগকারী প্রিমিয়াম পরিশোধ করতে থাকবে এবং তারপরে পলিসি সুবিধাটি সংগ্রহ করবে। জীবন নিষ্পত্তির জটিল হতে পারে, তাই এক অনুসরণ করার আগে আপনি আপনার গবেষণা করতে ভুলবেন না।

আপনার কঠোর পরিশ্রমী ডলারগুলি কোনও জীবন বীমা নীতির সাথে জড়িত থাকে, তাই সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে আপনি আপনার বিকল্পগুলি পর্যালোচনা করার জন্য সময় নিবেন তা নিশ্চিত করুন।

পিটার কোলিস একটি জীবন বীমা এজেন্ট এবং ওভিডের সিইও, সান ফ্রান্সিসকো-ভিত্তিক জীবন বীমা নিষ্পত্তি ব্রোকারেজ।