কার্ড আইন আসলে কি ব্যবসায় ঋণের পতন ঘটায়?

ফেব্রুয়ারী ২010 সাল থেকে কার্যকর ক্রেডিট কার্ড আইনটি ব্যক্তিগত ক্রেডিট কার্ডগুলির সাথে যুক্ত ফিগুলি এবং নিষেধাজ্ঞাযুক্ত ব্যাঙ্কিং অনুশীলনগুলি যেমন ইচ্ছাকৃতভাবে সুদের হার বৃদ্ধি এবং আর্থিক বিবৃতিগুলিতে স্বচ্ছতার অভাবের জন্য নিষেধাজ্ঞা জারি করার চেষ্টা করেছিল। যাইহোক, ব্যবসায়িক ক্রেডিট কার্ডগুলিতে একই সুরক্ষার জন্য আহ্বানকারী একটি বিল কংগ্রেসের মাধ্যমে পাস করতে ব্যর্থ হয়েছে। কার্ট আইনগুলির প্রভাবগুলি সাম্প্রতিক প্রবর্তনের কারণে এখনও অজানা, তবে এক প্রবণতা নিশ্চিত: স্বতন্ত্র ক্রেডিট কার্ডগুলি সাম্প্রতিক বছরগুলিতে আরও জনপ্রিয় হয়ে উঠেছে।

বিজনেসওয়েক যুক্তি দেন যে কার্ড আইন ব্যবসার ক্রেডিট কার্ডের বদলে ব্যক্তিগত মালিকদের কাছে স্থানান্তরিত করার জন্য কার্ড আইন দায়ী, যার ফলে ছোট ব্যবসা ঋণের পতন ঘটে। এটা স্পষ্ট যে ব্যবসায়িক ঋণ পতিত হয়েছে, কিন্তু এই ব্যবসার কার্ড থেকে দূরে সরানো দায়ী? কষ্টসহকারে।

কার্ড পছন্দ মধ্যে একটি Shift

গত দুই বছরে, ব্যক্তিগত ক্রেডিট কার্ডগুলি ব্যবহার করে ছোট ব্যবসায় মালিকদের সংখ্যা 7% বৃদ্ধি পেয়েছে, এবং ব্যবসায়িক ক্রেডিট কার্ডগুলি ব্যবহার করে সংখ্যা 5% কমেছে। কার্ডগুলি অনেকগুলি সাদৃশ্য ভাগ করে, কেবল ব্যক্তিগত কার্ডটি কার্ড আইন দ্বারা আচ্ছাদিত হয়। একটি ব্যক্তিগত কার্ডধারক ভাল সুরক্ষা, যেমন প্রথম বছরের জন্য স্থিতিশীল সুদের হার নিশ্চিত করা হয়।

ছোট ব্যবসা মালিকরা ব্যবসায়িক খরচগুলির জন্য কার্ড কার্ড দ্বারা আচ্ছাদিত না থাকা সুদের হার বৃদ্ধি এবং অন্যান্য ফিগুলি খোলার জন্য ব্যক্তিগত কার্ডগুলি ব্যবহার করতে পছন্দ করতে পারেন। বেশিরভাগ ছোট ব্যবসার মালিক, ব্যক্তিগত বা ব্যবসায়িক কার্ড ব্যবহার করে কিনা, একটি ভারসাম্য বহন করে না, নির্দেশ করে যে তারা কার্ডের পরিবর্তে লেনদেন সহজে কার্ডগুলি ব্যবহার করে। শুধুমাত্র 28% ছোট ব্যবসার মালিকদের ঋণের জন্য তাদের কার্ড ব্যবহার করে।

২01২ সালের এনএফআইবির এক রিপোর্টে দেখা যায় যে যখন একটি ছোট ব্যবসায় মালিক ব্যক্তিগত ক্রেডিট কার্ডে ব্যবসায়ের খরচগুলি চার্জ করেন, তখন সেগুলি কেবলমাত্র দুই-তৃতীয়াংশ পূর্ণ অর্থ প্রদানের ক্ষেত্রেই নয়, তবে অতিরিক্ত মেয়াদপূর্তির পরিমাণও 500 ডলারের কম। এটি বোঝায় যে এই বিলম্বিত ঋণগুলি ন্যায্যতাজনক নয়, কারণ এটি ব্যক্তিগত ক্রেডিট কার্ডগুলির জন্য ছোটখাট ব্যয় যা ব্যবসায়িক উদ্দেশ্যে ব্যবহৃত হয়। এই তথ্যটি যদি ছোট ব্যবসার মালিকদের দ্বারা ব্যবহৃত ব্যক্তিগত কার্ডগুলির উপর প্রচুর পরিমাণে ক্রেডিট প্রদান করা হয় তবে আমরা অন্যথায় নির্ণয় করতে পারি, কিন্তু এটি এমন নয়। এছাড়াও, যারা উভয় কার্ড ধরে রাখে 60% তাদের ব্যক্তিগত কার্ডের উপর তাদের ব্যবসায়িক কার্ড পছন্দ করে।

ফেডারেল রিজার্ভ জানিয়েছে, "২009 সালে, 83% ছোট ব্যবসার মালিকরা তাদের ব্যবসার জন্য ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করেছিল এবং 18% তাদের উপর ধার দিয়েছিল।" তবে, এনএফআইবির কাউন্টারে "মাত্র 4% ব্যবসায় ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করে, অর্থ প্রদান করে না মাসিকের ব্যালান্স বন্ধ করে এবং ক্রেডিটের কোনও উৎস থাকে না। "কেবলমাত্র খুব কমই ব্যবসায়িক ক্রেডিট কার্ডগুলি সংস্থার মূলধনের একমাত্র উত্স; আসলে, শুধুমাত্র কদাচিৎ তারা একটি উত্স হয়।

ক্রেডিট কার্ড স্ন্যাপিং ছাড়া একটি সমস্যা

ছোট ব্যবসা ঋণের হ্রাস ঋণের চাহিদা বা সরবরাহে হ্রাসের পক্ষে আরো সহজে দায়ী হতে পারে। বিশেষ করে, ক্রেডিট অনেক বিকল্প উত্স ছোট ব্যবসার মধ্যে টোকা জন্য surfaced আছে। সম্ভবত ক্রেডিট কার্ডের অগ্রাধিকারের পরিবর্তে ক্রেডিটের নতুন লাইনের উত্থানটি ছোট ব্যবসার ঋণের রিপোর্টের পতনের জন্য দায়ী। ঋণের সাম্প্রতিক পতন, যেমন SBA দ্বারা রিপোর্ট করা হয়েছে, ক্ষুদ্রঋণ বাদে কেবল ছোট ব্যবসা ক্রেডিট কার্ডগুলিতে করা ঋণগুলি অন্তর্ভুক্ত। ছোট ব্যবসা মাইক্রো-লেনদেনের লেনদেনের কারণে ব্যক্তিগত এবং ব্যবসায়িক ক্রেডিট কার্ডগুলির মধ্যে মূলধনের অনুমানিত স্থানান্তরটি বাতিল হতে পারে।

সিএইএমওর সিইও ক্লাউডিয়া উইক এর মতে, অনেক ছোট ব্যবসাগুলি সনাতন আর্থিক সংস্থার পরিবর্তে ঋণের জন্য মাইক্রো লেনদেন এবং কমিউনিটি ডেভেলপমেন্ট ফাইন্যান্সিয়াল ইনস্টিটিউশন (সিডিএফআই) চালু করছে। উইক বলছেন, "সিডিএফআইগুলি সাধারণত তাদের সমান্তরাল প্রয়োজনীয়তাগুলির সাথে আরও নমনীয়তা এবং যুক্তিসঙ্গত শর্তগুলি সরবরাহ করে", স্ট্যান্ডার্ড ব্যাংক ঋণের বিপরীতে। অনেক মাইক্রো-লোন সংস্থাগুলি ব্যক্তিগত বা ব্যবসায়িক ক্রেডিট কার্ডের তুলনায় সস্তা হারে ছোট ব্যবসার জন্য অসুরক্ষিত কাজধারী মূলধন অফার করে। তাত্ক্ষণিক ক্রেডিট প্রাক-অনুমোদন সাধারণত মাইক্রো ঋণদাতাদের কাছ থেকে নগদ অগ্রিম প্রোগ্রামের মাধ্যমে দেওয়া হয়। ব্যাংকগুলি সাধারণত ছোট ব্যবসাগুলিকে তহবিল দিতে দ্বিধা করে না কারণ ঋণের আকারের চেয়েও অতিরিক্ত খরচগুলি একই রকম। তাই তারা একটি ঝুঁকিপূর্ণ ছোট ব্যবসা উদ্যোগের চেয়ে প্রতিষ্ঠিত ব্যবসায়কে তহবিল দিতে আরও বেশি আগ্রহী।

কার্ড আইনটি ব্যবসার মালিকদের মধ্যে ব্যবসার থেকে ব্যক্তিগত কার্ডগুলিতে স্থানান্তরিত হওয়ার কারণে, মূলত মূলধনের উত্স হিসাবে ব্যবহৃত হয় না। অতএব, এই পরিবর্তনটিতে ছোট ব্যবসা ঋণের পতনকে গুণিত করা কঠিন। বিকল্প তহবিল প্রভাব বর্তমান ছোট ব্যবসা আচরণ প্রতিফলিত করার পদ্ধতির তুলনায় আরো স্পষ্ট। ক্রেডিট কার্ডগুলি সোয়াপিং নিশ্চিতভাবে স্বচ্ছতার জন্য উদ্যোক্তাদের পূর্বনির্ধারণ প্রদর্শন করে এবং প্রত্যেকেই, ব্যবসা বা ভোক্তা, এটি সমস্ত মূল্যের জন্য কার্ড আইন ঢাল দুধ চাচ্ছে।