CFPB বন্ধকী উপর নেয়

ডিড্ড-ফ্রাঙ্ক ওয়াল স্ট্রিট রিফর্ম এবং কনজিউমার প্রোটেকশন অ্যাক্টের অংশ হিসাবে জুলাই ২010-এ কনজিউমার ফাইন্যান্সিয়াল সুরক্ষা ব্যুরোটি অস্তিত্ব হিসাবে স্বাক্ষরিত হয়েছিল, এটি বন্ধকী ঋণ পদ্ধতিগুলিকে উন্নত করতে এবং গ্রাহকদের অভিযোগগুলি মোকাবেলার জন্য একটি ক্রুসেড চালু করেছে। তার প্রথম উদ্যোগগুলির মধ্যে একটি, "আপনি আগে জানুন", দুটি ফেডারেল প্রয়োজনীয় মর্টগেজ প্রকাশগুলি এক সহজ, একক দস্তাবেজে ব্যয় এবং ঝুঁকিগুলি হাইলাইট করে, যা ভোক্তাদের তুলনামূলক কেনাকাটা করার পক্ষে সহজ করে তোলে।

২006 সালের শেষের দিকে হাউজিং বুদ্বুদ বিস্ফোরণে 8 মিলিয়ন আমেরিকান ফোরক্লোসারের মুখোমুখি হয়েছিল, সিএফপিবি'র অগ্রাধিকারগুলির তালিকায় বন্ধকী উদ্বেগ বেশি ছিল, এবং এটি বন্ধকী ঋণ ব্যবস্থার একটি বড় প্রভাব ফেলেছে। প্রকৃতপক্ষে, সিএফপিবি এত বন্ধকী উদ্যোগ শুরু করেছে, তাদের সবাইকে সোজা রাখা কঠিন।

আপনার জন্য ভাগ্যবান, সিএফপিবি সম্প্রতি কি হয়েছে তা নিশ্চিত করতে এবং ভবিষ্যতে বন্ধকী নিয়ন্ত্রণ এবং আইনটির জন্য এর অর্থ কী হতে পারে তা জানার জন্য এখানে নেদার্ডগুলি রয়েছে। CFPB সম্প্রতি কাজ করছে চার প্রধান বন্ধকী প্রকল্প সম্পর্কে জানতে পড়ুন।

1. মর্টগেজ সার্ভিসিং পিছনে সেবা নির্বাণ

অধিকার: এপ্রিল মাসে, সিএফপিবি দুটি বাড়ির মালিকদের প্রধান অভিযোগগুলি মোকাবেলা করে বন্ধকী পরিষেবা সংস্কারের পরিকল্পনা ঘোষণা করেছে: দামী ত্রুটি এবং "রানারাউন্ড" অনেকে ফোরক্লোসার এড়াতে চেষ্টা করার সময় অভিজ্ঞ। বন্ধকী servicers, ঋণ গ্রহীতার পক্ষ থেকে ঋণগ্রহীতার কাছ থেকে অর্থ সংগ্রহ করে, সাধারণত গ্রাহকের পরিষেবা, এসক্রো অ্যাকাউন্ট, সংগ্রহ, ঋণ সংশোধন এবং ফোরক্লোসারের দায়িত্বে থাকে। তবুও বেশিরভাগ ঋণ গ্রহীতা তাদের বন্ধকী servicers পছন্দ করে না এবং কারণ ঋণের মালিক মূল ঋণদাতা নয়, সেভিক্সারদের গ্রাহকদের চাহিদাগুলির প্রতি সংবেদনশীলতার অভিযোগে অভিযুক্ত করা হয়েছে। আর্থিক সংকটের আগেও, কিছু ভোক্তা servicers এর খারাপ অভ্যাস এবং নোংরা, অসংগঠিত রেকর্ডkeeping সম্পর্কে অভিযোগ করেছে। সিএফপিবি বলেছে যে এটি নতুন কিছু নিয়ম নিয়ে এই সমস্যাগুলির সমাধান করার লক্ষ্যে কাজ করে। বিশেষত, বিবেচনার অধীনে নিয়ম অন্তর্ভুক্ত:

• মাসিক বন্ধকী বিবৃতি সাফ করুন
• সুদের হার সমন্বয় আগে সতর্কবার্তা
• ব্যয়বহুল এড়ানো জন্য বিকল্প "বলপূর্বক" বীমা (সম্পত্তি রক্ষা করার জন্য servicer দ্বারা কেনা বিপত্তি বীমা)
• ফোরক্লোসার এড়ানোর জন্য প্রাথমিক তথ্য এবং বিকল্প
• পেমেন্ট অবিলম্বে জমা দেওয়া
• রেকর্ড আপ টু ডেট এবং প্রবেশযোগ্য রাখা
• ত্রুটি দ্রুত সংশোধন করা হয়েছে
• সরাসরি এবং চলমান এক্সেস servicer ফোরক্লোসার প্রতিরোধের দল

বিতর্ক: কিছু ভোক্তা সমর্থক CFPB এর প্রস্তাবিত সংস্কারগুলির সমালোচনা করেছে, তারা দৃঢ়ভাবে যথেষ্ট শক্ত নয় বলে দাবি করে। ন্যাশনাল কনজিউমার ল সেন্টারের একজন অ্যাটর্নি ড্যানিয়ে থম্পসন বলেন, "এটি যদি দৃঢ় নিয়ম না করে তবে সিএফপিবি কী করতে পারে তার একটি সীমা আছে", যিনি বন্ধকী পরিষেবার সমস্যা সম্পর্কে অনেক কিছু লিখেছেন। তিনি সিএফপিবি'র প্রস্তাবকে "হতাশাবাদী" বলে উল্লেখ করেছেন, বিশেষ করে বলপূর্বক হোম বীমা সম্পর্কিত নিয়ম, যা প্রায়শই ছোট বা শূন্য নোটিশ সহ আরোপিত হয় এবং বাড়িওয়ালাদের ডিফল্ট বা ফোরক্লোসারে পাঠাতে পারে।

জোরপূর্বক বীমা একটি বাস্তব সমস্যা-এটি অত্যন্ত ব্যয়বহুল এবং সময়মত ভাবে সরানো কঠিন, এমনকি যখন ভোক্তা সঠিক বীমা নীতির প্রমাণ উপস্থাপন করে। আমেরিকান ব্যাংকার ব্যাংক-আরোপিত নীতি খরচ হতে পারে 10 বার স্বাভাবিক বাজারের হার, এবং বৃহত্তম আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলির মধ্যে অনেকগুলি সংস্থার বাধ্যতামূলক বীমা ভর্তুকি রয়েছে। সুতরাং, কেউ কেউ বিশ্বাস করেন যে সিএফপিবি এর প্রস্তাব শক্তি-প্রদত্ত বীমা নীতিগুলির উচ্চ মূল্য, বা কোনও ব্যাংক যখন ব্যয়বহুল বীমা নীতি কিনে নিজের সাথে চুক্তি করে তখন উদ্ভূত স্বার্থের দ্বন্দ্ব মোকাবেলায় ব্যর্থ হয়।

CFPB এর প্রস্তাবিত নিয়ম অনুসারে, ব্যাংক এবং ঋণের মালিকরা বাড়িওয়ালাদের জোর করে বীমা দেওয়ার আগে তাদের বীমা দেওয়ার দুটি সুযোগ দেওয়া হবে। চাকুরির জন্য বীমা নীতি কত খরচ হবে তার একটি ভাল-বিশ্বাসের অনুমান সহকারে বাড়ির মালিককে সরবরাহ করতে হবে। কিন্তু, থম্পসন যুক্তি দেন, প্রস্তাবটি প্রায় পুরোপুরি পর্যাপ্ত হয় না এবং "অধিভুক্ত বা অন্যদের সাথে kickback বা মুনাফা ভাগাভাগি ব্যবস্থাগুলি মোকাবেলায় সম্পূর্ণ অপর্যাপ্ত বলে মনে হয়।"

2. নিশ্চিত করা বন্ধকী repaid করা যাবে

অধিকার: CFPB এর প্রস্তাবিত ক্ষমতা-থেকে-পরিশোধ এবং যোগ্যতাসম্পন্ন বন্ধকী (QM) নিয়মগুলি ঋণদাতাদের উপর বারটি বাড়াতে পারে যা তারা প্রমাণ করতে চাইবে যে তারা তাদের ঋণ পরিশোধ করতে পারে, যাতে প্রতারণামূলক, দৃঢ় "মিথ্যা ঋণ" যা 2008 আর্থিক সংকটের ক্ষেত্রে অবদান রাখতে পারে ভবিষ্যতে এড়ানো। ঋণ পরিশোধের যোগ্যতা ঋণগ্রহীতাদের ঋণ পরিশোধের জন্য ঋণগ্রহীতার ক্ষমতা যুক্তিসঙ্গত, বিশ্বাসযোগ্য মূল্যায়ন করতে হবে এবং QM নিয়মটি "যোগ্য বন্ধকগুলি" সংজ্ঞায়িত করে যা গঠনমূলকভাবে নিরাপদ এবং এটি যুক্তিসঙ্গত করে এমন মানগুলি মেনে চলবে ঋণগ্রহীতা ঋণ পরিশোধ করতে সক্ষম হবে আশা করি।

মে মাসে গত বছরের প্রস্তাবিত নিয়মগুলি প্রতিক্রিয়া শেষ হওয়ার আগে 1,800 টি মন্তব্য উত্থাপন করেছিল। সিএফপিবি সম্প্রতি ঘোষিত হয়েছে যে ঋণদাতাদের ঋণ ও মামলার মামলা সম্পর্কে অতিরিক্ত তথ্য সংগ্রহের জন্য এটি আবার মন্তব্য গ্রহণ করছে, যদিও জানুয়ারী ২013 সাল নাগাদ এটি ফেডারেল আইনের অধীনে আইনটি চূড়ান্ত করার প্রয়োজনীয়তা রয়েছে। এটি 9 জুলাই ২01২ পর্যন্ত মন্তব্য গ্রহণ করবে। ।

বিতর্ক: সমর্থকরা বিশ্বাস করে যে নিয়মগুলি নিশ্চিত করবে যে ঋণদাতারা নিরাপদ ঋণ দেবে, সমালোচকরা উদ্বিগ্ন যে তারা ঋণদাতাদের আরও সতর্ক করে দেবে, যার ফলে দায়ী ঋণ গ্রহীতাদের বন্ধকীগুলি থেকে বাধা দেওয়া হবে। ব্যাংকিং এবং ভোক্তা গ্রুপগুলিও ঋণদাতাদের উপর QM নিয়ম সংকীর্ণ করা সংকীর্ণ সীমাবদ্ধতার বিষয়ে উদ্বিগ্ন হয়ে পড়েছে, যা আঞ্চলিক হাউজিং মূল্যের বৈচিত্র্য বিবেচনা না করেই ঋণদাতাদের আয় নির্ধারণের উপর ভিত্তি করে একটি মান নির্ধারণ করবে। উভয় গ্রুপ প্রস্তাবটি পরিবর্তন করতে এবং এটি কম সীমাবদ্ধ করার জন্য সিএফপিবিকে জোরালোভাবে লবি করেছে।

এদিকে, ন্যাশনাল এসোসিয়েশন অফ ফেডারেল ক্রেডিট ইউনিয়ন (এনএএফসিইউ) সম্প্রতি সিএফপিবিকে একটি যোগ্যতাসম্পন্ন বন্ধকীকে মামলাটির বিরুদ্ধে একটি নিরাপদ বন্দর হিসেবে সংজ্ঞায়িত করার জন্য একটি চিঠি পাঠিয়েছে, যা "সম্ভাব্য ঋণ গ্রহীতাদের বৃহত্তম সংখ্যা উপভোগ করার একমাত্র উপায়" নিরাপদ এবং QM মাধ্যমে উপলব্ধ টেকসই ক্রেডিট জন্য সবচেয়ে সাশ্রয়ী মূল্যের বিকল্প।"

এবং তারপর আমেরিকান ব্যাংকার্স এসোসিয়েশন, আমেরিকার স্বাধীন কমিউনিটি ব্যাংক, মর্টগেজ ব্যাঙ্কার অ্যাসোসিয়েশন এবং ন্যাশনাল এসোসিয়েশন অব রিল্টরস-এর সাথে কয়েকটি শিল্প গোষ্ঠী-সিএফপিবিকে নতুন পোর্টফোলিও ঋণদাতাদের ছোট ব্যবসাগুলিকে প্রভাবিত করবে কীভাবে আলোচনা করার জন্য একটি প্যানেল হোস্ট করতে বলেছিল, যা তারা নিয়ন্ত্রক ভাল অনুশীলন সঙ্গে মেনে চলতে হবে।

এত নাটক! এটি সম্ভবত শীঘ্রই মরে যাবে, যদিও, সমস্ত মন্তব্য 9 জুলাই পর্যন্ত হতে হবে। তারপরে, CFPB জানুয়ারীর আগে চূড়ান্ত আইন প্রণয়নের জন্য ক্র্যাকিং পেতে পারে।

3.

অধিকার: CFPB গত বছরের ফেডারেল রিজার্ভ বোর্ড দ্বারা জারি করা ঋণ উত্পাদক ক্ষতিপূরণ নিয়ম আপডেট করার জন্যও কাজ করছে।

ঋণগ্রহীতা কম সুদের হারের জন্য ঋণের পরিমাণ হিসাবে প্রকাশ করা পয়েন্টগুলি দিতে পারেন। (উদাহরণস্বরূপ, একজন ঋণগ্রহীতা 100,000 মার্কিন ডলারের ঋণের জন্য 1 পয়েন্ট, বা $ 1,000 প্রদান করতে পারে এবং 4 শতাংশের পরিবর্তে 3.5 শতাংশ হার পাবেন।) নতুন নিয়মগুলি যদি ঋণ প্রদান করা হয় তবে ঋণদাতাদের অবশ্যই সুদের হার হ্রাস করতে হবে। পাশাপাশি ঋণগ্রহীতা অন্যান্য অফার তুলনা করতে পারে তাই একটি নো পয়েন্ট পয়েন্ট অফার। সিএফপিবি এছাড়াও উৎপাদনের ফি নিষিদ্ধ করবে, যা "উৎপত্তি পয়েন্ট" হিসাবে পরিচিত, যা ঋণের আকারের সাথে পরিবর্তিত এবং ডিসকাউন্ট পয়েন্টগুলির সাথে খুব সহজে বিভ্রান্ত।

সিএফপিবি বলেছে যে এটি এখনও পয়েন্ট এবং ফি বিধানের জন্য একটি ছাড় দেওয়ার কথা বিবেচনা করছে, যা ক্রেতাদের ঋণের উৎপাদক (LO) কে ক্ষতিপূরণ দেওয়ার সময় খুচরা এবং পাইকারি ঋণ লেনদেনে কিছু নির্দিষ্ট পয়েন্ট এবং ফি দিতে দেবে। উৎপত্তি ফি ঋণের আকারের সাথে পরিবর্তিত হয় না।

বিতর্ক: মে মাসে একদিনের বৈঠকের সময়, সিএফপিবি প্রতিনিধি এবং ন্যাশনাল অ্যাসোসিয়েশন অব মর্টগেজ ব্রোকারস (এনএএমবি) এল লোভের ক্ষতিপূরণ নিয়ে আলোচনা করতে বসেছিল। সিএফপিবি সতর্ক করে দিয়েছে যে জানুয়ারী ২013 পর্যন্ত এটি বর্তমান ক্ষতিপূরণ পরিকল্পনাগুলিতে পরিবর্তন করতে হবে, অথবা ডোড ফ্রাঙ্ক অ্যাক্টের দ্বারা বাধ্যতামূলক হিসাবে বন্ধকী উত্সগুলির জন্য কোনও ফি অনুমোদিত হবে না।

"যখন [সিএফপিবি] জিজ্ঞাসা করা হয়েছিল যে তারা LO [ঋণ উৎপাদনের] কম্প সম্পর্কিত গবেষণা করছে কিনা, তারা বলেছে তাদের সমস্ত গবেষণায় LO কম্পকে পূর্বাভাস দেওয়া হয়েছে," RE আর্থিক সংস্থার ভ্যালেরি সান্ডার্স বলেছেন। "তারা এখন এটা কেন করছেন? কারণ আমরা একটি টাইট সময় বোমা আছে। ২013 সালের ২1 জানুয়ারির মধ্যে কিছু ঘটতে হবে অথবা পয়েন্ট, ফি এবং ডিসকাউন্ট পয়েন্ট চার্জ করার ক্ষমতা চলে যাচ্ছে।"

সিএফপিবি জানিয়েছে যে এটি এই বিষয়ে তথ্য সংগ্রহ করছে এবং বন্ধকী শিল্পের মতামত শুনবে। কিন্তু বন্ধকী প্রতিনিধি তার কর্তৃত্ব সম্পর্কে বিরক্ত অবিরত। আইন সংস্থা কে আর এল গেটসের সাম্প্রতিক একটি স্মারকটি LO ক্ষতিপূরণ পরিস্থিতির বর্ণনা দেয় এবং সতর্ক করে দেয় যে CFPB এর পরিবর্তনের ফলে শিল্পে "ভূমিকম্পের ঝড় সৃষ্টি হতে পারে"।

"যদিও সিএফপিবি বন্ধকী ঋণ মূল্যের একটি 'উল্লেখযোগ্য পুনর্গঠন' এড়ানোর চেষ্টা করতে ইচ্ছুক, তবে উপরে বর্ণিত ক্রেডিট-পেইড লেনদেনের ডিসকাউন্ট পয়েন্ট এবং উত্স ফিগুলির উপর তার প্রস্তাবিত বিধিনিষেধ এখনো গুরুতর, এবং যদি তাদের নিজস্ব অনিশ্চয়তা তৈরি করা হয় তবে - কে এবং এল গেটস এর ক্রিস কুলি লিখেছেন, গ্রাহকরা কীভাবে তাদের বন্ধকী ঋণের জন্য অর্থ প্রদান করতে পারেন তা চয়ন করতে পারেন।

4. টিআইএলএ / রিপা ডকুমেন্টস (অথবা, ফরমের উপর অনেকগুলি ভুল সৃষ্টি করে)

অধিকার: দুইটি মূল ফেডারেল বন্ধকী প্রকাশকে একত্রিত করা, ঋণের আইন (টিআইএলএ) প্রকাশের দুই পৃষ্ঠার সত্যতা এবং তিন পৃষ্ঠার রিয়েল এস্টেট নিষ্পত্তির পদ্ধতি অ্যাক্ট প্রকাশের বিষয়টি (এইচUD-1 বিলোপ বিবৃতি নামেও পরিচিত), সিএফপিবির " আপনি অবহিত আগে "প্রচারণা। জানুয়ারীতে, CFPB নতুন সংহত ক্লোজিং প্রকাশ ফর্মের জন্য দুটি ভিন্ন প্রোটোটাইপ পরীক্ষা করেছিল, যা বাটারনেট এবং হেমলক নামে পরিচিত ছিল। উভয়ই ক্রয়কৃত ঋণের শর্তাবলী, ঋণ বন্ধ করার জন্য প্রয়োজনীয় পরিষেবার জন্য খরচ, এবং যে কোনও শর্ত এবং প্রয়োজনীয়তা, গ্রাহকদের তাদের প্রয়োজনীয় বন্ধকী তথ্য খুঁজে পেতে এবং বোঝার পক্ষে সহজ করে দেওয়ার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে।

বিতর্ক: টিআইএলএ এবং রিজার্ভ প্রকাশের বিস্তারিত দুটি সম্পর্কিত, তবে বিভিন্ন, বন্ধকী প্রক্রিয়ার পদক্ষেপ: বন্ধকী ঋণ এবং হোম ক্রয়। এনএএফএফইউর সভাপতি ও সিইও ফ্রেড বেকার জানিয়েছেন, একত্রিত ফর্মটির জন্য ক্রেডিট ইউনিয়নগুলিকে নথির RESPA অংশটি পূরণ করতে হবে, যা চ্যালেঞ্জ মোকাবেলা করবে।

তিনি বলেন, "বেশিরভাগ ক্রেডিট ইউনিয়নগুলিতে এই কাজটি সম্পাদনের জন্য কর্মীদের উপর বিদ্যমান দক্ষতা নেই।" "এছাড়াও, জটিলতা এবং আইনি দায়বদ্ধতা দেওয়া, এটি এমন কোনও ধরণের কাজ নয় যার জন্য একজন বিদ্যমান কর্মচারী সহজেই প্রশিক্ষিত হতে পারে।"

বেকার আরও যোগ করেছেন যে এনএফএফসিও ঋণগ্রহীতাদের কঠোর মানদণ্ডে ঝুঁকিপূর্ণ ম্যান্ডেট নিয়ে উদ্বিগ্ন ছিল, যখন ঋণদাতাদের সামনে সামান্য তথ্য সরবরাহ করার অনুমতি দেওয়া হয়েছিল। "এনএফএফসি প্রশ্ন করে যে সিএফপিবিকে ঋণদাতাদের এমনকি তীব্র মানদণ্ডের জন্য (তৃতীয় পক্ষের প্রদানকারীর, কোন কম নয়), একই সাথে তথ্য পরিমাণ হ্রাস করার সময় এবং ঋণদাতাকে যথাযথ পরিশ্রম করতে এবং সময় পর্যালোচনা করার জন্য সমঝোতা করার জন্য বিজ্ঞ বা ন্যায্য কিনা তা প্রশ্ন করে। আবেদন।"

সিএফপিবি এটি গ্রহণ করা মন্তব্যের উপর mulling বলে মনে হচ্ছে, এবং এটি বলেছে এটি 21 জুলাই একটি প্রস্তাব খসড়া প্রকাশ করার লক্ষ্যে।

বন্ধকী জন্য ভাল ভোক্তা সুরক্ষা দিকে প্রথম পদক্ষেপ

এই চারটি উদ্যোগগুলি ব্যাখ্যা করে যে সিএফপিবি কীভাবে বন্ধকী প্রক্রিয়ার পুনরাবৃত্তি শুরু করেছে, এমনকি বিরোধীদের মুখেও। ভবিষ্যতে, আমরা বন্ধকী শিল্পের জন্য আরো প্রস্তাবিত প্রবিধান এবং ২013 সালের জানুয়ারিতে কিছু চূড়ান্ত আইন দেখতে প্রত্যাশা করতে পারি - যদিও ভোক্তা উকিল, ব্যাংক এবং বন্ধকী শিল্প প্রতিনিধির কাছ থেকে প্রতিটি ধাপে জোরালো লবিং না করে এবং প্রতি পদক্ষেপের প্রতিবাদ না করে। এটি একটি প্রক্রিয়া যা অনেক শোনার, পুনর্বিবেচনার এবং প্রস্তাবিত, তবে এখানে আশা করা হচ্ছে যে আগামী বছরের শুরুতে নতুন নীতিগুলি নিয়ে কিছু বাস্তব পদক্ষেপ এগিয়ে আসবে।