কিভাবে 4 জন ঋণ যৌথভাবে $ 1 মিলিয়ন বন্ধ পরিশোধ

থমাস Nitzsche দ্বারা

থমাস সম্পর্কে আরও জানুন Clearpoint ক্রেডিট কাউন্সিলিং সমাধান

আট মাসে আট শতাংশ আমেরিকান পরিবার ক্রেডিট কার্ডের ঋণ মাসে মাসে মাসে বহন করে এবং মোট ঋণ 918 বিলিয়ন ডলারে বৃদ্ধি পায়। ফেডারেল রিজার্ভ গড় পরিবারের ভারসাম্য অনুমান 16,000 ডলারের বেশি। এবং গড় মার্কিন পরিবার এক বছরে 6,658 ডলার সুদ বা তার আয় 9% পরিশোধ করছে।

এই খবর নিরুৎসাহিত করা, কিন্তু আশাবাদী কারণ আছে। মানুষ ঋণ থেকে বেরিয়ে আসতে পারে, যতক্ষণ না তারা পদক্ষেপ নেয় - এবং আচরণ এবং আবেগগুলি বোঝায় যা ঋণ সমস্যার দিকে পরিচালিত করতে পারে।

মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রের প্রাচীনতম এবং সর্বাধিক অলাভজনক ক্রেডিট কাউন্সেলিং সংস্থার এক ক্লাইপপয়েন্ট ক্রেডিট কাউন্সিলিং সলিউশনগুলিতে, আমরা অভ্যন্তরীণ ডেটা অধ্যয়ন করেছি এবং পরিসংখ্যানের পিছনে থাকা লোকেদের আরও ভালভাবে বোঝার জন্য এজেন্সি কর্মীদের এবং ক্লায়েন্টদের সাক্ষাত্কার করেছি। আমরা নির্ধারণ করেছি যে উচ্চ ঋণের সাথে ক্লায়েন্ট চারটি আর্থিক অর্থ ব্যক্তিত্বের মধ্যে মাপসই করা যায়: ব্যয়বহুল, জুয়া, বোহেমিয়ান এবং সতর্ক পরিকল্পনাকারী।

আমাদের পর্যবেক্ষণের উপর ভিত্তি করে প্রতিটি ব্যক্তিত্বের একটি বর্ণনা এখানে দেওয়া হয়েছে, যা রিয়েল-লাইফ ক্লাইপয়েন্ট ক্লায়েন্টের দ্বারা চিত্রিত হয়েছে যা ঋণ সমস্যাগুলি অতিক্রম করতে পরিচালিত হয়েছে। ক্লায়েন্টদের নাম এবং অবস্থান তাদের পরিচয় রক্ষা করার জন্য পরিবর্তিত হয়েছে।

স্পেন্ডার

জেক: ঋণ $ 290,000

আর্থিক পরামর্শদানকারী গ্রাহকদের বৃহত্তম গ্রুপ কি? যারা একটি বাজেট রাখা না। তারা প্রায়শই তাদের অ্যাকাউন্টের ব্যালেন্স বা হোম-হোম পেমেন্টে কতটুকু পাবেন তা তারা জানে না। তারা ব্যয়বহুল।

আচরণ: ব্যয়বহুল তাদের উপায় অতিক্রম করা হয় যে আইটেম ক্রয়। তারা ঘন ঘন গাড়ি চালায়, শেষ গাড়ি থেকে নেতিবাচক ইক্যুইটি নতুন করে নিয়ে আসে এবং প্রায়শই বাসস্থান এবং মুদিখানাগুলির মতো দৈনন্দিন জীবনযাত্রার খরচ বাড়ায়। তারা পোশাক এবং ব্যক্তিগত স্টাইলিস্টদের উপর অত্যধিক ব্যয় করতে থাকে এবং তারা তাদের প্রিয়জনকে উপহার দিয়ে স্নান করে, প্রায় সবসময় ক্রেডিট কার্ডগুলি চার্জ করে।

যখন টাকা শক্ত হয়ে যায়, স্পেন্ডাররা দিনটিকে বাঁচানোর জন্য বোনাসেস এবং ট্যাক্স রিটার্ন হিসাবে উইন্ডফলে নির্ভর করতে থাকে, সবেমাত্র তাদের ক্রেডিট কার্ড সর্বনিম্ন অর্থ প্রদান করে। তাদের মন্ত্র "টাকা খরচ করার জন্য বোঝানো হয়," এবং এইভাবে তারা তাদের সাথে বিচ্ছেদ কোন সমস্যা আছে। তারা কখনও কখনও দাতব্য প্রদান করে তাদের অনমনীয় জীবনযাত্রার যুক্তিযুক্ত করে, প্রায়ই তা করার জন্য ক্রেডিট ব্যবহার করে।

কেস স্টাডি: টেক্সাসের একজন অ্যাটর্নি জেকে নিজেকে এক রাতে "দ্য সুজ অর্মান শো" দেখেন এবং দ্রুত উপলব্ধি করলেন যে ওরমান তার ক্যাফফেজ - "অস্বীকৃত!" ব্যবহার করবে - তার বেশিরভাগ অর্থের পছন্দগুলির প্রতিক্রিয়ায়। পরের দিন সকালে, তিনি তার আর্থিক তাকান নিচে বসা। প্রায় এক ঘন্টা পরে, তিনি 34 লেনদেন তালিকা এবং একটি ব্যালেন্স মোট $ 290,000 তালিকাভুক্ত করেছিলেন।

আতঙ্কিত ও জঘন্য অনুভব করে তিনি ক্লাইপয়েন্টে পরিণত হন এবং তার পরামর্শদাতাদের সাথে একটি কর্মরত বাজেট গড়ে তোলেন, যারা খরচ কাটাতে হাজার হাজার ডলার প্রস্তাব করেছিলেন। জেকের লেনদেন পর্যালোচনা করার পর, পরামর্শদাতা দৃঢ়ভাবে নির্ধারণ করেছিলেন যে তিনি তার কার্ডের গড় সুদের হার 23% থেকে 11% কমিয়ে দিতে এবং ঋণ ব্যবস্থাপনা প্রোগ্রামে তালিকাভুক্তির মাধ্যমে প্রতি মাসে 1,200 ডলারের বেশি সঞ্চয় করতে পারেন। জেক তার পেমেন্ট শুরু করেন এবং প্রতিটি সময় ক্রেডিট কার্ডটি বন্ধ হয়ে গেলে তার কাউন্সিলরকে একটি পালিত ইমেল পাঠানো হয়। তার পরামর্শদাতা তাকে পাশাপাশি 42 মাসের মধ্যে তার অসুরক্ষিত ঋণ পরিশোধের জন্য তাকে সাহায্য করে, উত্সাহিত।

স্পন্দন জন্য বোতাম লাইন: যদিও প্রায়ই পরিবর্তনশীল প্রতিরোধী, ঋণের মধ্যে দাফন করা ব্যয়কারীরা সম্পূর্ণ আর্থিক বিশ্লেষণের বাস্তবতা গ্রহণ করতে হবে। এটি সাধারণত নগদ কেবলমাত্র মডেল গ্রহণ করে থাকে, তারা খরচ করে প্রতি ডলার খরচ করে এবং তাদের ক্রেডিট কার্ডগুলি কাটাতে খরচ কমানো করে। ঋণগ্রহীতা তাদের ঋণের মুক্তির লক্ষ্যে তাদের আয় বাড়ানোর জন্য ক্রেডিট ব্যবহার করে নিজেকে বন্ধ করে দিতে হবে।

>> আরও জানুন: কিভাবে ঋণ ব্যবস্থাপনা কাজ করে?

জুয়াড়ি

শ্যারন: ঋণ $ 298,000

জীবন প্রায়ই এই আর্থিক archetype মাপসই যারা সুযোগ একটি খেলা মত মনে হয়। তারা আশাবাদ দ্বারা চালিত এবং প্রায়ই সমালোচনামূলক গবেষণা তুলনায় প্রবৃত্তি উপর ভিত্তি করে পছন্দ করতে ঝোঁক। Gamblers এমনকি বড় আয় করার সুযোগ দ্বারা, বড় ঝুঁকি উপর জন্মাতে। আর্থিক কাউন্সেলিং চাইতে যারা Gamblers প্রায়ই এটি সব হারিয়ে গেছে।

আচরণ: Gamblers তাদের চিন্তাভাবনায় সাহসী এবং আত্মবিশ্বাসী, এবং তারা প্রায়ই প্রথম দিকে উল্লেখযোগ্য সাফল্য দেখায় - উদাহরণস্বরূপ, কোম্পানিগুলি শুরু করে, তারা সুদৃঢ় মুনাফা অর্জন করে এবং অন্য ব্যবসায়কে তহবিল দেওয়ার জন্য আয়গুলি ব্যবহার করে। তারা যখন বিপথগামী হয়, তখন তারা আত্মবিশ্বাসী হয় যে তারা তাদের আগের সাফল্যের পুনরুত্পাদন করতে পারে, যদিও তারা সতর্কতার সাথে বিশ্লেষণ এড়িয়ে চলা এবং সাহসী পদক্ষেপগুলির জন্য সরাসরি যান।

যখন হার্ড টাইমগুলি হিট হয় এবং রাজস্ব হ্রাস পায়, তবে প্রায়ই তাদের জীবনযাত্রার সমন্বয় করতে অসুবিধা হয়। Gamblers পেশাদারিত্বের সাথে তাদের ইমেজগুলি ঘনিষ্ঠভাবে যুক্ত করে, যাতে স্থিতি বজায় রাখার জন্য তারা তাদের উচ্চ মানের জীবনযাপনের ব্যবস্থা করে।

কেস স্টাডি: শিকাগো শাওনের উদ্যোক্তা শ্যারন মনে করেন যে তিনি শিলা নিক্ষেপ করেছেন এবং বন্ধকী, অটো ঋণ এবং ছাত্র ঋণের পাশাপাশি অসুরক্ষিত ঋণে $ 298,000 মার্কিন ডলার জুড়ে তার সেরা বন্ধুকে স্বীকার করতে লজ্জিত ছিলেন। কাউন্সিলারের সাথে কাজ করে, তিনি তার 10 ক্রেডিট কার্ডকে একত্রিত করেছিলেন, যার গড় সুদের হার 27% ছিল, এক মাসিক পেমেন্ট যা তার স্বতন্ত্র সুদের হারের চেয়ে পৃথক কার্ডের চেয়ে প্রতি মাসে 2,000 ডলার কম ছিল। এর 8%।২009 সালের পতনের তার পুনর্নির্মাণ পরিকল্পনা শুরু করার পর, তিনি ঠিক পাঁচ বছর পরে এটি শেষ করেছেন এবং এখন ক্রেডিট কার্ডের ঋণ ছাড়াই জীবনযাপন করেন।

গাম্বলার জন্য বাটম লাইন: যদিও তারা সৃজনশীল এবং কঠোর পরিশ্রমী, তবুও তাদের সমঝোতাগুলি তাদের আর্থিক ধ্বংসযজ্ঞে অবতরণ করতে পারে। Gamblers ব্যক্তিগতভাবে ক্ষতি এবং প্রায়ই নিজেদের দোষারোপ নিতে, কিন্তু তারা নিজেদের নিতে এবং অভিজ্ঞতা থেকে শিখতে হবে। দৃষ্টিকোণ জড়ো করার জন্য তৃতীয় পক্ষের সাথে তাদের পরিকল্পনা নিয়ে আলোচনা করে জুয়া খেলোয়াড়দের ঝুঁকি কম করা উচিত।

>> আরও জানুন: ঋণ ত্রাণ খুঁজে পেতে চার উপায়

বোহেমিয়ান

কেভিন: ঋণ $ 265,000

Spenders মত, বোহেমিয়ান প্রায় বাজেট না এবং প্রায়ই paycheck paycheck বাস। তারা পূর্ণ জীবনে জীবনযাপন করতে চায় এবং তাদের অর্থের ব্যাপারে উদাসীন হয় কারণ তারা এমন বিবরণে আগ্রহী নন যা তাদের জীবন উপভোগ করে।

আচরণ: বোহেমিয়ানরা হয়তো শিল্পী, লেখক, সঙ্গীতশিল্পী অথবা কেবলমাত্র মুক্ত-চিন্তাবিদ হতে পারে যারা চরম ক্রীড়া বা বিস্তৃত ভ্রমণের মতো ব্যয়বহুল চিত্তাকর্ষক অনুষ্ঠানে অংশ নিতে চান। যেখানে বোহেমিয়ানরা স্পেন্ডার এবং সতর্ক পরিকল্পনাবিদদের থেকে আলাদা, তারা সামাজিক অবস্থা বা আর্থিক স্থিতিশীলতা তৈরি করার জন্য একটি সরঞ্জাম হিসাবে অর্থ দেখতে পাচ্ছেন না। তাদের মধ্যে কেউ কেউ মনে করতে পারে যে যারা অর্থ সম্পর্কে খুব কঠিন মনে করে তারা নিউরোটিক।

কেস স্টাডি: ক্যালিফোর্নিয়া থেকে জেনারেল এক্স সঙ্গীতজ্ঞ কেভিন একটি প্রধান উদাহরণ। বেঁচে থাকা এবং বাচ্চার সাথে থাকা অবস্থায়, কেভিনের কাছে ২6 কোটি ২0 লাখ অসহায় ক্রেডিটર્સ জুড়ে ছড়িয়ে পড়েছিল, এবং তিনি ভীত ছিলেন যে তাকে দেউলিয়া অবস্থা বিবেচনা করতে হবে। তার বাগদত্ত তার আর্থিক দিকে কঠোর নজর দিতে তাকে প্ররোচিত করেছিল। তার ক্রেডিট ইউনিয়নের সাথে যোগাযোগ করার পর, কেভিনকে ক্লিয়ারপয়েন্ট কাউন্সেলরকে উল্লেখ করা হয়েছিল, যিনি তাকে তার বন্ধকী এবং দুটি স্বতঃ ঋণ সহ তার বাজেটের ভারসাম্য বজায় রাখতে সহায়তা করেছিলেন এবং তাকে ঋণ ব্যবস্থাপনা পরিকল্পনা প্রতিষ্ঠায় সহায়তা করেছিলেন। তিনি তার মাসিক পেমেন্টটি 1,300 ডলারে কমাতে সক্ষম হন এবং তার কার্ডগুলিতে গড় সুদের হার 25% থেকে 10% কমাতে সক্ষম হন। মাসিক বাজেট হ্রাস এবং ব্যক্তিগতকৃত কর্ম পরিকল্পনাতে $ 2,500 সাথে মিলিত এই, কেভিনকে 54 মাসে তার ক্রেডিট কার্ডের ঋণ পরিশোধ করার অনুমতি দেয়।

BOHEMIANS জন্য BOTTOM লাইন: ঋণ পরিশোধের জন্য সফল হওয়ার জন্য বোহেমিয়ানদের হেনডনিস্টিক উপায়গুলি গুরুত্বপূর্ণ। তাদের অবশ্যই বুঝতে হবে যে একটি ব্যয় পরিকল্পনা তাদের উপভোগ করা সবকিছু থেকে বঞ্চিত হওয়া মানে না। পথের সাথে মাইলফলক উদযাপন করার জন্য সাশ্রয়ী মূল্যের উত্সাহের জন্য একটি বিশেষ সঞ্চয় তহবিল তৈরি করা সহায়ক, যেমন একটি ক্রেডিটকারী বন্ধ হয়ে গেলে। বোহেমিয়ানদের তাদের সঞ্চয় স্বয়ংক্রিয়ভাবে এবং তাদের রুটিন মধ্যে নির্বাকভাবে বাজেট এবং অর্থ-সঞ্চয় কৌশল নির্মাণ করার উপায় খুঁজে পেতে হবে। তারা যদি তাদের সুবিধাকে একটি সুবিধাজনক এবং সুষ্ঠু ভাবে পরিচালনা করতে পারে তবে আর্থিকভাবে নিরাপদ থাকা অবস্থায় তারা তাদের উদাসীন জীবনধারা চালিয়ে যেতে পারে।

>> আরও জানুন: ঋণ পরিশোধ বন্ধ একটি আট পয়েন্ট পরিকল্পনা

সাবধানবাণী পরিকল্পনাকারী

দনা: ঋণ 147,000 ডলার

এমনকি সাবধানবাণী পরিকল্পনাকারীরা, সবচেয়ে বেশি অর্থবহ ব্যক্তিত্ব, কঠিন সময়ে পড়ে যেতে পারে। কঠিন কর্মসংস্থান এবং আবাসন পরিস্থিতির সাথে মিশ্রিত শিক্ষা ও স্বাস্থ্যসেবা খরচ নাটকীয় বৃদ্ধি প্রায়ই দোষারোপ করা হয়।

আচরণ: সাবধানবাণী পরিকল্পনাকারীরা অল্প বয়স থেকেই শিখতে পারেন কিভাবে তাদের অর্থ বুদ্ধিমানভাবে পরিচালনা করবেন, সর্বদা বাজেট এবং সর্বোত্তম মূল্যের সন্ধান করবেন। তাদের বাবা-মা তাদের বিলম্বিত পরিতৃপ্তি সম্পর্কে শিক্ষা দেয় এবং তারা রক্ষণশীল ছুটির দিনগুলি গ্রহণ করে এবং সুপরিচিত গাড়িগুলি চালায়।

যখন আর্থিক স্লিপ শুরু হবে, সতর্ক পরিকল্পনাকারীরা কখনও কখনও প্যানিক করতে পারেন। চাকরি হ্রাস, স্থানান্তরণ এবং ঘরের বিক্রি করার ব্যর্থ প্রচেষ্টাগুলি সাধারণ সংকটের পয়েন্ট, তাদের সন্তানদের ব্যক্তিগত বিশ্ববিদ্যালয় বা ছাত্র ঋণের জন্য বিলগুলি দ্বারা বর্ধিত। তারা খরচ কমানো এবং তাদের ঘাটতি পূরণের প্রচেষ্টায় জরুরী সঞ্চয় হ্রাস করে, তবে এটি সর্বদা যথেষ্ট নয়।

কেস স্টাডি: নিউ ইয়র্কের উর্ধ্বতন অধ্যাপক ডননা তার নিয়ন্ত্রণের বাইরে একটি ইভেন্টের ধারাবাহিকতার পরে নয়জন ঋণদাতাদের মধ্যে অনিশ্চিত ঋণে 147,000 ডলার জমা করেছেন। তিনি এবং তার স্বামী তাদের অবসরকালীন সঞ্চয় থেকে প্রত্যাহারের কথা বিবেচনা করেছিলেন, কিন্তু ডোনা অবশেষে কাউন্সিলরকে তার পথ খুঁজে পেয়েছিলেন, যিনি তাকে বলেছিলেন যে তিনি ক্রেডিট কার্ডের অর্থ প্রদানে প্রতি মাসে $ 1,000 সঞ্চয় করতে পারে এবং 15% থেকে তার কার্ডগুলিতে সুদের হার হ্রাস করতে পারে 4%। সৌভাগ্যক্রমে, দোনার স্বামী চাকরি খুঁজে পেয়েছেন, এবং তার পরামর্শদাতা তাদের বন্ধকী সংস্থার সাথে ঋণ সংশোধনের ব্যবস্থা করতে সহায়তা করেছেন। এই সমস্ত পরিবর্তনগুলির সাথে, দম্পতি তাদের মাসিক পেমেন্ট বজায় রাখে, তাদের ভাল ক্রেডিট পুনরুদ্ধার করে এবং 58 মাসে ঋণ মুক্ত হয়ে ওঠে।

CAREFUL PLANNERS জন্য BOTTOM লাইন: সাবধানবাণী পরিকল্পনাকারীর জন্য আর্থিক অধ্যবসায় অ্যাকিলিসের হিল হতে পারে। ব্যক্তিগত দায়িত্ব তাদের ধারনা এত শক্তিশালী হতে পারে যে তারা তাদের ঋণদাতাদের, ক্রেডিট কাউন্সিলর বা আইনি পরামর্শের সময় কঠিন সমস্যাগুলির মুখোমুখি হতে সহায়তা প্রত্যাখ্যান করে। পরিবর্তে, তারা তাদের সম্পত্তি জমানোর জন্য তাদের কাছে ফিরে আসে - কিছু ক্ষেত্রে ভাল থেকে বেশি ক্ষতি করে। সাবধানবাণী পরিকল্পকদের এই প্রবণতা সম্পর্কে সচেতন হওয়া উচিত এবং বুঝতে হবে যে উপদেশ এবং সহায়তা চাইতে কোন লজ্জা নেই। বিপরীতভাবে, কিছু দীর্ঘমেয়াদী সঞ্চয়গুলিকে স্পর্শ করার বিরোধিতা করে যা শেষ পর্যন্ত সেরা বিকল্প যেখানে সেগুলির ক্ষেত্রে সম্পদগুলি না ব্যবহার করে তারা আরও আর্থিক ক্ষতি ভোগ করে।

আপনি দেখতে পারেন, ছয়-চিত্র ক্রেডিট কার্ড ঋণের মধ্যে ক্রেতারা শেষ পর্যন্ত অনেক উপায়ে উপনীত হয়। কখনও কখনও, এটি একটি অবচেতন আর্থিক ব্যক্তিত্বের ফলাফল এবং অন্য সময় এটি কঠিন পরিস্থিতিতে সংগ্রহের ফলাফল। যাই হোক না কেন, সুড়ঙ্গের শেষে সর্বদা একটি হালকা থাকে এবং আপনার প্রত্যাশার চেয়ে তাড়াতাড়ি ফেরত আরো বেশি দ্রুত ঘটে।

ক্রেডিট ক্লায়েন্ট পোর্ট্রেট

120,000 এরও বেশি ক্লায়েন্টের জনসংখ্যা বিচ্ছিন্নতা ক্লাইপয়েন্ট সাহায্য করেছে

উত্স: Clearpoint ক্রেডিট কাউন্সেলিং সমাধান
গড় বয়স	51
মহিলা	57%
পুরুষ	43%
বাড়ির মালিকদের	69.5%
গড় মোট বার্ষিক আয়	$40,146
গড় অসুরক্ষিত ঋণ	$24,963
গড় ফিকো ক্রেডিট স্কোর	611 (মার্কিন গড় 687)

ক্লমপয়েন্ট ক্রেডিট কাউন্সিলিং সলিউশনগুলির মিডিয়া রিসার্চ ম্যানেজার থমাস নিটসচে।

IStock মাধ্যমে ইমেজ।