ওয়াইল্ড ওয়েস্টের আইন ও আদেশ: পার্সিং প্রিপেইড রেগুলেশন এবং সুপারিশ

এটি প্রিপেইড ডেবিটের জন্য একটি ব্যস্ত সপ্তাহ হয়েছে: সেনেট ব্যাংকিং সাবকমিটি প্রিপেইড বাজারে একটি শুনানির আয়োজন করেছে এবং ফিনান্সিয়াল সার্ভিসেস ইনোভেশন সেন্টার ফর স্বচ্ছতা প্রচারের লক্ষ্যে একটি মডেল প্রকাশ বক্স প্রকাশ করেছে। সেনেটর বব মেনেন্ডেজ (ডি-এনজে) দ্বারা উপস্থাপিত প্রিপেইড কার্ড কনজিউমার প্রোটেকশন অ্যাক্ট, সেনেটের মাধ্যমে তার পথ বাতাস করে; কনজিউমার ফাইন্যান্সিয়াল প্রোটেকশন ব্যুরো এই নতুন পণ্যের উপর নজর দেয়।

কিন্তু এই পণ্যগুলির জন্য প্রকাশের কী অর্থ হওয়া উচিত যা ফাঁকা ক্রয় এবং প্রাথমিক আর্থিক পণ্যগুলির মধ্যে একটি নিবিড় অবস্থানকে দখল করে? শিল্প নিজেই নিয়ন্ত্রণ করতে বিশ্বস্ত হতে পারে, অথবা কংগ্রেস এবং ব্যুরো একটি সক্রিয় ভূমিকা নিতে হবে? এই প্রশ্নগুলির উত্তর সঠিকভাবে লক্ষ লক্ষ আমেরিকানদের নিরাপত্তা ও স্থায়িত্ব আনবে; ভুল উত্তর কেবল শোষণ উত্সাহিত করবে।

ব্যাংকিং এবং উপহার কার্ডের মধ্যে একটি netherworld

প্রিপেইড ডেবিট কার্ডগুলি এভাবে অন্যান্য আর্থিক পণ্যগুলির চেয়ে কম নিয়ন্ত্রিত হয়েছে - ক্রেতারা প্রায়ই কার্ডটি কিনে না দেওয়া পর্যন্ত পূর্ণ কার্ডধারী চুক্তি দেখায় না। যদিও অনেকেই এবং আন্ডারব্যাঙ্কযুক্ত গ্রাহকরা তাদের প্রধান আর্থিক পণ্য হিসাবে প্রিপেইড কার্ডগুলি ব্যবহার করে থাকেন তবে ক্রেডিট বা ডেবিট কার্ডগুলিতে সতর্কতার সাথে বিবেচনা না করে প্রিপেইড কার্ড মুদি দোকানগুলিতে উপহার কার্ডগুলির পাশাপাশি বিক্রি করা হয়। তবুও অনেকে যারা মূলধারার আর্থিক পরিষেবাগুলি ব্যবহার করতে না চান বা না, প্রিপেইড কার্ডগুলি একইভাবে চেকিং এবং সঞ্চয় অ্যাকাউন্টগুলির জন্য বিকল্প।

পেউ চ্যারিটেবল ট্রাস্টগুলির সুসান ওয়েইনস্টক, যিনি প্রতিষ্ঠানের মডেল চেকিং অ্যাকাউন্ট প্রকাশ প্রকল্পটি পরিচালনা করেছিলেন, উল্লেখ করেছিলেন যে লোকেরা প্রিপেইড কার্ডগুলি পছন্দ করে কারণ তারা ওভারড্রাফ্ট ফি বহন করতে ভয় পায় কারণ তারা নামহীন চায় এবং তারা বাজেট সরঞ্জাম হিসাবে কার্ডগুলি ব্যবহার করে। প্রিপেইড ব্যবহারকারীরা ব্যাংকের লুকানো ফি, বিভ্রান্তিকর ওভারড্রাফ নীতিগুলি এবং অন্যান্য অপ্রীতিকর চমকগুলি নিয়ে অসন্তুষ্ট। তিনি বলেন, "জনগণ সব ফি সামনে জানতে চায়।" কিন্তু প্রিপেইড কার্ডগুলি কি তাদের ইতিবাচক গুণাবলীর অধিকারী হয় এবং তারা কি ঐতিহ্যবাহী ব্যাংকিংয়ের পক্ষে কার্যকর বিকল্প?

প্রিপেইড সঙ্গে সমস্যা

আমাদের মতে, কয়েকটি মূল সমস্যা রয়েছে যা প্রিপেইড ডেবিট কার্ডগুলিকে অবাঙ্কিত সংস্থার জন্য তাদের প্রতিশ্রুতি পূরণ করতে বাধা দেয়।

1. প্রকাশ. কার্ডধারার চুক্তিটি প্রায়ই কার্ডের প্যাকেজিংয়ে আটকে থাকে, শুধুমাত্র ক্রয়ের পরে অ্যাক্সেসযোগ্য। কিছু কার্ড প্যাকেজের উপর তাদের সমস্ত ফি প্রকাশ করে, অন্যরা একটি ছোট উপসেট প্রকাশ করে এবং এখনও আরও কিছু প্রকাশ করে না।
2. বীমা। ডেবিট কার্ডের বিপরীতে, প্রিপেইড কার্ডগুলি FDIC- বিমাকৃত হতে হবে না।
3. ব্যবহারের। সর্বাধিক প্রিপেইড কার্ড খরচ এবং কার্ড মান সীমা সাপেক্ষে, কিন্তু কিছু অন্যদের তুলনায় আরো গুরুতর। এক কার্ড ব্যবহারকারীকে কেবলমাত্র ২500 মার্কিন ডলার লোড করতে দেয় - একটি মূল আর্থিক পণ্যের জন্য একটি ছোট পরিমাণ।
4. ফি। কিছু প্রদানকারীর সহজ, স্বচ্ছ মূল্য নির্ধারণের সময় অন্যেরা গ্রাহক পরিষেবা, নিষ্ক্রিয়তা, অ্যাকাউন্ট বন্ধ, এবং অসংখ্য অন্যান্য ফি চার্জ করে।
5. নাগরিকত্ব প্রয়োজনীয়তা। সর্বাধিক কার্ডগুলিতে কোনও ধরণের শনাক্তকরণ প্রয়োজন, যেমন সামাজিক নিরাপত্তা নম্বর বা পাসপোর্ট। কিছু মার্কিন নাগরিকত্ব প্রমাণ প্রয়োজন। এই প্রয়োজনীয়তা সবসময় আপফ্রন্ট প্রকাশ করা হয় না।
6. ওভারড্রাফ্ট। প্রিপেইড ব্যবহার করার জন্য উদ্ধৃত প্রাথমিক কারণটি কার্ডে অতিরিক্ত অর্থোপার্জনের অক্ষমতা। তবুও এটি সবসময়ই হয় না: কিছু কার্ড অ্যাকাউন্ট চেক করার মতো একই পদ্ধতিতে ওভারড্রাফ্টের জন্য অনুমতি দেয় এবং চার্জ করে।

আর্থিক পরিষেবাদি উদ্ভাবন কেন্দ্র এবং মেনেন্ডেজের প্রিপেইড কার্ড কনজিউমার সুরক্ষা আইনের কেন্দ্রগুলি কীভাবে এই উদ্বেগগুলিকে সমাধান করে?

আর্থিক সেবা উদ্ভাবনের কেন্দ্র: বক্স এবং তারপরেও

এই সপ্তাহের শুরুর দিকে, সিএফএসআই প্রথম ইস্যুটি প্রকাশ করে: প্রকাশ। তারা 14 টি প্রাসঙ্গিক ফি হাইলাইট করে এমন একটি কার্ডের প্যাকেজটিতে মাপসই করার জন্য ডিজাইন করা একটি মডেল প্রকাশক বাক্স উপস্থাপন করে, যা স্বীকার করে যে সমস্ত ফি প্রকাশ করার জন্য অনেক প্রয়োজনীয় স্বচ্ছতা উত্সর্গ করা হবে।

তবে, তারা যে ধরণের বা ফি সংখ্যা সীমাবদ্ধ করা হয়েছে সেটি সুপারিশ করা বন্ধ করে দেয়। "প্রিপেইড কার্ডগুলি আরো একক হতে পারে, সম্ভবত কিছু আন্ডারব্যাংকযুক্ত গ্রাহকদের চাহিদাগুলি পূরণ করতে ব্যর্থ হয়", তারা যুক্তি দেন। কিন্তু সেই অবস্থান প্রকাশের কার্যকারিতাকে হ্রাস করে: যদি কোন ইস্যুকারী কোনও ফি, বা অনেকগুলি ফি চার্জ করতে পারে তবে এটি নতুন চার্জগুলি গ্রহণ করে প্রকাশের প্রয়োজনীয়তাগুলি বাড়াতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, সিএফএসআই প্রকাশ বক্স, অ্যাক্টিভেশন ফি তালিকাভুক্ত করে তবে অ্যাকাউন্ট ক্লোজার ফি নয়। একটি ইস্যুকারী প্রয়োজনীয়তাগুলি পেতে চাইছেন কেবল অ্যাকাউন্ট খোলার ফি হিসাবে অ্যাকাউন্ট খোলার ফি পুনঃনামকরণ করতে পারে, একই রাজস্ব উপার্জন করতে পারেন তবে ফি তালিকা এড়ানো এড়িয়ে চলতে পারে। প্রস্তাবিত প্রকাশ বক্স এছাড়াও ব্যবহার সীমা, রেজিস্ট্রেশন প্রয়োজনীয়তা এবং ওভারড্রাফ নীতিগুলি বাদ দেবে, যা অপ্রত্যাশিত চমকপ্রদদের কাছে দুর্বল ভোক্তাদের রেখে দেবে।

কিন্তু সিএফএসআই শুধু একটি প্রকাশ বক্স চেয়ে বেশি সুপারিশ। সেনেট শুনানির সময়ে রাষ্ট্রপতি ও প্রধান নির্বাহী কর্মকর্তা জেনিফার টেশার এফডিআইসি বিমা, একটি প্রকাশ বক্স গ্রহণ, এবং রেগুলেশন ই এর সুরক্ষাগুলি (যেমন ভোক্তাদের কাগজ বিবৃতির অনুরোধ করার অনুমতি দেওয়া) বাধ্য করার পক্ষে জোর দেন।

সিএফএসআই মূলধারার ব্যাংকিং এবং জটিল, অসুরক্ষিত নগদ মধ্যে ফাঁক ব্রিজিং একটি গুরুত্বপূর্ণ আর্থিক হাতিয়ার হিসাবে প্রিপেইড কার্ড দেখে। তারা যুক্তি দেয় যে কার্ডগুলি চেক করার মতো কার্ডগুলি গুরুত্বপূর্ণ হলেও, তারা মৌলিকভাবে বিভিন্ন পণ্য এবং যেমন নিয়ন্ত্রিত হওয়া উচিত।প্রিপেইড কার্ডগুলি ক্রেতাদের প্রস্তাব করার জন্য অনেকগুলি প্রিপেইড কার্ডের পক্ষে লাইটার রেগুলেটরি স্পর্শের পক্ষে এবং এটির সংখ্যক সংখ্যক ইস্যুকারীর উচ্চ বা লুকানো ফি থাকতে পারে, তবে বেশির ভাগ সংখ্যকই তাদের সততার সাথে আচরণ করে।

পিসিসিপিএ: এটা আমি আদেশ কার্ড না

সিনেটর বব মেনেন্ডেজ শিল্পের একটি কম গোলাপী দৃশ্য লাগে। তার বিল, প্রিপেইড কার্ড কনজিউমার প্রোটেকশন অ্যাক্ট সিএফএসআইয়ের চেয়ে আরও বেশি নিষেধাজ্ঞা আরোপ করবে:

1. প্রকাশ. বিলটি সহজে তুলনা করার জন্য ভোক্তাদের খরচটি অনুমান করে একটি ডলারের চিত্র সহ, সমস্ত ফি সুস্পষ্ট, স্পষ্ট প্রকাশের প্রয়োজন হবে।
2. বীমা। সব কার্ড FDIC- বীমা হতে হবে।
3. ফি। মেনেন্ডেজ অন্যের মধ্যে, প্রতি-লেনদেন, নিষ্ক্রিয়তা এবং অ্যাকাউন্ট ক্লোজার ফি নিষিদ্ধ করে এমন ইস্যুকারীর সংখ্যা এবং প্রকারের পরিমাণ সীমিত করবে।
4. ওভারড্রাফ্ট। বিলটি "ক্রেডিট ফিচার" সহ অ্যাকাউন্টগুলিকে নিষিদ্ধ করে, যার মধ্যে ওভারড্রাফ্ট পরিষেবা থাকে না, যতক্ষণ না ইস্যুকারী এটি বিনামূল্যে সরবরাহ না করে।

সেনেটর মেনেন্ডেজের সহযোগী যুক্তি দেন যে ২009 সালের কার্ড আইন দ্বারা প্রিপেইড কার্ডগুলি ক্রেডিট ও ডেবিট কার্ডগুলিতে বর্ধিত একই সুরক্ষা প্রাপ্য। লোকেরা জেনেরিক উপহার কার্ডগুলি বলে মনে করে প্রিপেইড কার্ডগুলি কিনে নেবে, তারপর উপলব্ধি করবে, "এটি উপহার কার্ড নয় যা আপনি আপনার বাচ্চাদের জন্য উপহার হিসাবে কিনবেন।" তিনি উল্লেখ করেছিলেন যে, উপহার কার্ডগুলি প্রিপেইড কার্ডগুলির চেয়ে আরও ভালভাবে নিয়ন্ত্রিত ।

Menendez সিএফএসআই চেয়ে প্রিপেইড বাজার সম্পর্কে মৌলিকভাবে বিভিন্ন অনুমান করে তোলে। সিএফএসআই ইস্যুকারী, গ্রাহকদের মধ্যে বুদ্ধি, এবং দুই মধ্যে অপূর্ণ যোগাযোগের মধ্যে সততা অনুমান; মেনেন্ডেজ মনে করেন যে অনেক ইস্যুকারী গ্রাহকদের সম্পূর্ণরূপে অবহিত করার জন্য একটি ভাল-বিশ্বাসের প্রচেষ্টা চালায় না এবং গ্রাহকদের সহজ প্রকাশের চেয়ে আরও স্বচ্ছতার প্রয়োজন হয়।

এই বিশ্বস্ততার অধীনে, একজন গ্রাহক যুক্তিসঙ্গতভাবে সিএফএসআই-স্টাইলের প্রকাশক বাক্সের সাথে উপস্থাপিত হতে পারে না এবং এখনও জানাচ্ছেন যে তিনি একটি অ্যাকাউন্ট বন্ধ করার ফি চাইবেন। নম্বর প্রদানকারী এবং ফি প্রদানের পরিমাণ সীমিত করে একটি ইস্যুকারী চার্জ করতে পারে, মেনেন্ডেজ নিশ্চিত করে যে সমস্ত তথ্য কার্ডের প্যাকেজে উপস্থাপিত হতে পারে।

আমরা কয়েকটি কারণে বিলটির সুপারিশগুলির সাথে একমত হতে চাই:

1. পরিষ্কার সাফ করুন একটি দেওয়া, কারণ আরো জ্ঞাত সিদ্ধান্ত গ্রহণ ভোক্তাদের ক্ষমতায়ন বিরুদ্ধে সামান্য যুক্তি আছে। এফডিআইসি বীমা এছাড়াও প্রয়োজন, প্রিপেইড কার্ড প্রায়ই বিকল্প চেকিং অ্যাকাউন্ট হিসাবে পরিবেশন করা উচিত।
2. অনুমোদিত ফি সংখ্যা ইস্যুকারী নতুন, অনিয়মিত ফি চার্জ করে প্রকাশের বিধিগুলি এড়াতে পারবে না তা নিশ্চিত করে। যদিও আমরা অনেক প্রিপেইড প্রদানকারীর নীতিনিষ্ঠার সাথে কাজ করে না সন্দেহ করি, ফি-রাইডেড, মুনাফাজনক মুনাফা খোঁজার কার্ডগুলির অনেকগুলি উদাহরণ রয়েছে।
3. Overdrafts নিষিদ্ধ শিল্প বৃহত্তম অসঙ্গতি এক ঠিকানা। একটি FDIC গবেষণায় উল্লেখ করা হয়েছে যে মূলধারার আর্থিক ব্যবস্থা ছেড়ে যারা বহুবচন, ওভারড্রাফ্ট চার্জের কারণে তাই করেছে এবং প্রিপেইড কার্ডগুলির একটি বড় অঙ্ক এই ফিগুলি বহন করতে অনুপস্থিত অক্ষমতা। এখনও, নেটপেন্ড প্রিমিয়ার মতো কিছু কার্ড ওভারড্রাফ্টের জন্য ফি এবং চার্জ ধার্য করে।

আমরা বিশ্বাস করি যে নিবন্ধীকরণের প্রয়োজনীয়তাগুলি পরিষ্কারভাবে প্রকাশ করা দরকার, বিশেষত যে অভিবাসীরা এবং এসএসএনগুলির কম সম্ভাবনা রয়েছে তা হ'ল অননুমোদিতভাবে অগণিত। এই সমস্যাটি সিএফএসআই বা সেনেটর মেনেন্ডেজের দ্বারা হয় নি, কিন্তু মেনেন্ডেজের বিল প্রিপেইড ব্যবহার এবং জনসংখ্যাতত্ত্বের উপর একটি অধ্যয়ন কমিশন করবে। আমরা আশা করি এই ধরনের একটি গবেষণা এই underserved সম্প্রদায়ের চাহিদা আরো আলোকিত হবে।

সামগ্রিকভাবে, আমরা প্রিপেইড বাজারে ঘনিষ্ঠ প্রবিধান এবং আরও স্বচ্ছতার দিকের দিক সম্পর্কে সন্তুষ্ট এবং CFSI এর প্রকাশ বাক্সটি চালানোর জন্য গ্রিন ডট, প্লাস্টিক এবং রেডি ক্রেডিট প্রশংসা করি। আমরা আমাদের নিজস্ব গবেষণার সময় সবুজ ডট অধ্যয়ন করতাম, এবং বিশেষ করে তাদের সর্বোত্তম অনুশীলনের প্রকাশ এবং চার্জ চার্জ করতে চাই। তবুও, প্রতি গ্রীন ডট জন্য, একটি Kardashian Kard আছে, এবং প্রিপেইড ডেবিট এখনও একটি নিয়ন্ত্রক ওয়াইল্ড ওয়েস্ট।