সম্পূর্ণ জীবন বীমা একটি ভাল বিনিয়োগ কৌশল কখন?

পৃষ্ঠায়, জীবন বীমা উপলব্ধি করার একটি সহজ ধারণা হিসাবে শোনাচ্ছে - আপনি একটি বীমা সংস্থাকে মাসিক বা বার্ষিক প্রিমিয়াম প্রদান করেন এবং আপনার মৃত্যুর পরে, কোম্পানিটি আপনার সুবিধাভোগীদের জন্য অর্থ প্রদান করে।

কিন্তু স্থায়ী জীবন বীমা নীতিগুলি যেমন সমগ্র জীবন বীমাও একটি বিনিয়োগ উপাদান ধারণ করে এবং সেগুলিই বিভ্রান্তিকর হতে পারে। আপনার সমগ্র জীবনধারায় প্রদত্ত অর্থের মধ্যে কয়েকটি ট্যাক্স আশ্রয় বিনিয়োগ অ্যাকাউন্টের আকারে "নগদ মূল্য" সংগ্রহ করে যা পলিসিধারীর বিরুদ্ধে ধার নিতে পারে। বীমা কোম্পানিগুলি এই নীতিগুলি আপনার উত্তরাধিকারীদের আর্থিক উত্তরাধিকার ত্যাগের উপায় নয় বরং একটি ভাল বিনিয়োগের সরঞ্জাম হিসাবেও করে।

এই কৌশলটির সমালোচকরা দেখিয়েছেন যে এই বিনিয়োগগুলিতে ফেরত কম এবং অন্যান্য বিনিয়োগ যানবাহন এবং সেই মেয়াদী জীবন বীমার চেয়ে বেশি ফি - একটি সস্তা জীবন বীমা বিকল্প যা শুধুমাত্র নির্দিষ্ট সংখ্যক বছর জুড়ে থাকে এবং এতে বিনিয়োগ উপাদান থাকে না - অধিকাংশ মানুষের জন্য একটি ভাল ফিট।

আমরা আর্থিক পরামর্শদাতা স্টিভেন এলওয়েল, ড্যামন গনজালেজ এবং ব্রায়ান ম্যাককানকে জিজ্ঞাসা করি, আমাদের সাইট সদস্যরা কোন পরামর্শদাতা নেটওয়ার্ককে জিজ্ঞাসা করেন, সমগ্র জীবন বীমা আপনার সামগ্রিক বিনিয়োগের কৌশলটি কেড়ে নেওয়ার একটি দুর্দান্ত উপায় কিনা তা তাদের মতামতের জন্য।

প্রত্যেকেরই তাদের সমগ্র অবসর বীমা কৌশল হিসাবে সমগ্র জীবন বীমা নীতি বিবেচনা করা উচিত?

স্টিভেন এলওয়েল: যদিও প্রত্যেকে তাদের অবসরকালীন সঞ্চয় কৌশল হিসাবে একটি সম্পূর্ণ জীবন বীমা নীতি বিবেচনা করতে পারে, তবুও বেশিরভাগ মানুষের কাছে আরও বেশি আকর্ষণীয় বিকল্প থাকবে। সর্বাধিক জন্য, তাদের নিয়োগকর্তা এর 401 (কে) প্রথম পছন্দ হবে, বিশেষ করে যদি কোনও নিয়োগকর্তা মিল থাকে, যা মূলত বিনামূল্যে অর্থ। তারপরে, আইআরএ এবং রথ আইআরএ অ্যাকাউন্টগুলি পরবর্তী বিবেচনার ভিত্তিতে হওয়া উচিত।

ব্রায়ান ম্যাককান: সম্পত্তির কর সংক্রান্ত সমস্যা, প্রতিবন্ধী শিশু বা নির্ভরশীলের যত্ন এবং ঘনিষ্ঠভাবে অনুষ্ঠিত ব্যবসার জন্য তরলত্বের জন্য সমগ্র জীবন নীতির কিছু গুরুত্বপূর্ণ কারণ রয়েছে। এই কারণে যদি আপনার পুরো জীবনযাপনের প্রয়োজন হয়, তাহলে আপনি অবসর গ্রহণের জন্য নীতিমালা তৈরির নগদ মূল্য থেকেও উপকৃত হতে পারেন। কিন্তু আমি সাধারণত জীবন বীমা নীতিগুলি ব্যবহার করে অবসর নেওয়ার জন্য মানুষকে উৎসাহিত করতে উৎসাহিত করি না। তারা সংরক্ষণ করার একটি ব্যয়বহুল উপায় হতে পারে।

Damon Gonzalez: আমি প্রত্যেকের জন্য এই নীতি সুপারিশ করবেন না। সর্বাধিক আমেরিকানরা সারা জীবনের বীমা মাধ্যমে যথাযথ পরিমাণে জীবন বীমা কভারেজ কিনতে পারে না। মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে গড় আয় প্রায় 54,000 ডলারের মতো, এবং আমার মনে হয় কেবলমাত্র উপার্জনকারীদের শীর্ষ ২0% আয় পুরো জীবন বিবেচনা করতে হবে। টার্ম বীমাটি সস্তা এবং প্রায় 80% দেশের জন্য সর্বদা সেরা বীমা।

কোন পরিস্থিতিতে এবং যার জন্য মানুষ সমগ্র জীবন বীমা একটি উপযুক্ত পছন্দ হতে পারে?

স্টিভেন এলওয়েল: তাদের 401 (কে) পরিকল্পনাগুলি সর্বাধিক উচ্চমানের ব্যক্তিদের জন্য, আইআরএ এবং রথ আইআরএ বিকল্পগুলি, সমগ্র জীবন বীমা সঞ্চয় কৌশলগুলি জ্ঞান অর্জন করতে পারে, বিশেষ করে যদি তাদের জীবন বীমা প্রয়োজন হয়। উচ্চ আয়ের ব্যক্তিদের জন্য আরেকটি কার্যকর বিকল্পটি ট্যাক্স-বিলম্বিত, অযোগ্যতার বার্ষিক ব্যবহার হতে পারে যদি তাদের জীবন বীমা প্রয়োজন হয় না।

»আরো কিভাবে সেরা পুরো জীবন বীমা নীতি খুঁজে

Damon Gonzalez: আমি সাধারণত তাদের 401 (কে) পরিকল্পনাগুলি, রথ আইআরএস (যদি তারা যোগ্য হয়) এবং 529 পরিকল্পনাগুলি (যদি তাদের সন্তান থাকে) খুঁজে বের করে এমন ব্যক্তিদের কাছে এই কৌশলটি সুপারিশ করে। নগদ মান অনেক রাজ্যের ক্রেডিট থেকে রক্ষা করা হয়। এটি এমন একজন ব্যক্তির জন্যও অর্থবহ, যিনি একটি সুন্দর নীড় ডিম তৈরি করেছেন এবং স্থায়ী বিমাতে তার বা তার পোর্টফোলিওর অংশ বৈচিত্র্য বজায় রাখতে চান। আপনি উচ্চ ট্যাক্স বন্ধনী থাকলে, ঝুঁকি-বিপরীত এবং বন্ডের আয়গুলি নিয়ে খুশি হবেন, আপনাকে পুরো জীবনটি দেখতে হবে।

অবসর জীবনযাপন কৌশল হিসাবে সমগ্র জীবন প্রধান ক্ষতি কি?

স্টিভেন এলওয়েল: পরিবর্তনশীল সর্বজনীন জীবন বীমা সঙ্গে ডিল যখন সমগ্র জীবন বীমা উচ্চ প্রিমিয়াম এবং উচ্চ বিনিয়োগ খরচ সঙ্গে আসতে পারে। অনেক বার, একজন বিনিয়োগকারী জীবন বীমা বাইরে যথেষ্ট কম ব্যয়বহুল বিনিয়োগের বিকল্প খুঁজে পেতে পারেন। বিনিয়োগের সময়কাল যত বেশি, এই বিনিয়োগ খরচগুলি আরও গুরুত্বপূর্ণ হয়ে উঠবে।

Damon Gonzalez: বীমা কোম্পানী প্রতি বছর আপনি প্রিমিয়াম প্রিমিয়াম আশা করছে, এবং তারা খুব নমনীয় নয়। আপনি যদি আপনার চাকরি হারান এবং প্রিমিয়াম অর্থপ্রদান আর করতে না পারেন তবে আপনার নীতিটি শেষ হতে পারে। এটা মনে রাখা গুরুত্বপূর্ণ যে আপনি জীবন বীমা জন্য অর্থ প্রদান করছেন এবং বীমা খরচ আপনার সামগ্রিক কর্মক্ষমতা একটি টেনে আনবে।

এই বিবেচনা যখন অন্য কিছু ভোক্তাদের মনে রাখা উচিত?

Damon Gonzalez: আপনি যদি পুরো জীবনধারাকে ক্রয় করতে যাচ্ছেন তবে সেখানে প্রচুর সংখ্যক রাইডার্স এবং অ্যাকক্রোনির্ম রয়েছে, এবং আপনাকে একজন সৎ উপদেষ্টা নিয়োগ করতে হবে যার নগদ মূল্যের সর্বাধিক বৃদ্ধি করার অভিজ্ঞতাগুলি ডিজাইনিংয়ের নীতি রয়েছে। আপনার স্বাস্থ্য, বয়স এবং আপনি কত সঞ্চয় করতে চান তার উপর ভিত্তি করে আপনার জন্য সেরা নীতিটি ডিজাইন করার জন্য উপদেষ্টাটিকে বিভিন্ন বীমাকারীদের চিত্রণ সফ্টওয়্যার অ্যাক্সেস করতে হবে। আপনি একই সংস্থা প্রতিনিধিত্বকারী এজেন্টগুলির কাছ থেকে বিভিন্নভাবে ভিন্ন চিত্রগুলি পেতে পারেন, তাই আশেপাশে কেনাকাটা করতে ভয় পাবেন না।

স্টিভেন এলওয়েল: ভোক্তাদের মনে রাখা উচিত যে অনেক লোক নিজেদের আর্থিক উপদেষ্টা বলে ডাকে, অন্য উপায়গুলি এখনও ব্যবহার করা না হলে অবসর জীবনযাপন হিসাবে সম্পূর্ণ জীবন বীমা বিক্রি করার জন্য একটি আর্থিক উত্সাহ আছে।আমি যখন বিনিয়োগকারীদের অন্য, কম-ব্যয়বহুল বিকল্পগুলি পর্যালোচনা না করে পণ্যটিকে ধাক্কা দিচ্ছি বলে মনে হয় তখন "ক্রেতা সতর্ক হও" বিনিয়োগকারীগুলিকে সাবধান করে দেবে।

ব্রায়ান ম্যাককান: আপনি স্থায়ী বীমা প্রয়োজন না হলে, শব্দ বীমা একটি খুব সাশ্রয়ী মূল্যের বিকল্প। আপনি অবসর অবসর নেস্ট ডিম তৈরি করতে প্রিমিয়ামগুলিতে সংরক্ষণ করা অর্থ বিনিয়োগ করতে পারেন। আপনি যদি আপনার ট্যাক্স-পছন্দের অ্যাকাউন্টগুলি যেমন আইআরএ অথবা 401 (কে) হিসাবে সর্বাধিক না বাড়িয়ে থাকেন তবে আপনি আপনার অবদানগুলিতে ট্যাক্স সুবিধাগুলিও পেতে পারেন।

স্টিভেন এলওয়েল নিউ ইয়র্কের আমহারেস্টের লেভেল ফাইন্যান্সিয়াল অ্যাডভাইসার্সের একটি প্রত্যয়িত আর্থিক পরিকল্পক এবং ভাইস প্রেসিডেন্ট।

ড্যামন গনজালেজ একটি সনদপ্রাপ্ত আর্থিক পরিকল্পক এবং টেক্সাসের প্ল্যানোতে ডোমেস্টিক ক্যাপিটালের সভাপতি।

ব্রায়ান ম্যাককান ক্যালিফোর্নিয়ার সান জোসে বুটস্ট্র্যাপ ক্যাপিটালের একটি প্রত্যয়িত আর্থিক পরিকল্পক এবং অধ্যক্ষ।