কেন অনেক ক্রেডিট কার্ড ডেলাওয়্যার থেকে হয়

ক্রেডিট কার্ডের মাধ্যমে থাম্ব আপনার মেইলবক্স পূরণ করে এবং আপনি একটি থিম লক্ষ্য করতে পারেন: অনেকের কাছে ডেলাওয়্যার ফেরত ঠিকানা রয়েছে। যে কোন কাকতালীয় হয়।

মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রের ফেডারেল ডিপোজিট বীমা কর্পোরেশন এবং সিটি এরও কিছু কার্ড অপারেশনের পাশাপাশি মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রের চেজ, আবিষ্কার এবং বারক্লাইকার্ডের ক্রেডিট কার্ড ব্যবসার জন্য ডেলাওয়্যার অবস্থিত। একসঙ্গে, যারা প্রদানকারীরা মার্কিন ক্রেডিট কার্ড বাজারের প্রায় অর্ধেক প্রতিনিধিত্ব করে। এদিকে, মার্কিন জনসংখ্যার মাত্র 0.3% ডেলাওয়্যার অধিবাসীদের অ্যাকাউন্ট।

ডেলাওয়্যারের সাথে ক্রেডিট কার্ড শিল্পের প্রেমের সম্পর্কের পেছনে কি আছে?

এটি প্রায় 40 বছর আগে আদালতের সিদ্ধান্তের সাথে শুরু হয়েছিল।

প্রথম, একটি আদালতের সিদ্ধান্ত

1978 সালে মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে সুপ্রীম কোর্ট সর্বসম্মতিক্রমে মার্কায়েট ন্যাশনাল ব্যাংক ভি। ওমাহা কর্পোরেশনের প্রথম। এ সিদ্ধান্ত নিয়েছে যে ক্রেডিট কার্ড কোম্পানিগুলি অন্যান্য রাজ্যে যেখানে অবস্থিত ছিল থেকে সুদের হার রপ্তানি করতে পারে।

মিনেসোটাতে বাসিন্দাদের ক্রেডিট কার্ড অফার পাঠানোর সময় ফার্স্ট ন্যাশনাল ব্যাংক অফ ওমাঃ এই মামলাটি নিয়ে আসে। মিনেসোটা ব্যাংক, ম্যারাউইট ন্যাশনাল ব্যাংক অব মিনিয়াপলিস, রাষ্ট্রীয় সুদ আইনের লঙ্ঘনের জন্য নেব্রাস্কা ব্যাংকের বিরুদ্ধে মামলা করেছে।

"ডেলওয়্যারের প্রাক্তন ডেলাওয়্যার স্টেট গ্লেন কেনটন বলেন," ওই দিনগুলিতে কোন আন্তঃস্থায়ী ব্যাংক ছিল না। "সেদিন, ক্যালিফোর্নিয়া [যদি একটি ব্যাংক] অন্তর্ভুক্ত করা হয়েছিল, এটি ক্যালিফোর্নিয়ার কর প্রদান করেছিল। এটা ক্যালিফোর্নিয়ার ব্যবসা করেনি।"

মার্কেটের সিদ্ধান্তের আগে, ব্যাংকগুলি আউট অফ স্টেট ভোক্তাদের ক্রেডিট কার্ড অফার পাঠানোর চেষ্টা করছে দুটি সমস্যার মধ্যে দৌড়েছে:

• রাষ্ট্র সুদ আইন: ক্রেডিট কার্ডের আগ্রহের পরিমাণ কতগুলি ইস্যুকারী চার্জ করতে পারে তা সীমিত
• ইন্টারস্টেট ব্যাংকিং বিধিনিষেধ: ফেডারেল আইনটি সাধারণত এটির বাড়ির বাইরে বাইরের অপারেটিং শাখাগুলি থেকে একটি ব্যাঙ্ককে নিষিদ্ধ করে, যতক্ষণ না এটি নতুন রাষ্ট্রের কাছ থেকে অনুমতি দেয় যেখানে এটি ব্যবসা করতে চায়

মার্কেট সিদ্ধান্ত, যা ইস্যুরা যেখানে অবস্থিত ছিল তাদের কাছ থেকে সুদের হার রপ্তানি করার অনুমতি দেয়, ইন্টারস্টেট ব্যাংকিং নিষেধাজ্ঞাটি হত্যা করে নি; এটা শুধু শুকনো এবং মরতে এটি বামে।

"এটি রাজ্যের বিরোধী ভোক্তাদের জিনিসগুলি করার অনুমতি দেয়," একটি ভোক্তা অ্যাডভোকেসী গোষ্ঠী ইউএস পাবলিক হিউট রিসার্চ গ্রুপের ভোক্তা প্রোগ্রাম ডিরেক্টর এড মিয়ারজুইন্স্কি বলেছেন। মারকেটের সিদ্ধান্তের অল্প সময়ের পরে সাউথ ডাকোটা বিনিময় সিলিং উত্তোলনের জন্য আইন পাস করে, উদাহরণস্বরূপ, ক্যালিফোর্নিয়ায় অবস্থিত ব্যাংকগুলি যা আইনীভাবে চার্জযুক্ত হতে পারে তার চেয়েও বেশি পরিমাণে ক্যালিফোর্নিয়া ক্রেডিট কার্ড সুদের হারে গ্রাহকদের চার্জ করতে সাউথ ডাকোটাতে ব্যাংকগুলিকে সক্ষম করে। তিনি বলেন, "খারাপ সাউথ ডাকোটা আইন ভাল ক্যালিফোর্নিয়ার আইনগুলি পূর্বাবস্থায় ফিরিয়ে আনতে পারে" যা সুদের হার সীমাবদ্ধ করে।

সময়, এটা মূলত দাঁতহীন রাষ্ট্র সুদ আইনের বাকি।

ব্যাংক নিউ ইয়র্ক থেকে পালিয়েছে

ব্যাংকের জন্য, মার্কেট সিদ্ধান্ত নিখুঁত মুহুর্তে এসেছিল।

1970 এর দশকের শেষের দিকে এবং 80 এর দশকের প্রথম দিকে ফেড প্রবল মুদ্রাস্ফীতি হ্রাস করে এবং সঞ্চয়কে উত্সাহিত করার জন্য উত্থাপিত হয়, যা ব্যাংকগুলিকে অর্থ ধারের জন্য আরও ব্যয়বহুল করে তোলে। ক্রেডিট কার্ড কোম্পানি, যা অনেক নিউ ইয়র্ক ভিত্তিক ছিল, বিপুল ক্ষতি সম্মুখীন। তারা ফেডের কাছ থেকে অর্থ ধার করতে প্রায় 19% বার্ষিক সুদের হার প্রদান করেছিল, কিন্তু নিউইয়র্কের সুদ আইন তাদের কার্ডহোল্ডারদের 1২% ছাড়িয়ে চার্জ করতে দেয়নি।

সেই ভারসাম্যহীনতাটি সিটিকর্পকে নিউইয়র্ক থেকে সাউথ ডাকোটা পর্যন্ত ক্রেডিট কার্ডের ব্যবসা স্থানান্তরিত করতে পরিচালিত করেছিল, যা সময়ে তার সুদ সিলিং উত্তোলনের জন্য আইন পাস করার প্রক্রিয়া ছিল। সিটিকর্প সাউথ ডাকোটা নেতাদের সঙ্গে একটি চুক্তি করেছে, রাষ্ট্র পরিচালনার অনুমতি বিনিময়ে চাকরির প্রতিশ্রুতি দিয়েছে, এবং নিউইয়র্ক থেকে তাড়িয়ে দিয়েছে।

এদিকে, ডেলাওয়্যার Gov. Pierre S. "পেট" du Pont IV তার রাষ্ট্র আরো কাজ আনতে উপায় খুঁজছেন ছিল। সেই সময় চেজ ম্যানহাটানের চীফ অপারেটিং অফিসার ও প্রেসিডেন্ট (এবং পরে সিইও) থমাস লেবারক্ক এবং তার আইনি পরামর্শকারী রবার্ট ডগলাস যোগাযোগে এসেছিলেন।

"তারা আমাদের কাছে যাচ্ছিল, আমরা তাদের কাছে যাচ্ছিলাম না," সেই সময় ডেলওয়ারের সচিব কেন্টন বলেন। ডেলাওয়্যার সাউথ ডাকোটা তুলনায় নিউ ইয়র্ক অনেক কাছাকাছি ছিল। সেই সময়, রাষ্ট্রীয় চ্যান্সারি কোর্টের কারণে বেশ কয়েকটি প্রধান ব্যাংক ইতিমধ্যেই অন্তর্ভুক্ত করা হয়েছিল, যেখানে কর্পোরেট মামলাগুলি বিচারকদের দ্বারা শুনানো হয়, জুরি নয়, এবং দ্রুত সমাধান করা হয়। চ্যান্সারী কোর্ট দীর্ঘদিন ধরে আইনটিকে বেনিফিটের জন্য যুক্ত করার জন্য রাষ্ট্রকে একটি আকর্ষণীয় জায়গা বানিয়েছে। প্রকৃতপক্ষে, রাষ্ট্রীয় ওয়েবসাইট অনুসারে, আজকের সমস্ত সরকারী ব্যবসায়ের দুই তৃতীয়াংশ ডেলাওয়্যারে অন্তর্ভুক্ত করা হয়।

"তারা বলল, 'আমরা সাউথ ডাকোটাতে দুই কারণে যেতে চাই না: ক) সিটি ব্যাংক ইতিমধ্যেই আছে এবং বি) এটি সাউথ ডাকোটা,'" কেনটন বলে। চ্যালেঞ্জ ম্যানহাটান জিজ্ঞাসা করেছিলেন কিনা দক্ষিণ ডকোটা সিটিকর্পকে দেলাওয়ারের মতো একই চুক্তি দেবে। "গভর্নর এবং আমি একসঙ্গে পেয়েছিলাম এবং বলেন, 'হ্যাঁ।'"

আর্থিক কেন্দ্র উন্নয়ন আইন জন্ম হয়

1980 সালের শেষের দিকে, ডু পন্টের ছয়জন ব্যক্তি দ্বিদলীয় টাস্ক ফোর্স - যার উপর কেন্টন একটি গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করেছিলেন - আইন প্রণয়নে কাজ করতে গিয়েছিলেন যা আর্থিক কেন্দ্র উন্নয়ন আইন হয়ে উঠবে।

ডেলাওয়্যারে যাওয়ার জন্য বড় ব্যাংকগুলিকে উৎসাহিত করার জন্য আইনটি এই জিনিসগুলি ঝুঁকিপূর্ণ করেছে:

• আমন্ত্রণ: এটি ডেলওয়্যারে প্রবেশের অনুমতি দেয় না, তবে শর্ত থাকে যে, তারা কিছু শর্ত পূরণ করেছে - উদাহরণস্বরূপ, রাষ্ট্রের অন্তত 100 জনকে নিয়োগ দেওয়া
• সুদের হার নমনীয়তা: এটি মূলত সুদ সিলিং বাদ
• ফি চার্জ করার বিকল্প: এটি ব্যাঙ্ককে ঘূর্ণায়মান এবং ক্লোড-এন্ড ক্রেডিটের ক্ষেত্রে বিভিন্ন ধরনের ফি লাগাতে দেয়, যদি তাদের প্রকাশ করা হয়
• ট্যাক্স বিরতি: এটি $ 20 মিলিয়ন ডলারের বেশি করে ব্যাঙ্কগুলির জন্য একটি বিপরীত ট্যাক্স হার বাস্তবায়ন করেছে, ছোট ব্যাঙ্কগুলির চেয়ে কম হারে বড় ব্যাঙ্কগুলি ট্যাক্স করছে

আইন দ্বিপক্ষীয় সহযোগিতার পাশাপাশি পাশাপাশি আইন প্রণেতারা আরও ব্যাংককে আকৃষ্ট করার জন্য এটি সংশোধন করতে থাকে, কেনটন বলেন।

কয়েকটি প্রধান ব্যাংক শীঘ্রই চেলস ম্যানহাটান, জে.পি. মরগান অ্যান্ড কো।, ম্যানুফ্যাকচারার হ্যানোভার এবং কেমিক্যাল নিউ ইয়র্ক সহ ডেলাওয়্যারে অপারেশন স্থানান্তরিত করে। এমনকি Citicorp - যা শুধু দক্ষিণ ডাকোটা তার কার্ড ব্যবসা স্থানান্তরিত - ডেলাওয়্যার একটি অপারেশন খোলা।

1983 সালের মধ্যে ফিলাডেলফিয়ার ফেডারেল রিজার্ভ উল্লেখ করেছিল যে ক্রেডিট কার্ডের ব্যবসায়গুলির সাথে অনেকগুলি 11 টি বড় ব্যাংক হোল্ডিং কোম্পানি ডেলাওয়্যারে সাবসিডিয়ারি খুলেছে।

ইন্টারস্টেট ব্যাংকিংকে সীমিত করার ফেডারেল আইনগুলি 1994 সালে বাতিল করা হলেও, ব্যাংক ও চ্যান্সারি কোর্টের জন্য তার নিম্ন কর হারের কারণে ডেলাওয়্যার একটি ক্রেডিট কার্ড শিল্পের দুর্গ ছিল।

ক্রেডিট কার্ড আজ

কেনটন স্বীকার করে যে ক্রেডিট কার্ড শিল্প সবসময় ভোক্তা বান্ধব ছিল না। "অপব্যবহার হয়েছে? হ্যাঁ, "তিনি বলেছেন। "কংগ্রেস অনেক নির্যাতন সংশোধন করেছে।" কিন্তু সেখানেও সুবিধা হয়েছে। ডেলাওয়্যার ক্রেডিট কার্ড বিপ্লবের জন্য না হলে, তিনি বলেন, এফিনিটি কার্ড, ভ্রমণ কার্ড এবং এয়ারলাইন্স কার্ড থাকবে না।

যেমন ডেলাওয়্যার ক্রেডিট কার্ড শিল্প পরিবর্তন করেছে, ক্রেডিট কার্ড শিল্প ডেলাওয়্যার পরিবর্তন করেছে।

1 9 80 সালে ডেলওয়্যারের কর্মকর্তারা আশা করেছিলেন যে এফসিডিএ 1,000 চাকরি যোগ করবে, কেন্টন বলেন। শ্রম পরিসংখ্যান ব্যুরো অনুসারে, ২017 সালের ফেব্রুয়ারী অনুসারে, রাষ্ট্রীয় আর্থিক শিল্প 47,000 এরও বেশি লোক নিয়োগ করে।

"গভর্নর খুব এগিয়ে খুঁজছেন ছিল," কেনটন বলেছেন। "তিনি বলেন, অর্থনীতিতে এটি একটি বড় অগ্রগতি হবে এবং এটি নিশ্চিত ছিল।"

ক্লেয়ার টোসি একজন ব্যক্তিগত ফাইনান্স ওয়েবসাইট, নেডার ওয়াল্যাটের একজন স্টাফ লেখক। ইমেইল: ক্লাইয়ার @investmentmatome.com। টুইটার: @ ideclaire7।

এই নিবন্ধটি নেরড ওয়াল্যাটের দ্বারা লেখা হয়েছিল এবং মূলত ফোর্বস প্রকাশিত হয়েছিল।