এই পুরো জীবন বীমা বিক্রি হয় কিভাবে ভুল সঙ্গে হয়

সান ডিয়েগো জীবন বীমা এজেন্ট ক্রিস হান্টলে এমন এক ব্যক্তির কাছ থেকে এক গল্প শুনেছেন যারা মূল্যবান সমগ্র জীবন বীমা নীতিগুলিতে কথা বলেছিল, তারা সামর্থ্য দিতে পারত না। তিনি কি সত্যিই অনেক প্রয়োজন, তিনি বলেন, সস্তা শব্দ জীবন বীমা ছিল।

আখ্যান তাকে cringe করা। পুরো জীবন বীমা তার জায়গা আছে, তিনি বলেছেন। "আমি কীভাবে ঠিক আছি তা হল পুরো জীবন বিক্রি হয় না।"

এখন হান্টলি ব্যক্তিগত অর্থ ব্লগার, বীমা এজেন্ট এবং ভোক্তাদেরকে "সমগ্র জীবন বিমা বিদ্রোহ", তার সাথে জীবন বীমা সম্পর্কে ভুল শিক্ষার ঝুঁকি এবং ভুল পণ্যগুলি কিনে দেওয়ার ঝুঁকি সম্পর্কে জড়িত করার একটি প্রচেষ্টা করার বিষয়ে জিজ্ঞাসা করছেন। তার ওয়েবসাইট ধাক্কা জন্য হাব হিসাবে কাজ করে।

" তুলনা করা: আমাদের সাইট জীবন বীমা তুলনা টুল

নীতি তুলনা

হান্টলির বিদ্রোহটি সমগ্র জীবন এবং মেয়াদী জীবন বীমা সমর্থকদের মধ্যে দশকের দীর্ঘ যুদ্ধে সর্বশেষ সালভ। এখানে দুটি তুলনা করে দেখুন:

পুরো জীবন বীমা	মেয়াদী জীবন বীমা
স্থায়ী ঠিকানা: এটা আপনার পুরো জীবনের জন্য আপনাকে ঢেকে রাখে, কোন ব্যাপার না মরে। একটি নগদ মূল্য অ্যাকাউন্ট অন্তর্ভুক্ত: আপনি নগদ মূল্যের বিরুদ্ধে অর্থ ধার করতে পারেন বা নগদ জন্য নীতি আত্মসমর্পণ করতে পারেন। মূল্য ট্যাক্স বিলম্বিত সময়ের উপর ধীরে ধীরে বৃদ্ধি, এবং ফেরত সর্বনিম্ন হার নিশ্চিত করা হয়। ব্যয়বহুল: বার্ষিক মূল্য ২0 বছরের মেয়াদকালের মেয়াদকালীন জীবনের নীতি হিসাবে 10 বার হতে পারে।	অস্থায়ী: আপনি পাঁচটি, 10, 20 বা 30 বছরের মতো শব্দটি চয়ন করেন এবং মেয়াদে মারা গেলে নীতিটি প্রদান করে। আপনি যদি মেয়াদ উত্তোলন করেন, তবে নীতিটি কিছুই প্রদান করে না। কোন নগদ মূল্য নেই: আপনি নীতির বিরুদ্ধে অর্থ ধার করতে বা নগদ অর্থের জন্য আত্মসমর্পণ করতে পারবেন না। সস্তা: 20-বছরের মেয়াদকালীন জীবনযাপনের বার্ষিক মূল্যটি আপনি সমগ্র জীবনের একই পরিমাণ অর্থ প্রদানের একটি অংশ।

পুরো জীবন বীমা একটি unsexy পণ্য যে ধারালো বিতর্ক অনেক sparks হয়। সাম্প্রতিক বছরগুলিতে, ব্যক্তিগত আর্থিক সেলিব্রিটিদের ডেভ রামসে এবং সুয়েজ ওরম্যান সমগ্র জীবন এবং অন্যান্য স্থায়ী জীবন নীতিগুলি "বিনিয়োগ" হিসাবে বিক্রি হয়ে গেছে। এগুলি "বিনিয়োগ" হিসাবে বিক্রি করা হয়েছে। র্যামসে এটি "সবচেয়ে খারাপ আর্থিক পণ্যগুলির মধ্যে একটি।"

দীর্ঘস্থায়ী বিতর্ক

"আমি 50 বছরের জন্য ব্যবসা করেছি, এবং আমি শুরু করার সময় এই সমালোচনা ছিল," বীমাবিদ গ্রুপ লাইফ হ্যাপেন্সের সভাপতি ও প্রধান নির্বাহী মারভিন ফেল্ডম্যান বলেছেন। "আমার বাবা 1938 সালে শুরু হলে সেখানে ছিল।"

আমেরিকার কনজিউমার ফেডারেশন এবং সাবেক ভারমন্ট বীমা কমিশনারের সাথে একটি জীবন বীমা অ্যাকিউউয়ারি, স্মরণ করে কিভাবে প্রিমেরিকা, যার জীবন বীমা ব্যবসাটি সম্পূর্ণভাবে মেয়াদী জীবনের উপর মনোযোগ দেয়, স্থায়ী জীবন বীমাকে "ট্র্যাশ মান জীবন বীমা" হিসাবে উল্লেখ করা হয়। বিতর্কের অন্য দিকে যারা এজেন্টদের কাছে অসম্মানজনকভাবে উল্লেখ করেছিল, যারা শুধুমাত্র মেয়াদকালের জীবনটিকে "অবসান" হিসাবে প্রচার করেছিল, এমন একটি শব্দ যা কিছু প্রো-টার্ম এজেন্ট দ্বারা গ্রহণ করা হবে।

হান্টলির ফার্ম, হান্টলি ওয়েলথ অ্যান্ড ইনসিওরেন্স সার্ভিসেস বেশিরভাগ সময়কাল এবং কিছু পুরো জীবন বিক্রি করে। তিনি যে সমগ্র জীবন নীতি বিক্রি করেন তা প্রায়শই চূড়ান্ত ব্যয়গুলিকে আচ্ছাদন করার জন্য ছোট পরিমাণে হয়। তিনি বলেন, তিনি একটি পণ্য হিসাবে পুরো জীবন বিরুদ্ধে না। তার গরুর মাংস এমন এজেন্টদের সাথে রয়েছে যারা বিনয়ী আয়গুলি গ্রহণকারী ভোক্তাদের বিনিয়োগের জন্য পুরো জীবনকে পিচ করে।

এজেন্ট আয় জীবনের চেয়ে পুরো জীবনের উপর বড় কমিশন উপার্জন। হান্টলি বলছেন, "কেউ কেউ কিছু বিক্রি করে ভাল অর্থ উপার্জন করতে পারে তাই তার মানে এটি একটি খারাপ পণ্য নয়।" কিন্তু তিনি যোগ করেন যে কিছু কোম্পানি থেকে সমগ্র জীবন বীমা বিক্রি করার এজেন্টদের উপর অনেক চাপ রয়েছে।

আপনি যদি জীবন বীমা নীতিতে অর্থ প্রদান করতে না পারেন তবে কভারেজ শেষ হবে। এবং যদি এটি সমগ্র জীবন বীমা নীতির প্রথম দিকের বছরগুলিতে ঘটে তবে আপনি সামান্য বা নগদ মূল্যের সাথে দূরে চলে যান। আপনি নীতিতে ব্যয় হাজার হাজার ডলার চলে গেছে। হান্টলি বলছেন, এইসব ভোক্তাদের কী হবে, যারা পুরো জীবনযাত্রায় কথা বলছেন তাদের কথা বলা যায় না। তারা জীবন বীমা কভারেজ ছাড়াই শেষ হয় এবং তাদের "বিনিয়োগের জন্য" দেখানোর জন্য কিছুই দেয় না।

সোসাইটি অব অ্যাকুয়ারেসি এবং লিমিরা, আর্থিক সেবা গবেষণা প্রতিষ্ঠানের সাম্প্রতিক উপলব্ধ তথ্য অনুযায়ী, সমগ্র তিন বছরের বেশি আয় নীতিমালা বাতিল করা হয়েছে।

হান্টলির "সমগ্র জীবন বিমা বিদ্রোহ" প্রতিযোগীদের তিনটি জিনিস করতে বলে:

• জীবন বীমা সম্পর্কে নিজেদের শিক্ষা।
• সামাজিক মিডিয়া বিদ্রোহ সম্পর্কে তথ্য শেয়ার করুন।
• InsuranceLiteracy.org থেকে টনি স্টিয়ার দ্বারা তৈরি একটি পিটিশন, বীমা বিলের অধিকার স্বাক্ষর করুন। অন্যান্য বিষয়গুলির মধ্যে, বিলটি বলে যে এজেন্টগুলি ভোক্তাদের স্বার্থে কাজ করবে এবং সাশ্রয়ী মূল্যের এবং উপযুক্ত কভারেজের সুপারিশ করবে।

যখন পুরো জীবন জ্ঞান করতে পারে

সম্পূর্ণ জীবনে বিনিয়োগ সম্পর্কে চিন্তা করার আগে, হান্টলি বলেছেন, ভোক্তাদের কর সুবিধাজনক অবসর অ্যাকাউন্টগুলিতে অবদান রাখতে হবে। এদিকে, তারা তাদের জীবন বীমা কভারেজ পাওয়ার জন্য সস্তা মেয়াদী জীবন কিনতে পারে।

ফেল্ডম্যান বলেন, মেয়াদী জীবন তাদের পক্ষে জীবনযাত্রার সাময়িক প্রয়োজনের জন্য একটি ভাল পছন্দ, যেমন তাদের মৃত্যুর ক্ষেত্রে সীমিত সংখ্যক বছরের জন্য তাদের পরিবারকে ঋণ বা জীবনযাত্রার খরচ দিতে অর্থ প্রদান করা।

"এটি এমন একটি বিষয় নয় যেখানে একটি কঠোর ও দ্রুত নিয়ম রয়েছে যেখানে আপনি কেবল এটি কিনবেন বা এটি কিনবেন," তিনি বলেছেন। "উত্তর হয় না হয়- বা; এটি একটি 'নির্ভরশীল' বা 'হয়তো।'"

তিনি যোগ করেন যে পুরো জীবনটি এমন ব্যক্তিদের জন্য একটি ভাল সমাধান যা জীবনকালের কাভারেজ প্রয়োজন এবং পণ্য সরবরাহ করে এমন সুরক্ষা এবং গ্যারান্টী চায়। তিনি ক্লায়েন্টদের ব্যবসা চালিয়ে যেতে পরিচালিত করেছেন কারণ তারা তাদের স্থায়ী জীবন নীতির নগদ মূল্যের বিরুদ্ধে ধার নিতে পারে।

পুরো জীবন অর্থ পুড়িয়ে ফেলার লোকেদের জন্য একটি বিনিয়োগ বিকল্প হিসাবে আর্থিক ধারনা করতে পারে। এই লোকেরা ট্যাক্স সুবিধাপ্রাপ্ত অবসর অ্যাকাউন্টগুলিতে অবদান সর্বাধিক করেছে এবং একটি পোর্টফোলিও বৈচিত্র্য করার জন্য অতিরিক্ত নগদের জন্য একটি নিরাপদ, রক্ষণশীল গাড়ি চাইছেন। একটি জীবন বীমা নীতি নগদ মান বৃদ্ধি ট্যাক্স বিলম্বিত হয়। এটি উপযুক্ত করার জন্য পর্যাপ্ত নগদ মান গড়ে তোলার জন্য, যদিও নীতিটি কমপক্ষে ২0 বছর ধরে রাখতে হবে, হান্ট বলে।

হান্টলে বলেন, বিদ্রোহের জন্য তার প্রধান লক্ষ্য ভোক্তাদের জীবন বীমা সম্পর্কে আরও ভালভাবে শিক্ষিত হওয়া। যদিও তিনি শিল্পে অন্যদের কাছ থেকে কিছুটা বিরোধিতা আশা করেন, তিনি বলেন, তিনি প্রচেষ্টার সূচনা করেছিলেন কারণ "আমি ঠিক মনে করি এটি করার সঠিক কাজ।"

বারবারা মারক্যান্ড ন্যারড ওয়ালটালে একটি স্টাফ লেখক, একটি ব্যক্তিগত ফাইনান্স ওয়েবসাইট। ইমেইল: [email protected]। টুইটার: @barbaramarquand।

এই নিবন্ধটি নেরড ওয়াল্যাটের দ্বারা লেখা হয়েছিল এবং মূলত ফোর্বস প্রকাশিত হয়েছিল।