শান টকস ক্রেডিট: কেন ক্রেডিট কার্ডের ঋণকে 'খারাপ ঋণ' বলা বন্ধ করা উচিত?

ক্রেডিট কার্ডের ঋণ "খারাপ ঋণ", দরিদ্র সিদ্ধান্ত গ্রহণ এবং সমস্যার জন্য নির্ধারিত অর্থের একটি চিহ্ন - তাই আমরা শুনতে পাই। কিন্তু সত্য এত সহজ নয়।

ক্রেডিট কার্ড ঋণ খারাপ না। এটা ভাল নয়, হয় না। এটা শুধু টাকা ধার করা হয়। কোনও ধারকৃত অর্থের চূড়ান্ত মূল্য নির্ভর করে এটি কতটা খরচ করে, এটি কোনও ফর্মের জন্য এটি আপনাকে সহায়তা করে না।

আমি যখন ছোট ছিলাম, তখন আমার বাবার কাজ করার জন্য এবং বসবাসের জন্য স্যাটেলাইট ডিশগুলি স্থাপন করেছিল। এটি আমার বাবা-মা একটি সময় জন্য একটি ভাল আয় প্রদান করেছে, কিন্তু শীঘ্রই তারা উপলব্ধি করে যে একটি বাড়তি পরিবারকে টিকিয়ে রাখতে যথেষ্ট ছিল না।

তাই 90 এর দশকের প্রথম দিকে, আমার বাবা ব্যবসায়ে স্নাতক ডিগ্রী পেতে স্কুলে ফিরে যান। সেই সময় পর্যন্ত, আমরা পাঁচজন পরিবার ছিলাম, এবং খরচ বেশি ছিল। পেলে অনুদান এবং ছাত্র ঋণ কিছু মৌলিক বাস খরচ কিন্তু সব না। সেই বছরগুলিতে, আমার মায়ের প্রায় নয়টি কম সুদের ক্রেডিট কার্ড জুড়ে অবশিষ্ট পরিবারের খরচ ঘোরানো হয়েছিল। এক পর্যায়ে, ক্রেডিট কার্ডের ব্যালেন্স 60,000 মার্কিন ডলারের চেয়ে বেশি ছিল।

আমার পিতামাতাদের জন্য, ছাত্র ঋণ ছাড়াও অনেক ক্রেডিট কার্ড ঋণ গ্রহণ চাপ ছিল। আমার মায়ের মাঝে মাঝে সেই ঋণের কথা চিন্তা করে তার সম্পর্কে একটি ধীরে ধীরে পেট খারাপ হয়। কিন্তু দীর্ঘ রান, অর্থ যে আর্থিক অর্থ উপার্জন ধার। আমার বাবা ভাল বেতন দেওয়ার কাজ পেতে সমর্থ হন এবং আমার বাবা-মা শেষ পর্যন্ত ক্রেডিট কার্ডের ঋণকে সম্পূর্ণভাবে পরিশোধ করে, ব্যালেন্সের উপর কোন আগ্রহের পর।

এটা কি খারাপ ঋণ ছিল? কেউ কেউ যুক্তি দিতে পারে যে এটি ক্রেডিট কার্ডে ছিল, কিন্তু আমি তা দেখিনি।

ভাল প্রশ্ন: এই ঋণ সত্যিই আমাকে সাহায্য করছে?

ঋণগুলি এমন খারাপ বা ভাল হিসাবে শ্রেণীবদ্ধ করা হয়েছে যেহেতু তারা কোনো নির্দিষ্ট আর্থিক পণ্যের সাথে যুক্ত হয় তাই সেগুলি অনেক বেশি জ্ঞান করে না।

উদাহরণস্বরূপ, ধারণা যে সমস্ত বন্ধকী ভাল হয় নির্বোধ। আপনি যা সামান্য সামর্থ্য দিতে পারেন সেটি পেতে খুব বেশি ঋণ নেওয়া আপনার সঞ্চয়কে বড় ক্ষতি করতে পারে। এবং যদি আপনার বাড়ির মান পরে চলে যায়, আপনি আপনার বন্ধকীতে পানির নিচে শেষ করতে পারেন - অর্থাৎ, আপনার বাড়ির মূল্যের চেয়েও বেশি অর্থ প্রদান করতে পারে।

একইভাবে, সব ক্রেডিট কার্ড ঋণ কলিং সহজ সরল। এটা অনুমান করে যে এই ধরনের সমস্ত ঋণ উচ্চ সুদের হার এবং কয়েকটি সুবিধার সাথে আসে এবং এটি সর্বদা ক্ষেত্রে নয়। অনেক কার্ড শূন্য-সুদ প্রচারমূলক সময়সীমার এবং একক-সংখ্যা বার্ষিক শতাংশ হারের সাথে আসে, যা অন্যান্য ধরণের ঋণগুলি অফার করে না। আপনি ভবিষ্যতে অর্থ প্রদান করতে পারে এমন কিছু বিনিয়োগের জন্য এমন কার্ড ব্যবহার করতে পারেন - উদাহরণস্বরূপ, কোনও পরিবার ব্যবসা খোলার বা আপনি যে ঘরটি বিক্রি করতে যাচ্ছেন তাতে উন্নতি করা।

আমার পিতামাতার ক্ষেত্রে, তারা 3.99% এর চূড়ান্ত সুদের হারের সাথে ক্রেডিট কার্ড ঋণের জন্য $ 60,000 পর্যন্ত চালাতে সক্ষম হয়েছিল - তারা ব্যক্তিগত ঋণ অর্জনের চেয়ে অনেক কম হারে। এই ঋণ, ছাত্র ঋণের সাথে মিলিত, আমার বাবার শিক্ষায় বিনিয়োগ ছিল, যা নিজের জন্য অনেকবার পরিশোধ করেছে।

ক্রেডিট কার্ড ঋণ গ্রহণ করা প্রতিটি সমস্যার জন্য আপনার যেতে হবে সমাধান করা উচিত নয়। আপনি যদি অন্য কোথাও খরচ কাটিয়ে বা আপনার সঞ্চয়গুলিতে ডুবিয়ে কিছু নির্দিষ্ট খরচ জুড়ে দিতে পারেন তবে সেই পছন্দগুলি সম্ভবত আরো বেশি কার্যকর হবে। কিন্তু যদি আপনি টাকা ধার করতে চান তবে একটি ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করে আপনার সেরা বিকল্প হতে পারে।

টাকা উত্তোলনের জন্য নৈতিক মূল্য নির্ধারণ করা যুক্তিযুক্ত নয়, তবে ঋণের খরচ এবং সুবিধাগুলি তোলার। আমাদের ঋণ ভাল বা খারাপ কিনা তা জিজ্ঞেস করার পরিবর্তে, আমাদের জিজ্ঞেস করা উচিত, "এই ঋণটি আমাকে সাহায্য করছে নাকি?"

ঋণ খরচ কমানো

আমার বাবা-মায়ের জন্য, সেই প্রাথমিক বছরগুলিতে অর্থ ধার করা সহায়ক ছিল। কারণ আমার বাবা কাজ করছিলেন না, তিনি পুরো সময় স্কুলে ফিরে যেতে পারতেন, তার ডিগ্রী অর্জন করতে পারেন এবং উচ্চতর বেতন দেওয়ার কাজটি আরও দ্রুত পেতে পারেন। কারণ আমার মায়ের ক্রেডিট কার্ডগুলি এত সাবধানে পরিচালিত করেছিল, আমার বাবা-মায়েরা আগ্রহে খুব কম টাকা দিয়েছিল। তারা সেই বছরগুলিতে প্রচুর ঋণ নেয়, কিন্তু প্রয়োজনের চেয়ে বেশি নয়।

আপনি যদি আপনার ঋণ নেওয়া অর্থগুলি থেকে বেশি অর্থ বের করার চেষ্টা করছেন, তবে ঋণটি ভাল ব্যবহারে গুরুত্বপূর্ণ। কিন্তু আপনি লাল যখন আপনার ঋণ খরচ রাখা হিসাবে গুরুত্বপূর্ণ।

• সুদের হার: 0% APR অফারগুলি সন্ধান করুন এবং প্রতিটি প্রচারের সময় শেষ হওয়ার পরে নজর রাখুন।
• ফি: আপনি যদি ভারসাম্য স্থানান্তরিত করছেন তবে মনে রাখবেন যে বেশিরভাগ কার্ডগুলি 3% থেকে 5% ব্যালেন্স স্থানান্তর ফি চার্জ করে। আপনি এই ফি কম দিতে চান তাহলে ভারসাম্য স্থানান্তর পরে ব্যালেন্স স্থানান্তর করতে ভুলবেন না।
• ভারসাম্যকে: আপনার ঋণের সুরক্ষার জন্য যতটা সম্ভব আপনার ক্রেডিট সীমা থেকে যতটা প্রয়োজন তা ধার করুন এবং আপনার ব্যালেন্সগুলি রাখুন। আপনি যদি অনেক বেশি টাকা ধার করেন তবে এটি পরিশোধ করা আরও বেশি সময় নিতে পারে এবং সুদ বা ব্যালান্স-স্থানান্তর ফিগুলিতে আপনাকে আরো বেশি খরচ করতে পারে।

»আরো নেরড ওয়ালটলের সেরা ব্যালান্স ট্রান্সফার এবং 0% এপিআর ক্রেডিট কার্ড

প্রত্যেকেরই এই খরচ কমানোর তার নিজস্ব পদ্ধতি আছে। যখন আমার মায়ের এক সময়ে নয়টি ক্রেডিট কার্ডের ব্যালেন্স জুগিয়েছিল তখন - "চার বা পাঁচটি পায়ে অপেক্ষা করছিল", যেমনটি তিনি লিখেছিলেন - তিনি জানতেন যে এমনকি একটি দেরী পেমেন্ট তাকে 0% এপিআর অফার হারানোর এবং তাকে চালাতে পারে। সুদের হার আপ। তাই তিনি তার সব কার্ড থেকে নির্দিষ্ট তারিখ, ব্যালেন্স, সুদের হার এবং প্রচারমূলক এপিআর বিবরণ লিখেছেন এবং বিস্তারিত একটি বাইন্ডারে রেখেছেন।তিনি নির্দিষ্ট তারিখ আগে অর্থ প্রদান সপ্তাহে সবসময় সতর্ক ছিল।

"আমি সবসময় নিশ্চিত যে আমরা প্রতি মাসে ন্যূনতম পেমেন্ট তৈরি করেছি," আমার মায়ের বলে। "উচ্চতর সুদের হারগুলির উপর আমি বেশী অর্থ প্রদান করতে পারতাম, যদি আমি পারতাম।" প্রস্তাবটি মেয়াদ শেষ হওয়ার কয়েক মাস আগে, সে এটি বন্ধ করে দিতে পারে বা এটিতে 0% প্রাতিষ্ঠানিক এপিআর প্রস্তাবটি হস্তান্তর করে সুদের পেমেন্ট এড়াতে মেইল।

"আমি ও রাতে কখনো রাতে বসতাম এবং কৌশল করি, 'আমরা কীভাবে যাব? এবং কিভাবে আমরা করতে যাচ্ছি এই ? "আমার বাবা বলেন, তারা ঋণ অগ্রাধিকার কিভাবে সম্পর্কে কথা বলা। "এটা কখনও কখনও বিশ্বাসের একটি লাফ ছিল।"

আমি তখন বুঝতে পারিনি, কিন্তু যখন আমি আমার নিজের ক্রেডিট কার্ডের ঋণে প্রায় 12,000 ডলার দিয়ে কলেজ থেকে স্নাতক ডিগ্রি অর্জন করেছি, তখন আমার বাবা-মা অনেক বছর আগে একই ঋণ ব্যবস্থার কৌশল অনুসরণ করতেন। আমার কার্ডের ব্যালেন্স, প্রচারমূলক সময়সীমা এবং নির্দিষ্ট তারিখগুলি সম্পর্কে সতর্ক মনোযোগ দিয়ে আমি সম্পূর্ণরূপে সুদ প্রদান এড়াতে সক্ষম হয়েছিলাম।

'ঋণ সম্মান'

ক্রেডিট কার্ড ঋণ খারাপ নয়, এবং এটি ভাল নয়। এটি আপনার আর্থিক টুলবক্সের অন্য একটি ডিভাইস - এটি যদি আপনি এটি ব্যবহার করে মনে করেন তবে এটি আপনাকে বড় উপায়ে সহায়তা করতে পারে। কখনও কখনও সুবিধা খরচ মূল্য।

এইসব দিন, বেশিরভাগ লোকেরা আমার পিতামাতার '90 এর দশকে ক্রেডিট কার্ডগুলির সাথে যা করতে পারে তা করতে পারে না। ক্রেডিট কার্ডের জন্য আধিকারিক মান কঠোর হয়েছে। আমার মায়ের মতো, ক্রেডিট কার্ড অ্যাকাউন্টগুলি পরিচালনা করার জন্য প্রত্যেকেরই সময় বা ধৈর্য নেই। কিন্তু গুরুত্বপূর্ণ অংশটি হল: আমার বাবা-মা একটি হিসাবের ঝুঁকি নেয় এবং এটি বন্ধ করে দেওয়া হয়। তারা একটি সুস্পষ্ট পরিকল্পনা নিয়ে গেল এবং সাবধানে ঋণ নিল, এবং এটি তাদের পক্ষে কাজ করে। এই দিনে, তারা চমৎকার ক্রেডিট স্কোর বজায় রাখে।

"আপনি ঋণ সম্মান করতে হবে," আমার মায়ের এটা রাখে হিসাবে। আপনি প্রয়োজন যখন শুধুমাত্র ঋণ, এবং উদ্দেশ্য সঙ্গে ধার।

এই নিবন্ধটি হাফিংটন পোস্টে প্রদর্শিত হয়।