রাইট লং টার্ম কেয়ার প্ল্যান আপনাকে বড় অর্থ সঞ্চয় করতে পারে

ডেভ এন্থনি দ্বারা

আমাদের সাইটে ডেভ সম্পর্কে আরও জানুন একজন উপদেষ্টাকে জিজ্ঞাসা করুন

দশ হাজার শিশুর বুমর প্রতিদিন 65 টি ঘুরে বেড়ায়, এবং তারা গুরুতর প্রশ্নগুলির মুখোমুখি হচ্ছে:

আমি কীভাবে অবসর নিশ্চিত করতে পারি যে আমি অবসর গ্রহণের মেয়াদ শেষ করি না? এবং আমি দীর্ঘমেয়াদী স্বাস্থ্যসেবার জন্য কীভাবে অর্থ প্রদান করবো যা চিকিৎসা বিলগুলি নিষ্পেষণ, নার্সিং হোম খরচ এবং অন্যান্য চাহিদাগুলি অন্তর্ভুক্ত করতে পারে?

জীবনের প্রত্যাশাগুলি প্রতি বছর বাড়ছে, এই বাচ্চাদের বুমেরা জানে যে তাদের অবশ্যই এমন একটি পরিকল্পনা থাকতে হবে যা অবসর এবং স্বাস্থ্যসেবার জন্য সঞ্চয় অন্তর্ভুক্ত করে। কিন্তু তাদের এমন একটি প্ল্যানের দরকার যা তাদের চাহিদাগুলি মেনে চলে, কেবল তাদের কাছে বিক্রি হওয়া বিক্রয় এজেন্টের প্রয়োজনীয়তা নয়।

দীর্ঘমেয়াদী স্বাস্থ্যসেবা চার্জ গ্রহণের জন্য গ্রাহকদের প্রয়োজনীয়তা অবসর এবং স্বাস্থ্যসেবা পরিকল্পনার বিচ্ছিন্ন সিস্টেমের কারণে বিশেষ করে গুরুত্বপূর্ণ। দীর্ঘমেয়াদি যত্ন বীমা পরিকল্পনা বিক্রয়কারী বেশিরভাগ এজেন্ট বিনিয়োগ পরিচালনা করে না এবং বেশিরভাগ বিনিয়োগ পরামর্শদাতাদের দীর্ঘমেয়াদী যত্ন পরিকল্পনা পরিচালনা করার দক্ষতা নেই। এটি একটি ভোক্তাদের বিনিয়োগ, বীমা এবং ট্যাক্স প্ল্যানগুলির মধ্যে সংযোগ বিচ্ছিন্ন হয়ে যায়, যা আনুষ্ঠানিকভাবে দীর্ঘ মেয়াদে হাজার হাজার ডলার খরচ করতে পারে।

তাই অবসর এবং দীর্ঘমেয়াদী স্বাস্থ্যের যত্ন সম্পর্কে স্মার্ট সিদ্ধান্ত নেওয়ার চেষ্টা করার সময় শিশুর বুমার কী করতে হয়? এটি তিনটি প্রধান বিকল্পগুলি সাবধানে বিবেচনা করতে দেয়: একটি হাইব্রিড প্ল্যান দীর্ঘমেয়াদী যত্ন (এলটিসি) এবং জীবন বীমা নীতিগুলি সমন্বয় করে; এলবিসি এবং বার্ষিকতা সমন্বয় একটি সংকর পরিকল্পনা; এবং একটি স্ট্যান্ড একা এলটিসি বীমা নীতি।

প্রতিটি প্লাস প্লাস এবং minuses illustrated একটি উদাহরণ এখানে। হেলেন 60 বছর বয়সী এক সুস্থ মহিলা যিনি তার বাবা-মা কে নার্সিংয়ের যত্ন নিয়ে সারা জীবন সঞ্চয় করে দেখেন - প্রথমত তার বাবার জন্য এবং তার মায়ের জন্য, যখন তিনি অ্যালজাইমারের ভুগতে শুরু করেছিলেন। হেলেন একই জিনিস তার ঘটতে চান না। দীর্ঘমেয়াদী কেয়ার প্ল্যানে ব্যয় করতে তার 100,000 ডলার রয়েছে।

সংকর এলটিসি এবং জীবন বীমা পরিকল্পনা

হেলেনের জন্য একটি বিকল্প একটি সংকর জীবন বীমা / দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা নীতি, যেখানে 100,000 ডলারের এক-বার্ষিক অর্থ প্রদানের জন্য তাকে যদি দীর্ঘকালীন যত্নের সুবিধাগুলিতে 687,000 ডলার প্রদান করা হয় তবে সেটি যদি ২২9,000 ডলারের মৃত্যু হয় তবে সেটি এবং তার মূল প্রিমিয়ামের 100% অর্থ-ফেরতের গ্যারান্টি।

এই হেলেনের এলটিসি প্রয়োজনের জন্য সেরা পরিকল্পনা কি? তিনি তার অন্য দুটি বিকল্প পরীক্ষা না হওয়া পর্যন্ত নিশ্চিত করতে হবে না।

সংকর এলটিসি এবং বার্ষিক পরিকল্পনা

প্রথম আমরা হাইব্রিড এলটিসি / বার্ষিক পরিকল্পনা অন্বেষণ করা যাক। এখানে $ 100,000 হেলেন কিনতে হবে কি হল:

কোম্পানির	85 বছর বয়সে এলটিসি!	কোন LTC প্রয়োজন যদি $ ফিরে	মূল্য	মৃত্যু বেনিফিট?
গ্যারান্টি আয় জীবন (AnnuiCare বার্ষিকী)	$542,689	$180,896	$100,000	না
পূর্বনির্ধারিত (Forecare LTC বার্ষিকী)	$300,000	$100,000	$100,000	না
এক আমেরিকা (অ্যানুইটি কেয়ার II)	$334,028	$116,679	$100,000	না
উত্তর আমেরিকান (যথার্থ 14-এলটিসি রাইডার)	$321,240 ($ 53,540 বার্ষিক 85 বছর বয়সে শুরু)	$80,000-$130,000	$100,000	না

প্রথম তিনটি এলটিসি বার্ষিকী প্রদানকারী, যারা প্রথম দিন থেকে এবং শুধুমাত্র একটি এলটিসি রাইডারের থেকে সত্যিকারের দীর্ঘমেয়াদী যত্নের সুবিধাগুলি সরবরাহ করে, তারা গ্যারান্টি আয় জীবন, পূর্বনির্ধারিত এবং এক আমেরিকা। উত্তর আমেরিকার নীতিটি এমন এক যা এলটিসি সুবিধাটি প্রথম দিন থেকে 100% পাওয়া যায় না; $ 53,540 বার্ষিক দীর্ঘমেয়াদী যত্ন সুবিধা 85 বছর পর্যন্ত শুরু হবে না।

আপনি দেখতে পারেন যে হাইব্রিড এলটিসি / জীবন বীমা বিকল্পগুলির মতোই হেলেনের 100,000 ডলারের তাত্ক্ষণিক গুণগত ফ্যাক্টর রয়েছে। 100,000 ডলার নগদ রাখা এবং এটি শেষ না হওয়া পর্যন্ত এটি কাটানোর পরিবর্তে, যদি হেলেনকে কিছু পরিমাণ LTC বার্ষিক বৃত্তি দিতে হয় তবে তাকে এলটিসি খরচগুলির জন্য প্রায় তিনবার কভারেজ দেওয়া হবে এবং তার অর্থ ফেরত দেওয়া না হলে তার টাকা ফেরত দেওয়া হবে এটা ব্যবহার করো.

একা একা এলটিসি পরিকল্পনা

তৃতীয় বিকল্পটি একটি স্বতন্ত্র এলটিসি প্ল্যান কিনেছে, এবং তারপরে আলাদাভাবে জীবন বীমা কেনার এবং একটি বিনিয়োগ পরিকল্পনা সেট আপ করছে।

আমি হেলেনের বসবাসের স্থিতিশীল একমাত্র দীর্ঘমেয়াদী তত্ত্বাবধায়ক সংস্থাগুলির দিকে তাকিয়ে দেখেছি যে বছরে $ 2,300 থেকে $ 8,100 পর্যন্ত 13 টি ভিন্ন সংস্থা পাওয়া যায়। আবার, এটি একদিন থেকে দীর্ঘমেয়াদী যত্নের জন্য অবিলম্বে কভারেজের জন্য ছিল। এই ধরণের প্রথাগত এলটিসি প্ল্যানগুলির সাথে নেতিবাচক দিকটি হল যে আপনি বছরের মধ্যে এবং বছরের জন্য পরিকল্পনাটি দিতে পারেন, যে ঝুঁকিটি আপনি পাস করবেন এবং কখনও উপকারগুলি ব্যবহার করবেন না।

$ 2,300 প্রতি বছর সর্বনিম্ন মূল্যের বিকল্পটি নির্বাচন করে, হেলেনের তার মূল $ 100,000 থেকে $ 97,700 অবশিষ্ট থাকবে।

যে শুধু তার LTC কভারেজ দেয়, তাই হেলেন তিনি চায় যে $ 200,000 জীবন বীমা জন্য অন্যত্র দেখতে আছে। আমরা বাজারে কেনাকাটা করি এবং 100 টিরও বেশি কোম্পানি খুঁজে বের করি যারা বছরে $ 2,500 থেকে $ 3,800 এর বেশি তার বীমা কভারেজ দিতে ইচ্ছুক। আমরা বছরে $ 2,500 জন্য একটি এ রেটযুক্ত কোম্পানির সাথে গিয়েছিলাম। এটি একটি গ্যারান্টিযুক্ত সার্বজনীন জীবন বীমা নীতি যা 1২1 বছর বয়সে জোর থাকবে। মৃত্যুর সুবিধার নিশ্চয়তা দেওয়া হয় যতক্ষণ হেলেন $ 2,500 বার্ষিক অর্থ প্রদান করে এবং আয় তার সুবিধাভোগীদের জন্য কর মুক্ত।

যে $ 95,200 সঙ্গে হেলেন ছেড়ে। তার এলটিসি প্ল্যান এবং লাইফ ইন্স্যুরেন্স প্ল্যানের সাথে, আমরা তার বাকি সঞ্চয়গুলি এন্থনি ক্যাপিটালের ফ্যাক্ট ভিত্তিক বিনিয়োগ বরাদ্দের কৌশল লা প্লাটা 60/40 পোর্টফোলিওতে বিনিয়োগ করব। এটি একটি ঝুঁকিপূর্ণ, মাঝারি পোর্টফোলিও যা 60% ইক্যুইটিগুলিতে বরাদ্দ এবং নির্দিষ্ট আয় 40% বরাদ্দ আছে। ফ্যাক্ট ভিত্তিক বিনিয়োগ বরাদ্দ কৌশল পোর্টফোলিও 2000-2002 এর বিয়ার বাজার এবং 2008 এর আর্থিক সংকট এড়িয়ে চলছে।২001 সাল থেকে, লা প্লাটা পোর্টফোলিও 7.5% এর সময়সীমার মধ্যে সর্বাধিক ড্র্যাগডাউন সহ 12.8% আয়, বার্ষিক ফি এবং ব্যয়ের মোট বার্ষিক হার ছিল।

পরের ২5 বছরে পোর্টফোলিওটি 10% গড়তে হবে এবং এলটিসি এবং জীবন বীমা পরিকল্পনার জন্য বছরে 4,800 মার্কিন ডলারের পোর্টফোলিও থেকে বার্ষিক উত্তোলন নেওয়া হবে, 85 বছর বয়সে হেলেনের কাছে 1.1 মিলিয়ন ডলারেরও বেশি অর্থ থাকবে।

বিগত কর্মক্ষমতা ভবিষ্যতের ফলাফলগুলির পূর্বাভাস দেয় না, তবে একটি LTC রাইডারের সাথে $ 100,000 এর জন্য হাইব্রিড এলটিসি / জীবন বীমা নীতি বা একই পরিমাণের জন্য হাইব্রিড এলটিসি / বার্ষিক পরিকল্পনা কেনার তুলনায়, একটি স্ট্যান্ড-এলোন পরিকল্পনাটি ভাল দেখাচ্ছে।

এই পরিস্থিতিতে, হেলেন তার 100,000 ডলার বাড়িয়ে তুলতে পারবেন এবং 85 বছর বয়সে 68,00,000 ডলারের বেনিফিটের জন্য মুদ্রাস্ফীতি-বিন্যস্ত এলটিসি কভারেজ পাবেন; $ 200,000 ট্যাক্স-ফ্রি লাইফ ইন্স্যুরেন্স প্যারামিটার নিশ্চিত করেছে যা তার পত্নী এবং বাচ্চাদের উপকৃত করবে; এবং একটি 100% তরল, ঝুঁকি-সমন্বয়যুক্ত বিনিয়োগ অ্যাকাউন্ট আছে যা সম্ভাব্য 85 বছর বয়সী 1.1 মিলিয়ন ডলারে বাড়তে পারে এবং প্রয়োজনীয় হিসাবে অতিরিক্ত তহবিল সরবরাহ করতে পারে। এই অ্যাকাউন্টটি তার মৃত্যুর ভিত্তিতে একটি পদক্ষেপ গ্রহণ করবে, এবং তার বাচ্চাদের এবং পত্নী সম্ভাব্য ট্যাক্স মুক্ত হতে পারে।

প্রকৃতপক্ষে, যদি হেলেন সত্যিই তার $ 100,000 সর্বাধিক চেয়েছিলেন, তবে প্রতি বছরে ২500 মার্কিন ডলারের জন্য একটি ঐতিহ্যগত জীবন বীমা নীতি কেনার পরিবর্তে তিনি একটি বিনিয়োগ-গ্রেড পরিবর্তনশীল সার্বজনীন জীবন নীতি কিনতে পারেন এবং ফ্যাক্ট ভিত্তিক বিনিয়োগ বরাদ্দ ব্যবহার করতে পারেন স্ট্রাটেজি পোর্টফোলিওগুলি প্রতি বছর ২500 ডলারের তার প্রিমিয়ামে অতিরিক্ত আয় উপার্জন করতে পারে। যথোপযুক্ত সৃষ্টিকর্তা, বিনিয়োগ গ্রেড জীবন বীমা চুক্তির 85 বছর বয়সে $ 225,000 এর বেশি মূল্যবান হতে পারে এবং $ 325,000 কর মুক্ত মুক্তির সুবিধা হতে পারে।

নির্বাচন করার আগে ক্ষেত্র মূল্যায়ন করুন

হেলেন তার এলটিসি, জীবন বীমা এবং বিনিয়োগগুলিকে একটি ব্যাপক, অপ্টিমাইজড প্ল্যানে সংহত করে তার প্রয়োজনীয় সমস্তকিছু সম্পাদন করতে পারেন। আপনার দীর্ঘমেয়াদী যত্নের সমস্ত বিকল্পগুলি, জীবন বীমা, বার্ষিক এবং স্বতঃস্ফূর্ত এলটিসি বীমা পরিকল্পনাগুলির অধীনে প্রস্তাবিত এই সুবিধাগুলির এটিই উপকার। হেলেনের ক্ষেত্রে, পরবর্তী 25 থেকে 30 বছর পার্থক্য $ 1.3 মিলিয়নের বেশি হতে পারে।

আপনার অর্থ এবং আপনার স্বাস্থ্যের ক্ষেত্রে সর্বদা এটি পাঠ্য: এটি তুলনা করার জন্য অর্থ প্রদান করে। আপনি দীর্ঘমেয়াদী যত্নের বিশেষজ্ঞের সাথে কাজ করেন তা নিশ্চিত করুন যা আপনাকে কেনাকাটা মূল্য এবং বিভিন্ন পরিকল্পনাগুলির তুলনা করতে এবং আপনার রাজ্যের সমস্ত প্রধান পরিকল্পনাগুলির অ্যাক্সেস করতে সহায়তা করতে পারে।

এই ধরনের একটি অপ্টিমাইজড প্ল্যানের মাধ্যমে, হেলেন তার অবসর বছরের জন্য উন্মুখ থাকতে পারেন জ্ঞানে নিরাপদ যে সমস্ত চাহিদা তার এবং তার পরিবার উভয়ের জন্যই পূরণ করা হয়েছে।