CFPB এর নতুন যোগ্যতা-থেকে-বেতন নিয়ম আপনার এবং আপনার বন্ধকীর অর্থ কী

কনজিউমার ফাইন্যান্সিয়াল প্রোটেকশন ব্যুরো অবশেষে এক দশক আগে আর্থিক প্রতিষ্ঠানের শেয়ারহোল্ডাররা নিজের জন্য কি করতে ব্যর্থ হয়েছিল। তারা এই মাসের শুরুর দিকে 800+ পৃষ্ঠার নিয়মাবলী পাস করেছিল, যাতে ব্যাংকগুলি বন্ধকী দেওয়ার আগে ডিক্রী করে যে, ঋণগ্রহীতা তাদের ফেরত দিতে পারবে কিনা তা নির্ধারণ করার জন্য তাদের দৃঢ় বিশ্বাসের প্রচেষ্টা করা উচিত।

ডুড-ফ্রাঙ্ক আর্থিক শিল্প সংস্কারের অধীন জারি করা বিধিগুলি, রেগুলেশন জেড সংশোধন করে এবং কার্যকর হবে - সাজানোর - 14 জানুয়ারী 2014 তারিখে।

কিছু উপায়ে, regs সেটটি আর্থিক শিল্পের জন্য একটি sop, যা ভবিষ্যতে ঋণের খারাপ হয়ে যাওয়া দায়বদ্ধতার একটি উপায় খুঁজছেন, একটি 'আপনার ঋণদাতা-সুখী' বন্ধক পরিবেশের বিরুদ্ধে মামলা। ব্যাংকগুলির বিরুদ্ধে বন্ধকী ভারসাম্য বজায় রাখার জন্য ব্যাঙ্কগুলির বিরুদ্ধে ব্যবহৃত একটি মামলা কৌশলটি হ'ল বাড়ির মালিককে অর্থ প্রদানের প্রতিশ্রুতি দেওয়া হয়েছে যে তারা সম্ভবত অর্থ প্রদান করতে পারবে না এবং শীঘ্রই ব্যাংকটি প্রশংসিত বাড়ীতে ফরোয়ার্ড করবে।

প্রবিধানের প্রধান বিধানটি ছিল 'নিরাপদ আশ্রয়স্থল' প্রতিষ্ঠা। যদি ঋণদাতা বন্ধকী দেওয়ার সময় কিছু হুপের মাধ্যমে ঝুঁকে পড়ে, তবে নিয়মগুলি গ্রাহকদের বন্ধকীকে চ্যালেঞ্জ করার বাধা দেয়। ঋণদাতাকে মামলা থেকে সুরক্ষিত করা হয় - ঋণের শিল্প বিশ্বাস করে এমন একটি বিধান একটি তর্কী বন্ধকী বাজারকে মুক্ত করার জন্য আরও মূলধন মুক্ত করবে।

এখানে hoops - এবং তারা কি মানে:

ঋণদাতাদের একটি যুক্তিসঙ্গত নির্ভরযোগ্য তৃতীয় পক্ষের উত্স থেকে আয় এবং ক্রেডিট তথ্য যাচাই করতে হবে।

কয়েক বছর আগে, আপনি যদি একজন চাকরিপ্রাপ্ত কর্মচারী ছিলেন, অথবা আপনি স্ব-নিযুক্ত ছিলেন এবং আয়টি যাচাই করতে সক্ষম হন তবে আপনি সম্পূর্ণরূপে নথিভুক্ত ঋণের প্রয়োজনীয়তাগুলি সম্পর্কে কাজ করতে পারেন, আরও বেশি আগ্রহ দিতে পারেন এবং একটি ' আয় 'ঋণ? এটা ভবিষ্যতে যে কঠিন করা যাচ্ছে। বন্ধকী নিরাপদ-বন্দর বিধানগুলির অধীনে যোগ্যতা অর্জনের জন্য, ব্যাংককে কিছু প্রমাণ দেখতে হবে। অভ্যাসে, এর অর্থ সম্ভবত আপনাকে সেই আয় ঘোষণা করতে হবে, তাই এটি আপনার ট্যাক্স রিটার্নে দেখায় - এবং এতে কর প্রদান করে। আপনি সব বরাবর করছেন অনুমিত হয়।

অনুমোদিত ঋণ-থেকে-আয় অনুপাত 43 শতাংশে ক্যাপ করা হয়।

অর্থাত্, একবার বন্ধকটি জারি করা হলে, ঋণগ্রহীতার স্থায়ী ঋণ পরিষেবা খরচ সহ, বন্ধকী, ক্রেডিট কার্ড, গাড়ী ঋণ, ছাত্র ঋণের ঋণ এবং ক্রেডিট ব্যুরো দ্বারা রেকর্ডকৃত প্রায় অন্য কিছু, 43% পূর্বের করের বেশি হতে পারে না আয়। এটি খুব মৌলিক পরিবর্তন নয় - 43 শতাংশ ভিএ (ভেটেরান্স প্রশাসন), এফএইচএ (ফেডারেল হাউজিং এডমিনিস্ট্রেশন) এবং ফ্যানি এবং ফ্রেডি তাদের মধ্যে ছোটখাটো পরিবর্তনের সাথে ইতিমধ্যেই মঞ্জুরি দিতে ইচ্ছুক।

স্থায়ী বন্ধকীগুলির জন্য, ঋণ-থেকে-আয় অনুপাতটি বন্ধকের প্রথম পাঁচ বছরের মধ্যে সম্ভাব্য সর্বোচ্চ চুক্তিতে সর্বোচ্চ গণনা করা উচিত।

অর্থাৎ, যদি আপনার মাসে প্রতি মাসে 1,500 ডলারের বন্ধকী অর্থ প্রদান থাকে তবে যদি সুদের হার বেড়ে যায় এবং আপনার জীবনের অর্থের প্রথম পাঁচ বছরে যে কোনও সময়ে আপনার পেমেন্টটি প্রতি মাসে $ 1,900 বাড়াতে পারে ঋণ, ডিটিআই অনুপাত $ 1,900 প্রতি মাসের পেমেন্টের উপর ভিত্তি করে গণনা করা উচিত, প্রতি মাসে 1,500 ডলারের পেমেন্ট নয়। এটি সামঞ্জস্যপূর্ণ হার বন্ধকী ব্যবহার সীমিত করে সীমিত বাড়ির মালিকদের বন্ধকীগুলির জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে সহায়তা করে যা তারা নির্দিষ্ট হারের শর্তগুলির অধীনে স্পর্শ করতে পারে না।

যোগ্যতাসম্পন্ন মর্টগেজ 30 বছরের বেশি সময়ের জন্য হতে পারে না।

রিয়েল এস্টেট বুমের শেষ দিকে, 30 বছরের বন্ধকী সহ ঋণদাতারা বর্ধিত অর্থোপার্জন বাড়ানোর জন্য 30 বছরের বন্ধকীগুলির যোগ্যতা অর্জনের জন্য এটি এত কঠিন হয়ে উঠছে। এটি এখনও বৈধ, তবে নিরাপদ-বন্দর বিধানগুলির অধীনে যোগ্যতা অর্জন করবে না। ঋণদাতারা এই কৌশলটি ডিটিআইয়ের নিয়মকে রোধ করতে পারে না।

সুদ শুধুমাত্র এবং নেতিবাচক amortizing ঋণ যোগ্যতা অর্জন করবে না।

2005 সালের মধ্যে - রিয়েল এস্টেট উন্মত্ততা উচ্চতা, সমস্ত বন্ধকী প্রায় এক চতুর্থাংশ "সুদের শুধুমাত্র" ঋণ ছিল। অর্থাৎ, আপনি শুধুমাত্র সুদ পরিশোধ করেছেন, এবং পুরো প্রধান পাঁচ বছরের মধ্যে বলেছিলেন। ২006 সালে ফ্রেডি ম্যাকের সুদের পরিমাণ শুধুমাত্র ২005 সালে 25 বিলিয়ন ডলারে বৃদ্ধি পেয়ে ২005 সালে 159 বিলিয়ন ডলারে উন্নীত হয়। ২006 সালে সাউথ-ফ্লোরিডা বন্ধকী ব্রোকার আমাকে বলেছিলেন যে তার ব্যবসার অর্ধেকের বেশি আগ্রহ ছিল শুধুমাত্র কাগজ (আমরা উভয় সম্মত হন যে এই ভাল শেষ হবে না)।

অনুমানটি ছিল, সেই সময়ে, পাঁচ বছরের মধ্যে অত্যন্ত প্রশংসিত সম্পত্তিতে পুনর্নবীকরণ করা সহজ হবে এবং আপনার অবসর সময়ে আপনি মূল অর্থ প্রদান করতে পারেন।

যে সমীকরণের 'অত্যন্ত প্রশংসিত' অংশ, অবশ্যই একটি ডোজী হতে পরিণত হয়েছে।

সুদ শুধুমাত্র ঋণ বন্ধকী যোগ্য হবে না। একই 'ঋণাত্মক-অমরকরণ' ঋণের ক্ষেত্রে প্রযোজ্য। অর্থাৎ, ঋণ যেখানে আপনার পেমেন্ট সুদের চেয়ে কম হয়, যাতে আপনার অসামান্য ব্যালেন্স আসলে ঋণের উপর বাড়িয়ে দেয়।

নতুন regs এছাড়াও 'বেলুন পেমেন্ট' ঋণ অযোগ্য ঘোষণা করে - শুধুমাত্র সুদের একমাত্র এবং নেতিবাচক amortization ঋণ বিশ্বের অংশ এবং পার্সেল - গ্রামীণ এলাকায় সীমিত ক্ষেত্রে ছাড়া যেখানে যেমন ঋণ ইতিমধ্যে রুটিন।

কৌতুহলজনকভাবে, গ্রাহকরা কেবলমাত্র সুদের একমাত্র ঋণ পেতে গ্রাহকদের উত্সাহ প্রদান করে: এই ঋণগুলি "যোগ্যতাসম্পন্ন বন্ধকী" হবে না, কারণ ঋণগ্রহীতার মামলা করার অধিকার সংরক্ষণ করা হয়। কিন্তু ঋণদাতাদের তাদের প্রদান করার জন্য একটি অনুরূপ উদ্বেগ আছে।ফলস্বরূপ, এই ধরণের ঋণের খরচ, এবং এখন-দুর্লভ 40-বছরের বন্ধকী, সম্ভবত বৃদ্ধি পাবে। সব পরে, ঋণগ্রহীতা একটি অ যোগ্যতাসম্পন্ন যোগ্য বন্ধকী বৃদ্ধি ঝুঁকি জন্য ক্ষতিপূরণ করা হবে আশা করা হবে।

যোগ্যতাসম্পন্ন গার্হস্থ্য ঋণের 3 শতাংশেরও বেশি নয় এমন পয়েন্ট এবং ফি থাকতে পারে।

এটি একটি গেম-চেঞ্জার হবে না কারণ বেশিরভাগ ঋণ ইতিমধ্যে এই স্তরের নীচে পয়েন্ট এবং ফি আছে। তার প্রভাব বেশিরভাগ বন্ধকী দালাল এবং সাবপ্রাইম বিশ্বের মধ্যে অনুভূত হবে, যেখানে ঋণদাতাদের কম বিকল্প আছে। তিন শতাংশ এখন বেশ কিছু সময়ের জন্য একটি সাধারণ সিলিং হয়েছে, যাইহোক।

যোগ্যতাসম্পন্ন গার্হস্থ্য মূল্য বেশী 1.5 শতাংশ বেশী মূল্য নির্ধারণ করা যেতে পারে।

এটি চতুর হতে পারে, কারণ এটি মূল্য নিয়ন্ত্রণের smacks, এবং মূল্য নিয়ন্ত্রণ প্রায় সবসময় ব্যর্থ হয়। প্রায়শই সংজ্ঞা অনুসারে, এই নিয়মটি সাবপ্রাইম বাজারকে প্রভাবিত করবে, এবং কম ক্রেডিট স্কোর সহ ঋণ গ্রহীতাদের উপর প্রভাব ফেলবে।

তদ্ব্যতীত, মূল্য ক্যাপ বেঁধে যদি উত্পাদন ক্যাপ steepen সমস্যা। যদি তুলনীয় অ বন্ধকী ঋণের ফলন বৃদ্ধি পায় এবং বন্ধকী বাজারের তুলনায় ঋণদাতাদের জন্য একটি মিষ্টি মুনাফা প্রদান করে, তাহলে মূলধন সাবপ্রাইম এবং alt-A বন্ধকী পুলগুলি থেকে পালিয়ে যাবে। যে একটি উপায় বন্ধ হতে পারে, কিন্তু অপ্রত্যাশিত পরিণতি আইন একটি ধ্রুবক হুমকি।

তবে নিয়ন্ত্রনের ব্যাপারে কী উল্লেখযোগ্য তা তার নিয়ন্ত্রণ। নিয়ন্ত্রকগণ অশিক্ষিত, অযৌক্তিক গ্রাহকদের কাছে ক্ষতিকারক ঋণ থেকে ভোক্তাদের সুরক্ষা এবং হাউজিং সেক্টরে ক্রেডিট প্রবাহ বন্ধ করার মধ্যে একটি ভারসাম্য বজায় রাখার চেষ্টা করছিল।

নিয়ম পরিশোধ করার ক্ষমতা কোন সর্বনিম্ন ডাউন পেমেন্ট বা কোন সর্বনিম্ন ক্রেডিট স্কোর স্থাপন করা হয় না। এটি এখনও নিজেদের জন্য নির্ধারণ করার জন্য ঋণদাতাদের ছেড়ে চলে গেছে।

এই আইনটি ভিএ ঋণদাতাদের জন্য যোগ্য বন্ধকী এবং এফএইএ ঋণদাতাদের ঋণ প্রাপ্তি বন্ধ না করে কেবলমাত্র 3.5 শতাংশ ঋণ প্রদানের জন্য উইন্ডোটি খুলতে দেয়।

নিয়ন্ত্রকদের এছাড়াও সাত বছরের জন্য নিয়ম থেকে ভিএ ঋণদাতাদের এবং ফ্যানি এবং ফ্রেডি অব্যাহতি। কারণ এটি বন্ধকী বাজারের এত বড় অংশ, নতুন নিয়ম ধীরে ধীরে হোল্ড করা যাচ্ছে। এটি নকশা দ্বারা, কারণ সিএফপিবি এখনো হতাশ হাউজিং মার্কেটে হঠাৎ বাধা সৃষ্টি করতে চায় নি।