বন্ধকী পুনঃপ্রতিষ্ঠান: সময় সঠিক যখন জানতে হবে

সুচিপত্র:

বন্ধকী হার শীঘ্রই বৃদ্ধি হবে?
আমি আমার মাসিক পেমেন্ট কত সংরক্ষণ করতে হবে?
অর্থ কি পুনর্নবীকরণের পক্ষে যথেষ্ট হবে?
আমার কি ধরনের ঋণ পরিবর্তন করার সময় আছে?
আমার ক্রেডিট মত চেহারা কি?
শেষের সারি

প্রত্যেকেরই অর্থ সঞ্চয় করা ভালোবাসে, বিশেষ করে যখন এটি বেশিরভাগ বাড়ি মালিকদের সবচেয়ে বড় মাসিক ব্যয়: বন্ধকী। হয়তো আপনি আপনার বন্ধকী refinancing দ্বারা যে বিল কাটা খুঁজছেন। অথবা হয়ত আপনি পুনঃপ্রতিষ্ঠার কথা ভাবছেন কারণ আপনি ভীত হচ্ছেন যে সুদের হার বেড়ে যাচ্ছে এবং এটি একটি ভাল চুক্তি দখল করার আপনার শেষ সুযোগ।

বন্ধকী হারগুলি এখনও ঐতিহাসিকভাবে কম এবং আপনার প্রচুর ঋণের বিকল্প থাকতে পারে তবে এই মুহূর্তে পুনঃপ্রতিষ্ঠান আপনার সেরা পদক্ষেপ কিনা তা নির্ধারণ করতে কিছু সময় নিন। আপনি কতক্ষন আপনার বাড়িতে থাকার পরিকল্পনা করছেন, আপনার আর্থিক লক্ষ্য এবং আপনার ক্রেডিট প্রোফাইল সমস্ত আপনার সিদ্ধান্তে ভূমিকা পালন করে - এবং কখন - পুনর্নবীকরণের জন্য।

আপনার বাড়ির পুনঃপ্রতিষ্ঠা করার অর্থ বুঝতে হলে, আমরা দুই ঋণদাতাদের সাথে কথা বলি: কেটি মিলার, ভিয়েনা, ভার্জিনিয়ায় নেভি ফেডারেল ক্রেডিট ইউনিয়নের সাথে বন্ধকী ঋণের ভাইস প্রেসিডেন্ট এবং বাড়ির বন্ধকীগুলির ডেনিভার এলাকার সেলস ম্যানেজার টনি জুলিয়ানেল ওয়েলস Fargo সঙ্গে।

এখানে কিছু প্রশ্ন রয়েছে যা আপনাকে পুনঃপ্রতিষ্ঠার জন্য ভাল সময় কিনা তা নির্ধারণ করতে সহায়তা করার জন্য নিজেকে জিজ্ঞাসা করতে হবে:

বন্ধকী হার শীঘ্রই বৃদ্ধি হবে?

ফেডারেল রিজার্ভ ডিসেম্বর 2015 সালে ঘোষণা যখন এটি স্বল্পমেয়াদী সুদের হার 0.25% দ্বারা উত্থাপন করা হয়, অনেক মানুষ বন্ধকী হার লাফ ভয়। কিন্তু বন্ধকী হার স্বল্পমেয়াদী হারের সাথে লকস্টেপের দিকে অগ্রসর হয় না, মিলার বলে।

অন্য কথায়, দ্রুত বৃদ্ধি আশা করবেন না যা আপনার বাড়ির যে কোনও সময় পুনঃপ্রতিষ্ঠার বাইরে মূল্য দেবে। উচ্চ সুদের ঋণগুলি বা আপনার ক্রেডিট স্কোরকে বাড়াতে আপনার জন্য এখনও সময় আছে - এবং একটি ভাল পুনর্নবীকরণ ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্য নিজেকে আরও ভাল অবস্থান করুন।

"হার এখনও খুব কম, এবং আমরা একটি ভাল সংখ্যা পুনরূদ্ধার অ্যাপ্লিকেশন আসছে দেখছি," মিলার বলেছেন। তিনি আরো বলেন যে বাজারে খুব বেশি লোক যারা হাউজিং দামের বিপর্যয় দেখে শুধুমাত্র তাদের পুনর্নবীকরণ থেকে উপকৃত হওয়ার জন্য তাদের বাড়ীতে যথেষ্ট ইক্যুইটি পুনরুদ্ধার করেছে। "আমরা বাড়ির উন্নতির জন্য অর্থ প্রদানের জন্য নগদ অর্থ পুনঃপ্রতিষ্ঠানের সাথে আরও কম সুদের হারগুলি গ্রহণ করে দেখছি।"

বন্ধকী হার ২016 সালে সামান্য বেড়ে যাওয়ার পূর্বাভাস দিচ্ছে, কিন্তু তারা 5% বা তার বেশি পর্যন্ত পৌঁছাবে না, মিলার বলছেন, যতক্ষণ আপনার ক্রেডিট স্কোর ভাল হয় এবং আপনি স্থায়ী আয় প্রমাণ দেখান তখন আপনার প্রতিযোগিতামূলক হার পাবেন। (টিপ: একটি বন্ধকী ক্যালকুলেটর ব্যবহার করে আপনি কী ধরনের হার আশা করতে পারেন সে সম্পর্কে ধারণা পেতে আপনাকে সহায়তা করতে পারে।)

বন্ধকী পুনর্নবীকরণ হার তুলনা করুন

আমি আমার মাসিক পেমেন্ট কত সংরক্ষণ করতে হবে?

আপনার সম্ভাব্য সঞ্চয়গুলি গণনা করার জন্য, আপনাকে পুনরায় মূল্যায়ন করার খরচগুলি যেমন একটি মূল্যায়ন, ক্রেডিট চেক, উত্স ফি এবং বন্ধ করার খরচ যোগ করতে হবে। এছাড়াও, আপনার বর্তমান ঋণটি বন্ধ করার জন্য আপনি কোনও শাস্তি সম্মুখীন কিনা তা পরীক্ষা করুন। তারপরে, যখন আপনি কোনও ঋণের জন্য কোন সুদের হারটি যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন তা খুঁজে বের করার পরে, আপনি আপনার নতুন মাসিক পেমেন্ট গণনা করতে পারবেন এবং দেখতে পাবেন যে, আপনি যদি প্রতি মাসে কতটি সঞ্চয় করবেন।

আপনি আপনার বাড়ির অন্তত ২0% ইক্যুইটি আছে কিনা তা বিবেচনা করতে চাইবেন - এটির বাজার মূল্য এবং আপনার প্রদত্ত অর্থের মধ্যে পার্থক্য। আপনার বাড়ির জন্য এখন কত মূল্যায়ন করতে পারে তা নির্ধারণ করতে আপনার আশপাশের সম্পত্তি মানগুলি দেখুন। অনলাইন হোম মান অনুমানের উপর নির্ভর করবেন না - তারা প্রায়শই বন্ধ হয়ে যায় - তবে অনলাইন সাইটগুলি আপনার কাছাকাছি একই ঘরের জন্য সাম্প্রতিক বিক্রয় মূল্যগুলি নির্দেশ করতে পারে। একটি স্থানীয় রিয়েল এস্টেট এজেন্ট আপনাকে আপনার বাড়ির মূল্যেরও একটি ধারণা দিতে পারে।

আপনার ইক্যুইটি পরিমাণ গুরুত্বপূর্ণ কারণ ঋণদাতাদের সাধারণত আপনাকে বন্ধকী "বীমা" করার প্রয়োজন হয় - আপনার ডিফল্ট ইভেন্টে তাদের আর্থিক আগ্রহগুলি সুরক্ষিত রাখুন - যদি আপনার 20% এরও কম ইক্যুইটি থাকে। বন্ধকী বীমাটি সস্তা নয় এবং আপনার মাসিক পেমেন্টে নির্মিত হয়, সুতরাং আপনি সম্ভাব্য সঞ্চয় সম্পর্কে আপনার গণনার মধ্যে এটি মোড়ানো নিশ্চিত করুন।

আপনি একবার একটি পরিশোধিত ঋণের সমস্ত খরচ যোগ করার পরে, আপনি আপনার বর্তমান অর্থের সাথে আপনার "সমস্ত ইনকাম" মাসিক পেমেন্ট তুলনা করতে পারেন।

অর্থ কি পুনর্নবীকরণের পক্ষে যথেষ্ট হবে?

আপনি বন্ধের খরচগুলিতে ঋণের পরিমাণের 3% থেকে 6% গড় খরচ করবেন, সুতরাং আপনার ব্যয়গুলি পুনঃচেষ্টা করার জন্য আপনার মাসিক সঞ্চয় কতক্ষণ চলবে তা নির্ধারণ করতে হবে। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার মাসিক পেমেন্ট 100 ডলার ছাড়িয়ে যায় তবে বন্ধের খরচগুলিতে $ 3,000 এমনকি ভাঙ্গতে 30 মাসেরও বেশি সময় লাগবে। আপনি যদি সেই 30 মাসে চলতে থাকেন তবে আপনি একটি পুনঃপ্রতিষ্ঠানে অর্থ হারাবেন।

আপনার বর্তমান বাড়িতে ভবিষ্যতে আপনার জীবনধারা মাপসই হবে কিনা তা নিয়ে চিন্তা করুন। আপনি অবাক হবেন, কিন্তু অনেক মানুষ না। আপনি যদি একটি পরিবার শুরু করতে বা খালি ঘরে থাকার কাছাকাছি থাকেন, এবং আপনি এখন পুনঃপ্রতিষ্ঠিত হন, তখনও আপনি আপনার বাড়ীতে থাকার জন্য যথেষ্ট পরিমাণ ব্যয় করতে পারবেন না।

বাড়ির মালিকদের যারা তাদের বন্ধকী repaying গভীর হয় একটি পুনর্নবীকরণ মধ্যে জাম্পিং আগে সাবধানে চিন্তা করা উচিত, মিলার বলছেন। আপনি যদি আপনার ঋণে 10 বা তার বেশি বছর ধরে থাকেন তবে নতুন 30 বছরের বা এমনকি 20-বছরের ঋণের পুনঃপ্রতিষ্ঠান - এমনকি যদি এটি আপনার হারকে কমিয়ে দেয় - সুদের খরচগুলির উপর জোর দেয়। যে কারণে সুদের পেমেন্ট সামনে লোড করা হয়; যতদিন আপনি আপনার বন্ধকী পরিশোধ করছেন, তত বেশি অর্থ প্রদানের পরিমাণটি আগ্রহের পরিবর্তে মূল দিকে চলে যায়।

আমার কি ধরনের ঋণ পরিবর্তন করার সময় আছে?

আপনি আপনার বর্তমান বাড়িতে কতক্ষণ থাকবেন এবং আপনার বর্তমান বন্ধকীটির বিশদ সম্পর্কে আপনার ভবিষ্যদ্বাণী নিন। কিভাবে যারা বিষয় একে অপরের বন্ধ খেলা আপনার সিদ্ধান্ত একটি ভূমিকা থাকতে পারে।

ধরুন আপনি পাঁচ বছরের জন্য প্রাথমিক অবস্থায় প্রায় 3% অ্যাডজাস্টেবল-রেট বন্ধকী দিয়ে একটি বাড়ি কিনেছেন। আপনি আরো অনেক বছর ধরে রাখা থাকার পরিকল্পনা। আপনি যদি সামঞ্জস্যযোগ্য হারটি রিসেট করতে এবং উচ্চতর স্থানান্তরিত হওয়ার সময়টির কাছাকাছি থাকেন তবে আপনি একটি সুদের সুদের হার পেতে ২0-২0 বছরের বা 30 বছরের নির্দিষ্ট হারের বন্ধকী থেকে পুনঃনামকরণ থেকে উপকৃত হতে পারেন যা আপত্তিকর হবে না।

বিপরীতভাবে, যদি আপনি জানেন যে আপনি কয়েক বছর চলমান হবে, refinancing থেকে একটি দীর্ঘমেয়াদী স্থায়ী ঋণ থেকে একটি এআরএম আপনাকে আরও অর্থ সঞ্চয় করতে সহায়তা করতে পারে কারণ ঋণদাতারা সেই ঋণগুলিতে কম সুদের হার প্রস্তাব করে।

>> আরো: আপনার বাড়ির খরচ কমাতে এবং আপনার পুনরূদ্ধার সঞ্চয় সর্বাধিক টিপস

আমার ক্রেডিট মত চেহারা কি?

আপনি আপনার বন্ধকী পেয়েছেন আপনার ক্রেডিট স্কোর এবং পেমেন্ট ইতিহাস উন্নত হয়েছে? যদি তাই হয়, আপনি একটি ভাল সুদের হারের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন, যা আপনাকে প্রতি মাসে আরও বেশি সঞ্চয় করতে এবং যত তাড়াতাড়ি বিরতিতে সহায়তা করবে।

অন্যদিকে, একটি রুক্ষ আর্থিক প্যাচ (বা দুই) মারতে আপনার ক্রেডিটের উপর একটি সংখ্যা করতে পারে, এবং এটি আপনার পুনর্নবীকরণ ঋণের জন্য যোগ্যতার যোগ্যতা এবং আপনার প্রাপ্ত হারের উপর প্রভাব ফেলতে পারে। আপনি যদি ক্রেডিট কার্ডের পেমেন্টে দেরী হয়ে থাকেন, একটি নতুন গাড়ী কিনেছেন বা ছাত্র ঋণ নিয়েছেন, আপনার মূল ঋণটি নেওয়ার সময় আপনার ক্রেডিট স্কোরটি কম হতে পারে। Refinancing আগে, আপনি কিছু ক্রেডিট মেরামতের করতে চান।

"যদি আপনি অর্থ প্রদানের সাথে সংগ্রাম করছেন, তবে সবকিছু স্বয়ংক্রিয়ভাবে করুন যাতে আপনি কোনও মিস করেন না," জুলিয়ানেল বলেছেন। "এছাড়াও, ক্রেডিট সীমাতে আপনার অসামান্য ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্সের অনুপাতটি দেখুন। আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট সীমা কাছাকাছি অসামান্য ব্যালেন্স দেখায়, যে উচ্চ ব্যবহার দেখায়। আপনি প্রতি মাসে আপনার ক্রেডিট কার্ডের ব্যালেন্সগুলি পরিশোধ করে যতটা সম্ভব অনুপাত রাখতে চান, কারণ এটি একটি নতুন ঋণের জন্য যোগ্য কিনা তাতে একটি বড় পার্থক্য তৈরি করতে পারে।"

আরেকটি স্মার্ট পদক্ষেপ: ক্রেডিট কার্ড এবং প্রতি মাসে অন্যান্য উচ্চ সুদের ঋণের পরিমাণ কতটুকু পরিশোধ করবেন তা চিত্র করুন। আপনি খরচ বন্ধ করার জন্য ব্যয় করতে চান কিনা তা দেখতে আপনার বাড়ির পুনঃনামকরণের পরিবর্তে সেই বিলগুলি ভর্তি করা ভাল হবে। অথবা, সম্ভবত আপনি সেই ঋণ পরিশোধ করার জন্য একটি পুনঃপ্রতিষ্ঠানের মাসিক সঞ্চয়গুলি ব্যবহার করতে প্রতিশ্রুতিবদ্ধ।

শেষের সারি

আপনি refinancing মধ্যে headfirst ডুব আগে, ঋণদাতা সঙ্গে বসতে এবং গণিত আপনি একটি নির্দিষ্ট সময়ের মধ্যে এমনকি ভাঙ্গতে হবে কিনা তা দেখতে। আপনার আর্থিক লক্ষ্যগুলির একটি পুঙ্খানুপুঙ্খ তালিকা নিন এবং আপনার বর্তমান হোম ভবিষ্যত স্থান এবং অবস্থানের চাহিদাগুলি কীভাবে পূরণ করবে সে সম্পর্কে চিন্তা করুন।

আপনি যদি প্রতি মাসে আপনার বন্ধকী পরিশোধের জন্য সংগ্রাম করছেন এবং আপনি একটি প্রচলিত পুনর্নবীকরণ ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জন না করেন তবে ভুলবেন না, HARP একটি ২010 সালের শেষের দিকে একটি সরকারি ঋণ পুনর্নবীকরণ প্রোগ্রাম মেয়াদ শেষ হচ্ছে যা আপনার আর্থিক বোঝা কমিয়ে তুলতে পারে।

আপনার বন্ধকী উপর অর্থ সঞ্চয় আপনি সম্পদ নির্মাণ করতে সাহায্য করে, এবং যারা এটা করতে ভালবাসেন না? এখন যদি পুনর্নবীকরণের আদর্শ সময় না থাকে, তবে আপনার বর্তমান বন্ধকী পরিশোধের জন্য দূরে থাকুন এবং আপনার ক্রেডিটকে যথাযথভাবে রাখুন যাতে আপনি সঠিক সময়টি হরতাল করতে প্রস্তুত হবেন।

NerdWletlet থেকে আরো: