কেন বিপরীত বন্ধকী এখন একটি কঠিন বিক্রি হয়

অবসরপ্রাপ্তির জন্য যথেষ্ট অর্থ সঞ্চয় না করে লক্ষ লক্ষ আমেরিকানদের এখনও একটি সম্ভাব্য নিরাপত্তা নেট রয়েছে: তাদের হোম ইকুইটি। কিন্তু সাম্প্রতিক পরিবর্তনগুলি বন্ধকীগুলির অর্থ হ'ল সিনিয়রদের এবং তাদের পরিবারের জন্য কঠিন সিদ্ধান্ত নিতে পারে।

বিপরীত বন্ধকীগুলি 62 এবং তার বেশি বয়স্কদের তাদের বাড়ির ইক্যুইটি টানতে দেয় না যতক্ষণ না তারা বাইরে চলে যায়, ঘর বিক্রি করে না বা মরে না। ঋণগ্রহীতাগুলি একাউন্টের পরিমাণ, মাসিক চেক বা ক্রেডিট লাইনের মাধ্যমে পরিশোধ করতে পারে যা উইলে ট্যাপ করা যেতে পারে। বিপরীত বন্ধকী ঋণ সময়ের সাথে সাথে বৃদ্ধি পায়, সাধারণত পরিবর্তনশীল সুদের হারে, এবং বাড়ির সমস্ত ইক্যুইটি হ্রাস করতে পারে, যা উত্তরাধিকারীকে ছেড়ে চলে যায়। যদি হোম বিপরীত বন্ধকী ব্যালেন্সের চেয়ে কম মূল্যের হয়, তবে ঋণদাতাদের এবং তাদের উত্তরাধিকারীদের ক্ষতির জন্য দায়ী করা যাবে না।

কমিশনগুলি ক্ষুধার্ত বিক্রিয়ার লোকজনকে ঋণের জটিলতা বুঝতে পারে না বা আর্থিক সমস্যাগুলি এত তাড়াতাড়ি তারা অর্থের মাধ্যমে দ্রুত পুড়িয়ে মারতে পারে এমন সিনিয়রদের উপর লাঞ্ছিত হওয়ার কারণে একটি খারাপ খ্যাতি অর্জন করে। আরেকটি সমস্যা ছিল অসাধু পরামর্শদাতারা যারা ব্যয়বহুল বিনিয়োগের জন্য ব্যয়বহুল বিনিয়োগগুলি কিনতে তাদের ইক্যুইটি ব্যবহার করার আহ্বান জানান।

কয়েক বছর ধরে, মার্কিন যুক্তরাষ্ট্র হাউজিং অ্যান্ড শহুরে উন্নয়ন, যা হোম ইক্যুইটি রূপান্তর বন্ধকী প্রোগ্রামের তত্ত্বাবধান করে যা সর্বাধিক বিপরীত বন্ধকীগুলিকে বীমা দেয়, ঋণগুলি আরও নিরাপদ করে এমন পরিবর্তনগুলি প্রয়োগ করে এবং কিছু ক্ষেত্রে সস্তা।

খরচগুলি যথেষ্ট পরিমাণে পড়ে গিয়েছিল যে শুধুমাত্র আর্থিক পরিকল্পনাকারীরা যারা ঐতিহ্যগতভাবে এই ঋণগুলি তাদের পোর্টফোলিও সুরক্ষা কৌশল হিসাবে ধনী ক্লায়েন্টদের কাছে সুপারিশ করতে শুরু করে দিয়েছিল। বাজারগুলি যখন তাদের নিম্নগামী শেয়ারগুলি বিক্রি করার পরিবর্তে নিচে ছিল তখন ঋণের বিপরীত বন্ধকী লাইনের বিরুদ্ধে ঋণ নিতে পারে। গবেষণা, প্রভাবশালী জার্নাল অফ ফাইন্যান্সিয়াল প্ল্যানিং-এ প্রকাশিত এটির বেশিরভাগ গবেষণায় দেখা গেছে যে, অবসর গ্রহণে অর্থের বাইরে যাওয়ার ঝুঁকি কমিয়ে লোকেদের বেশি ব্যয় করতে হবে।

২017 সালের অক্টোবরে, ট্রাম প্রশাসনের ঋণের পরিমাণ হ্রাস পায় এবং খরচ বাড়ায়, বাড়ির মূল্যের 0.5% থেকে 2% থেকে ক্রেডিট লাইনের জন্য আপনফ্রন্ট বন্ধকী বীমা প্রিমিয়াম বাড়ানো হয়। এইচডিইউর সেক্রেটারি বেন কারসন এই কর্মসূচিতে ক্ষতি এবং "আরও টেকসই পদক্ষেপ" এটিকে রাখার প্রয়োজনীয়তা উল্লেখ করেছেন।

পোর্টফোলিও সুরক্ষা জন্য বিপরীত বন্ধকী ব্যবহার করে এখনও জ্ঞান করতে পারে, কিন্তু কৌশলটি এখন পরিবর্তনগুলির সাথে কঠিন বিক্রি হয়, বলিউডের প্রত্যয়িত আর্থিক পরিকল্পনাকারী মাইকেল কিটসেস, মেরিল্যান্ড, যিনি কৌশলটির প্রাথমিক অগ্রদূত ছিলেন।

কিটসেস বলছেন, "যদি আপনার কাছে কখনও কখনও ক্রেডিট লাইনের প্রয়োজন হয় তবে একটি সমৃদ্ধ সমৃদ্ধ ক্লায়েন্টের জন্য $ 300,000 বা $ 500,000 ঘর, এটি $ 6,000 থেকে $ 10,000 প্রারম্ভিক খরচ।" "এটি বেশিরভাগ ক্লায়েন্টদের জন্য মানসিক অগ্রগতির বাধা মাত্র।"

বিপরীত বন্ধকগুলি আরও ব্যয়বহুল হয়ে যাওয়ার আগেও, ভোক্তা আর্থিক সুরক্ষা ব্যুরো গত বছর অন্যান্য আর্থিক পরামর্শদাতাদের বিরুদ্ধে সতর্ক করে দিয়েছিল যে: সামাজিক নিরাপত্তা দাবিতে দেরী করার জন্য ঋণগুলি ব্যবহার করে।

সামাজিক সুরক্ষা সুবিধাগুলি বছরে প্রায় 7% থেকে 8% বৃদ্ধি পায়, তাদের বয়স 62 এর পরে বিলম্বিত হয়, কিন্তু বিপরীত বন্ধকগুলির খরচ এবং ঝুঁকিগুলি সাধারণত সামাজিক সুরক্ষা চেকগুলির ক্রমবর্ধমান জীবনকালের সুবিধাগুলিকে অতিক্রম করে, CFPB বলে। অবসর গ্রহণের প্রথম দিকে জীবনযাত্রার ব্যয় বহন করার অর্থ হতে পারে যে পরবর্তী আর্থিক শকগুলি যেমন দীর্ঘমেয়াদী যত্ন, পরিচালনা করার জন্য পর্যাপ্ত বাম নেই।

সিএফপিবি ২013 সালে তিনটি বিপরীত বন্ধকী ঋণদাতাদের বিরুদ্ধে প্রতারণামূলক বিজ্ঞাপনের জন্য পদক্ষেপ গ্রহণ করেছিল যা দাবি করেছিল যে লোকেরা তাদের ঘরে হারাতে পারে না। ঋণদাতাদের ঋণের মাসিক পেমেন্ট করতে হবে না, তবে তাদের সম্পত্তি কর, বীমা এবং রক্ষণাবেক্ষণ রাখা উচিত।

এই দিনগুলি, বিপরীত বন্ধকীগুলি অনেক লোক ঐতিহ্যগতভাবে তাদের ব্যবহার করার পক্ষে সর্বোত্তম উপযুক্ত হতে পারে: বিদ্যমান বন্ধকীগুলি বন্ধ করতে যাতে তারা মাসিক অর্থ প্রদানগুলি বাছাই করতে পারে অথবা অবসর গ্রহণে মাসিক আয় করতে পারে, আমেরিকান কলেজের অবসরপ্রাপ্ত আয় প্রফেসর ওয়েড পফু বলেছেন পেনসিলভানিয়া এর ব্রায়ান মোরের আর্থিক সেবা। সেই ঋণগ্রহীতা আসলে কিছু পরিবর্তন থেকে উপকৃত হয়েছিল, যার মধ্যে ঋণের পরিমাণে বার্ষিক বীমা প্রিমিয়ামগুলি হ্রাস অন্তর্ভুক্ত ছিল।

সম্প্রতি আপডেট হওয়া বই "রিভারস মর্টগেজেস" এর লেখক Pfau বলেছেন, "আপনার ঋণের ব্যালেন্স আরও ধীরে ধীরে বৃদ্ধি পায়, যা ভাল।"

পোর্টফোলিও সুরক্ষা কৌশলটির সংক্ষিপ্ত দিনের একটি রূপা আস্তরণের থাকতে পারে: এটি আরও আর্থিক পরিকল্পনাকারীরা যে পণ্যটি ছেড়ে চলে যাচ্ছিল সে সম্পর্কে চিন্তা করে। ডেনভারের একটি প্রত্যয়িত আর্থিক পরিকল্পক Kristi সুলিভান, তিনি এখন বিপরীত বন্ধকী এবং অবসর অবসর হোম বাড়ির সম্ভাব্য ব্যবহার সম্পর্কে প্রায়শই ক্লায়েন্টদের সাথে কথা বলে।

"কিছু লোক এখনও বিকল্প নিয়ে আলোচনা করতে অনিচ্ছুক, কিন্তু সুলভভান বলছেন," বিপরীত বন্ধকী ব্যবহার করে আর্থিক মডেলগুলিতে শোনার এবং আরও বেশি নজর রাখতে উন্মুক্ত।"

এই নিবন্ধটি নেরড ওয়াল্যাটের দ্বারা লেখা হয়েছিল এবং মূলত অ্যাসোসিয়েটেড প্রেস দ্বারা প্রকাশিত হয়েছিল।