স্মার্ট ঋণ গ্রহণের সিদ্ধান্তগুলি কীভাবে করা উচিত? (যার মধ্যে ঋণ গ্রহণ করা হয় না)

বেশিরভাগ লোকই গ্রাহক ঋণের মৌলিক বিষয়গুলি বোঝে: যদি আপনি আপনার ক্রেডিট কার্ডের চেয়ে বেশি অর্থের বিনিময়ে টাকা ফেরত দিতে পারেন, তবে আপনি বড় কষ্টে আছেন। তবে, কিছু কারণের জন্য, যখন ছোট ব্যবসা ঋণ আসে, তখন ছবিটি এতটা স্পষ্ট হয় না।

সমস্ত ব্যবসা এমন সময়ে নয় যেখানে ঋণ নেওয়া অর্থ তাদের জন্য সর্বোত্তম পদক্ষেপ। সুতরাং, কি ধরনের ব্যবসার একটি ঋণ গ্রহণ সম্পর্কে চিন্তা করা উচিত? কত টাকা খরচ হয় ঠিক আছে?

এই প্রশ্নের উত্তর দিতে সাহায্য করার জন্য (এবং আরও অনেক কিছু), আমরা গিয়েছিলাম, আপনার সমস্ত ব্যবসার জন্য কোনও ধরনের ঋণ সঠিক এবং আপনার ঋণ আপনাকে বাড়িয়ে তুলতে সাহায্য করে তা নিশ্চিত করার জন্য সমস্ত উপলব্ধ বিকল্পগুলি বিবেচনা করুন। ক্ষুদ্র ব্যবসা উন্নয়ন কেন্দ্রের একটি এলাকা পরিচালক, মিচেল ওয়েস, ঋণ বিশেষজ্ঞ এবং "ব্যবসা হ্যাপস" এবং লেখক গ্রেগরি লিগি, মেট্রোপ্যাং এর ভাইস প্রেসিডেন্ট এবং স্কের অ্যাসোসিয়েশনের স্বেচ্ছাসেবক ডু টোনসির সহ কিছু শিল্পের সেরা।

ঋণ নেওয়া ছাড়াও কি বিকল্প আছে?

আপনি সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে ঋণ গ্রহণ সঠিক পথ, অন্য বিকল্পগুলি বিবেচনা করুন।

একজন দায়ী ঋণগ্রহীতার অর্থ হচ্ছে না প্রত্যেক সম্ভাব্য উপায় খুঁজছেন ঋণ গ্রহণ । একটি সহজ উপায় একটি ঋণ গ্রহণ এড়ানো এবং আপনার ব্যবসা মসৃণ চলমান নিশ্চিত করা আপনার ব্যবসার সাথে কাজ করা হয়। উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি একটি বেকারের মালিক হন যা কর্পোরেট ক্লায়েন্টদের কাছে সরবরাহ করে, তাহলে আপনি ইভেন্টটি সম্পন্ন করার 30 দিন পরে, অথবা কর্পোরেট ক্লায়েন্ট তাদের নেট পদগুলির মতই কোনও অর্থ উপার্জন করতে পারবেন না। সম্ভবত আপনার বিক্রেতাদের একজন ক্লায়েন্টদের আপনার বেকড মাল পরিবহন যে বিতরণ সেবা। যদি আপনি ডেলিভারি জন্য আপফ্রন্ট প্রদান করছেন, কিন্তু তারপর 30 দিন অপেক্ষা নিজেকে পরিশোধ করা, যে আপনি অসম্ভব ছেড়ে দিতে পারে। পরিবর্তে, আপনার ডেলিভারি পরিষেবাতে একটি চুক্তিতে যাবেন যেখানে আপনি আপনার সমস্ত ব্যবসার সাথে তাদের বিনিময়ে তাদের বিনিময়ে তাদের সেবা প্রদানের প্রতিশ্রুতি দিবেন, আপনাকে 30 দিনের বেতন দিতে হবে। "টেমসমেইয়ার বলছেন," যতদিন আপনি একটি সম্পর্ক শুরু করবেন ততই তারা আপনার সাথে যোগ দেবে। "

ক্রমাগত সম্পর্ক তাদেরকে আরো সহজে বিশ্বাস করতে পারবে যে আপনি আপনার চালান আপনার সময়সীমার জন্য দেবেন, এবং আপনাকে আপনি আপনার গ্রাহকদের দিতে একই নমনীয়তা। একটি অর্থে, এটি একটি খুব স্বল্পমেয়াদী, সুদ-মুক্ত ঋণ গঠন করে এবং এটি আপনার অপারেশনগুলির উল্লেখযোগ্যভাবে সাহায্য করতে পারে।

আপনি কতটা ঋণ নিতে পারছেন?

আপনি যদি সিদ্ধান্ত নিয়ে থাকেন যে আপনি অর্থ ধার করার জন্য প্রস্তুত, আপনি কতটা সামর্থ্য করতে পারেন তা নিয়ে ভাবতে গুরুত্বপূর্ণ।

উইস বলছেন, "আমি ছোট ব্যবসায় পছন্দ করি কারণ তারা তাদের মস্তিষ্কের দুই অংশের সাথে চিন্তা করে। তারা ব্যবসার লোকের মত মনে করে, কিন্তু তাদের সেরাটি তাদের উদ্যোগে যে উদ্যোগটি পরিচালনা করে তা পরিচালনা করে। আপনার পরিবারের চলমান, আপনি জানেন যে আপনি ফিরে দিতে সামর্থ্যের চাইতে বেশি খরচ করতে যাচ্ছেন না। একটি ব্যবসা চালানোর মধ্যে, কিছুটা ভিন্নভাবে করবেন না। "

দায়িত্বশীল ঋণ আপনার ঋণ কভারেজ অনুপাত সনাক্ত করার উপর নির্ভর করে। কোনও অর্থ ফেরত দেওয়ার আগে প্রতি মাসে আপনার অপারেশন থেকে আপনি কত টাকা উপার্জন করেন তা নিয়ে নিন এবং প্রতি মাসে আপনার প্রত্যাশিত ঋণ পরিশোধের দ্বারা এই সংখ্যাটি ভাগ করুন। যে অনুপাত সর্বনিম্ন 1.25 থেকে 1.50 এর মধ্যে হতে হবে, এবং আদর্শভাবে এটি উচ্চতর হবে। আপনি নিখরচায় সিদ্ধান্ত নিতে পারেন এমন সর্বোচ্চ সর্বোচ্চ পরিমাণটি অনুপাত দ্বারা নির্ধারিত হওয়া উচিত।

উদাহরণস্বরূপ বলা যাক, আপনি পাঁচ বছর ধরে 50,000 ডলারের ঋণের জন্য আবেদন করতে যাচ্ছেন। আপনার ঋণের মোট মাসিক পরিশোধ হয়তো প্রায় $ 800 প্রতি মাসে হতে পারে। আপনি খরচ পরিশোধ করার পরে, আপনার অপারেশন থেকে নগদ প্রবাহ প্রায় 1.5 বার ঋণ (এই উদাহরণ, যে প্রায় $ 1,200 একটি মাস কাছাকাছি) হওয়া উচিত। আপনি কি সামর্থ্য যে, এবং এই সংকুচিত হতে যাচ্ছে কিভাবে?

আপনি কতটা (এবং কখন) জন্য জিজ্ঞাসা করবেন?

যখন আপনি নিমজ্জন গ্রহণ করার জন্য প্রস্তুত হন, আপনি জানেন যে আপনি কতটা প্রয়োজন এবং কখন এটি প্রয়োজন।

ঋণের সবচেয়ে বড় কী অর্থ ধার করা হচ্ছে আগামী দুই বছরের জন্য একটি নির্ভরযোগ্য ব্যবসায়িক পরিকল্পনা। আপনি যদি না থাকেন তবে এক তৈরি করুন। আপনি আপনার ঋণ থেকে প্রাপ্ত করা হবে কি অর্থ জন্য চূড়ান্ত প্রয়োজন, এবং যারা জিনিস প্রতিটি খরচ হবে কত ঠিকাদার বা সরঞ্জাম বিক্রেতা থেকে আনুমানিক অর্জন করুন, এবং যদি আপনি একটি শুরু হয়, আপনি খুলুন আগে কি খরচ হতে পারে সম্পর্কে চিন্তা। যেমন ডিপোজিট, ফ্র্যানচাইজ ফি, নিয়োগ, ইত্যাদি বিষয়গুলি বিবেচনা করুন।

আপনার ব্যবসার পরিকল্পনা তৈরি করার সময়, আপনি যখন পণ্য বা পরিষেবা প্রদান করেন এবং অর্থ প্রদানের সময় কোনও সময় থাকে তা বিবেচনা করা নিশ্চিত করুন। ড্রিউ টনসমিয়ার জিজ্ঞাসা করে, "আপনি একটি বিক্রয় করতে পারেন, কিন্তু নগদ পরিবর্তন হাত কি করে? একই ভাবে, আপনি একটি ব্যয় আছে, কিন্তু আপনি আসলে এটা পরিশোধ করতে হলে? "আপনি আগামী দুই বছর পূর্বাভাস যে একটি বাজেট নির্মাণ করতে পারেন, এবং আনুমানিক আপনার বিক্রয় এবং খরচ সময়, আপনি গণনা করতে সক্ষম হওয়া উচিত আপনার দায়ী ঋণ নির্ণয়ের জন্য একটি পূর্বাভাসকৃত মোট আয়।

ভবিষ্যতে আর্থিক পরিকল্পনা দিয়ে, আপনি ভবিষ্যতে কোনও নগদ মেয়াদ কমাতে আপনাকে অবশ্যই কতটা ধার নিতে হবে তা জানতে পারবেন। আবার, আপনি যে পরিমাণে ধারন করেন তার পরিমাণ আমরা পূর্বে বর্ণিত সর্বাধিক পরিমাণের চেয়ে কম হওয়া উচিত। পরিশেষে, আপনি অর্থের প্রয়োজন হওয়ার আগে কয়েক মাস আগে ঋণের জন্য আবেদন করতে চাইবেন।

আপনার ব্যবসাটি কঠিন সময়ে পড়ে থাকলে সে ক্ষেত্রে ছয় মাসের কাজের মূলধন সংরক্ষণ করা সবচেয়ে ভাল পন্থা, তবে এটি মনে রাখাও গুরুত্বপূর্ণ আপনার বাণিজ্য প্রসঙ্গ এবং ঋতু। আপনি কি এই নগদ কুশন ব্যবহার করতে যাচ্ছেন? যখন আপনি গণনা করা হয় ছয় মাসের কর্মজীবনের মূলধন, আপনি মাসিক গড় ভিত্তিতে বেস? এটা কি গত ছয় মাসের উপর ভিত্তি করে?

জরুরী পরিস্থিতিতে কোন দায়ী ঋণগ্রহীতার প্রয়োজন হবে তা নির্ধারণ করতে, অতীতটি আপনার সেরা রেফারেন্স। উইস বলছে, "আপনার ব্যবসা যদি কিছু সময়ের জন্য প্রতিষ্ঠিত হয় তবে শেষ মৈত্রী চক্রের দিকে ফিরে দেখুন। আপনি কত দূরে বিক্রয় ছিল? কতক্ষণ পুনরুদ্ধার? আপনি কত হারান? আপনি যদি একটি নতুন ব্যবসা হন, তাহলে একটি প্রক্সি ব্যবহার করুন। গত দুই অর্থনৈতিক মন্দার সময় আপনার শিল্পে ক্ষুদ্র ব্যবসায়গুলির কী ঘটেছিল তা দেখুন […] আপনি কোন খরচ কাটবেন? কত মাস আপনি আশা করবেন? আপনি কিভাবে যে তহবিল হবে? "

Weiss এছাড়াও নোট যে আপনি এমনকি একটি প্রাক বিদ্যমান লাইন ক্রেডিট জন্য অস্বীকার করা হতে পারে যদি আপনার ব্যবসা দ্রুত দক্ষিণে শুরু হতে পারে, যেমন আপনি অবশ্যই আপডেট করা আর্থিক বিবৃতি জন্য জিজ্ঞাসা করা হবে তিনি আরও বলেন, "যেকোনো ধরনের ভাল অর্থনৈতিক ব্যবস্থাপনার পাশাপাশি থাকতে পারে, যেখানে আশা করা যায় যে ব্যবসাটি পরিচালিত হচ্ছে এবং [একটি সঙ্কটের আগে] ঋণের মাধ্যমে নিজেকে অর্থায়ন শুরু করে"। তাই, নিশ্চিত হোন আপনি একটি আঙুল রাখছেন আপনার ব্যবসায়ের আর্থিক নাড়ি।

ঋণদাতা কোনটি আপনার সেরা ম্যাচ?

সিদ্ধান্ত নেওয়ার পরে আপনাকে কতটা ঋণ নিতে হবে এবং কখন এটি করতে হবে, ঐতিহ্যগত ব্যাঙ্কিংয়ের বাইরে আপনার বিকল্পগুলি অন্বেষণ করার সময়।

সবাই জানে বড় ব্যাংকগুলি, যেমন চেজ এবং সিটিব্যাংক, ছোট ব্যবসা ঋণ প্রদান করে। দুর্ভাগ্যবশত, যদিও, বৃহৎ ব্যাংকগুলির অনেকগুলি বড় ঋণের পর থেকে তাদের ঋণদাতাকে সীমিত করেছে, যা পরিবর্তে বিকল্প ঋণদাতাদের বৃদ্ধি সৃষ্টি করেছে। বিকল্প ঋণদাতা ব্যাংক এবং ক্রেডিট ইউনিয়ন ব্যতীত অন্য প্রতিষ্ঠান যেমন ঋণ, লাইনের ঋণ এবং নগদ অগ্রিম হিসাবে অর্থ প্রদান করে। একটি বিকল্প ঋণদাতা একটি ভাল উদাহরণ Kabbage হয়। যদি আপনি ঐতিহ্যবাহী ব্যাঙ্ক রুট থেকে সতর্ক থাকেন, তবে আপনার কাছে কিছু বিকল্প লেনদেন দেখতে হবে। তবে, দুইয়ের মধ্যে পার্থক্য জানতে আপনার পক্ষে এটি গুরুত্বপূর্ণ।

"সাধারণত, বিকল্প অর্থায়ন আরো বেশি ব্যয়বহুল কারণ এতে আরো ঝুঁকি থাকে" টনসমাইয়ার বলেন, কিন্তু লিজি যোগ করেন যে বিকল্প ঋণদাতাগুলি "ঋণের উপর সামান্য একটু বেশি বিনয়ী শর্তাবলী। "

বেশিরভাগ সময়, ব্যাংকগুলি আর্থিক বিবৃতিগুলি, ব্যবসায়িক পরিকল্পনা এবং করের ইতিহাস পর্যালোচনা করতে এবং সাধারণত সাধারণ ক্রেডিট স্কোর, ব্যবসার সমষ্টিগত এবং গুরুতর কোম্পানি ট্র্যাক রেকর্ডের জন্য সপ্তাহ লাগতে পারে। অন্যদিকে, বিকল্প ঋণদাতা আপনার ক্রেডিট যোগ্যতা নির্ধারণের জন্য আরো সৃজনশীল উপায়ে ব্যবহার করতে পারেন, যেমন আপনার গ্রাহক পর্যালোচনাগুলি (Yelp এর মতো সাইটগুলি), সোশ্যাল মিডিয়া ক্রিয়াকলাপগুলি চেক করা বা এমনকি আপনার ব্যবসার অ্যাকাউন্টিং সফটওয়্যারে সরাসরি দেখানো। ফলস্বরূপ, বিকল্প ঋণদাতা এখন একটি সপ্তাহের মধ্যে ঋণ অনুমোদন করতে পারেন, তাদের ব্যবসার জন্য একটি মহান বিকল্প তৈরি করে যেগুলি ব্যাংক থেকে ঋণ গ্রহণ করতে না পারে বা না করতে পারে।

আপনার ব্যবসাটি কোনও লোনটি আপনার বিবেচনা করা উচিত?

আপনার ব্যবসাটি অবশ্যই প্রতিটি ধরণের ঋণের শর্তগুলি অধ্যয়ন করতে হবে যা সবচেয়ে উপযুক্ত।

তিনটি প্রধান বিষয় আপনার ঋণকে প্রভাবিত করে: সামগ্রিক ঋণ, সুদের হার এবং শর্তাদি, এবং মোট সময় তুমি ধার করছি যারা তিনটি পরিবর্তন করে আপনার পেমেন্টকে প্রভাবিত করে।

একটি দায়ী ঋণগ্রহীতা হওয়ার জন্য, টনসমায়ার দীর্ঘমেয়াদি ব্যয় থেকে স্বল্পমেয়াদি ব্যয় ভাঙার প্রস্তাব দেয় এবং পরামর্শ দেয় যে ব্যবসায়ের মালিকরা "সম্পদ ধরনের [তারা] কেনার চেষ্টা করছেন। "তিনি একটি দীর্ঘমেয়াদী সম্পত্তিকে সংজ্ঞায়িত করেন যা একটি বছরের তুলনায় দীর্ঘকাল স্থায়ী হয়। উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি একটি বেকারি খোলেন, তাহলে একটি চুলা একটি দীর্ঘমেয়াদী সম্পদ হবে কারণ আপনি এটি বছরের জন্য ব্যবহার করবেন, যখন ময়দা ও চিনি স্বল্পমেয়াদী সম্পদ হবে কারণ আপনি যত তাড়াতাড়ি শুরু করবেন তালিকাটি বিক্রি করতে।

তিনি বলেছেন, "যদি এটি একটি দীর্ঘমেয়াদী সম্পদ হয়, তাহলে আপনাকে বছরেের চেয়ে বেশি অর্থের সংস্থান প্রয়োজন হতে পারে […] একই সময়ে, স্বল্পমেয়াদি সম্পদ যেমন জায়, আপনি তাদের বিক্রি করার আশা করেন এবং নগদ রূপে রূপান্তরিত হতে হবে, তাই আপনি সাধারণত এক বছরের কম সময়ের জন্য এটি অর্থায়ন করতে চান। "

এই সময়সীমাগুলি বিবেচনা করে, আপনি আপনার ঋণকে একাধিক ঋণে আলাদা করতে পারেন যাতে আপনি প্রত্যেকটি ব্যয়ের জন্য বিভিন্ন শর্তগুলি পেতে পারেন। "হয়তো আপনি একটি সরঞ্জাম পয়সা পরীক্ষা বা একটি ঋণদাতা যারা আপনার সরঞ্জাম ক্রয় করতে অর্থ প্রদান করতে পারেন, এবং প্রাপ্তি এবং অ্যাকাউন্টের জন্য অ্যাকাউন্টের অন্য উৎস ব্যবহার করে," তিনি পরামর্শ।

অবশেষে, সত্যিই একটি দায়ী ঋণগ্রহীতা হতে, Weiss ডিফল্ট scrutinizing প্রস্তাবিত চুক্তি বিধান: "যদি আপনি একটি পেমেন্ট করতে ব্যর্থ হন তাহলে? কি ধরনের নিরাময় সময় আপনি একটি ভুল অধিকার আছে? লোকেরা এত টাকা বিনিয়োগ করার জন্য এত উত্তেজিত যে তারা প্রায়ই চুক্তির যে বিধান অধ্যায় তাকান না। "Weiss এছাড়াও উপর নির্ভর করে কতগুলি বিভিন্ন থেকে ভাল তুলনা খুঁজে পেতে বিভিন্ন কোম্পানীর হার তুলনা, কারণ কিছু হিসাবে সঙ্গে, কেনাকাটা কাছাকাছি আপনাকে নাটকীয়ভাবে বাঁচাতে সাহায্য করতে পারে।